Микрокредит в МФО берут те, кому отказали в займе в банке. Оформить займ в микрофинансовой компании несложно, а вот отдать – навряд ли. В случае когда вы не можете погасить кредит в срок, вы можете обратиться за реструктуризацией кредита в МФО. В статье разберем как сделать реструктуризацию кредита в МФО, какие льготы и отсрочки они предоставляют.
Реструктуризация долга: что это?
Реструктуризация – это изменение условий договора с целью снижения кредитного давления за заемщика и повышения вероятности возврата кредита кредитной организации. У данной процедуры множество преимуществ, перечислим некоторые из них:
- МФО повышает свои шансы на возврат одолженных денежных средств;
- заемщику не нужно скрываться от коллекторов;
- кредитная нагрузка на заемщика снижается.
Реструктуризация – это удобно и выгодно, однако, чтобы получить ее в МФО заемщику необходимо убедить кредитора в том, что ему это действительно нужно и без реструктуризации просто не обойтись.
Возможна ли реструктуризация долга в МФО
МФО выдает займы в большинстве случаев на срок до 12 месяцев, именно поэтому люди, который получили кредит в МФО, реже нуждаются в реструктуризации, т. к., как правило, за такой короткий срок с ними ничего не случается, они стабильно работают, не болеют и не теряют родственников.
Однако если все же заемщик не рассчитал свои силы, либо же форс-мажорные обстоятельства все же произошли, то ссуду скорее всего вовремя он погасить не сможет. Тут то и приходит на помощь такая услуга, как реструктуризация займа.
Итак, кто же может рассчитывать на реструктуризацию? Прежде всего, это люди, у которых имеются веские причины, например:
- потеря родственника;
- тяжелая болезнь;
- потеря работы.
Внимание: даже если вы не можете платить по кредиту по очень веской причине, это еще не гарантирует того, что МФО оформит вам реструктуризацию. В каждой микрофинансовой организации свои правила и особенности предоставления услуг.
Давайте рассмотрим несколько примеров помощи заемщикам при проблемах с выплатами по кредиту, которые МФО предлагает взамен оказания реструктуризации:
Внимание: статистика говорит следующее: около 0,015% всех клиентов МФО когда-либо пользовались такой услугой, как «реструктуризация кредита».
Причины реструктуризации и пути решения проблемы
Давайте более подробно остановимся на причинах, на основании которых вам могут позволить реструктуризировать ваш долг. Как правило, все эти причины связаны с большими растратами, которые легли на ваши плечи, либо с проблемами на работе, а также со здоровьем.
- потеря основного источника дохода;
- резкое понижение в должности и, как следствие, снижение заработной платы;
- внезапная серьезная болезнь;
- проблемы финансового характера, связанные, прежде всего, с потерей жилья.
Реструктуризация подразумевает целый комплекс мероприятий, которые могут или не могут быть применены в зависимости от политики МФО. Например, микрофинансовая организация может предложить такие способы реструктуризации кредита, как увеличение срока возврата средств, либо прекращение начисления пени и штрафов, либо установление льготного периода кредитования.
Уменьшить проценты по кредитам гарантированно на 1%
Отправить заявку в Интерпромбанк только по Москве на рефинансирование кредита!
Онлайн-заявка на рефинансирование
Гарантированно снизить на 1% размер кредитов
Отсрочка кредита – альтернатива реструктуризации
Отсрочка кредита является самым популярным способом снизить налоговое бремя после реструктуризации. МФО предоставляют такую услугу охотнее, чем последнюю, т. к. отсрочка кратковременна по сравнению с реструктуризацией. Отсрочка предоставляется максимум на 4 недели, а во время этих недель МФО не начисляет штрафы и пени, а также применять другие санкции.
Какие организации предоставляют отсрочку кредита? На самом деле их много, например:
Внимание: перед тем как оформлять кредит в МФО, обязательно ознакомьтесь с условиями реструктуризации кредитного долга, а также с другими услугами организации. Даже если сейчас вы уверены в том, что реструктуризация вам не понадобится, со временем все может измениться.
Как доказать свою неплатежеспособность
Чтобы микрофинансовая компания пошла на уступку и оформила по вашему кредитному договору реструктуризацию, вам в обязательном порядке необходимо доказать, что вы в этой услуге нуждаетесь.
Для подтверждения того, что вы столкнулись с проблемами подойдут любые официальные документы. Например, если вас уволили, либо вам снизили размер заработной платы, то вы можете предоставить в МФО копию или оригинал трудовой книжки, а также справку о доходах. Если вы встали на учет в службу занятности, то справка об этом также не помешает.
Если вы серьезно заболели и по этой причине не можете рассчитаться по кредиту, то предоставьте в МФО справку о болезни. Уважительными считаются и такие причины, как уход в армию (только на срочную службу), а также декретный отпуск. Если заемщик не может платить по кредиту по данным причинам, то в МФО также предоставляются официальные справки.
Как правильно оформить реструктуризацию
После того как вы подготовили все необходимые документы, вам остается прийти в МФО и подать заявление на реструктуризацию кредита. Согласно правилам вашего МФО, заявление пишется либо на предоставление отсрочки, либо на изменение кредитной ставки, либо на то и другое сразу.
Итак, процесс оформления реструктуризации проходит в несколько этапов:
Внимание: МФО может поинтересоваться если у заемщика неофициальные источники дохода. Таким организациям все равно откуда заемщик берет деньги на погашением займа и если МФО обнаружит, что заемщик скрыл неофициальный источник дохода с целью снижения кредитной нагрузки на него, то в реструктуризации может отказать.
К заполнению заявления на реструктуризацию необходимо отнестись максимально тщательно. Чем полнее и точнее заявление будет, тем лучше. Так, в нем обязательно должны быть указаны паспортные данные заемщика, номер кредитного контракта, вся необходимая контактная информация. Также в нем необходимо подробно описать причину обращения за услугой реструктуризации, а также пожелания по новым условиям договора (например, указать какую сумму вы сможете платить по займу ежемесячно).
Как правильно вернуть долг
МФО не так уж и часто соглашаются на реструктуризацию, а это значит, что вы запросто можете попасть в долговую яму. Микрофинансовые организации могут отказать даже в небольшой отсрочке, не говоря уже об изменении условий кредитного договора в пользу заемщика. Очень важно выплачивать кредит правильно с самого начала его оформления.
Так, чтобы избежать проблем в будущем и не заработать себе плохую кредитную историю следует вносить платежи по займу заранее, не дожидаясь даты их погашения, внимательно читать договор перед его подписанием, а также при возникновении финансовых трудностей обращаться в МФО.
Также стоит внимательно относится к документам, подтверждающим оплату кредита: так, следует сохранять все квитанции пока займ не будет полностью погашен.
Причины отказа
МФО в большинстве случаев отказывают в реструктуризации займа. Так, решение по каждому заемщику принимается индивидуально, а в принятии решения играют такие немаловажные факторы, как кредитная история заемщика, его репутация, трудовой стаж, возраст, статус в обществе, наличие недвижимого имущества и проч. Если какая-то из этих характеристик микрофинансовой организации не понравится, то она откажет в реструктуризации займа.
Если МФО видит, что в сотрудничестве с заемщиком есть перспективы, то на реструктуризацию вполне можно рассчитывать.
Ключевым фактором является то, насколько у заемщика хорошая кредитная история. Так, если он неоднократно брал кредиты и всегда вовремя с ними расплачивался, то это свидетельствует о том, что у клиента МФО хорошая история. Если при такой отличной кредитной истории заемщик впервые столкнулся с финансовыми трудностями и просит МФО в отсрочке платежей, то, скорее всего, микрофинансовая организация пойдем ему навстречу.
Что делать, если МФО отказала в реструктуризации кредита? Можно обратиться в другое МФО, либо же в банк для того чтобы подать заявку на рефинансирование задолженности. В этом случае у вас будут новые обязательства, которые нужно будет ежемесячно выполнять, однако, гасить долги станет легче.
Если МФО подает на вас в суд, либо привлекает коллекторов, то все, что вы можете сделать, это ходатайствовать о заключении мирного соглашения с микрофинансовой организацией, которое подразумевает, что вы постепенно погасите задолженность, что, в свою очередь, основывается на вашем текущем финансовом положении.
Ни в коем случае не дожидайтесь пока ваша финансовое положение ухудшится, если вы чувствуете, что вам тяжело платить по кредиту, то сразу же обращайтесь в МФО для решения этой проблемы. Так вы сможете избежать начисления пени и штрафов, т. к., как правило, кредитные компании лучше относятся к тем клиентам, которые заранее предупреждают о просрочках и своей нестабильной финансовой ситуации.
Для того чтобы МФО всегда выносила положительное решение для вас, важно контактировать с ней, а также соглашаться на ее условия предоставления услуг. Так, если в правилах микрофинансовой организации сказано, что она может предоставить рассрочку по уплате кредита только на 6 месяцев, то не стоит требовать предоставления этой услуги на 2 года.
Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов
Вопрос №1. Набрал много микрозаймов. Долг растет, а отдать их не могу. МФО и банки отказывают в реструктуризации. Что делать?
Попробуйте дождаться суда. Как правило, если дело дойдет до судебных разбирательств, то вас обяжут выплатить меньше, чем вы должны в МФО сейчас.
Вопрос №2. Взяла микрокредит в 10 000 руб. Что будет, если я его не оплачу?
С вас взыщут деньги, но уже с пени и штрафами.
Вопрос №3. Хочу оформить реструктуризацию займа. Если я приложу к заявлению сведения о том, что у меня есть кредиты в других банках и МФО, не нарушу ли я «банковскую тайну»?
Нет, не нарушите. Можете смело прикладывать сведения о других ваших займах.
Вопрос №4. Если я оформлю реструктуризацию по небольшому кредиту в МФО, дадут ли мне потом ипотеку.
Шанс есть, но небольшой. Если банк видит, что у вас согласно кредитной истории были проблемы с выплатами по кредитам, то он всерьез задумается о том, насколько вы надежный плательщик.
Вопрос №5. Может ли МФО отказать в реструктуризации кредита? Кажется есть закон, согласно которому кредитные организации не имеют права этого делать?
К сожалению, может. Предоставление таких услуг, как реструктуризация займа, осуществляется только согласно правилам конкретной МФО.
Источник
Приветствую вас уважаемые читатели. В этой статье вы узнаете, что такое реструктуризация кредита, какие виды реструктуризации долга по кредиту бывают. А в конце статьи я объясню как оформляется реструктуризация кредита в банке.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита это специальные меры применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей. Суть данной процедуры предоставления заемщику определенных льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.
Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:
- Потеря заемщиком основного источника доходов;
- Увольнение, закрытия собственной компании;
- Выход на пенсию;
- Невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате;
- Болезнь, травма, несчастный случай вызвавшие потере трудоспособности;
- Резкое изменение валютного курса в случае если кредит взят в иностранной валюте;
- Изменение финансовой компании условий платежа;
- Рождение ребенка и уход в отпуск по этому поводу;
- Изменение семейного положения и прочие обстоятельства влияющие на уровень денежных трат должника
Обратите внимание! Многие люди считают что реструктуризация и рефинансирование, являются идентичными процедурами. Однако такое мнение неверно.
Какие существуют виды реструктуризации кредита
Вид 1. Пролонгация кредита. Термин пролонгация, означает продление. В результате такой процедуры, срок договора увеличивается, регулярный ежемесячный платеж уменьшается.
Пролонгация — способ отсрочить окончании кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются а растягиваются во времени.
Вид 2. Кредитные каникулы. Здесь все просто. Должник перестает оплачивать тело кредита или проценты по нему, на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учёбе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируется от 3 месяцев, до 2 лет.
Вид 3. Изменение валюты кредитования. В период текущего экономического кризиса, многим заемщиком стало сложно или даже невозможно погашать кредиты, взятые в иностранной валюте. Перевод долга в рублевый эквивалент, выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют, такую разновидность реструктуризации.
Вид 4. Уменьшение процентной ставки. Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остается прежней, либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелек заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.
Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа. По сути это вид реструктуризации, аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформление документации. При снижении ежемесячной суммы, автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты, также увеличивается. Поскольку выплату процентов, независимо длительности кредита никто не отменяет.
Вид 6. Списание неустойки. Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пеней или вовсе списывают эти суммы. Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях. Например: при судебном признание банкротства или документально подтвержденных тяжелых жизненных обстоятельствах.
Вид 7. Комбинированный вариант. Смешение нескольких видов реструктуризации. Допустим пролонгация, комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется опять же в особых случаях и далеко не во всех банках.
Как оформить реструктуризацию кредита
Щаг 1. Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите об ежемесячных платежах. Обязательно отмечается причина по, которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах. Предоставить справку 2 ндфл, для оценки динамики поступлений, основных расходах и имеющимся имуществе.
Шаг 2. Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.
Шаг 3. Встречаемся с менеджером банка. Повторяем все, что написали в анкете, совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.
Шаг 4. Пишем заявление. Прикладываем документы, копию паспорта, кредитный договор, справки подтверждающие изменения уровня доходов.
Шаг 5. Оформляем новое соглашение. В случае положительного решения, оформляется новое соглашение. в нем прописывается схема реструктуризации. Перед подписанием убедитесь:
— что предыдущий договор закрыт — обычно выдается соответствующая справка;
— график платежей по новому документу вас устраивает.
Как выбрать банк для реструктуризации
Практические советы и рекомендации при выборе банка
Для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:
- Репутация кредитной организации;
- Величина комиссии взимаемой при оформлении нового договора;
- Политика банка в отношении реструктуризации;
- Условия предоставления нового кредита
на этом у нас всё напоминаем что вы всегда можете найти больше информации на нашем канале и в описании под видео если вам понравилось видео ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал если же остались вопросы имеются замечания или дополнения по этой теме то пишите их в комментариях ниже до новых встреч.
Я надеюсь, что статья была вам полезна и интересна. Напоминаем, что Вы всегда можете найти больше информации в этом блоге. Если вам понравилась статья – ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал. Если же остались вопросы, имеются дополнения по этой теме – то пишите их в комментариях ниже. До новых встреч! Советую также прочесть статью: Что будет если не платить кредит.
⚡ Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь.
Источник
Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме. У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).
Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:
- потребительские кредиты,
- ипотечные кредиты,
- автокредиты
Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.
Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации
Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:
- увеличение срока кредита,
- уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
- полная отсрочка платежа,
- изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
- конвертация валютных кредитов.
Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.
В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.
Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее. Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.
Реструктуризация оформляется следующим образом:
- заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
- банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
- Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.
Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.
При этом должны быть соблюдены следующие условия:
- Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
- Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
- Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
- Клиент не старше 70 лет.
Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.
Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.
Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:
Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:
- Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
- Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
- В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
- Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.
Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту
В каких случаях нужна реструктуризация
Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул». Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации. Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.
В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф
Источник