Выдача денежных средств частным лицам или организациям для банка или микрофинансовой организации всегда влечет риск не получить их обратно. Для защиты своих интересов от недобросовестных заемщиков кредитор использует юридический механизм обеспечения обязательств. Рассмотрим, что из себя представляет обеспечение займа, какие плюсы и минусы есть в нем для заемщика и для банка.
Юридическая природа
Многие банки и другие кредитные организации сегодня предлагают льготные условия для тех заемщиков, кто готов заключить договор займа с обеспечением. Такой мерой банк страхует себя от невыполнения обязательства по возврату долга.
Кредит, особенно долговременный, это всегда высокорисковая сделка.
Заемщик может потерять работу или иной доход, заболеть, умереть, уехать в другую страну и затеряться там и т. д. В подобном случае банк имеет большой шанс не вернуть выданные средства, не говоря уже о полагающихся за их использование процентах.
Гражданское законодательство предусмотрело специальный механизм, защищающий кредитора и позволяющий ему практически в любом случае получить свои деньги обратно. Речь идет о мерах обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ.
Еще до заключения сделки стороны договариваются о том, что в случае неспособности заемщика вернуть долг, кредитор сможет получить причитающиеся ему средства из других источников, например, из имущества должника, переданного в качестве обеспечения.
Обеспечение — отдельная сделка, которая соответствующим образом оформляется.
Виды
Гражданским кодексом предусмотрено всего семь способов обеспечения добросовестного исполнения обязательств:
- задаток;
- неустойка;
- обеспечительный платеж;
- независимая гарантия;
- залог;
- поручительство;
- удержание вещи.
При заключении договора займа используются только неустойка, поручительство и залог, как наиболее соответствующие природе сделки. Наличие обеспечения позволяет банку рассчитывать на добросовестность должника, что отражается в предлагаемых условиях. Рассмотрим особенности каждого из способов и сферу их применения.
Неустойка
Условие о неустойке, как правило, прописывается непосредственно в самом договоре займа или кредитном. Она представляет собой штрафную меру, согласно условиям которой, за несвоевременный возврат всего долга или регулярного платежа единовременно начисляется дополнительный денежный штраф, а также пеня за каждый просроченный день в виде определенного процента от суммы.
Чем дольше длится просрочка, тем больше становится неустойка.
Применение этой обеспечительной меры весьма популярно у так называемых микрофинансовых организаций, предлагающих кратковременные займы под достаточно высокий процент. Они выдают средства без тщательной проверки заемщика и поэтому имеют большой шанс не получить их обратно.
Однако высокая неустойка способна повлиять на поведение только заведомо добросовестного должника. Он выплатит взятую сумму и проценты вовремя, чтобы не переплачивать. Если же деньги брались без намерения их вернуть, то размер неустойки не имеет значения.
Видео: Как составить договор
Залог
Более серьезные кредитные организации, такие как банки, предпочитают в качестве обеспечительной меры использовать залог. Особенность такого способа заключается в том, что на весь срок, пока действует договор займа, должник передает банку какое-либо ценное имущество.
В случае невозможности вернуть долг, предмет залога может быть банком у владельца изъят и реализован. Полученные таким образом средства идут на погашение долга и процентов по нему.
Если средства вовремя и полностью возвращены, то заложенное имущество возвращается владельцу.
Предметом залога в банке становится достаточно дорогое и высоколиквидное имущество:
- жилые дома и квартиры;
- предприятия;
- земельные участки;
- коммерческая недвижимость;
- новые автомобили;
- изделия из драгоценных металлов;
- ценные бумаги.
Банки охотнее всего принимают в залог недвижимость. Это обусловлено не только ее высокой стоимостью, но и ценностью такого имущества для владельца.
Не желая в буквальном смысле потерять крышу над головой, заемщик приложит максимум усилий, чтобы погашать долг вовремя. Для залога недвижимости существует специальный термин, знакомый сегодня многим — ипотека.
Чаще всего предметом залога становятся жилые помещения, реже — земельные участки. Это связано с несовершенством земельного законодательства и с достаточно резкими колебаниями цен на землю.
Предложить в качестве обеспечения имущественный комплекс предприятия или коммерческие помещения можно по специальным программам для предпринимателей.
Еще один популярный способ обеспечить кредит — заложить купленный по нему автомобиль.
Поручительство
При выборе в качестве обеспечения займа поручительства, передавать банку имущество не потребуется. Суть этого способа заключается в том, что совместно с заемщиком обязательства перед банком возникают и у третьего лица — поручителя.
И если заемщик не вернет долг или его часть, то банк вправе требовать сделать это от поручителя. Но только после того, как не удалось погашения от самого должника. Ответственность поручителя субсидиарная.
Быть им может как гражданин, так и юрлицо. Иногда по одному и тому же договору предусмотрено привлечение сразу нескольких поручителей.
Есть ряд отличий от сходной по смыслу с поручительством гарантией:
- в качестве гаранта выступает только коммерческая компания или банк;
- заемщик и гарант отвечают перед кредитором солидарно;
- банк-кредитор вправе обратиться за возвратом долга к любому участнику сделки или к обоим одновременно.
Оформление договора с обеспечением займа
Неустойка, в качестве обеспечительной меры по договору займа, касается только двух сторон сделки и прописывается непосредственно в самом докумените. Никаких дополнительных действий совершать не требуется, составлять отдельных документов тоже.
Применение неустойки при нарушении заемщиком условий соглашения происходит автоматически.
Совсем иное дело такие способы обеспечения, как залог или поручительство. Оформление сделки с их использованием требует соблюдения ряда правил. Рассмотрим их подробнее.
Применение залога, как меры обеспечения займа, отражается в основном договоре. Но сама передача имущества также требует оформления отдельного соглашения — о залоге. Это дополнительное обязательство, налагающее особые обязанности на ее участников.
Предлагаем образец договора залога, который обязательно составляется в письменной форме.
Если в залог передается недвижимость (ипотека), то сделка обязательно должна пройти госрегистрацию, причем дважды: при заключении соглашения и при его прекращении после полного погашения долга.
Поручительство также оформляется отдельным договором. Он заключается между тем, кто предоставил средства и поручителем.
Перед тем, как документ будет подписан, банк или другая организация, выступающая в качестве заимодавца, потребует предоставить сведения о платежеспособности кандидата в поручители.
Каждая из трех сторон получает по экземпляру основного договора. Значительно реже сделка с поручительством оформляется одним, трехсторонним документом.
Главная особенность договоров обеспечения займа состоит в том, что они носят дополнительный характер и действуют только в тот же период, что и основное обязательство. После завершения его действия они также прекращаются.
Плюсы и минусы сделки
Принимая решение о получении денежных средств по договору займа с обеспечением, стоит тщательно взвесить все достоинства и недостатки такой сделки. А также трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы не остаться и без денежных средств, и без имущества. Разберем подробнее, в чем выгода такой сделки для каждого из участников.
Для банка
Заключая сделку с обеспечением, заимодавец получает гарантию возврата своих средств. Он сможет получить и в том случае, если должник вернет долг своевременно, и если он не смоет этого сделать по различным причинам. Это несомненный плюс.
Однако, если заемщик окажется не в состоянии долг вернуть, то на кредитора лягут все хлопоты и все расходы, связанные с реализацией заложенного имущества или обращением к поручителю. Такая деятельность обычно является непрофильной и требует дополнительных затрат.
Для заемщика
Заемщик, готовый предоставить обеспечение, как правило получает деньги на более выгодных условиях, чем обычно. Это хорошо заметно по предоставлению ипотечного кредитования. Сроки кредитования здесь больше, а процентная ставка — ниже.
Но в случае невозврата долга, заемщик рискует остаться без имущества или испортить репутацию и отношения с тем, кто выступил в качестве поручителя.
Договор займа с обеспечением используется при выдаче ипотечных автокредитов, а также в отношениях между физическими лицами или коммерческими организациями. Использование обеспечительных мер предусмотрено гражданским законодательством. При условии надлежащего оформления, они становятся гарантией возврата денежных средств, что позволяет получить их на более выгодных, чем обычно условиях.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
13.07.2020
Сколько стоит банкротство. И зачем вам вообще это надо знать
Самым частым аргументом против банкротства компании у клиентов выступает дороговизна…
Посмотреть
23.06.2020
Как ликвидировать ИП в 2020 году: пошаговая инструкция
Современные реалии сейчас таковы, что многие предприниматели, которые буквально пару…
Посмотреть
22.06.2020
Как с первого раза зарегистрировать товарный знак: полоса юридических препятствий
Зачем компании регистрировать товарный знак и логотип в Роспатенте? Как с первого…
Посмотреть
04.06.2020
Выкуп и взыскание долгов
Случай из практики
Посмотреть
02.06.2020
Удастся ли сохранить активы в коронакризис. И что делать тем, кому не повезет
Коронавирусная истерия потихоньку спадает. И бизнес остается один на один с тем,…
Посмотреть
20.05.2020
Вы уверены, что Ваш директор в кризис на Вашей стороне?
Директор это одна из главных фигур компании, которая выбирает стратегию её развития,…
Посмотреть
12.05.2020
Несите ваши денежки! Или как аферисты предоставляют юридические услуги?
Мы думаем — раз сфера юридических услуг связана с законом и правом, то здесь должно…
Посмотреть
06.05.2020
Пока вы спокойно спите, ваши должники банкротят фирму и вряд ли вернут вам деньги. Что делать?
Сегодня предприниматели попали в крайне сложную ситуацию из-за пандемии коронавируса.…
Посмотреть
04.05.2020
Покажи кукиш кредиторам. Что делать с долгами в 2020 году?
Для граждан России сейчас каждый день несет только новые страхи и проблемы. Все навалилось…
Посмотреть
28.04.2020
Охота на дебиторку
Бизнес Гарант (полезная информация) — Охота на дебиторку
Посмотреть
23.04.2020
Самобанкротство — безумие или спасение для бизнеса?
Что делать предпринимателю в условиях коронавируса и кризиса?
Посмотреть
17.04.2020
Войны с налоговой: как банкротство оказалось ключом к решению большой проблемы
Или как не попасть на 15 миллионов: реальная история предпринимателя, который не…
Посмотреть
17.04.2020
Вернуть свое: как взаимодействовать с судебными приставами-исполнителями, чтобы получить долги
В настоящее время в экономически и социально сложный финансовый период свободные…
Посмотреть
09.04.2020
Финансовая кома: что делать, если ваш бизнес умирает
Как услуга «Каникулы по оплате долгов» может спасти ваш бизнес
Посмотреть
08.04.2020
Как не потерять деньги по доброте душевной?
Любое поручительство по кредиту начинается с просьбы — чаще дружеской, реже партнерской.…
Посмотреть
27.03.2020
Когда требуется взыскивать долг?
Пока вы ждете и ведётесь на «завтраки» должника — он спокойно переводит с себя имущество…
Посмотреть
20.03.2020
Как избежать наказания за дробление бизнеса?
Если со стороны налогового органа выявят признаки незаконного дробления, то избежать…
Посмотреть
11.12.2019
Учитывается ли имущество супруга при банкротстве?
Должно ли имущество супруга быть продано в банкротстве?
Посмотреть
11.12.2019
Какую ответственность несет номинальный директор?
Расскажем причины, риски и как вычислить «номинала»
Посмотреть
04.06.2019
Образец заявления о взыскании задолженности
Бизнес Гарант (полезная информация) — Образец заявления о взыскании задолженности
Посмотреть
18.05.2019
Заявление в суд
Отменить судебный приказ о взыскании задолженности можно в течении 10 суток после…
Посмотреть
25.04.2019
Срок исковой давности по взысканию долга
Бизнес Гарант (полезная информация) — Срок исковой давности по взысканию долга
Посмотреть
21.03.2019
Заявление о взыскании долга – как правильно оформить
Образец составления искового заявления о взыскание долгов от экспертов Бизнес-Гарант.…
Посмотреть
21.03.2018
Как отменить судебный приказ о взыскании долга
Бизнес Гарант (полезная информация) — Как отменить судебный приказ о взыскании долга
Посмотреть
18.07.2017
Претензионные работы с должниками
Бизнес Гарант (полезная информация) — Претензионные работы с должниками
Посмотреть
18.07.2017
Взыскание долгов по исполнительному листу
Бизнес Гарант (полезная информация) — Взыскание долгов по исполнительному листу
Посмотреть
18.07.2017
Уголовное преследование должников
Бизнес Гарант (полезная информация) — Уголовное преследование должников
Посмотреть
18.07.2017
Преимущества работы с нами
Бизнес Гарант (полезная информация) — Преимущества работы с нами
Посмотреть
18.07.2017
Взыскание долгов в судебном порядке
Бизнес Гарант (полезная информация) — Взыскание долгов в судебном порядке
Посмотреть
18.07.2017
Кредиторам / взыскателям
Бизнес Гарант (полезная информация) — Кредиторам / взыскателям
Посмотреть
18.07.2017
Взыскание долгов: как вернуть долг?
Взыскание долгов: как вернуть долг в 2020 году? Этап возврата денег, особенности…
Посмотреть
18.07.2017
Юристы по лизинговым спорам
Бизнес Гарант (полезная информация) — Юристы по лизинговым спорам
Посмотреть
18.07.2017
Как вернуть долг по исполнительному листу?
Бизнес Гарант (полезная информация) — Как вернуть долг по исполнительному листу?…
Посмотреть
18.07.2017
Возврат долга по расписке
Бизнес Гарант (полезная информация) — Возврат долга по расписке ✔Читать советы по…
Посмотреть
18.07.2017
Как переуступить дебиторскую задолженность
Бизнес Гарант (полезная информация) — Как переуступить дебиторскую задолженность
Посмотреть
18.07.2017
Условия переуступки долгов
Бизнес Гарант (полезная информация) — Условия переуступки долгов
Посмотреть
18.07.2017
Арбитражные споры
Бизнес Гарант (полезная информация) — Арбитражные споры
Посмотреть
18.07.2017
Помощь на стадии исполнительного производства
Бизнес Гарант (полезная информация) — Помощь на стадии исполнительного производства
Посмотреть
18.07.2017
Сопровождение налоговых споров
Бизнес Гарант (полезная информация) — Налоговые споры
Посмотреть
Источник
Обеспечение договора займа
Исполнение обязательств по договору займа может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).
Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.
Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).
Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог.
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см., например, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I «О недрах», пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).
Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абз. второй ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).
При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обеспечении в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве.
Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:
— невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;
— утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;
— ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.
При этом займодавец также вправе потребовать уплаты всех причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).
______________________________
*(1) Пункт 1 ст. 339 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, внесшего ряд изменений в часть первую ГК РФ), (далее — Закон N 367-ФЗ), предусматривал также необходимость указания в договоре залога на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Это требование распространяется на договоры залога, заключенные до 01.07.2014 (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).
Источник
