Кредитный договор отличается от других договоров займа формой договора

Время чтения: 9 минут(ы)

Кредитным договором (КД) является документ, который заключается между кредитором и заемщиком, и согласно которому банк берет на себя обязательства перечислять денежные средства заемщику в размере и на условиях, указанных в КД. Заемщик же, в свою очередь, принимает на себя обязательства возвращать полученные средства и заплатить начисленные проценты за выданную сумму.

О том, что такое кредитный договор, как правильно его составить и где скачать образец, мы расскажем в этой статье.

Понятие и предмет кредитного договора

Кредитный договор – это соглашение между заемщиком и кредитором. Главной особенностью данного документа является то, что он в обязательном порядке должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеих сторон. Точной формулировки КД обычно не имеет, но в соответствии с действующим законодательством он обязан вмещать в себя основные пункты. Так, существенные условия кредитного договора однозначно определены в ГК РФ.

КД делятся на две части – преамбулу, в которой находится наименование сторон и цели сотрудничества и основную часть, в которой прописываются условия выдачи и возврата кредита с указанием годовой ставки и другими нюансами его погашения.

КД в правовом отношении имеет ряд особенностей:

1. По своей правовой природе он объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.
2. Все операции банка носят лично доверительный характер, а положительное решение банка о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности и платежеспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность уступки клиентам третьим лицам права на передачу обязательств по кредиту без ведома кредитора.
3. При формальном юридическом равенстве обеих сторон происходит признание стороны банка в качестве сильнейшей.

КД регламентируется законодательно главой 42 Гражданского кодекса РФ. Также применимы нормы банковского законодательства – статья 30 закона «О банках» и Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями от 27 июля 2001 г.).

Следует отметить, что выдача кредита в иностранной валюте регулируется законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Отличие договора займа от кредитного договора

Кредитный договор отличается от других договоров займа. Основное отличие данного документа в его субъективном составе. Кроме того, в отличие от договора займа основными принципами КД выступают срочность, платность и возвратность.

Стороны и их ответственность

Сторонами по КД выступает кредитор (банк или иная финансовая организация). Согласно статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395 -1 «О банках и банковской деятельности» понятие кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации установлено в рамках закона. Второй стороной – заемщиком – может выступать физическое или юридическое лицо. Стороны всегда имеют права, обязанности и ответственность в соответствии с требованиями РФ.

Права и обязанности сторон устанавливаются п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормами документа и нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств в размере и на условиях, прописанных в КД.

Обязанностями заемщика является возврат полученных денежных средств, использование кредита строго по целевому назначению (если это предусмотрено), предоставление обеспечения КД в виде залога (если это предусмотрено).

За нарушение соглашения предусматривается ответственность сторон, регулируемая ГК РФ и условиями сделки. При этом обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть выступать действие, противоречащее ГК РФ.

Форма и содержание

Согласно Гражданскому кодексу РФ КД должен быть заключен в письменной форме. В случае заключения кредитного договора в устной форме он является недействительным и ничтожным.

Содержание документа в обязательном порядке обязано отражать следующую информацию:

• указание представителей сторон (обязательными являются кредитор и заемщик);
• вид ссуды, ее объем;
• сумма и валюта;
• сроки;
• проценты за пользование кредитом;
• возможные отлагательные условия;
• обеспечение кредита (если имеется);
• условия взыскания задолженности (на основании исполнительной надписи нотариуса);
• условия получения и возврата средств.

Помимо этого указываются права, обязанности и ответственность обеих сторон, способы разрешения споров, срок действия соглашения, информация об открытии кредитной линии (если таковая имеет место быть), очередность списания денежных средств. Прописываются также адреса заемщика и кредитора.

Грамотно составленный типовой КД должен содержать все тонкости, включать возможность изменения стандартных условий в различных форс-мажорных ситуациях, а также вероятность его корректировки как в пользу кредитора, так и в пользу заемщика.

КД заверяется участниками сделки, при этом подписываются все страницы, вне зависимости от его содержания. После составления и подписания документа одна копия остается у кредитора, другая отдается заемщику.

Порядок заключения

Порядок заключения КД обычно предполагает прохождение нескольких этапов.

1. Подготовка проекта кредитного договора. Проект КД оформляется на основе заявки потенциального клиента банка с указанием вида кредита, его суммы и обеспечения.
2. Рассмотрение уполномоченным сотрудником банка составленного проекта и составление заключения о возможности предоставления кредита. На этом этапе работник финансовой организации определяет кредитоспособность заемщика и выносит решение о предоставлении средств или отказе.
3. Совместная корректировка проекта КД клиентом и банком до взаимоприемлемого варианта.
4. Подписание КД обеими сторонами и придание документу юридической силы. Важно понимать, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении сделки, поэтому принуждение к заключению документа не допускается.

Изменение условий

Свод законов о кредитовании гласит, что банки не имеют права в одностороннем режиме изменять условия КД, если для этого не были подписаны дополнительные соглашения, допускающие эти условия. Изменения могут быть внесены только по обоюдному согласию обеих сторон или по решению суда, если в случае его расторжения это может повлечь за собой значительный ущерб для обеих сторон или противоречие общественных интересов.

Следует отметить, что КД может автоматически продлеваться (возможна пролонгация), если данное условие будет прописано в основном или дополнительном соглашении. В противном случае менять условия соглашения можно только в тех случаях, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Особое внимание следует обратить на форму изменения ставки, сроков и других условий КД. Статья 29 «О банках и банковской деятельности» гласит, что кредитор не может в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам. Однако в соглашениях обычно предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок при изменении ставки рефинансирования в Центральном банке РФ или изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Признание договора недействительным/незаключенным

Договор кредитования может быть определен как недействительный или незаключенный. Важно учесть, что даже если клиент хочет признать документ недействительным в определенной части, банковские учреждения воспринимают это как намерение избежать обязательств по выплате кредита и очень редко идет на уступки. Основания для признания его недействительным следующие:

• если в качестве заемщика выступают граждане, которые не могут брать на себя подобные обязательства;
• если кредитное учреждение ввело клиента в заблуждение;
• если на заемщика оказывалось воздействие при заключении;
• если заемщику была передана другая сумма, отличная от прописанной в договоре.

Судебная практика по кредитным договорам с физическими лицами подтверждает, что за последние годы появилось достаточно много прецедентов подобных судебных споров.

Чаще всего заемщик выигрывает суд, пользуясь помощью компетентного юриста, особенно в тех случаях, когда присутствует бесспорное основание для признание соглашения недействительным.

На определенных основаниях, предусмотренных законодательно, возможно также признание КД незаключенным, что доказывает судебная практика многих лет. Для оспаривания такого документа требуется признание его положений недействительными как полностью, так и частично.

Ответы на вопросы

Потенциальные заемщики, желающие оформить КД с банковской организацией, зачастую проявляют интерес к мельчайшим нюансам подобного рода сделки. Это помогает избежать неприятных ситуаций после подписания документа.

Является ли заявление-анкета договором?

Нет, не является. Большинство банков на данный момент используют заявление-анкету для оформления КД. Однако подобной анкеты для того, чтобы документ вступил в силу мало, она обычно является частью договора.

Кредитный договор: консенсуальный или реальный?

До внесения последних правок в ГК РФ КД относился к категории реальных, теперь же появилась возможность заключать его и в качестве консенсуального. Разница в том, что теперь он может начинать свое действие в момент достижения его участниками согласия по всем существенным условиям договора.

Как выглядит?

КД оформляется в письменном виде. Обычно данный документ содержит минимум 5-7 страниц формата А4, на которых подробно указывается суть сделки, предмет сделки и условия предоставления займа. У такого соглашения обязательно должен быть номер, указана дата его подписания и подписи обеих сторон сделки.

На что обратить внимание при подписании?

В первую очередь следует изучить условия начисления процентов. Также необходимо обратить внимание на полную стоимость кредита (так называемую эффективную процентную ставку), сверить тип графика погашения и ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту. Желательно также сразу внимательно изучить условия досрочного погашения займа, возможность повышения ставки по кредиту.

Как не попасться мошенникам при оформлении договора?

Чтобы не попасться мошенникам при оформлении договора, в первую очередь необходимо внимательно читать сам текст документа, интересоваться любыми вносимыми туда правками. Желательно посвятить время сравнительной характеристике условий, указанных в документе, с рекламируемым банковским продуктом.

Важно помнить, что кредит, особенно на крупную сумму, всегда рекомендуется брать в надежных, хорошо зарекомендовавших себя в финансовых организациях, к примеру, известных в данном бизнесе более 10 лет.

Как узнать номер договора?

Есть несколько способов выяснить номер кредитного договора.

Способ 1. Позвонить по телефону горячей линии финансового учреждения, с которым клиент заключил сделку. Сотрудник банка обязательно потребует паспортные данные и поинтересуется, какое кодовое слово или фразу заемщик указал при оформлении – это необходимо для идентификации.

Способ 2. Совершить визит в отделение банка. При этом необходимо взять документы, с которыми заемщик оформил сделку.

Способ 3. Войти в интернет-банк. В некоторых крупных финансовых организациях информацию о документе, в том числе и его номер, выводят в личном кабинете пользователя.

Важно помнить, что если у банка нет оригинала кредитного договора, заемщику стоит задуматься о правомерности работы такой организации.

Что такое ковенанты в кредитном договоре?

Ковенант представляет собой соглашение на договорное обязательство заемщика кредитору, который содержит перечень определенных действий. При нарушении его положений кредитор вправе объявить заемщику кросс-дефолт (кросс-дефолт в кредитном договоре – это нарушение заемщиком условий по какому-либо другому соглашению, которое влечет к дефолту), потребовать немедленного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.

Ковенанты подразделяют на активное, пассивное обязательство и финансовые. Последние касаются экономических показателей заемщика и поддержаний их на определенном уровне.

Контактное лицо в кредитном договоре: какая ответственность?

Контактное лицо, указанное в КД, не несет никакой ответственности за действия заемщика. Чаще всего координаты нескольких контактных лиц банк просит для подтверждения данных, которые потенциальный заемщик предоставляет перед оформлением кредита.

Контактное лицо не следует путать с поручителем по кредиту, у него нет никаких юридических связей с заемщиком или с банком, поскольку он не подписывал никаких документов.

Потерял договор: как восстановить?

Если заемщик потерял КД, то обязательно необходимо его восстановить. Для этого требуется обратиться в банк, где был оформлен кредит и потребовать выдачи дубликата КД. При этом договор должен быть выдан в надлежащий в форме, содержать не просто текст документа, но и наличие подписи руководителя банка и печать учреждения. Важно помнить, что при восстановлении письменной формы сделки банк может взыскать комиссию.

Как снизить неустойку?

Основаниями для снижения неустойки, согласно статье 333 ГК РФ, выступает ее чрезмерно высокая процентная ставка, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, добровольный возврат основного долга или применение процедуры банкротства в отношении должника.

Каким образом можно оспорить условия договора о комиссионных платежах?

Право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение операций предусмотрено в статье 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом.

Оспорить условия о комиссионных платежах можно в индивидуальном порядке через суд. При этом судебная инстанция в каждом конкретном деле должна установить, была ли связана дополнительная комиссия банка с каким-либо отдельным имущественным благом для клиента.

Как аннулировать кредитный договор?

КД может быть аннулирован по соглашению сторон или по решению суда (статья 450 ГК РФ). В случае его расторжения обязательства считаются перекрещенными, при расторжении сделки в судебном порядке таковыми они являются с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

Как написать возражения банку, если в договоре есть нарушения?

Претензию банку можно написать, обратившись в отделение, где был выдан кредит. Однако если у заемщика появляются некоторые возражения по пунктам КД, ему необходимо определиться, в первую очередь, со своими требованиями.

Грамотно составленная претензия повысит шансы клиента добиться успеха в споре с организацией. При написании документа обязательно необходимо ссылаться на действующие статьи законодательства РФ.

Подпадает ли кредитный договор под защиту прав потребителей?

Да, подобный кредитный договор подпадает под закон о защите прав потребителей. Банк выступает в роли представителя услуги, но имеет не только права, но и обязанности. Поэтому в случае нарушения банком прав потребителя, он понесет за это ответственность, предусмотренную законом. Например, в ряде случаев допустимо прекращение действия кредитного договора в связи с сменой реквизитов

Можно ли переоформить договор на другого человека?

По статье 391 ГК переоформление договора на другого человека допускается только с согласия кредитора. Заемщику будет необходимо получить согласие человека на перевод долга и согласие банка. Если человек не подходит под требования организации, то перевод долга выполнен не будет.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

Законодательство предусматривает возможность отказа от кредита после подписания договора.

Если деньги, выданные банком, еще не были потрачены , заемщику необходимо обратиться в банк с требованием о досрочном погашении займа. Если же средства еще не были выданы, то стоит обратиться к руководству с просьбой не перечислять деньги и отменить КД.

Таким образом, отказаться можно будет только до момента перечисления средств, впоследствии это будет считаться досрочным погашением кредита.

Может ли банк отказать в кредите (ипотеке) после подписания договора?

До подписания КД банк не может гарантировать положительное решение по заявке клиента. Однако случаются прецеденты, когда банк отказывает в кредите, а зачастую по ипотеке, уже после подписания договора.

Следует понимать, что такие ситуации незаконны и требуют рассмотрения дела в суде.

Образцы документов

Кредитный договор

Типовой шаблон КД мы поместили сюда: https://yadi.sk/i/GWJ3Hef98H3fyQ

Ходатайство о снижении неустойки

Скачать пример такого документа вы можете здесь: https://yadi.sk/i/4a-1rE64eoiu_g

Исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным

Заполненный образец данного заявления между физическими лицами: https://yadi.sk/i/T624IhPGVAMjlQ

Между юридическими лицами: https://yadi.sk/i/pIqhlmLeNHK61Q

Таким образом, КД является договором между кредитором и заемщиком, в соответствии с которым финансовая организация обязуется предоставить денежные средства гражданину в размере и на условиях, предусмотренных данным документом. Заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты за ее использование.