В банковской сфере есть такое понятие как «предварительное одобрение». Такой ответ обычно дают кредиторы при подаче потенциальным заемщиком онлайн-заявки или при озвучивании персонального предложения. Разберемся, что имеет в виду банк, говоря, что вам предварительно одобрен кредит.
Специалист Бробанк.ру разъяснил, что значит предварительно одобрен кредит. Является ли такой ответ по сути одобрением, может ли он превратиться в отказ. Когда звучат такие решения, ситуация с онлайн-заявкой и персональным предложением. По каким причинам банк может отказать, если ранее дал одобрение.
Что значит заявка на кредит предварительно одобрена
Предварительное одобрение — это не окончательное решение банка. Давая такой ответ заявителю, кредитор оставляет за собой право изменить его на отрицательный.
По каким причинам предварительное одобрение может быть отменено:
- оказалось, что потенциальный заемщик не соответствует требованиям банка;
- заявитель не смог предоставить комплект документов, который нужен в соответствии с кредитной программой. Например, нужны справки, а клиент их не может принести;
- перед подписанием кредитного договора клиент вызвал у банка подозрения в мошенничестве или подлоге данных;
- клиент пришел на подписание договора пьяным, в наркотическом опьянении, ведет себя неадекватно.
Давая предварительное одобрение по кредиту, банк как бы дает себе возможность дать обратный ход. Если клиент поведет себя как-то не так, ему могут отказать, даже если ранее вынесено положительное решение.
Предварительное решение по онлайн-заявке
Многие банки принимают заявки от потенциальных заемщиков через интернет. Таким образом обе стороны только выигрывают: банк экономит свои ресурсы и разгружает офисы, заемщик сокращает и упрощает время оформления кредита.
Как проходит оформление ссуды таким образом:
- Гражданин выбирает сумму и срок, после приступает к заполнению анкеты. Это стандартная банковская анкета для заемщика, в которую заявитель вносит все данные о себе.
- Заявка отправляется на рассмотрение. Если программа срочная, предварительный ответ может быть дан уже за несколько минут — так стали делать многие банки. При стандартном подходе вскоре клиенту перезванивает менеджер, после собеседования дается ответ. В любом из случаев одобрение пока что будет просто предварительным.
- Клиент берет все необходимые документы и посещает офис банка. Здесь его проверяют, сверяют личность, анализируют документы на подлинность, на соответствие данных в заявке с реальными. Если все хорошо, нареканий нет, тогда предварительное одобрение становится окончательным.
- Происходит подписание кредитного договора.
При оформлении кредита онлайн банк не видит заемщика лично, менеджер не держит его документы в руках и не может проверить их на подлинность. Поэтому решение пока что неокончательное, банку нужно увидеть клиента лично, чтобы дать в итоге точное «добро».
Если в итоге выяснится, что данные в заявке на совпадают с реальными, банк отменит положительный ответ и даст отказ. Поэтому, заполняя заявку, нужно все внимательно перепроверять, ошибок и опечаток быть не должно.
Внося в анкету данные документов, переписывайте сведения о них точно так же, как в оригинале. Никаких сокращений быть не должно, это тоже может стать причиной отмены решения.
Персональное предложение по кредиту
Часто банки применяют форму персонального предложения по кредиту. Гражданин не делал никакого запроса и не собирался брать ссуду, но получает СМС или звонок от банка: ему сообщают о том, что банк принял решение выдать ему кредит и предварительно его одобрил.
Для банка это отличный способ продажи своих продуктов. Многие граждане после получения таких оповещений действительно обращаются в банк и заключают кредитные договора. По сути, это реклама продуктов, а одобрение просто является предварительным.
Что нужно знать о персональных предложениях:
- если вы получили такую СМС, то это еще не означает, что вы придете в банк и получите деньги. Могут и отказать, такое случается часто;
- если вы не соответствуете требованиям банка, не можете предоставить полный пакет документов в соответствии с программой, «добро» сменится на отказ;
- в оповещении может фигурировать одна сумма, а в итоге вам выдадут другую. Например, изначально вам сообщили об одобрении 300000, но в итоге выдали только 150000;
- ставка в сообщении тоже условная, она может оказаться и совершенно другой.
Часто такие сообщения о предварительном одобрении персонального кредита приходят даже тем, кто в целом не может оформить кредит. Например, речь может идти о гражданине с действующими просрочками, о лице без постоянной прописки и тому подобное. Если такой человек получил оповещение о персональном предложении, ему не стоит радоваться. При обращении в банк за деньгами все равно поступит отказ.
Вообще, персональные предложения по кредиту — это просто маркетинг. Если в базе данных банка есть ваш телефон, рано или поздно на него придет радостное сообщение о том, что вы можете получить здесь кредит.
Это массовая рассылка, которая направлена на то, чтобы привлечь потенциальных заемщиков в отделения. Часто система даже не «пробивает» людей, рассылая такие предложения, СМС просто шлются автоматически всем подряд. Расчет на то, что из 10 человек 5 заинтересуются и придут в банк, и 2-м из них будет выдан кредит (цифры условные).
Как сделать так, чтобы одобрение стало окончательным
Что значит «вам предварительно одобрен кредит» мы разобрались. То есть банк вроде как дает положительный ответ, но оставляет за собой право дать обратный ход. Теперь рассмотрим то, как вести себя человеку, чтобы одобрение стало окончательным.
Если вам одобрили кредит в рамках подачи онлайн-заявки или персонального предложения, для получения денег нужно вести себя так:
- подготовиться к визиту в банк. Клиент должен выглядеть нормально, его внешний вид должен соответствовать тому, что указано в анкете. Если заявку подает инженер крупного предприятия, а менеджер увидит перед собой человека, который по внешнему виду и разговорам тянет максимум на грузчика, он усмотрит возможный подлог данных, в выдаче ссуды будет отказано;
- собрать полный комплект документов. Если при подаче заявки вы указывали СНИЛС, паспорт и 2-НФДЛ, все эти документы должны быть на руках при визите в банк;
- ни в коем случае не приходите подписывать договор после сильных вчерашних возлияний, с сильным алкогольным амбре. Иначе отказ будет обеспечен;
- ведите себя прилично, не хамите, не грубите. Помните, что если вы не понравитесь менеджеру, он может дать код отказа, и предварительное одобрение сразу сменится на отрицательный ответ;
- документы должны быть в порядке: фамилии везде одинаковые, нет лишних надписей, не просрочены, не порваны.
Если клиент в целом нормальный, не применял обман, соответствует всем критериям банка, предварительное решение становится окончательным.
Источник
Рано или поздно каждый потенциальный заемщик получает смс с фразой о том, что ему предварительно одобрен займ или кредит. Те, кому срочно нужны средства, отправляются в МФО с уверенностью, что сразу получат займ. Но это далеко не так. Предодобренный и реальный займ – это несколько разные вещи. На этой странице нашего сайта мы попробуем разобраться в этих понятиях.
Что же означает статус займа «предодобрен»?
Если говорить простыми словами, то предодобренный займ представляет собой первую ступень проверки МФО своего потенциального заемщика. Оценка кредитной организации своих клиентов – это многоэтапная процедура. И прохождение первой ступени такой оценки – это только один шаг на пути к возможности получения займа.
Сегодня такое сообщение часто приходит после подачи заявки по средствам Интернета. Получить предварительное одобрение заявки можно после предоставления данных о потенциальном заемщике:
- Фамилия Имя и Отчество.
- Информация из паспорта.
- Контактные данные клиента.
- Адрес и контактный телефон работы.
- Другая информация о доходах.
Некоторые МФО на стадии оформления заявки требуют меньше данных. После того как эти сведения будут получены, от микрофинансовой организации придет смс о предварительно одобренном займе. Это означает только то, что клиент удовлетворяет первоначальным требованиям организации и имеет возможность пройти дальнейшую оценку. Но имеется вероятность, что при дальнейшей, более «строгой» проверке, будут выявлены негативные факторы, которые отрицательно скажутся на возможности получения займа.
Но в отличие от банков, МФО лояльнее относятся к своим заемщикам. Поэтому, если вам пришла СМС с тем, что займ был предварительно одобрен, то вы можете рассчитывать на положительное решение по вашей заявке.
Кому предлагают предодобренные займы?
Часто такое предложение приходит к тем, кто уже прибегал к услугам МФО и данные клиента есть в их базах. Они периодически в автоматическом режиме рассылают такие смс своим клиентам, чтобы они не забыли о существовании компании. Так как у таких организаций есть данные о платежеспособности заемщика, с ним работать МФО выгоднее, чем искать новых клиентов и проводить их проверку.
Получить сообщение с тем, что займ предодобрен могут те, кто подходит под следующие требования:
- Размер дохода удовлетворяет критерии МФО.
- Имеют хорошую кредитную историю.
- Отсутствуют просрочки по выплате займа.
Клиентам с положительной кредитной историей микрофинансовые организации готовы предоставить льготные ставки по кредитам и другие выгодные условия.
Когда отказывают в займе после предварительного одобрения?
Если вы подали при первом обращении в МФО неверную информацию, то даже при ее первичном одобрении вы не сможете получить займ. Это может быть как заведомо неверная информация, так и ошибки в момент оформления займа. Если вы первый раз обращаетесь в МФО и указали доход выше, чем он есть, или назвали организацию, в которой не работаете, то можете на займ не рассчитывать. Благодаря современным технологиям все это быстро проверяется. И если предоставленная информация будет неверной, то шанс получить займ равен нулю.
Но если у вас были проблемы с выплатой банковских кредитов, отразившихся на вашей истории, то это не повод переживать. Практически все МФО к этому относятся с «пониманием». Многие заемщики, которые хотят исправить кредитную историю, напротив, для этого обращаются в МФО.
Мы надеемся, что смогли раскрыть тему вопроса о предодобренном займе и вы получили всю необходимую информацию об этом. В других статьях нашего блога можно найти не менее полезную информацию.
Источник
Достаточно часто после подачи заявки на получение займа на связь с потенциальным заемщиком выходит специалист банка, сообщая ему, что кредит предварительно одобрен. В ряде случаев аналогичная фраза может содержаться в письме, присылаемом кредитной организацией на e-mail заявителя, или в СМС-сообщении, которое приходит на его телефон. В подобной ситуации вполне логично возникает вопрос, каково значение такой формулировки и, что особенно важно, является ли она гарантией получения кредита?
- Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»?
- Значение статуса «предварительно одобрен»
- Является ли это гарантией выдачи кредита?
- Что может повлиять на окончательное решение?
Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»?
Предварительное одобрение заявки на кредит означает только то, что она была получена банком и признана им действительной. Обычно клиенту сообщается об этом в следующих случаях:
- при оформлении онлайн заявки при помощи интернета. В подобной ситуации достаточно часто следующим шагом выступает личное посещение банка потенциальным заемщиком;
- при желании клиента получить кредит под залог. Подобный статус заявки позволяет приступить к оформлению обеспечения по займу;
- при необходимости предоставить дополнительный пакет документов.
Значение статуса «предварительно одобрен»
Предварительное одобрение заявки на получение кредита свидетельствует о том, что она отправляется для дальнейшей проверки. Важно понимать, что банки сегодня тщательно проверяют предоставляемые заявителем сведения, а также собирают о нем дополнительные сведения, касающиеся, прежде всего, кредитной истории клиента. Поэтому не стоит переоценивать важность решения банка о присвоении рассматриваемого статуса поступившей заявке.
Является ли это гарантией выдачи кредита?
Учитывая сказанное выше, становится понятным, что в подавляющем большинстве случаев предварительное одобрение заявки не является гарантией принятии положительного решения о выдаче кредита. Более того, по сути, это означает только начало серьезной проверки заемщика и предоставленных им сведений. Естественно, дальнейшее развитие событий, а именно то, будет ли одобрена выдача займа или получен отказ в осуществлении финансовой сделки, напрямую зависит от результатов проведенной проверки.
Однако, некоторые банки практикуют для своих постоянных клиентов рассылку сообщений о предварительном одобрении кредита. В этом случае указывается сумма в рублях, которая будет выдана гарантированно, если заемщик подаст заявку. В подобной ситуации статус «Предварительно одобрен» фактически означает положительное решение со стороны банка.
Что может повлиять на окончательное решение?
Причины того, что банк в конечном итоге отказывает потенциальному заемщику, несмотря на предварительное одобрение его заявки, могут быть самые разнообразные. Наиболее часто это происходит в таких ситуациях:
- Плохая кредитная история. Сегодня достаточно большое количество россиян обладает проблемной историей взаимоотношений с различными финансовыми структурами. Это может существенно усложнить получения новых кредитов, особенно, если есть непогашенные текущие финансовые обязательства;
- Наличие ошибок или неточностей в предоставленной банку информации. При этом, как правило, не имеет существенного значения, были они допущены умышленно или случайно;
- Выявления несоответствия полученных банком документов о залоге или поручительстве, уровне дохода клиента и месте его трудоустройства и т.д., требованиям, установленным банком для потенциальных заемщиков;
- Не предоставление со стороны клиента дополнительно запрошенных документов.
Подводя итог, можно сказать, что статус «Кредит предварительно одобрен» означает начало проверки заемщика со стороны банка. Это не гарантирует окончательного положительного решения, однако, говорит о том, что процедура получения займа продолжается.
Источник
Когда дело доходит до покупки или покрытия больших расходов, более чем вероятно, что мы будем использовать кредит для смягчения финансовых последствий. Когда мы подадим заявку, кредиторы оценят нашу кредитоспособность и потенциально подтвердят «предварительное одобрение». Однако не все точно знают, что это значит.
В основном, предварительное одобрение — это способ кредитора подтвердить, что ваша предварительная заявка была принята. Персональные данные, которые вы предоставляете, являются основными данными для определения суммы, сроков и условий кредита. Однако есть дополнительная информация, которую кредитор попросит предоставить, прежде чем они примут решение выдать кредит.
1. Обязан ли я брать кредит после предварительного одобрения?
Нет, нет никаких обязательств по получению кредита, несмотря на предварительное одобрение. Нет подписанного договора, что означает, что нет никакого юридического соглашения между вами и кредитором. Многие заемщики обращаются за кредитами и кредитными картами, чтобы посмотреть, будут ли они приняты. Большое количество из этих людей не обращаются за получением кредита после предварительного одобрения.
2. Когда изменится статус кредита с «предварительно одобрен» на «утвержден»?
Кредитор обязуется одобрить кредит только после того, как только будут удовлетворены все необходимые требования. Поскольку основная информация, которую они имеют о Вас — по большей части — непроверенная, им нужно будет провести проверки и получить документы, которые доказывают, что информация верна. До этого кредит будет оставаться в статусе “предварительно одобренный”.
3. Какую информацию меня попросят предоставить?
Как правило, вам будет необходимо подтвердить, ранее предоставленную информацию. Идентификация, подтверждение адреса (или места проживания), сведения о доходах, банковские реквизиты и т.д. — это наиболее распространенные вопросы, которые нуждаются в проверке. Если Вы не можете или отказываетесь предоставить эту информацию, возрастает вероятность того, что Вам откажут в получении кредита.
4. Меняются ли требования в зависимости от типа онлайн-кредита?
По большей части, нет. Кредитору необходимо получить возможность сделать разумное суждение о вашей способности делать выплаты не зависимо от вида кредита. Кредиты рассрочки, займы до зарплаты, традиционные кредиты и кредитные карты, оформленные в интерне потребуют, чтобы вы доказали, кто вы и можете позволить себе погашение кредита.
5. Предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите кредит
По крайней мере, почти наверняка Вы не получите запрошенную сумму. С предварительным одобрением кредитор делает вам заявление, подтверждающее, что предоставленная Вами информация указывает на удовлетворительную реакцию кредитора. Затем вам нужно убедить кредитора, что вы можете доказать, что предоставленные данные достоверны.
Даже если вы предоставляете запрашиваемые сведения и документы, кредитор может изменить условия. Это не означает, что Вы не получите кредит на определенных условиях, но дает понимание того, что предварительное одобрение — это, по сути, открытие двери для кредита и должно помочь вам управлять своими ожиданиями.
Источник
Мы с мужем работали внештатными сотрудниками в Москве. Кредитов никогда не брали, да и кто бы дал, для банков оба были нежелательными заемщиками. Впрочем, одна попытка была взять автокредит. Обратилась я тогда в ПАО Сбербанк, разумеется получила отказ.
Ничего страшного не случилось, приобрела авто попроще на те средства, которые были в наличие. Пару лет назад у мужа обнаружили онкологию, сначала было долгое дорогостоящее лечение, потом он умер. Мои заработки были не постоянные, а за съёмную квартиру надо было платить вовремя. Что-то продавала, что-то сдавала в ломбард, брала подработки, боролась.
Как-то пришло СМС «Ваш займ предварительно одобрен«. С этих слов и началось мое стремительное падение в бездну.
Никаких заявок я не подавала, это была рекламная рассылка. Взяв первый займ и вернув его вовремя, я взяла новый, но уже больше. Наивно думала смогу прокачать кредитную историю в микро-финансовых организациях, устроюсь на официальную работу и буду иметь возможность получать кредиты в банке, возможно даже замахнусь на ипотеку.
Год я брала и отдавала вовремя займы в трех МФО. Почему в трех думаю не надо объяснять тем, кто так же попал в этот омут. Когда не можешь вовремя закрыть или продлить в одной, берешь в другой и так по кругу. Главное, что везде я все выплачивала в срок, моя кредитная история формировалась идеально, а круг на моей шее постепенно сжимался.
Суммы выплат росли и мои доходы уже почти все шли на покрытие долгов.
И вот настал тот самый момент, когда я не смогла вовремя продлить займ в МФО «Деньги сразу». Я была у них постоянным и беспроблемным клиентом. Этот займ был пятый по счету и составлял 16350 рублей (350 рублей из них страховка).
Согласно договору, я его уже продлевала спустя 14 дней, оплатив 6000 рублей (из которых опять вычли страховку 200 и проценты 4900, оставшиеся копеечки пошли на погашение основного долга). И вот прошли еще две недели.
Я позвонила предупредить, что задержу оплату на 10 дней, оператор ответила, что их не интересуют мои обещания. И тут случилось чудо. На тот момент я уже второй месяц работала по трудовой.
Я прихожу в Сбербанк получать новую золотую зарплатную Visa (прихоть работодателя) и девушка оператор сообщает мне что мне доступна кредитная карта с лимитом 120 000 рублей. Я не поверила сначала, но карта уже была выпущена.
Кредитная карта Сбербанка
Помимо просрочки в МФО еще и был затянут платеж за съемную квартиру.
Я решила не отказываться от подарка, но попросила уменьшить лимит до 50000. Вскользь прочла договор (50 дней без начисления процентов, 25,9 % годовых) сказка по сравнению с 760% микро-финансовых организаций.
Сразу же сняла наличные (большой процент за снятие — минус 6% сразу), перечислила хозяйке за квартиру 30000 и побежала в «Деньги сразу». Полная сумма долга составляла на тот момент 29000, я попросила продлить займ. Готова была внести 15000 и неожиданно для себя получила отказ (я нарушила сроки погашения и теперь оплатить должна всю сумму полностью).
Пулей полетела домой читать договор. И ничего подобного в нем не нашла. На следующий день вооружившись микрофоном и предупредив сотрудников о записи, я потребовала указать мне на пункт, по которому я не имею права больше продлевать кредит.
Девушка не смогла ничего внятно объяснить и созвонилась с вышестоящим руководством. Из трубки на меня начали бешено орать: «Вы отказываетесь платить?» Я отвечаю: «Вы в своем уме, я сижу с деньгами в вашем офисе».
Да всей суммы нет, но я готова внести половину и закрыть займ полностью через две недели». Разговор не получился. Все мои доводы разбивались о сухое «Вы нарушили договор, Вы отказываетесь платить«. Я написала официальное заявление-претензию на имя директора компании, завизировала, взяла копию и ушла.
Мне надо было возвращаться на работу в Москву. Через две недели начался кошмар.
Я, мои близкие, мои друзья начали получать звонки с угрозами в том числе и в 6 утра, немые прозвоны в количествах 40 и более штук в день, а также смс со следующими текстами: «Внимание розыск! (мои ФИО) Уклонение ст.177УКРФ, ст. 159 ч.1 УКРФ. Взыскание ст.121 ГПК, ст.33 ФЗ РФ, ст.35 ФЗ РФ. К оплате будут привлечены поручители», «(мои ФИО), в случае неоплаты долга 34000 будет возбуждено уголовное дело по ст.159. Так же будет направлен запрос характеристики на работу. Ваши поручители будут нести солидарную ответственность по ст.322 ГК РФ, при оплате долга суммой 90000 руб.».
Реальная СМС с угрозами в мой адрес
Ну и так далее. Мой долг будет продан коллекторам за космическую сумму и даже если я умру моя мама будет платить или сядет в тюрьму. Я не буду описывать состояние моей мамы. Я еще раз попыталась достучаться до руководства данной компании.
На все мои письма-претензии и просьбы пересмотреть ситуацию приходили ответы «Нарушили договор платите, штрафы и пени будут расти других вариантов нет».
К моменту получения этого ответа мой долг в полтора раза превышал мою зарплату, выплатить всю сумму я уже физически не могла. А частями мне категорически отказывали.
Телефонный террор продолжался. Я установила программу автоматической записи разговора, стала фиксировать все их СМС и угрозы, а также активно общаться на юридическом форуме. Меня намеренно вогнали в кабальную зависимость, нарушили мои конституционные права.
Введение в заблуждение относительно имеющегося долга, оказание психологического давления, распространение персональных данных это были мелочи.
Через месяц они еще и умудрились позвонить на домашний телефон представиться моей маме судебными приставами и потребовать оплатить долг иначе придут описывать имущество. Я позвонила в ФССП, где мне сообщили что никакого исполнительного производства нет и номер с которого звонили у них, не числится.
Написала директору МФО «Деньги сразу» еще одно письмо, в котором подробно изложила все их неправомерные действия, включая номера телефонов время звонков тексты СМС. А также мое обращение в ФССП.
Ответ пришел «номера не наши платите», но звонки моим близким прекратились. Последний разговор был три месяца назад. Якобы сотрудник службы безопасности МФО «Деньги Сразу» сообщил мне (не буду врать точно не помню) запредельную сумму моего долга, но мне могут пойти на уступки.
Я должна заплатить всего 25000 переводом на карточку и конфликт будет исчерпан. После этого я сменила номер.
На данный момент прошло 8 месяцев, я бережно храню все мои записи и жду суда.
В заключении хочу поделиться интересными моментами, которые я упустила при подписании договоров.
- Банк России 24.12.2015 исключил из реестра микрофинансовых организаций ООО «Управляющая компания Деньги сразу» за неоднократное нарушение требований законодательства, указаний Банка России и представление существенно недостоверных отчетных данных. На момент исключения организация являлась головной компанией Группы компаний «Деньги сразу». Теперь они называются ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ ДЕНЬГИ СРАЗУ ЮГ»;
- Данная МФО работает с коллекторами, у которых нет лицензии;
- Смотрите внимательно пункт 19 «Заемщик дает согласие на срок действия договора плюс 10 лет»;
- Беспроцентный период кредитной карты Сбербанка 50 дней действует только, если не снимать наличные. Как только вы это сделаете начинают начисляться проценты. Меня об этом не предупредили в банке;
- Выяснить какая точно сумма минимального платежа по карте невозможно даже у оператора. У меня получается так. С лимитом в 50000 рублей, которых нет уже на карте ежемесячный платеж составляет 3600 с копейками, из них где-то 1100 забирает банк, а остальное остается на карте и снова доступно для снятия и покупок. Но положить надо обязательно 3600 и больше;
- В целом кредитная карта Сбербанка меня вполне устраивает. Как копилка, кладу сколько могу, вроде бы возвращаю долг понемногу, но всегда могу забрать снова и потратить;
- Займ у МФО «Деньги сразу» брала не в Москве, а в своем родном городе (по соображениям безопасности называть не буду). В Москве их нет;
- Все тексты смс и цифры подлинные.
Источник