8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Спрос на микрозаймы среди физических лиц неуклонно растет. За 2018-2019 годы объем заключенных договоров увеличился на 29%. Пропорционально выросло и количество просрочек. По статистике ЦБ каждый четвертый, выданный в 2019 году, микрозайм является проблемным, т. е. по нему допущена просрочка свыше 90 дней. Если примерить статистку на себя, становятся важным получить ответы на вопросы: что будет, если не платить и как законно решить вопрос с проблемными кредитами?
Что такое МФО и их отличие от банков
МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.
Кто контролирует работу МФО
В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.
Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.
Закон о деятельности МФО
Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.
Ограничения по начислениям пеней и штрафов
По статистике за 2018 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:
- процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
- общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).
Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.
Почему появляются проблемные долги
Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:
- короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
- непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
- резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
- неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.
Если заёмщик хочет, но не может вернуть долг
«От сумы и от тюрьмы не зарекайся» — в жизни не всегда всё гладко, часто люди не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами. Что делать заёмщику, который не может платить по долгам МФО, чтобы не загнать себя в долговую яму? Главное – честно признать проблему и искать пути решения, а не надеяться, что кредитор простит долг. Ниже рассмотрены методы восстановления платежеспособности, которые помогут в сложных финансовых обстоятельствах.
Пролонгация
Продление срока займа – самый простой и очевидный способ спасти ситуацию. Эффективен в случае, когда заёмщик ждёт поступления денег и ему нужна небольшая отсрочка в оплате займа. Например, когда задерживают зарплату или платеж по контракту. Кроме того, за время такой отсрочки можно найти другой способ получить деньги: подработать, занять и т. д.
Для пролонгации договора необходимо обратиться в МФО с соответствующим заявлением. Обычно компания с удовольствием идет навстречу добросовестному клиенту по трем причинам:
- Просрочка платежа нарушает показатели кредитного портфеля, которые с недавнего времени отслеживаются ЦБ. Если есть возможность её не допустить, компания ею воспользуется;
- Дополнительный доход. Пролонгация осуществляется на платной основе. Компания получит проценты за дополнительный промежуток времени и плату за подключение;
- Желание скорее вернуть деньги. Если не продлить срок сейчас, можно в перспективе получить длительный судебный процесс.
Рефинансирование долга
Услугу рефинансирования можно получить как в банке, так и в МФО. Выгоднее, конечно, обратиться в банк. Шанс подписать договор в банке высок у клиентов с неиспорченной кредитной историей, стабильным доходом и зарплатной картой.
Рефинансирование подразумевает получение нового целевого кредита (займа) на новых условиях и одновременное закрытие проблемного договора. Одновременно можно рефинансировать несколько долговых обязательств, а иногда и получить дополнительную сумму на руки. Следует помнить, что рефинансирование только структурирует долг, а не снижает его. Сумма задолженности в результате процедуры остается прежней или увеличивается.
Если рефинансировать займы в разных микрофинансовых организациях, можно сэкономить на процентах посредника. Совершить один крупный перевод в месяц обойдется дешевле, чем пять мелких, потому что банки устанавливают минимальную комиссию за перевод.
Реструктуризация
Рефинансирование предполагает пересмотр условий первоначального договора таким образом, чтобы финансовая нагрузка на заёмщика снизилась, и он смог вовремя оплачивать долг. Менеджер МФО, оценив риски грозящей просрочки (работа с должником, договор цессии коллекторам, судебные разбирательства), может предложить заёмщику план реструктуризации. Например, списать часть неустоек и пени или откорректировать процентную ставку.
К сожалению, МКК и МФК редко идут на такой шаг. Их кредитная политика довольно рисковая и направлена на получение максимального дохода с каждого клиента.
Читайте также: Через какое время МФО передают долг коллекторам
Использовать внутренние резервы личного бюджета
«По сусекам поскрести» — может и наберется нужная сумма для очередного платежа. Должникам следует задействовать имеющиеся ресурсы, чтобы не допустить испорченной КИ и дополнительных штрафов:
- достать «заначку». Даже если деньги отложены на большую покупку или «чёрный день». Если вовремя не заплатить, можно потерять всё (изымут приставы);
- занять денег у родственников и друзей;
- сдать золото и ценности в ломбард;
- найти подработку. Когда нечем платить по долгам, люди соглашаются на самую непрестижную работу: раздавать листовки, грузить вагоны, убирать офисы. Интернет также дает возможность дополнительно подзаработать.
Дожить до суда
Несмотря на то что сотрудники МФО часто пугают неплательщиков судебным иском, суд – цивилизованный и выгодный для заёмщика способ решения финансового спора. С момента подачи иска прекращается начисление процентов и штрафов. Поэтому МФО не торопятся подавать на заемщика в суд, дожидаясь, пока накопится предельная по закону сумма.
Менеджеры компании и коллекторы часто пугают должников уголовной ответственностью за неисполнение договора. Однако Гражданский кодекс предусматривает наказание в виде лишения свободы только для мошенников, совершивших хищение на сумму свыше полутора миллионов. На практике с учетом последних поправок в ФЗ №151, такой долг перед МФО практически невозможен. Хотя МФИ теоретически имеет право выдавать 1 млн в одни руки, такие займы никто не берет. Если гражданин обладает достаточным доходом, чтобы вернуть за год 1 миллион, он обратится в банк, который предлагает разумные проценты.
После вынесения решения или приказа о взыскании задолженности с ответчика, исполнительный лист передается приставам. Приставы-исполнители в свою очередь собирают информацию об имуществе должника, а потом проводят его арест, изъятие и реализацию с целью погашения долга. Полномочия сотрудников ФССП можно кратко представить в виде таблицы:
Полномочия приставов
- Арестовать имущество, запретить любые сделки с ним.
- Они обязаны оставить прожиточным минимум.
- Изъять недвижимость, если она не является единственным жильем.
- Реализовать в процессе торгов вещи и недвижимость ответчика
- Удерживать до 50% из любого дохода.
- Запретить выезд за границу.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Воспользоваться сроком исковой давности
В соответствии с общим правом и Гражданским кодексом срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года. Иногда МФО решает не подавать в суд на неплательщика, а списать долг. Это чаще всего происходит в случае небольшой задолженности, а так же отсутствии имущества и официального дохода у заёмщика. МФО рационально полагает, что судебные издержки только увеличат сумму задолженности, которую нечем покрыть (потому что нечего взыскать).
Имущество подлежит реализации с целью возврата долга в случае, если сумма по исполнительному листу составляет 5 и более процентов от ее стоимости. Таким образом, для погашения 20 000 рублей по микрокредиту, приставы не изымут квартиру ценой 2 миллиона. МФО это знают и редко подают в суд на таких должников.
Стать банкротом
В интернете и среди некоторых юристов встречается ошибочное мнение, что подать на банкротство можно только в случае непогашения долга свыше 500 тыс. руб. На самом деле Верховный суд ещё в 2015 году дал напоминание о праве физического лица на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда сумма долгов меньше 500 тыс. рублей.
Условие – денег от реализации имущества должника не должно хватить для удовлетворения требований всех кредиторов. В этом случае, неплательщику имеет смысл инициировать процедуру личного банкротства. В её результате будет реализовано все свободное имущество, а после этого списан оставшийся долг. Заёмщик получит право законно не платить микрозаймы, сможет вздохнуть свободно и начать жизнь «с чистого лица».
Объявить себя банкротом можно не чаще 1 раза в 5 лет.
Это нужно знать: Что такое банкротство физических лиц в 2019 году, пошаговая инструкция
Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов
Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:
- Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
- Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
- Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
- Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.
Если заёмщик не желает возвращать долг
Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.
В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.
Этап первый: переговоры и уговоры
Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.
По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.
Этап второй: общение с коллекторами
По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.
Читайте также: Популярные и не популярные способы работы коллекторов с должниками
Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:
- регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
- психологическому давлению и угрозам;
- распространению слухов среди соседей;
- визитам коллекторов домой;
- порче дверей, замков, шин и тому подобное;
- появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.
В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.
Важно знать: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов
Этап третий: чью сторону примет суд
По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.
В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения. Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит.
Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн
Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».
Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.
Законодательство РФ доставляет только две возможности не платить долг на законных основаниях:
- Через суд признать сделку недействительной. Возможно, в случае наличия серьезных юридических ошибок в договоре или недееспособности лица (психическое расстройство, несовершеннолетний возраст), получившего заем. В судебной практике встречает крайне редко.
- Объявить о личном банкротстве. Реальный способ восстановить финансовое здоровье заемщика. Должник должен быть готов к некоторым ограничениям личных свобод и распродаже имущества.
Подведём итоги
Нельзя заранее точно сказать, во что выльется неуплата долга по микрозайму. МФО может выбрать уникальную тактику поведения по отношению к конкретному неплательщику. Главное, вовремя выработать план дальнейших действий по разрешению затруднительного положения и следовать ему. Профессиональная помощь юриста поможет правильно оценить ситуацию и найти подходящий законный выход.
8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области
Источник: bankrotof.net
Источник
Всем привет! Если вы меня еще, конечно, помните. Сегодня я расскажу вам очень много полезной и актуальной информации, и вы офигеете от того что я даю вам ее бесплатно.
Займы МФО или микрофинансовые займы продолжают терзать население, раздавая деньги безо всяких проверок документов и кредитных историй. А очень напрасно они это делают, поскольку человек, который уже влез в долги, он, в большинстве случаев уже не может остановиться, он все берет и берет новые деньги, поскольку:
- Надо же на что-то жить и
- надо же как-то пытаться погасить имеющиеся долги.
Поверьте, так думает если не каждый должник, то как минимум, каждый третий. Я уже который год борюсь за вашу финансово-правовую грамотность, но все никак. Поэтому, я сегодня не буду рассказывать вам чем опасны кредиты и почему не нужно набирать их много. Сегодня мы будем бороться с последствиями ваших непомерных кредитных аппетитов.
Что делать, если вы или ваш родственник набрал много займов и не может их возвратить
Шаг № 1 — прекратите набирать новые кредиты.
Первое, что обязательно надо сделать — это предотвратить появление новых займов и кредитов. Не позволяйте человеку нагружать себя новыми долгами. Если вы пришли сюда за помощью, потому что сами попали в такую кредитную зависимость — читайте внимательно и в точности следуйте моим рекомендациям. Если вы сами привели себя к банкротству, то к себе лучше не прислушиваться, сами вы себе вряд-ли поможете.
Так что, первый шаг — это исключить появление новых долгов, именно при таком условии мы сможем продуктивно разобраться с теми, которые вы уже накопили.
Шаг № 2 — Попробуйте свести бюджет
Я объясню что я имею ввиду. Вы должны посчитать все свои долги до копейки. К примеру, у вас 10 микрозаймов на общую сумму — 500 000 рублей, из которых 300 000 — основной долг, 150 000 — проценты, и 50 000 — штрафные санкции. Отлично. Теперь вы видите масштаб трагедии не эмоциями, а сухим языком великой науки всех наук — математики. Поздравляю, вы сделали первый правильный шаг с тех пор как обратились на первым микрозаймом.
Теперь вы должны проверить как обстоят дела с вашим имуществом. Если у вас нет в собственности ничего более или менее ценного, тогда для вас этот этап неактуален. Если же вы успели накопить какое-то ценное имущество, к примеру, квартиру (или долю в ней), автомобиль, коллекционные книги, или вообще коллекцию чего-либо ценного, охотничье или коллекционное оружие, в общем, вы меня поняли. В этом случае, подумайте что с этим добром делать пока есть время. Если вам в голову не приходят никакие интересные идеи, обращайтесь, я проконсультирую вас на этот счет. Условия консультации здесь.
Шаг № 3 — Если вы переоформили свою квартиру
Иногда клиенты, которые ко мне приходят на консультацию, уже успевают совершить какие-либо действия со своим имуществом, и запоздало спрашивают у меня, правильно ли они поступили. Так делать не нужно. К примеру, вы продали квартиру или подарили ее своему родственнику, чтобы за вами не числилось никакого имущества. Какие последствия такой сделки вы можете получить?
Во-первых, и дарение и купля-продажа — это обычные гражданско-правовые сделки. А мы с вами знаем, что любое заинтересованное лицо может попытаться оспорить такую сделку в суде. Однако, вам нечего бояться, если эта квартира, или доля в ней, была единственной вашей собственностью. Если это так, то, даже оспорив сделку, кредитор не сможет обратить взыскание на вашу недвижимость, поскольку она так и останется вашим единственным жильем. Все просто. Право оспорить сделку у кредитора есть, но смысла в таком споре никакого нет, квартиру кредитор не получат.
Шаг № 4 — достают коллекторы и угрожают всем родственникам
Если коллекторы донимают не только должника, но и всех вокруг, вариант здесь один: писать жалобы от каждого человека которому они звонят (кроме должника, поскольку от него коллекторы не отстанут так просто).
Писать можно:
- в прокуратуру (на предмет нарушения законодательства о персональных данных);
- в полицию (на предмет вымогательства денег с людей, которые их не занимали);
- в отделение Банка России в вашем регионе (он курирует деятельность МФО — на предмет незаконных методов работы);
- в управление федеральной службы судебный приставов (они курируют деятельность коллекторских компаний — на предмет нарушения коллекторами того самого антиколлекторского закона — Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности).
Жалобы пишите своими словами, здесь вам никакие шаблоны из Интернета не понадобятся. Приведу один пример жалобы в полицию от имени работодателя, которого достают коллекторы по долгу его сотрудника:
«я такой-то, работаю там-то, мне на рабочий телефон начали звонить коллекторы такой-то организации, требовать возврата денег. Вместе с тем, никакие займы и кредиты в названной организации я не оформлял, их клиентом не являюсь, свои персональные данные им не предоставлял и согласие на их обработку не давал. Своими действиями эта компания вымогаем у меня деньги, чем совершает уголовное преступление… Прошу провести проверку по данному факту.»
И в таком ключе пишите во все остальные инстанции, разве что, меняйте основание, к примеру, для прокуратуры будет важен факт использования МФО или коллекторами ваших персональных данных без вашего согласия, и их незаконная обработка при условии, что вы эти данные не предоставляли и свое согласие на обработку не давали.
Для Службы судебных приставов будет важно, что коллекторы или МФО нарушают законодательство (тот самый антиколлекторский закон), которое обязывает всех коллекторов, помимо включения их в реестр коллекторов, правильно разговаривать с должниками: представляться, сообщать откуда они и по какому поводу звонят. И так далее, там много ограничений в законе, почитайте мой подробный обзор.
Шаг № 5 — Забудьте вообще о том, чтобы подавать иски на МФО или банки.
В России по-прежнему орудуем множество полумошеннических юридических компаний, которые делают для должников очень много бесполезной работы. Я напишу отдельную статью об этих компаниях и все подробно расскажу.
Так вот, эти компании берут с должников деньги за то, чтобы написать им пачки претензий, жалоб, а так же исковых заявлений, суть которых заключается либо в оспаривании условий договоров займа (ли кредитных договоров), либо в снижении процентов по займам (кредитам) либо в заморозке процентов и неустойки по займам (кредитам).
Мой вам совет — Вообще забудьте о таких исках. Периодически мне пишут клиенты о том, до того как обратиться ко мне, они уже обращались в такие странные юридические компании, и компании месяцами тянули из них последние деньги в обмен на какие-то бредовые документы: претензии, иски, жалобы. Никогда в российской судебной практике не существовало положительных решений по снижению процентов в кредитах. Это все происки мошенников. Равно как и нельзя заморозить задолженность. Даже после взыскания долга в судебном порядке, банковские программы, которые рассчитывают кредиты,продолжают неустанно начислять проценты и неустойку.
Да, вы могли уже начитаться Интернетов и найти какие-то примеры выигрышных дел. Я о таких слышал. Но, понимаете ли, каждое дело уникальное, и эти выигранные дела, они, скорее, исключение из общей правила, и повторить такой успех, если он действительно существует, а не является поделкой «юриста» из фотошопа, будет практически невозможно. Российская система права не воспринимает прецедент, а значит, если вы даже обложитесь в суде положительными решениями по таким де точно делам, никто не гарантирует вам, что вы получите такое же решение в отношении себя.
Шаг № 6 — нужно ди бояться уголовного преследования за мошенничество
Многие должники, уже изрядно нагрузив себя кредитами, не в состоянии вносить по новым займам ни одного платежа. Коллекторы или сами МФО всячески начинают запугивать должников, и, в качестве основного аргумента я ни рах слышал угрозу — возбудить уголовное дело и привлечь должника к уголовной ответственности за мошенничество, поскольку он ни одного платежа за полученный заем так и не сделал. И должники, которые ко мне обращаются, задают один и тот же вопрос: нужно ли сейчас, при наличии просроченного долга, внести в МФО хоть какую-то даже минимальную сумму, чтобы избежать возможного уголовного преследования? Мой ответ здесь весьма неоднозначный — и да и нет.
Дело в том, что минимальные платежи был смысл делать пока не было просрочек. Сейчас же, все ваши платежи пойдут на погашение процентов и штрафных санкций.
Однако, если у вас есть возможность сделать хотя бы по одному платежу во все просроченные МФО, то я рекомендую это сделать, хотя бы для того, чтоы не бояться уголовного преследования.
Не буду скрывать, если заемщик набрал много займов и не сделал ни одного платежа, это может быть расценено как мошенничество. Но, в таких делах много нюансов, и далеко не по всем заявлениям кредиторов такие уголовные дела возбуждаются. Однако, риск, пусть и минимальный, но остается.
Так что, здесь все индивидуально и потому решайте сами. Я рекомендую хотя бы 1 000 — 2 000 рублей внести в счет погашения долга.
Шаг № 7 — Правильно ли МФО рассчитал проценты
В зависимости от даты оформления займа в микрофинансовой организации, зависит и порядок расчета процентов. Если помните, микрозаймыв всегда славились своими огромными процентами, которые достигали до 700 — 800 процентов годовых. И очень многие должники столкнулись с этими жутко высокими процентами. Проблема в том, что раньше государство никак не регулировало вопрос начисления процентов по займам, МФО были предоставлены сами себе. Потому и получали должники судебные решения, в которых за невыплаченный заем в размере 10 000 рублей с должника взыскивали 150 000 рублей. И такие решения были законны, поскольку процентная ставка была заранее согласована в кредитном договоре, а каких-либо ограничений роста процентов законодательство не содержало.
Но, с тех пор все изменилось, и законодатель неоднократно уже снижал максимальный размер процентов по займам. Проверяйте свои договоры займа, читайте как и в каком размере в них рассчитаны проценты, а потом сверяйте эти суммы с требованиями ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Первая волна ограничений процентов была запущена в июле 2016 года, вторая волна стартует уже этим летом 2019 года. Так что следите за изменениями в этом Федеральном Законе.
Увидели досудебное требование от МФО или судебный иск, сразу найдите свой договор займа и найдите ответ на вопрос: Когда оформлялся этот заем? И дальше сверяйтесь с Законом.
Если же вы решите обжаловать договор микрозайма в части незаконно рассчитанных процентов, то помните, что для потребителей срок оспаривания договора составляет 3 года с даты его подписания.
Еще один популярный вопрос: часто родственники должника интересуются: отразится ли на них наличие большого количества долгов у родственника, в частности, не получат ли они временный запрет на выезд из РФ или другие неприятные меры воздействия? Здесь все просто. Если вы не заемщик и не поручитель, и в отношении вас нет судебных решений и исполнительных производств о взыскании задолженности, то ограничений в отношении вас быть не должно никаких.
Шаг № 8 — так можно ли снизить размер долга по займу МФО
Как я уже написал выше, забудьте про судебный спор по поводу снижения процентов. Тем более, если вы собрались подавать на МФО в суд первыми. Проценты предусмотрены договором, потому их не может снизить даже суд (с учетом того, что они рассчитаны правильно на основании действующего Федерального Закона). Снизить можно только неустойку (пеню) и то, если она несоразмерна сумме долга.
Шаг № 9 — можно ли погасить долг по займу МФО добровольно?
Если речь идет о досудебном урегулировании конфликта с МФО, то ситуация может быть следующая. Вы скопили какую-то часть денег и идете в МФО, чтобы погасить долг хотя бы частично. Но, вы сталкиваетесь с отказом — МФО не хочет принимать частичную оплату, оно требует полного погашения долга.
Это распространенное явление. МФО — это очень вредные организации, что касается досудебного урегулирования споров с ними, а конкретно, оплаты долга добровольно, то ни, как правило, требуют оплаты всего долга целиком. Принимать платежи частями они не хотят. Да и потом, для вас погашение займа МФО по частям может быть непрактично, поскольку все ваши деньги будут направляться на погашение процентов и пока вы будете собирать новые средства, проценты снова будут расти. Это замкнутый круг. Здесь либо вы заплатите всю сумму и закроете долг, вы будете постоянно им платить и это никогда не закончится.
Что делать с долгами по займам МФО. Все варианты.
Шаг № 10 — Активная стратегия — Банкротство гражданина.
У вас, к примеру, 10 просроченных займов МФО. Посчитайте всю сумму своих кредитов и займов с учетом процентов но без учета пени (неустойки). Посмотрим, хватит ли там долга для процедуры банкротства гражданина. Вам нужно набрать минимум 500 000 рублей долга (основной долг + проценты). Стоимость банкротства, в зависимости от региона, обойдется вам в среднем в 150 000 рублей.
Банкротство актуально для долга от 1 000 000 рублей, должник тогда неплохо экономит, закрывая все долги за 150 000 рублей, это чуть больше 10 %. Единственный минус, банкротство длится 1 — 2 года в реальности (вместо заявленных 6 месяцев). Но, эта процедура работает, я уже 5 человек таким образом избавил от долгов.
Но здесь надо понимать, что подготовка к банкротству может длиться годами. К примеру, до того как найти мою статью, вы уже подарили или продали свое имущество — земельный участок, автомобиль, дачу, долю в квартире. Если вы сейчас пойдете в банкротство — ваш финансовый управляющий вынужден будет оспорить все эти сделки и забрать проданное вами имущество в конкурсную массу для расчета с кредиторами.
Для того, чтобы ваши сделки остались в силе, вы должны выждать 3 года с момента продажи имущества до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве. Так что здесь очень много нюансов, и если вы сомневаетесь в том, правильно ли наметили план своих действий, рекомендую обратиться ко мне на консультацию. Условия здесь.
Шаг № 11 — Пассивная стратегия — консолидация долгов в исполнительном производстве.
Сокращу свою статью и выложу вам стратегию сразу по пунктам.
- Направляете во все МФО, в которых есть просрочки, заявление об отзыве согласия на обработку своих персональных данных. С одной стороны, МФО смогут продолжать обработку ваших ПД и без вашего согласия, при наличии долга, закон это допускает. Однако, они не смогут продавать ваш долг коллекторам или передавать третьим лицам функции по взысканию долга. Эта мера срабатывает не всегда, но, к примеру, банки после получения таких писем охотнее и быстрее обращаются в суд.
- Дальше вам нужно будет контролировать судебную стадию. Здесь вас будет интересовать сумма долга, которую МФО будут взыскивать в судебном порядке. Если в долг будут включены только проценты и основной долг, то снизить эти суммы не получится. Если же МФО начислит вам штрафы, пени, неустойки — эти суммы можно будет попробовать снизить. Так что, вам главное будет получать все иски, судебные приказы, судебные решения, чтобы контролировать ситуацию и в случае чего, обжаловать судебные акты, если в этом будет необходимость. Вы должны понимать, что МФО будут обращаться в суд не одновременно, и процедура подачи может быть разная от приказного производства до искового.
- Результат предыдущего пункта — это возбуждение в отношении вас исполнительного производства. Исполнительных производств может быть несколько, но чаще, приставы их объединяют в одно сводное, поскольку должник один и источник дохода у него тоже один.
Что будет делать пристав в рамках принудительного исполнения решений:
- арест счетов/вкладов
- выезд по месту жительства должника с целью описи и ареста его имущества
- удержание 50 % доходов в пользу кредиторов.
- Наложение временного ограничения на выезд из РФ.
В принципе, это все основные исполнительные действия, которые проводят приставы.
Ваше взаимодействие с приставом
Где вы живете? Проживает ли с вами кто-то еще? Чье имущество находится в квартире помимо вашего и есть ли у вас ценное имущество, которое вы не хотели бы отдавать приставам? Это важные моменты, поскольку пристав имеет право описать и арестовать все имущество по месту жительства должника, если только собственник имущества не докажет, что это имущество не принадлежит должнику. Для этого подходят договоры купли-продажи, кредитные договоры, квитанции и счета-фактуры, в общем, документы, в которых есть имя собственника.
Как альтернативный вариант, можно сделать договор дарения имущества или договор найма квартиры с перечнем имущества, которое вы получаете в пользование от собственника квартиры. Но, в последнее время ни у приставов, ни у суда доверия к таким документам нет.
По умолчанию, пристав может наложить арест на счет или карту через которые вам поступает зарплата или пенсия. Будьте к этому готовы заранее, сделайте копии документов, которые свидетельствуют о том, что на этот счет поступает ваш доход. И после возбуждения исполнительного производства нужно будет сразу предоставить эти документы приставу. В противном случае пристав может арестовать все ваши деньги и списать их на хрен в счет погашения долга. Вам придется сильно напрячься, чтобы этот арест снять.
В большинстве случаев процедура