Перекредитованием занимается не всякий банк: чтобы активно рефинансировать, организация должна быть крупной и надежной, способной взять на баланс кредиты с высоким риском невозврата. Со своей стороны, клиенту мало одной возможности перекредитоваться: новые условия по кредиту должны быть ощутимо выгоднее прежнего договора с банком. В статье Bankiros.ru разбирается, где лучше оформлять рефинансирование и как еще можно закрыть старый кредит.
Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой кредит?
Россияне предельно закредитованы: с периодичностью в несколько лет уровень их долговой нагрузки бьет рекорды. Спешно брать кредиты в такой ситуации кажется безумным, ведь это путь к очередному тупику. Но есть вариант выгодного перекредитования — это когда взамен прежней ссуды оформляется новая, но на более интересных для заемщика условиях. Что может изменить перекредитование:
- Главное — снизится процентная ставка;
- Удлинится срок погашения долга;
- Увеличится сумма кредита;
- Будет пересмотрена валюта.
Перед тем, как взять на себя новое долговое обязательство, нужно подготовиться: проанализировать условия кредитора и убедиться, что новое соглашение принесет больше выгоды, чем убытков.
Где можно взять?
- Рефинансирование. Это официальный банковский термин, которым обозначают перекредитование. Рефинансируя кредит, вы заключаете новый договор на более выгодных условиях, чтобы полностью или частично погасить имеющийся долг. Обратиться за такой услугой можно в свой банк или сторонний.
- Новый кредит. Погашение предыдущего кредита — основное условие в договоре рефинансирования. Этой сцепки можно избежать, если взять в банке нецелевой кредит. Его средства заемщик тратит на свое усмотрение, но в т.ч. может направить на закрытие имеющихся долгов (полностью, частично или в своем графике — в общем, как ему вздумается);
- Кредитная карта. В рамках лимита владелец карты занимает у банка деньги — их можно потратить на ипотеку или обыкновенный потребкредит. Но чем хорошая кредитка: если погасить долг до конца льготного периода, банк не начислит процент. Если льготный период достаточно длительный, то с картой погашать старый кредит будет выгоднее;
- Займ. В отличие от банковской ссуды, выдать займ под расписку могут физические лица — с начислением процента или без. Если удастся согласовать условия выгоднее кредитных, займ сэкономит десятки и сотни тысяч рублей.
- Обычный долг. Такой можно попросить у знакомых и друзей даже без расписки. Преимущество— в частных взаимоотношениях люди не стремятся заработать, а хотят помочь. Поэтому долги обычно обходятся без процентов, а значит — позволяют закрыть кредит без переплат.
Но основным способом перекредитования остается, конечно, рефинансирование. Почему так? Долги и займы плохи тем, что не всегда находится частное лицо, готовое их предоставить в нужном размере и на длительный срок. Кредитной картой можно экономить частично, но ощутимо снизить долговое бремя она не позволит. Взять новый кредит — проблематично, если на вас уже «висит» несколько долгов в банках (за это отвечает показатель закредитованности клиента). Остается рефинансирование — эта услуга лишена названных недостатков.
Выгодно ли рефинансирование?
Да, рефинансирование приносит реальную экономию, но только в одном случае — если вы успешно подобрали программу. Эксперты называют два необходимых условия:
- По итогам перекредитования ставка должна снизиться хотя бы на 1-2%;
- В стоимость рефинансирования надо закладывать допрасходы — минимум страховку, а при наличии залога — еще и новую оценку имущества.
Еще на выгодность влияет сумма кредита. Чем больше остаток задолженности, тем большую пользу принесет даже небольшая разница в проценте.
Сколько можно сэкономить?
Проиллюстрируем на примере. В 2015 году по ипотеке действовали высокие ставки — порядка 14% годовых. Предположим, что на таких условиях семья приобрела двухкомнатную квартиру, взяв в долг 2,5 млн рублей на 15 лет. Но уже к 2018 году ставки снизились — теперь ипотеку стали выдавать под 9%. Какова же возможная выгода семьи от перекредитования?
- По изначальным условиям платеж по ипотеке составлял 33 тыс. рублей;
- К началу 2018 года семья успела внести 36 платежей. А это значит, остаток задолженности только по «телу» кредита составлял 2 млн 523 тыс. рублей, не считая банковских процентов сверху;
- Получается, с учетом новых ставок — 9% — к 2030 году семья смогла бы сэкономить порядка 1 млн. 500 тыс. рублей, если бы решилась рефинансировать. Снизилась бы сумма минимального платежа — до 24 тыс. 900 рублей.
Разумеется, в случае потребкредитов речь идет о меньших суммах. Но рефинансирование однозначно выгодно, особенно когда происходят колебания на кредитном рынке. Чтобы проверить, выгодно ли рефинансирование для вашего кредита, предлагаем воспользоваться калькулятором. Все расчеты из примера мы произвели именно в нем.
Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов
На Bankiros.ru есть полный каталог программ по рефинансированию от российских банков. Для пользователей работает фильтр: можно указать сумму к перекредитованию и срок, отметить галочкой дополнительные условия («без справок», «без поручителей», «наличными» и т.д.). После того, как фильтр заполнится, сайт подберет для вас подходящие варианты рефинансирования.
А пока для примера рассмотрим несколько кредитов на погашение кредитов других банков:
Рефинансирование в Альфа-Банке
В Альфа-Банке рефинансируют кредиты суммой от 50 тыс. до 5 млн рублей. Но клиент получает средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Вместе с рефинансированием клиентам выдают дополнительные средства на любые цели. И все это — без увеличения ежемесячного платежа.
Процентная ставка начинается от 9,9% годовых, но в конкретном случае зависят от:
- Статуса клиента – новый он или получает зп в банке.
- Суммы к рефинансированию — чем она больше, тем ниже ставка.
Сильная сторона банка — быстрое обслуживание. Можно подать заявку на объединение до пяти кредитов в один, а положительное решение узнать за две минуты. Оформление рефинансирования происходит в день обращения.
Рефинансирование в банке ВТБ
ВТБ рефинансирует кредиты на сумму от 50 000 до 5 000 000 рублей. Вместе с перекредитованием можно получить на руки дополнительные деньги, а для удобного погашения банк бесплатно выпустит карту. Есть интересные опции — льготный платеж на 3 месяца и кредитные каникулы.
Процентная ставка начинается от 7,5% годовых, но в конкретном случае зависит от:
- Суммы рефинансируемого кредита;
- Наличия/отсутствия страховки;
- Статуса клиента – новый он или уже обслуживается в банке.
Соответственно, самый выгодный процент получат зарплатные клиенты, которые оформили страховку при рефинансировании крупного кредита – от 1 000 000 рублей. Кстати, если вы уже обслуживаетесь в ВТБ, не нужно собирать пакет документов. Остальным заявителям придется подтвердить занятость и доход.
Как оформить рефинансирование?
В целом, рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования: сотрудники банка проверяют платежеспособность заемщика, соотносят степень риска с ожидаемой финансовой выгодой. Если вопросов не возникает, заключают новый договор.
Со стороны клиента процедура рефинансирования происходит в несколько этапов:
- Предварительная заявка. Обычно она сопровождается консультацией: банк разъясняет условия перекредитования для конкретного заемщика.
- Сбор документов и подача их в отделение. В некоторых банках менеджеры сами выезжают по адресу заявителя, где и подписываются бумаги.
- Ожидание решения от банка. Сроки зависят от организации: чем она консервативнее, тем дольше проверяют клиента.
- Подписание нового договора. Здесь важно внимательно прочитать условия: даже после согласования, заемщик может вносить коррективы в текст.
- Погашение долга в банке, где был оформлен первый кредит. После этого этапа обязательства перед старым кредитором перестают существовать.
- Выплаты по новому кредиту. Теперь клиент может перечислять платежи новому банку — по условиям рефинансирования.
Если кредит был обременен залогом, то процедура усложняется: кроме шагов описанных выше, нужно перерегистрировать предмет залога (недвижимость или авто).
Если плохая кредитная история?
Часто в описаниях к программам рефинансирования можно увидеть требование: никаких просрочек по действующим кредитам. И действительно, для большинства банков незакрытая задолженность — стоп-сигнал при рассмотрении заявки. Но на практике к каждому клиенту подходят индивидуально: например, даже должникам могут предложить рефинансирование (правда, на не самых выгодных условиях).
Если ваше кредитное прошлое неидеально, попробуйте повысить свои шансы одним из способов:
- Улучшите кредитную историю. Это главное — если имеются открытые просрочки, закройте их до обращения в банк;
- Докажите, что находились в трудных жизненных обстоятельствах. Можно представить медицинские справки, указы о сокращении рабочих часов или заработной платы;
- Обращайтесь в банк, в котором обслуживаетесь. Известно, что самый лояльный подход — к клиентам, которые получают в данной организации зп или держат депозит;
- Предоставьте банку высоколиквидный залог. Вариантов здесь два — недвижимость или транспортное средство. Можно найти поручителя, но для рефинансирования такой вид обеспечения — редкость.
Стоит быть готовым, что просрочками вам откажут в рефинансировании. Если денег нет даже на покрытие текущих долгов, обратитесь в свой банк за реструктуризацией или кредитными каникулами.
Обращение в МФО
Микрофинансирование — это крайняя мера для погашения кредита. Иди на нее стоит, только если свой банк отказался реструктурировать долг, а сторонние организации отклонили заявки на рефинансирование. Дело в том, что в МФО взимаются высокие проценты — гораздо выше банковских, и начисляются они посуточно. Поэтому, обратившись за микрозаймом, вы существенно переплатите.
Если же кроме МФО не осталось ни одного варианта погасить долг, подбирайте микрокредит тщательнее. Для этого воспользуйтесь каталогом Bankiros.ru. В нем мы собрали займы только от проверенных компаний — имеющих лицензию и зарегистрированных в государственном реестре. В фильтре можно указать сумму, срок погашения и способ выдачи денег. Вполне возможно, что в рамках вашего запроса МФО предлагают акцию — сезонное снижение ставки или первый займ под 0%.
Подобрать займ под 0 процентов
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
23 051 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Займы в МФО в большинстве случаев являются нецелевыми, поэтому использовать одобренную сумму вы можете по своему усмотрению, в том числе и на погашение уже имеющихся займов.
Стоит ли брать займ на погашение займа?
Брать деньги в кредитной организации с целью погашения имеющихся долгов целесообразно, если условия нового займа позволят заемщику сэкономить средства и сделают выплаты более комфортными. Это оправданная мера в случае, если клиент в силу каких-либо причин больше не может выплачивать имеющийся кредит на прежних условиях. Новый займ можно оформить под более низкий процент и на более длительный срок, что позволит заемщику снизить финансовую нагрузку, избежать возникновения просрочек и ухудшения кредитной истории.
Куда обратиться?
Для получения займа на погашение просроченных займов заемщик может обратиться в банк или микрофинансовую организацию. Сумма займа в МФО, как правило, не превышает 50 000 рублей, а срок кредитования ограничивается несколькими месяцами. В случае неисполнения заемщиком условий договора предусмотрены штрафы, которые будут с каждым днем увеличивать сумму задолженности.
Дадут ли займ, если есть просрочки?
Банки не кредитуют клиентов с открытыми просрочками. Для получения займа заемщики с просроченной задолженностью могут обратиться в МФО. Микрофинансовые компании более лояльно относятся к такой категории клиентов, поэтому шансы на одобрение займа здесь существенно выше.
Где еще можно взять деньги?
Чтобы погасить невыгодные займы, клиент может обратиться в банк и выбрать удобный для себя вариант кредитования:
- оформление кредитной карты;
- потребительский кредит;
- рефинансирование.
Условия кредитования в банке, как правило, более выгодные, чем в микрофинансовых компаниях, но и требования к клиентам более строгие. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита для погашения займа в МФО, заемщику лучше всего обратиться в банк, клиентом которого он уже является. К своим зарплатным клиентам, а также заемщикам, успешно погасившим кредит, банки относятся с большим доверием, поэтому вероятность получения кредита достаточно высокая.
Часто задаваемые вопросы
Через сколько времени можно взять повторный займ?
Большинство МФО выдает повторный займ только после погашения первого. Но некоторые микрофинансовые организации готовы снова выдать деньги даже через 10 минут после того, как клиент оформил первый займ. Все зависит от условий, на которых заемщик подписывает документы. Главное – чтобы не было просроченных задолженностей, а сумма займа была меньше предыдущей.
Можно ли реструктурировать займ?
Это доступно только в том банке, где был оформлен займ. Причем МФО оставляет за собой право как согласиться на эту процедуру, так и отказать в этом заемщику. Если есть просрочки по действующему займу, то вероятность одобрения будет очень мала. На реструктуризацию имеют шансы люди:
- с положительной кредитной историей;
- постоянные клиенты этого МФО;
- которые заранее пришли и попросили помощи.
Многие компании предлагают своим клиентам пролонгацию – увеличение срока займа, за который нужно будет выплатить только проценты.
Где получить займ с просрочками?
Намного меньше МФО, которые готовы дать займ при текущих просрочках по другому займу. Такие сервисы, как Platiza и «Доброзайм» часто не проверяют кредитную историю и могут выдать займ под 1-1,9% в сутки.
Источник
Время от времени нам всем нужна финансовая помощь. Кто-то занимает деньги у родственников или друзей, другие же лезут в кредиты. Но что делать, если Вы уже набрали предостаточное количество займов и просто физически не справляетесь с оговорёнными в договоре обязательствами? Одни предпочтут найти вторую работу, меньше спать, но вылезти из долговой ямы. Другим же в голову приходит вопрос, а где взять кредит на погашение других кредитов? Именно на него Вы и получите ответ в ходе чтения данной статьи. Действительно, некоторые банковские организации могут Вам помочь и выдадут необходимую сумму на руки.
Читайте так же: Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками
Где взять кредит, чтобы погасить другие кредиты
Из-за чего вообще возникают такие проблемы? Здесь есть несколько вариантов:
- Люди берут кредиты, но не планируют процесс погашения задолженности по ссуде. То есть, распоряжаются заработанными денежными средствами неправильно, благодаря чему не могут вовремя погасить задолженность. Именно так и возникают просрочки, а вслед за ними и судебные разбирательства;
- Люди открывают свой собственный бизнес, в основе которого лежат заемные денежные средства, но по какой-то причине он прогорает или не окупает себя слишком долго. Появляются проблемы с деньгами – нужно кормить, одевать и обеспечивать себя, а также свою семью. А средства нерезиновые и на оплату задолженностей их не хватает;
- Люди изначально берут кредит с целью его не гасить (бывают и такие индивиды), спустив разбирательства “на тормозах”, но в один момент одумываются, а денежных средств попросту нет;
- Человеку урезали заработную плату, потому что из-за кризиса организация находится в сложном положении. И теперь ему попросту не хватает средств для своевременного вноса платежей;
- Гражданин попал под сокращение или предприятие закрылось, вследствие чего он остался без работы и денег.
Как видите, причин действительно хватает. И это мы перечислили лишь основные, наиболее часто встречающиеся. Именно поэтому мы решили рассказать Вам, где можно взять кредит на погашение задолженностей по другим кредитам. Ведь далеко не всегда финансовые трудности возникают из-за заёмщика. Более того, никто не желает портить отношения с банковскими организациями, ведь даже самые малейшие просрочки отмечаются в кредитной истории и направляются прямиком в БКИ. Чтобы ничего подобного не было, нужно как-то выкручиваться. И если родственники и друзья не дают денег взаймы, можно обратиться в другие банки с целью получения кредита и уплаты долгов.
Очередной кредит – это иллюзия
Да, действительно, сказав, что очередной кредит на погашение прошлых займов – это иллюзия, мы ничуть не слукавили. Это так, без преувеличения. В течении какого-то времени у Вас, определённо, будут денежные средства на погашение долгов. Но они же не резиновые. Как скоро они закончатся? Это произойдёт в любом случае и доставит Вам массу неудобств:
- Во-первых, на Вас останутся прежние задолженности. Вряд ли Вы сможете погасить их все в счёт нового кредита;
- Во-вторых, на Ваши плечи “повиснет” очередной кредит и его тоже нужно каким-то мистическим способом погасить.
Таким образом, можно сделать предварительный вывод, что взяв кредит на погашение других займов, Вы буквально роете ещё более глубокую долговую яму. Нет ни одного человека в мире, которому увеличение финансовой нагрузки сыграло бы на руку. Не стоит ждать от жизни подарков.
Наверняка среди Ваших друзей найдётся человек, испытавший повышение финансовой нагрузки на себе и до сих пор он не может разобраться с кредитами, которые в своё время нещадно брал. Как бы то ни было, чужой опыт – он и есть чужой опыт. Лишь на своей шкуре опробовав всё это, можно понять, что Вы были неправы, взяв очередной кредит на погашение прошлых. С другой стороны, набив собственные шишки, Вы наверняка второй раз во всё это не полезете.
Людям свойственно верить в чудо. Мы уверены, что многие, прочтя данную статью продолжат брать кредиты с мыслью «У меня всё сложится иначе, я не попаду в огромную долговую яму; я смогу сделать всё правильно; я не глупый человек, но мне нужны деньги, чтобы рассчитаться со старыми задолженностями». Именно поэтому мы не будем Вас отговаривать и поможем решить проблему.
Безусловно, бывают и совсем иные случаи, когда очередной кредит действительно помогает справиться с нынешними задолженностями, после чего заёмщик медленно, но уверенно справляется с некогда непосильной для него ношей. Бесспорно, такое случается, но ужасно редко.
Зато обратная ситуация приключается гораздо чаще. И Вы лишь усугубляете своё положение, взяв очередную ссуду под процент. Вы словно тянете себя на дно. Финансовые обязательства будут давить на Вас сверху ещё долгое время. Однако, если спрос на кредиты для погашения задолженностей по другим кредитам всё ещё есть, значит, самое время заняться поиском предложений. Предлагаем перейти к рассмотрению наиболее приемлемых вариантов.
Читайте так же: Банки которые дадут кредит почти без отказа — ТОП-7
Новые банки как способ взять кредит на погашение ряда задолженностей
Чем больше у Вас на счету проблемных кредитов, тем сложнее становится получить очередную ссуду. Но как бы то ни было, очень многим людям всё-таки удаётся взять кредит даже не смотря на то, что на них уже “висит” два, три, а то и все пять задолженностей. Благодаря статистике, мы можем смело сказать, что такое должно получиться и у Вас. В ином случае, откуда тогда такой большой процент невозвращённых средств по кредитам чуть ли не во всех банках? Таким образом, если появилась необходимость в ссуде на погашение задолженности, следует посетить недавно открывшиеся в Вашем городе коммерческие банки. Они смотрят на кредитную историю, но даже при наличии просрочек готовы выдать Вам очередной заем, лишь бы приобрести потенциально добросовестного клиента. Конечно же, это повышенный риск и его они с лихвой компенсируют при помощи повышенной процентной ставки.
Хотим подсказать Вам, что Вы вовсе не обязаны говорить банковской организации о том, сколько в данный момент на Вас “висит” непогашенных кредитов. Дело в том, что банки должны выяснять это самостоятельно, при помощи Бюро Кредитных Историй. Если не выяснят – Вам же лучше. Также рекомендуем с повышенным вниманием читать договор ещё до момента его подписания. Оформляя заявку, обязательно выясните, какие требования у организации к заёмщику и тщательно подготовьтесь, чтобы вопросов к Вам не возникло. К тому же следует подавать заявки при помощи компьютера. Заполнив её в онлайн-режиме на официальном сайте организации, Вы повысите вероятность получения очередного кредита.
К тому же, в качестве цели кредитования не следует указывать настоящую причину. Крайне маловероятно, что организация согласится Вам выдать средства на погашение других кредитов. К примеру, это может быть ремонт жилища или покупка участка земли, но никак не настоящая причина. Если цель действительно можно назвать благородной, банки одобрят заявку даже проблемному заёмщику.
Микрозаймы: есть ли смысл брать
На самом деле, смысл есть, но лишь в краткосрочной перспективе. И сейчас Вы поймёте, почему мы придерживаемся такого мнения. Как временное решение микрофинансовые организации подойдут просто идеально. Там Вам выдадут кредит даже в том случае, если кредитная история оставляет желать лучшего. Скажем больше, есть огромнейшим ряд плюсов, благодаря которым МФО стали столь популярны в нашей стране:
- Во-первых, к потенциальным заёмщикам нет практически никаких требований. От Вас понадобится один лишь паспорт;
- Во-вторых, при наличии справки о доходе, Вам предложат более выгодные условия кредитования. Например, несколько меньший процент или большую сумму займа;
- В-третьих, для МФО не нужна положительная кредитная история. Они даже на неё не смотрят вовсе;
- В-четвёртых, займы выдают в течении получаса после подтверждения заявки. Средства могут быть перечислены на банковскую карту, электронный кошелёк или даже привезены курьером к Вам домой;
- В-пятых, ссуду можно оформить не покидая дом – достаточно наличия Интернета.
Как видите, преимущества перед банками налицо. Но, как это бывает, и здесь есть обратная сторона:
- Баснословный процент по микрокредиту – до семи процентов в неделю, что в пересчёте на год равно 250-360%;
- Сумма займа. Понятное дело, что по одному лишь паспорту Вам никто не выдаст и сотни тысяч рублей. Чаще всего приходится довольствоваться займами до двадцати тысяч;
- Срок займа. Как правило, микрокредиты выдаются сроком на один-два месяца, потому что после вышеуказанного срока их погашение изо дня в день становится всё более тяжёлой финансовой ношей.
Но даже несмотря на отрицательную сторону МФО, мало кто брезгает получением микрокредитов. На самом деле, ими действительно можно пользоваться, но лишь в том случае, если Вы уверены, что сможете погасить задолженность в течении нескольких недель. Поверьте на слово, затягивать не стоит. А иначе Вам придётся познакомиться с коллекторами. Не самые приятные люди.
ТОП-10 МФО которые выдают займы людям с плохой КИ
LIME займ — До 70 000 — 1% в день — Оформить
Joymoney — До 60 000 — 1% в день — Оформить
Е заем — До 15 000 — 1% в день — Оформить
MigOne — До 100 000 — 1% в день — Оформить
MoneyMan — До 80 000 — От 0% в день — Оформить
еКапуста — До 30 000 — 1% в день — Оформить
Creditter — До 15 000 — 1% в день — Оформить
OneClickMoney — До 30 000 — 1% в день — Оформить
Займер — До 30 000 — 1% в день — Оформить
Почему МФО пользуются популярностью в нашем государстве? Есть два варианта ответа на данный вопрос:
- Они либо стараются всеми правдами и неправдами сохранить белую и “пушистую” кредитную историю, беря кредиты на погашение займов по другим кредитам, благодаря чему не допускают просрочек. Притом приходится раскошелиться на процентах. Как уже было сказано выше – у МФО грабительская ставка;
- Либо кредитная история окончательно испорчена и ситуацию нужно как-то выровнять. В таком случае на помощь вновь приходят микрофинансовые организации. Берёте заем, выплачиваете своевременно задолженность со всеми процентами и так несколько раз. Спустя какое-то время Вы сможете снова обратиться в банк.
Семь раз подумайте, нужны ли Вам микрозаймы или Вы всё-таки можете справиться и без них, и только после идите в МФО. А выбрать нужный займ Вам поможет наш сайт где можно найти большинство МФО.
Заключение
Как показывает практика, большинство берут кредит, чтобы заплатить задолженность по другим кредитам, и эта схема крайне непрактична. Вы не только не улаживаете свои проблемы, но и создаёте новые, буквально заковывая себя в кандалы.
Запомните раз и навсегда, чем больше на Вас “висит” кредитов, тем сложнее их погасить. Исключений не бывает. Но если Вы уверены в том, что сможете расплатиться по счетам, ответ на вопрос, где взять деньги, Вам уже известен.
Берегите свою Кредитную Историю и думайте головой до того, как взять очередную ссуду.
Читайте так же: Оформление кредитной карты без справки о доходах
Источник: https://bankiclub.ru/kredity/potrebitelskie/gde-vzyat-kredit-na-pogashenie-drugih-kreditov/
Источник
