Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон. Если физические лица выдают займы на регулярной основе с целью получения дохода, то это уже незаконная предпринимательская деятельность и можно получить наказание от государства.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Источник
(введена Федеральным законом от 11.06.2003 N 73-ФЗ)
— Организация оспаривает привлечение к ответственности за нарушение законодательства РФ о кредитной кооперации (о сельскохозяйственной кооперации)
1. В кредитном кооперативе должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива.
2. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитный кооператив в форме займов, полученных от членов кредитного кооператива, ассоциированных членов кредитного кооператива, кредитов кредитных и иных организаций, а также за счет средств, привлеченных в кредитный кооператив в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации. При этом займы осуществляются только в денежной форме. Размер фонда финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива, решениями общего собрания членов кредитного кооператива.
(п. 2 в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи по решению общего собрания членов кредитного кооператива может передаваться на основе договора займа в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива последующего уровня или использоваться кредитным кооперативом для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг либо передаваться на хранение в банки.
4. Передача членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива этому кооперативу средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача займов членам кооператива оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме.
(в ред. Федерального закона от 03.11.2006 N 183-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Договор займа может быть процентным и беспроцентным. Условия заключения беспроцентного договора определяются соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива.
(в ред. Федерального закона от 03.11.2006 N 183-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. Кредитный кооператив в соответствии со своим уставом и решениями общего собрания членов кредитного кооператива может оказывать своим членам и ассоциированным членам кредитного кооператива консультационные и другие соответствующие целям своей деятельности услуги.
7. Кредитный кооператив не вправе:
выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами кредитного кооператива;
эмитировать собственные ценные бумаги;
покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг;
(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, не являющихся членами кооператива или ассоциированными членами кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
(абзац введен Федеральным законом от 03.11.2006 N 183-ФЗ, в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
8. Размер процентов, выплачиваемых кредитным кооперативом за использование средств, привлекаемых в форме займов, полученных от своих членов и ассоциированных членов, определяется правлением кредитного кооператива в соответствии с положением кредитного кооператива о займах, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива. Сумма средств, выплачиваемых кредитным кооперативом своим членам и ассоциированным членам в виде процентов за получаемые от них займы, включается в сумму расходов кредитного кооператива.
9. Кредитный кооператив обязан:
формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов;
абзац утратил силу. — Федеральный закон от 13.07.2020 N 196-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
10. Устав кредитного кооператива, помимо сведений, указанных в статье 11 настоящего Федерального закона, должен содержать следующие сведения:
условия и порядок выдачи займов кредитным кооперативом своим членам;
условия и порядок получения займов кредитным кооперативом от своих членов и ассоциированных членов.
11. Кредитный кооператив обязан соблюдать следующие финансовые нормативы:
КонсультантПлюс: примечание.
О случаях неприменения мер воздействия за нарушение до 30.09.2020 кооперативами требований пп. 1 п. 11 ст. 40.1 в части финансовых нормативов, см. Информационное письмо Банка России от 27.04.2020 N ИН-015-44/82.
1) соотношение величины резервного фонда и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от членов кредитного кооператива и ассоциированных членов кредитного кооператива, должно составлять не менее чем три процента (не менее чем два процента для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания), а с 1 июня 2020 года не менее чем пять процентов (не менее чем три процента для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);
2) соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от одного члена кредитного кооператива, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кредитным кооперативом займов от членов кредитного кооператива, должно составлять не более чем 20 процентов (не более чем 30 процентов для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);
3) соотношение размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займа и (или) займов одному члену кредитного кооператива, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов кредитным кооперативом, должно составлять не более чем 25 процентов (не более чем 30 процентов для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее чем два года со дня его создания);
4) соотношение величины паевого фонда кредитного кооператива и размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением займов кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива и ассоциированных членов кредитного кооператива, должно составлять не менее чем три процента;
5) соотношение суммы денежных средств, размещенных в кредитных кооперативах последующего уровня, и части пассивов кредитного кооператива, включающей в себя паевой фонд и привлеченные денежные средства кредитного кооператива, должно составлять не более чем 25 процентов;
6) соотношение части активов кредитного кооператива, включающей в себя денежные средства и задолженность по сумме основного долга, образовавшейся в связи с предоставлением займов кредитным кооперативом, и общего размера задолженности по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением займов кредитным кооперативом, должно составлять не менее чем 70 процентов;
7) соотношение суммы денежных требований кредитного кооператива, срок платежа по которым наступает в течение двенадцати месяцев, и суммы денежных обязательств кредитного кооператива, срок погашения по которым наступает в течение двенадцати месяцев.
(п. 11 в ред. Федерального закона от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
11.1. Числовое значение финансового норматива, предусмотренного подпунктом 7 пункта 11 настоящей статьи, и порядок расчета финансовых нормативов, предусмотренных пунктом 11 настоящей статьи, устанавливаются Банком России. Для кредитных кооперативов, срок деятельности которых составляет менее чем два года со дня их создания, Банк России вправе устанавливать особенности порядка расчета предусмотренного подпунктом 7 пункта 11 настоящей статьи финансового норматива и его числового значения.
(п. 11.1 введен Федеральным законом от 20.04.2015 N 99-ФЗ)
12. Кредитный кооператив несет ответственность по своим обязательствам перед членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива на основании и в порядке, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и уставом кредитного кооператива.
13. Регулирование деятельности кредитных кооперативов, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных кооперативов осуществляется Банком России.
(часть 13 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
14. Число членов кредитного кооператива не может быть менее чем 15 граждан и (или) пять юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть государственные унитарные предприятия и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности.
(п. 14 введен Федеральным законом от 03.11.2006 N 183-ФЗ)
15. Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам — физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России.
(п. 15 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
16. Кредитный кооператив вправе привлекать средства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, кредитных организаций и иных юридических лиц.
(п. 16 введен Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)
Источник
Первые кредитные потребительские кооперативы (КПК) появились в России в середине XIX века и стали очень распространены в советское время. Это были не отдельные организации, а «кассы взаимопомощи» — объединения работников того или иного учреждения, где участники делали членские взносы и каждый из них мог получить деньги из общей кассы. Сегодня такие кассы взаимопомощи продолжают работать, но теперь это целые компании. По данным Центробанка РФ, в 2019 году зафиксировано чуть больше 1500 кооперативов.
Современные потребкооперативы
Согласно ФЗ-190 «О кредитной кооперации», потребкооператив может быть создан как минимум 15 физическими или 5 юридическими лицами. До этого закона КПК также работали, но их не контролировали никакие государственные службы. Сейчас работа кооперативов находится под ведомством Банка России и саморегулируемых организаций (СРО).
Современные кредитные кооперативы работают по тому же принципу, что и в советские годы, только сейчас человек может вступить в любой КПК. Чтобы стать его участником обычно требуется паспорт, ИНН, СНИЛС и заполненная анкета. Еще одно условие — обязательный первый взнос, который делают все новые пайщики. Эти взносы дают право пользоваться услугами кооператива. Размер обязательных взносов прописан в уставе организации и составляет в среднем 100–1000 рублей.
Доходы большинства потребкооперативов высоки: у них высокая доля чистой прибыли за счет больших процентов от займов. Кроме того, на обслуживание КПК требуется совсем немного средств — около 10% от дохода.
Работа кооперативов схожа с банковской: они выдают деньги под проценты свои участникам и получают прибыль для себя и вкладчиков. Однако КПК не ставят главной целью получение большой прибыли. Намного важнее длительная работа организации с постоянным доходом. Чтобы компания просуществовала долго, нужно доверие пайщиков.
Как отмечают владельцы потребкооперативов, получить его не очень сложно: людям больше нравится работать с лояльными организациями, которые могут пойти на уступки, а не с банками, где действуют строгие правила. Например, в КПК долги заемщиков практически никогда не передают коллекторам. Проблемы за заемщиками в кооперативах решаются только внутри организации. Когда вопрос не удается уладить, кооператив подает иск в суд.
В деятельности КПК возможны и непредвиденные обстоятельства. Согласно правилам участия в кооперативе, в случае возникновения убытков участники должны внести деньги, чтобы восполнить ущерб. Такие ситуации встречаются редко, и у КПК есть резервный фонд, который формируется за счет членских взносов и части прибыли организации.
Ставки на займы и сбережения
Кооператив выдает займы только своим участникам, то есть прийти с улицы не получится. Процентные ставки намного выше банковских и в среднем составляют 30% годовых при сумме займа от 30 тыс. до 100 тыс. рублей. Эти проценты идут в качестве прибыли для сбережений пайщиков. Для пенсионеров большинство крупных потребкооперативов предлагают программы, где ставки по вкладам на 1–2% выше, чем по стандартным. Например, в КПК «ИНЕТИНВЕСТ» есть программа «Выгодная», которая оптимальна для пожилых людей: при вложении всего 20 тыс. рублей они смогут рассчитывать на доход в 12,6% годовых.
Займы в КПК клиенты чаще всего берут «до зарплаты», а суммы не превышают 50–100 тыс. рублей. Каждый случай обсуждается с клиентом отдельно: если выплата процентов будет проблематичной, то заемщика могут отговорить от займа. С другой стороны, сумма для выдачи займов в кооперативах ограничена, в отличие от банков. Согласно законодательству, его максимальный размер составляет 10% от суммы всех выданных КПК займов.
Однако если клиент уверен в своей платежеспособности, взять заем в кредитном потребительском кооперативе ему не будет проще, чем в банке. КПК изучают кредитную историю, оценивают и проверяют доход, смотрят на возраст и внешний вид. Некоторые организации обращаются в другие КПК за информацией о том или ином заемщике.
По сравнению с банками, доход от сбережений в кредитных кооперативах больше. Согласно Базовому стандарту совершения КПК операций на финансовом рынке, максимальная ставка по вкладам не должна превышать 1,8 от ключевой ставки Центробанка. По состоянию на сентябрь 2019 года, ключевая ставка зафиксирована на уровне 7%. Это значит, что КПК не могут предлагать клиентам делать вклады более чем под 12,6% (1,8×7).
Риски для пайщиков
Несколько лет назад граждане часто попадали на удочку кооперативов, которые в действительности были финансовыми пирамидами. Больше всего жалоб было в 2009 году, когда вышел закон о потребкооперативах. По мнению экспертов, случаев мошенничества стало меньше, но осторожность всегда нужна. На что обращать внимание при вступлении в КПК?
Первое, что должно насторожить клиента, — это несоразмерно высокие проценты от вкладов. Если КПК предлагает 40–70% годовых, то это финансовая пирамида. Убедитесь, что они составляют не более 1,8 от ключевой ставки.
Второй момент, который должен проверить пайщик, — состоит ли кооператив в саморегулируемой организации (СРО). Почему важно вступление в эту организацию? Если в КПК возникнут финансовые проблемы с выплатами пайщиками, то для возмещения ущерба используются средства СРО. Можно сказать, что фонд работает как Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Однако размер выплат в саморегулируемой организации устанавливается самостоятельно, в отличие от АСВ, где размер застрахованной суммы ограничен 1,4 млн рублей. Проверить, числится КПК в СРО или нет, можно на сайте Центробанка. Там же указано, с какого года работает кооператив. Если КПК зарегистрировано давно, более 10 лет назад — это хороший признак.
Перед вступлением в КПК также лучше прочитать устав организации. В нем указываются условия выдачи займов, процентные ставки, кто руководит кооперативом.
Источник