Ежедневно тысячи людей оказываются в ситуации, когда из-за тех или иных нужд приходится искать дополнительные источники денежных средств. На помощь им приходят банки со своими привлекательным программами потребительского кредитования. Казалось бы, все просто: подается заявление, банк его рассматривает, принимает решение и в случае положительного решения заключает договор с заемщиком. Однако существует еще и офертно-акцептная схема работы банков с клиентами. Что она собой представляет? И что нужно знать потребителю, чтобы при оформлении кредита не оказаться в неловкой ситуации?
Вы предлагаете— банк располагает
Некоторые банки, предлагающие кредитные продукты, используют оферту заемщика как способ заключения договора потребительского кредитования. Работает офертно-акцептная схема следующим образом: когда заемщик обращается с заявкой на кредит, банк фактически рассматривает такую заявку как оферту — предложение заключить на определенных условиях кредитный договор с обратившимся заемщиком. Если после проверки данных заемщика принимается решение о выдаче кредита, банк таким образом акцептует оферту. При этом не требуется подписания никаких дополнительных соглашений. Клиенту открывается счет, на который перечисляется запрашиваемая сумма.
Будьте внимательны! Предлагаемое заемщику заявление на получение кредита является офертой, если содержит примерно следующий текст:
«… Мое заявление-оферта является предложением, которое выражает мое намерение считать себя заключившим (ей) кредитный договор в случае принятия (акцепта) настоящего заявления-оферты (в соответствии с «условиями»).
Я соглашаюсь с тем, что… вправе не акцептовать (не принять) мое заявление-оферту и не предоставить мне кредит без объяснения причины. В указанном случае прошу мое предложение о заключении кредитного договора считать отозванным».
С одной стороны, это довольно удобно. Однако возникает вопрос: насколько добросовестно банки относятся к своим обязанностям по обеспечению доступа потенциальных клиентов к полной и достоверной информации о своих услугах? Ведь потребителю необходимо точно знать, какие правовые последствия ожидают его в связи с подписанием того или иного документа. В действительности обыватель зачастую не может принять взвешенное решение из-за недостатка необходимой информации, вовремя не предоставленной банком. Последствия таких торопливых решений часто плачевны.
Если потенциальный заемщик передумает брать кредит, это может стать серьезной проблемой. Законом закреплено, чтоотзыв оферты возможен только до ее акцепта (т.е. до момента одобрения заявки банком). Выходит, если клиент не успеет отказаться от кредита до акцепта банком оферты, то ему необходимо будет подавать в банк заявление о расторжении соглашения о кредитовании и гасить образовавшуюся задолженность.
О чем следует помнить при оформлении кредита
«Прежде всего, трезво оцените, действительно ли вам не обойтись без кредита и сможете ли вы своевременно погасить не только его сумму, но и проценты за пользование. К сожалению, кредит часто воспринимают если не как доход, то как приятную возможность ускорить потребление, забывая, что возможность эта небесплатная. Кредит—это всегда расход в виде платы за пользование деньгами, нужно быть готовым к этому. Если все же решили взять взаймы у банка, внимательно изучите информацию об условиях предоставления кредита, а также о тарифах на банковские услуги. Важно внимательно прочитать то, что собираетесь подписывать. Обращайте внимание на все сноски и текст, написанный мелким шрифтом, поскольку в них можно легко «спрятать» некоторые принципиальные нюансы, которые при возврате кредита выльются в значительные переплаты», — советует потребителям зампред комитета по экономической политике и предпринимательству Госдумы, активист ОНФ Виктор Климов.
Законодательством закреплено право потребителя на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации. Не стоит бояться показаться неудобным клиентом, поскольку в ваших же интересах как можно лучше разобраться во всех нюансах, связанных с получением кредита, его обслуживанием и погашением. Самым тщательным образом изучите кредитный договор (заявление), убедитесь, что текст документа вам предельно ясен.
Помните, что ваша подпись на кредитном договоре или заявлении-оферте означает, что вы согласны со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк имеет право обратиться в суд.
Банком России была подготовлена «Памятка заемщика по потребительскому кредиту», содержащая наиболее существенную информацию, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Как правило, с такой памяткой можно ознакомиться непосредственно в банке или же на официальных сайтах кредитных организаций.
Потребительское кредитование станет другим
С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон), устанавливающий новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Действие положений Закона будет распространяться на банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Изменения не затронут ипотечное кредитование.
Согласно букве этого Закона, кредитор обязан размещать полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата займа в местах приема заявлений, включая интернет, на бесплатной основе. При этом копии документов, содержащих указанные данные, должны быть предоставлены заемщику по запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на изготовление.
Все условия договоров потребительского кредита будут разделены на общие (устанавливаютсякредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения) и индивидуальные (согласовываются отдельно с каждым заемщиком).
Зампред комитета ГД по экономической политике и активист ОНФ Виктор Климов обращает внимание на следующее:«С 1 июля текущего года банки и другие финансово-кредитные организации не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов (займов). Такая стоимость не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал».
Полная стоимость потребительского кредита должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Пример
ЗДЕСЬ ДОЛЖНА РАСПОЛАГАТЬСЯ ИНФОРМАЦИЯ О ПОЛНОЙ
СТОИМОСТИ КРЕДИТА
Договор N ____
потребительского кредита (займа)
г. ________________ «___»__________ ____ г.
____________________________________________________________, именуем__
(наименование банка или иной кредитной организации)
в дальнейшем «Кредитор» <2>, в лице ____________________________________,
действующ__ на основании__________________________________________________,
(Устава, доверенности)
с одной стороны, и
Гр. _______________________________, паспорт серии _____ номер________,
выдан _________________________________ «___»_________ ____ г., именуем__ в
дальнейшем «Заемщик» <3>, действующ___ в своих интересах, с другой стороны,
совместно именуемые «Стороны», по отдельности «Сторона», заключили
настоящий Договор (далее — «Договор») о нижеследующем:
В Законе также определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита или займа.
Согласно Закону, заемщик в течение 14 дней с даты получения потребительского кредита (займа) вправе досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Для получивших целевой кредит этот срок увеличивается до 30 дней.
Кредитная картина дня сегодняшнего
В настоящее время специальное регулирование в области потребительского кредитования отсутствует. Предоставление кредитов (займов) осуществляется в порядке, предусмотренном гл. 42 ГК РФ, с учетом положений Закона о защите прав потребителей. В целом закон «О потребительском кредите (займе)» ликвидирует некоторые правовые пробелы в законодательстве о потребительском кредитовании. Это позволит значительно уменьшить количество судебных разбирательств между банками и заемщиками.
ВЗаконе не сказано, что заявка-оферта уходит в прошлое, поэтому потребителю по-прежнему стоит проявлять бдительность. Благодаря нововведениям процедура заключения договора на потребительский кредит должна стать более открытой и понятной простым гражданам. Уберечь себя от стрессов должника — в силах каждого потребителя: достаточно осознанно и вдумчиво подходить оценке своих нужд, внимательно относиться к документам, вникать в детали и понимать, что получение кредита — это не только права, но и обязанности.
«В рамках проекта «За права заемщиков» ОНФ планирует провести ряд мероприятий, нацеленных на мониторинг защиты прав потребителей финансовых услуг, которые помогут заёмщикам выявить недобросовестные финансовые организации, действующие не по букве нового Закона», — подчеркнул Виктор Климов.
Следите за новостями, в ближайшее время на сайте ОНФ будут опубликованы подробные разъяснения и рекомендации для потребителей о правах, которыми наделяет их «Закон о потребительском кредитовании»
Источник
Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
Подписаться
Не сейчас
г. Санкт-Петербург • Вопросов: 10
заключенный онлайн, и, не имеющий договора с личной подписью заёмщика? Я брала заём, оплатить его вовремя и полностью не смогла. Пока я жду поступления заработной платы, растут штрафы, пеня и ещё куча всяких начислений…
Оцените вопрос
Рейтинг: 0
•
отзывов: 44 089
•
ответов: 143 133
•
г. Серпухов
Даже Вашей подписи на анкете при получении кредитной карты вполне достаточно для соблюдения обязательной письменной формы, установленной законом для договора займа (ст. 807, 808 ГК РФ). Если же Вы ничего не подписывали, то у Вас нет займа, но есть неосновательное обогащение, которое надо вернуть. Согласно ГК РФ:
Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение
1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
(текст отредактирован 29.12.2016 в 22:46)
Рейтинг: 0
•
отзывов: 29 961
•
ответов: 53 381
•
г. Санкт-Петербург
обязанность вернуть денежные средства у вас возникла в любом случае, поскольку вы деньги получили и пользуетесь ими (1102 ГК РФ). Относительно штрафных санкций ситуация спорная, поскольку договора фактически нет. В случае обращения в суд вы сможете просить снизить неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ, если истец сможет доказать, что договор был заключен.
Удачи вам и всего наилучшего.
Рейтинг: 3.8
•
отзывов: 13 441
•
ответов: 22 881
•
г. Самара
Договор заключенный онлайн имеет туже юридическую силу, что заключенный и письменно.
Согласно ч.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с ч.З ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч.З ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьями 809 и 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а заимодавец также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 6 Федерального Закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» признания электронных документов, подписанных электронной подписью, являются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Рейтинг: 0
•
отзывов: 115
•
ответов: 323
•
г. Уфа
Да. В случае с онлайн-займом клиент соглашается с условиями, предложенными МФО в договоре-оферте. Подписание договора происходит с помощью аналога собственноручной подписи, такой механизм прямо предусмотрен в Законе «О потребительском кредите (займе)». Сегодня МФО используют различные технологии для реализации этого механизма. При онлайн-кредитовании документы на руки не выдаются.
Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме. Оферта клиента МФО Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента МФО, который, как правило, используя стандартный формуляр МФО с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом МФО будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита. Оферта МФО Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от МФО. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых МФО предлагает гражданину кредитоваться. Также следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент получения кредита не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего МФО должен представить доказательства. Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме.
Рейтинг: 5.3
•
отзывов: 27 972
•
ответов: 67 906
•
г. Краснодар
Ваша личная живая подпись не обязательна. Договор считается заключенным, если Вы в режиме онлайн на сайте МФО проставили «галочки» тем самым приняв Правила. Выражаясь юридически. Вы сделали акцепт публичной оферте. Договор считается заключенным. Если Вы получили сумму займа Вы обязаны его вернуть на условиях договора займа, ст.309,808 ГК.
Рейтинг: 0
•
отзывов: 2 599
•
ответов: 5 150
•
г. Санкт-Петербург
Согласно ст. 808 ГК РФ Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Так что письменная форма соблюдена.
Рейтинг: 6.8
•
отзывов: 44 963
•
ответов: 93 536
•
г. Барнаул
Елена!
Договор, заключенный он-лайн, является электронным документом и имеет юридическую силу (ст. 808 ГК РФ).
Обратите внимание на следующую норму закона:
Цитата:
Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
1. Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
Если данное правило МФО нарушает, то Вы вправе пожаловаться в Банк России посредством Интернет-приемной. Также если МФО подаст в суд иск о взыскании суммы с процентами, превышающими четырехкратную сумму займа, то ссылайтесь на данную норму закона.
Рейтинг: 0
•
отзывов: 7 504
•
ответов: 48 513
•
г. Чита
Это законная сделка.
Вы приняли предложение МФО.
Ст. 438 ГК РФ указывает:
«Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.»
Вы совершили действия, получив деньги от МФО.
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Источник