Договор займа источники правового регулирования

Семинар 5-2.

Договор займа.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования договора займа.

Элементы договора займа.

Кредитный договор.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования кредитного договора.

Элементы кредитного договора.

Тема 12. Кредитование хозяйственной деятельности.

Договор займа.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования договора займа.

Процесс осуществления предпринимательской деятельности неразрывно связан с дополнительными финансовыми вложениями, осуществляемыми за счет собственных или заемных средств. Если для достижения указанных целей субъектом принято решение об использовании заемных средств, он вынужден вступить в правовые отношения с их собственником. Если в качестве собственника денежных средств выступит банк или небанковская кредитно-финансовая организация, то между сторонами возникнут кредитные правоотношения, опосредуемые кредитным договором. Если же субъект хозяйствования обратится за финансовой помощью к иным субъектам, то возникнут заемные правоотношения, опосредуемые договором займа.

Определение понятия «договор займа» закреплено в ст. 760 ГК. В соответствии с ней по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа относится к группе договоров о передаче имущества и не является правовым средством осуществления предпринимательской деятельности. В законодательстве закреплены следующие виды договора займа:

1) договор займа, порядок заключения и исполнения которого урегулирован нормами главы 42 ГК «Заем и кредит» (ст.760-771);

2) внутренний государственный заем;

3) внешний государственный заем;

4) договор займа, оформленный векселем или облигацией, выпущенными негосударственными субъектами хозяйствования;

5) целевой заем — любой договор займа, если в нем содержится условие о цели использования заемных средств;

6) коммерческий заем (перечисление аванса, предварительная оплата, отгрузка товара, выполнение работ, оказание услуг с отсрочкой или рассрочкой оплаты).

При заключении договора следует учитывать, что правовыми нормами не предусмотрена возможность заключения договоров займа под проценты с целью осуществления предпринимательской деятельности. Следовательно, при заключении договоров под проценты следует учитывать такой признак предпринимательской деятельности, как систематичность. В противном случае действия субъекта хозяйствования могут быть расценены как незаконная предпринимательская деятельность с вытекающими из этого неблагоприятными последствиями.

Правовая природа:договор является реальным, односторонним,по общему правилу возмездным.Вместе с тем, нормы главы 42 ГК позволяют сторонам договора самостоятельно решать вопрос о характере заключаемого договора и своим соглашением изменять закрепленное в ст. 762 ГК общее правило. Таким образом, в соответствии с соглашением сторон договор займа может быть безвозмездным.

Нормой п. 3 ст. 762 ГК определены случаи, когда договор займа, по общему правилу, считается безвозмездным:

1) если заимодавцем и заемщиком выступают физические лица, предметом договора являются денежные средства в сумме, не превышающей 50-кратный размер базовой величины, действующий на момент заключения договора, и денежные средства, получаемые взаймы, не предназначены для использования в предпринимательской деятельности;

2) когда предметом договора являются не деньги, а иные веши, определенные родовыми признаками.

Приведенное общее правило, также как и общее правило о возмездном характере договора займа, может быть изменено соглашением сторон, на что должно быть прямо указано в договоре.

Договор государственного займа, оформленный государственной краткосрочной или государственной долгосрочной облигацией, а также договор займа, оформленный облигацией органов местного управления и самоуправления, реализуемых физическим лицам через уполномоченные банки Республики Беларусь, является публичным.Данное правило распространяется и на облигации организаций, реализуемые через уполномоченные банки Республики Беларусь. В тех случаях, когда договор займа признается публичным, он является детерминированным.Договор займа во всех случаях является компромиссными за исключением тех случаев, когда признается публичным, рассматривается как взаимосогласованный.

Правовая основа:глава 42 ГК, а также нормы специальных нормативных правовых актов , например Указ Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. № 296 «Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах» (в ред. от 13.06.2011 г.), которым установлено положение о порядке предоставления взаем денежных средств государственными организациями и хозяйственными обществами с долей государства в уставных фондах.

Элементы договора займа.

  Стороныдоговора займа называются заимодавеци заемщиккоторыми могут быть физические лица, как зарегистрированные, так и не зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, государственные и частные коммерческие и некоммерческие организации, Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы в лице уполномоченных органов.

  Предметомдоговора являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые могут быть в собственности заимодавца либо привлечены им для целей договора. Вещи должны быть потребляемыми, определяться родовыми признаками и не изъяты из гражданского оборота. Предметом отдельных видов договора могут быть только денежные средства. К указанным относятся государственный заем; договор, оформленный векселем или облигацией, выпущенными негосударственными субъектами хозяйствования. В качестве денежных средств, являющихся предметом договора займа, могут использоваться белорусские рубли и иностранная валюта. Предмет договора является его существенным условием.

   Ценасостоит из суммы займа (стоимости имущества, являющегося предметом договора) и размера процентов, подлежащих уплате за пользование предметом займа. Если договор является безвозмездным его цена состоит из суммы займа.

       Необходимость правильного определения цены договора обусловлена ее влиянием на подлежащую применению форму договора в том случае, когда он заключается между физическими лицами.

В случае заключения возмездного договора размер процентов за пользование суммой займа определяется сторонами, но может быть установлен и в нормативных правовых актах.

Стороны могут не согласовывать размер процентов, что не переводит договор в разряд безвозмездных без специального на то указания сторон. В данном случае размер процентов определяется в соответствии со ставкой рефинансирования, установленной Национальным банком на день уплаты суммы займа либо его части, действующей в указанное время в месте нахождения (жительства) заимодавца. Если заключен договор государственного займа либо договор займа, оформленный облигацией, то размер процентов определяется условиями выпуска соответствующих ценных бумаг и не подлежит согласованию. Проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно если иное не определено соглашением сторон. Размер процентов по общему правилу существенным условиемдоговора не является. В таких договорах, как государственный заем и заем, оформленный облигацией, эмитированной негосударственной организацией, условие о процентной ставке за пользование суммой займа следует признать существенным условием.Также существенным следует признатьусловие о процентной ставке за пользование суммой займа в договорах, заем по которым предоставляется по решению республиканского органа государственного управления, закрепленному в нормативном правовом акте, нормами которого, кроме прочих условий, определен и размер процентов, подлежащих уплате за пользование суммой займа.

Срокв договоре займа имеет значение только для определения момента возврата заемщиком предмета договора. Заемщик обязан вернуть сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества в срок и порядке, указанные в договоре. Допускается заключение договора без согласования срока возврата суммы займа либо его определение моментом востребования. Тогда заемщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления письменного требований о ее возврате. В случае нарушения срока возврата займа к заемщику применяются меры юридической ответственности, установленные соглашением сторон либо правовыми нормами. В случае просрочки возврата суммы займа полученного деньгами на нее начисляются проценты по правилам ст. 366 ГК, начиная с того дня, когда сумма займа должна была быть возвращена и по день фактического возврата долга. Если предметом договора является иное имущество или иностранная валюта, нормы ст. 366 ГК применяться не могут, если возможность их применения в отношении иностранной валюты не предусмотрена договором либо в законодательстве. К договору, предметом которого является иное имущество, нормы ст. 366 ГК могут применяться если за пользование предметом займа установлена плата в денежном выражении и ее внесение просрочено.

Форма.К договорам займа применяются общие правила о форме сделок. В целях подтверждения передачи заимодавцем заемщику суммы займа может быть представлена расписка заемщика либо иной подписанный им документ. Если заемщиком является организация документом, подтверждающим получение денег является приходный кассовый ордер, либо выписка из банковского счета.

Права и обязанности сторон.Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заимодавец после вступления договора в силу не несет никаких обязанностей, но имеет право требования возврата долга и уплаты процентов.

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им от заимодавца не получены или получены в меньшем количестве, а также досрочно вернуть сумму беспроцентного займа.

Заемщик обязан:возвратить сумму займа в порядке и сроки, определенные договором или в законодательстве, уплатить проценты за пользование суммой займа; обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием займа, предоставленного с условием использования на определенные цели.

Заимодавец имеет право:на получение процентов на сумму возмездного займа; при заключении договора требовать от заемщика обеспечить возврат займа (залог, поручительство, гарантия); требовать досрочного возврата суммы займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), и заемщик просрочил возврат очередной части займа; требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; осуществлять контроль за использованием целевого займа, требовать его досрочного возврата и уплаты процентов в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании займа или неисполнении обязанности по предоставлению заимодавцу возможности контроля за целевым использованием займа.

Кредитный договор.

Понятие, правовая природа, источники правового регулирования кредитного договора.

Кредитный договор используется субъектами хозяйствования в процессе повышения предпринимательской активности с целью привлечения заемных денежных средств путем вступления в кредитные отношения.

Процесс кредитования в отличие от заемных отношений является самостоятельным видом предпринимательской деятельности и требует от осуществляющего его субъекта наличия специального разрешения (лицензии), выдаваемой Национальным банком. Дефиниция понятия «кредитный договор» закреплена в ст. 771 ГК и в ст. 137 Банковского кодекса.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Правовой основой заключения и исполнения кредитного договора являются нормы главы 18 Банковского кодекса, а также иных нормативных правовых актов. По своей экономической сущности кредитный договор близок к договору займа, в связи с чем к общественным отношениям, возникающим на основании кредитного договора применяются правовые нормы главы 42 ГК с учетом особенностей, установленных нормами банковского законодательства. Принципы заключения и исполнения кредитного договора, закрепленные в главе 18 Банковского кодекса, применяются при заключении любого кредитного договора независимо от вида кредита, которые классифицируются на краткосрочные, долгосрочные, которые, в свою очередь, подразделяются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

Существенными условиямикредитного договора являются условия о:

— сумме кредита с указанием валюты кредита;

— сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

— размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

— целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (если кредит является целевым в соответствии с нормами ст. 144 Банковского кодекса);

— способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Процесс заключения кредитного договора, порядок его исполнения и прекращения отличаются от указанных процедур при заключении договора займа. Отличия отражены, в первую очередь, в различной правовой природе двух договоров.

Правовая природа:договор является консенсуальным, взаимным, возмездным, компромиссным и согласно нормам ст. 22 Банковского кодекса публичным и детерминированным.

Правовая основа:глава 42 ГК, глава 18 Банковского кодекса, а также нормы специальных нормативных правовых актов, например, Постановление Правления Национального банка от 30 декабря 2003 г. № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (в ред. от 18 января 2013 г.).