На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.
Что представляют собой МФО
Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.
От чего зависит успешное получение займа в МФО
Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.
Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:
- сотрудникам муниципальных и государственных структур;
- работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
- пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.
Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.
Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиямдоговоранеобходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.
Главные особенности микрокредитования в МФО
Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:
- отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
- быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
- выдача микрокредитов без залога и поручительства;
- высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.
Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.
Условия предоставления займа в МФО
Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов:
- наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
- возраст от 18 до 75 лет;
- наличие действующего паспорта гражданина РФ.
В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.
Согласноусловиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.
Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.
Чего нужно опасаться при выборе МФО
В СМИ все больше появляется новостей о компаниях, которые выдают крупные суммы средств под залог недвижимости. При небольших просрочках сумма задолженности резко возрастала и заемщик терял свое жилье.
Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.
Источник
В связи со вступлением в силу постановления Правительства Российской Федерации от 27 июня 2020 г. № 938 «Об утверждении Положения об отдельных условиях предоставления займов членам саморегулируемых организаций и порядке осуществления контроля за использованием средств, предоставленных по таким займам» Ростехнадзор дал СРО рекомендации по принятию внутренних документов для правильной реализации права на выдачу займов.
Согласно рекомендациям органа надзора, саморегулируемым организациям, основанным на членстве лиц, осуществляющих строительство, подготовку проектной документации, выполняющих инженерные изыскания, которые планируют предоставлять займы своим членам из средств компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств, следует:
- Организовать проведение общего собрания членов в очной форме* с целью принятия решения о возможности предоставления займов и наделением полномочиями постоянно действующего коллегиального органа саморегулируемой организации правом принимать решение по предоставлению займов.
- Внести изменения в положение о компенсационном фонде обеспечения договорных обязательств, где отдельной главой утвердить процедуру предоставления займов, которая определяет размеры займов для одного члена саморегулируемой организации, значение процентов за пользование такими займами, срок их предоставления, цели предоставления займов, требования к членам саморегулируемой организации, которым могут быть предоставлены указанные займы, порядок и сроки рассмотрения заявок на получение займов и принятия решений о предоставлении займов, порядок контроля за использованием средств, предоставленных по таким займам, основания для отказа в предоставлении займа.
- В соответствии с требованиями Административного регламента Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору по предоставлению государственной услуги по внесению сведений в государственный реестр саморегулируемых организаций в области инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта объектов капитального строительства, утвержденного приказом Ростехнадзора от 31.03.2016 № 132, направить уведомление в Ростехнадзор о внесении изменений в положение о компенсационном фонде обеспечения договорных обязательств.
Постановление Правительства РФ от 27 июня 2020 г. № 938 «Об утверждении Положения об отдельных условиях предоставления займов членам саморегулируемых организаций и порядке осуществления контроля за использованием средств, предоставленных по таким займам», принятое в целях реализации права СРО выдавать займы своим членам до конца текущего года вступает в силу 8 июля 2020 года.
UPD *формулировка рекомендации изменилась по итогам совещания с участием Минстроя России. Теперь п.1 на официальном сайте РТН выглядит так:
- Организовать проведение общего собрания членов в очной форме (при необходимости с использованием средств дистанционного взаимодействия в режиме видеоконференции) с целью принятия решения о возможности предоставления займов и наделением полномочиями постоянно действующего коллегиального органа саморегулируемой организации правом принимать решение по предоставлению займов.
Источник
Микрофинансовые организации являются официально зарегистрированными юридическими лицами, состоящими в государственном реестре МФО, поэтому у них существуют определенные общие правила предоставления микрозаймов.
Регламент выдачи должен соответствовать требованиям Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации. Они утверждаются директором организации.
Правила содержат основные требования к микрозаймам и заемщику, условия получения займов, ответственность сторон, иные положения.
Основные определения
Рассмотрим основные понятия и определения, которые используются при заключении договоров на получение микрозаймов в микрофинансовых организациях.
Кредитор. Кредитором выступает микрофинансовая организация (МФО). МФО – финансовая организация, предоставляющая микрозаймы частным лицам.
Заемщик – частное лицо, обратившееся за займом.
Микрозайм – предоставленная заемщику сумма на условиях срочности, платности, возвратности.
Заявление, анкета – предоставляемая заемщиком информация о своем финансовом положении, контактных телефонах, работе и т. д. в целях рассмотрения возможности выдачи ссуды.
Договор микрозайма представляет собой договор, сторонами которого выступают Кредитор и Заемщик.
Он содержит в себе все условия займа и требования к заимодавцу и заемщику. В договоре прописываются обязанности и права обеих сторон.
График платежей– таблица с суммами ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полную стоимость займа.
Основные условия выдачи займов
Для возможности оформления и выдачи займов необходимо соблюдение следующих условий:
- Займы предоставляются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО.
- Минимальный возраст заемщика 18 лет, максимальный – 75 лет.
- Обязательное представление оригинала паспорта гражданина РФ.
- При необходимости МФО имеет право запросить справку о доходах с подтверждением занятости заемщика, иные дополнительные документы (загранпаспорт, страховое свидетельство и т. д. )
- Валюта займа – рубли РФ.
- Микрозаймы выдаются без обеспечения. При предоставлении крупной суммы, организация может потребовать наличие обеспечения в виде поручительства или залога (к примеру, автотранспорта или недвижимости).
- Заем предоставляется после получения от клиента информации о доходах, целевого использования кредита, ознакомления с условиями ссуды и подписания договора.
- Менеджер организации делает фотографию заемщика для формирования досье, копирует паспорт заемщика с оригинала.
- При необходимости уполномоченный сотрудник посещает место работы заявителя или его местожительства. При наличии залога – проверяет его состояние и сохранность.
- Менеджер организации несет личную ответственность за соблюдение коммерческой тайны. Исключением является передача данных заемщика для проверки службой безопасности, а также по запросам суда при возникновении конфликтных ситуаций.
- Кредитный специалист имеет право отказать в выдаче кредита, изменить его существенные условия (сумму, срок, обеспечение).
Критерии выдачи микрозаймов
Основные критерии выдачи микрозаймов представлены в таблице:
Максимальная сумма переплаты по краткосрочному микрозайму не должна превышать трехкратный размер первоначальной выдачи за год.
Например, если сумма микрозайма составляет 5000 рублей, выдан сроком на год, максимальная сумма возврата долга составит 20000 рублей.
В эту сумму включается первоначальная сумма 5000 рублей и проценты 5000 рублей* 3 =15000 рублей.
Причины отказа в выдаче займа
МФО имеет право отказать в выдаче займа по следующим причинам:
- Непредставление паспорта гражданина РФ.
- Отсутствие постоянной регистрации.
- Некорректно заполненная анкета с ложной информацией и ошибками.
- Слишком молодой возраст заявителя.
- У клиента отрицательная кредитная история, неуплаченные налоги или иные платежи.
- Если ранее было принято положительное решение о выдаче займа, но он не был взят.
- Клиент не согласился на обработку персональных данных.
- Наличие неблагоприятной информации о клиенте.
- Сомнения в платежеспособности заявителя.
Порядок принятия заявки на микрозайм
В различных микрофинансовых организациях для оформления заявки на получение займа необходимо произвести ряд действий, которые сводятся к одинаковому алгоритму.
Собеседование
Заявитель предоставляет информацию о необходимой сумме кредита, сроке, целевом назначении займа, источниках его погашения, данные об организации-работодателе, номера контактных телефонов.
Информация отражается в анкете по образцу МФО.
Заполнять анкету заявитель может лично, чаще это делает менеджер банка. Далее клиент проверяет данные и подписывает собственноручно.
Уполномоченный специалист организации знакомит заявителя с правилами получения займов, требованиями и условиями предоставления.
Согласие на обработку данных
Менеджер организации предоставляет на подпись клиенту Согласие на обработку данных.
Снятие копий
Специалист организации делает копии с предоставленных документов.
Рассмотрение анкеты-заявления
Уполномоченные специалисты организации производят оценку добропорядочности, платежеспособности Заявителя. Проверяются предоставленные в анкете контактные данные, место работы, телефоны родственников.
Срок рассмотрения заявки занимает от 1 часа до 2-х дней.
При необходимости, менеджер организации запрашивает дополнительные документы.
В случае отказа в выдаче займа, Заявитель информируется лично. Организация вправе не объяснять причину отказа.
Выдача микрозайма
При положительном решении о выдаче микрозайма Кредитор информирует заявителя об основных индивидуальных условиях и необходимых требованиях договора.
На получение кредита Заявителю предоставляется до 5 рабочих дней. В день получения микрозайма готовится договор о его предоставлении. К нему прикладывается график погашения.
Способы получения денег:
- Наличными средствами из кассы по расходному кассовому ордеру.
- Безналичным перечислением по предоставленным Заемщиком реквизитам (на карточку, на электронный кошелек, на счет).
Погашение микрозайма
В зависимости от условий договора погашение микрозайма может производиться следующим образом:
- при единовременном погашении заемщик вносит денежные средства вместе с процентами одной суммой согласно договору займа наличными денежными средствами в кассу организации либо безналичным перечислением на ее счет;
- при погашении по графику платежи производятся ежемесячно согласно условиям договора;
- датой погашения считается дата погашения задолженности по ссудному счету.
Изменение условий договора
Изменение условий договора возможно только при письменном согласии обоих сторон. Срок договора можно продлить, уведомив заранее МФО.
Пролонгация договора производится при предъявлении паспорта Заемщика.
Досрочный возврат займа
При досрочном возврате займа происходит следующее:
- Наличие комиссии за досрочный возврат отражается в условиях договора займа.
- Начисление процентов производится только фактическое время пользования займом.
- При возврате займа в день его получения, проценты начисляются за 1 день.
Прочие условия
Начисление пени за несвоевременное погашение займа производится только на сумму остатка основного долга. При достижении двукратного увеличения суммы, проценты прекращают начисляться.
Например, при невозврате долга в сумме 10 тыс. рублей, максимальная неустойка составит 10 тыс. руб.
Прочие условия содержат иные правила выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией.
Загрузка…
Источник
Продолжаем изучать правовые коллизии, которые уже возникли и еще будут возникать при реализации права СРО выдавать займы из средств компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств.
Часть 3: Выдача займа является размещением КФ ОДО?
Частью 5 статьи 55.16 Градостроительного кодекса РФ определен исчерпывающий перечень случаев перечисления кредитной организацией средств компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств. Предоставление саморегулируемыми организациями займов своим членам за счет средств компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств может подпадать только под пункт 2 указанной части: размещение средств компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств в целях их сохранения и увеличения их размера.
Таким образом, в постановлении Правительства РФ должно быть четко регламентировано, что предоставление саморегулируемыми организациями займов своим членам за счет средств компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств является размещением средств такого компенсационного фонда в целях их сохранения и увеличения их размера. В случае отсутствия указанной записи под размещением средств компенсационного фонда ОДО следует понимать размещение средств на специальных банковских счетах, открытых в российских кредитных организациях, соответствующих требованиям, установленным Правительством Российской Федерации (часть 1 статьи 55.16-1 ГрК РФ) или, в противном случае, под размещением будет пониматься любая операция по любой сделке с компенсационным фондом ОДО: понятие «размещение» в законодательстве отсутствует, а инвестирование средств КФ ОДО запрещено. В тоже время Градостроительный кодекс РФ предусматривает 2 вида размещения: размещение на специальном банковском счете (часть 1 статьи 55.16-1 ГрК РФ) и последующее размещение средств путем выполнения операции в целях их сохранения и увеличения их размера (пункт 2 части 5 статьи 55.16 ГрК).
Удастся ли внести понятие «размещение» в постановление Правительства покажет время.
В любом случае, для целей исполнения вновь принятой нормы потребуется согласование с кредитными организациями проведение операций по предоставлению займов членам СРО в качестве размещения средств КФ ОДО.
Часть 4: Нюансы проекта постановления Правительства РФ
Подпунктом «е» пункта 1 предусматривается в проекте постановления правительства РФ, что срок возврата займа составляет не более 5 рабочих дней со дня перечисления заемщику оплаты по договору подряда и не более 1 года со дня заключения им договора займа с саморегулируемой организацией.
Как видно из приведенной нормы, одновременно должны совпасть два условия (обусловлено союзом «и»): 5 рабочих дней со дня перечисления заемщику оплаты по договору подряда и 1 год со дня заключения договора займа. Но все понимают, что в реальной жизни очень редки случаи совпадения данных условий. Поэтому логично будет, если вместо союза «и» появится союз «или». В то же время это никак не повлияет на ситуацию с возвратом полученного займа, если у члена СРО будут отсутствовать денежные средства.
Далее в подпункте «ж» предусматривается возложение на кредитные организации фактического контроля за использованием полученных денежных средств в виде займа. Однако в силу статьи 814 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
Несомненно, дополнительный контроль со стороны кредитных организаций за целевым использованием займа это плюс. Но его возложение без заключения трехстороннего соглашения, в котором участвуют СРО (займодавец), член СРО (заемщик) и кредитная организация как иная сторона осуществляющая контроль, приведет к размыванию ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение контроля целевого использования займа. Непонятно опять же, сможет ли СРО сможет получать из банка информацию о произведенных операциях и, если сможет, то как оперативно?
В случае наступления нецелевого использования займа, кто будет нести ответственность: СРО, которая в силу договора обязана осуществлять контроль за целевым использованием займа, или банк, осуществляющий мониторинг и фактически разрешающий проведение списание денежных средств со специального счета?
Дополнительный контроль со стороны банка – это затратное мероприятие, требующее расходов со стороны банка. Как минимум, нужно будет разработать тарифы по ведению специального банковского счета для предоставления займа членам СРО с использованием мониторинга проведения операций по такому счету, потребуется разработка типового договора с учетом всех нюансов законодательства, обучение сотрудников банка и т.д. Очевидно, что даже для банковской системы это не быстрый процесс. Даже при наилучшем стечении обстоятельств урегулировать озвученные вопросы удастся не раньше сентября.
Подпункт «з» предписывает обязательное обеспечение договора займа со стороны члена СРО:
- залогом в объеме, превышающем размер займа не менее чем на 30 процентов;
- договором уступки права требования денежных обязательств по договорам подряда с условием о поручительстве за должника перед саморегулируемой организацией на сумму запрашиваемого займа;
- договором поручительства учредителя (участника) заемщика – юридического лица.
В залог можно взять почти любую вещь – от недвижимого имущества, транспортного средства до строительных материалов. С недвижимостью и транспортными средствами более-менее ситуация понятна: залог недвижимости подлежит государственной регистрации, а транспортных средств – в специальном реестре залогового имущества, которое ведется в нотариальной системе. А с иным движимым имуществом могут возникнуть сложности, особенно по части его фактического взыскания в случае неисполнения договора займа.
Также необходимо понимать, что для определения стоимости залога потребуется оценка предлагаемого в залог имущества. Такая оценка стоит денег, а само по себе имущество имеет свойство дешеветь в случае его последующей реализации в качестве объекта залога. Все это дополнительные риски СРО при возврате выданного займа. Да и вряд ли у микро и малого бизнеса окажется имущество, которое он сможет передать в залог.
Договор уступки права требования – отличнейший инструмент. Но и тут не все так просто. В данном случае сумма контракта должна раз в 5 минимум превышать сумму займа, чтобы не возникло ситуации, когда член СРО, стремясь побыстрее выполнить контракт и закрыть заем, не будет соблюдать качество строительства и исполнение обязательных требований законодательства. В противном случае все, что будет получено по переуступке права требования, впоследствии может пойти в обеспечение договорных обязательств по данному контракту.
Исходя из предлагаемой формулировки договор уступки прав требования должен быть трехсторонним: член СРО (сторона, передающая права требования), Заказчик по контракту или иное лицо поручитель за члена СРО, СРО. В противном случае Заказчик или иное лицо может отказаться от поручительства. Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, требуется обязательное уведомление должника о передаче права требования. Также Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования). Все это должно быть отражено в таком договоре.
При этом передать право требования можно любому юридическому лицу, которое согласится выступить поручителем за члена СРО. Требования к такому поручителю никак не регламентируются, а следовательно, такие договоры могут заключаться с организациями, которые впоследствии не будут отвечать по обязательствам. Определить на практике состоятельность поручителя и его фактические намерения не представляется возможным. Даже серьезные финансовые и правовые аналитики не всегда могут выявить возможные последствия будущего банкротства или мошеннических действий. Уверен, что в СРО нет возможности и специалистов, которые смогут со 100% достоверностью утверждать, что поручителем в установленные сроки и в полном объеме будет погашен представленный члену СРО заем.
Если учесть, что проект постановления Правительства РФ разрабатывался в Минстрой совместно с НОСТРОЙ, то можно смело утверждать, что юристы, работающие там, сплошь теоретики, которые не могут просчитать все риски для договоров переуступки прав требования, глубоко изучив сложившуюся практику по этому вопросу. Если все же здравый смысл в этих ведомствах возобладает, то столь рискованное положение о возможности заключения договора переуступки права требования любому поручителю будет исключено из документа или же существенно переработано.
Договор поручительства учредителя (участника) заемщика – юридического лица. По сути, тоже самое, что и при переуступке права требования, разница лишь в том, что СРО не знает, каким образом учредитель будет впоследствии возмещать оплаченное по договору поручения. Риски в принципе остаются все теми же для определения платежеспособности и намерений юридического лица.
Вывод напрашивается сам собой: СРО предоставляет заем своему члену на свой страх и риск и, как следствие, несет полную ответственность перед своими членами и органами государственного надзора за потерю части компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств.
Часть 1
Часть 3
Источник