В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.
Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.
Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.
Виды бланковых кредитов
Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:
- овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
- контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.
С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:
- кредитных карточек;
- купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
- денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.
Кто несет ответственность за невыплату долга
Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:
- смерть заемщика;
- хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
- нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.
Рассмотрим каждую из них.
1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;
2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.
3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.
В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:
- штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
- или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
- или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
- или арестом на срок до 6 месяцев;
- или тюремным сроком до 2 лет.
Отличия от обеспеченных займов
Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.
1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.
Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.
2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.
Какие банки предлагают такой кредит
Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:
- «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
- «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
- «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
- «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».
Требования к заемщику
Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:
- студентам;
- пенсионерам;
- лицам без постоянного места жительства;
- безработным;
- инвалидам;
- людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).
Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:
- постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
- минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
- официальный источник дохода;
- работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
- мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
- положительную кредитную историю.
Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.
Предоставляемые документы
На этапе согласования условий кредитования банки требуют:
- заявление-анкету;
- документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
- копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
- оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
- справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
- налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
- СНИЛС.
Усредненные условия кредитования
Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.
- Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
- Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
- Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
- Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
- Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
- Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
- Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.
Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).
Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»
Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:
- до 5,0 млн. руб.;
- под 17,0-19,9%;
- сроком до 5 лет.
Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.
Вероятность отказа
Кредит не выдадут при следующих условиях:
- несоответствие возрастному цензу;
- отсутствие регистрации (постоянной или временной);
- наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
- непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).
Преимущества и недостатки
Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.
Для банков
У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:
- возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
- увеличивается клиентская база;
- упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.
Для заемщиков
Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:
- уменьшаются лимиты по суммам;
- сокращаются сроки кредитования;
- значительно возрастают ставки по кредитам.
Положительные стороны:
- возрастает вероятность получения кредита;
- во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
- сокращается количество справок;
- максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).
Нюансы кредита без обеспечения для ИП
Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:
- пополнения оборотных средств;
- выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
- покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.
Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:
- свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
- справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
- паспорт гражданина России;
- анкету-заявку.
Кроме этого, есть ряд обязательных условий:
- наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
- возраст — 21-60 лет;
- опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
- отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
- жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
- прозрачная бухгалтерская отчетность.
Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.
Источник
В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.
Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц. Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения. Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.
ТОП-10 банков, выдающих потребительские кредиты без обеспечения
Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.
Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:
Россельхозбанк
от 11,5%
ставка в год
Перейти
Сбербанк
от 11,7%
ставка в год
Перейти
ВТБ
от 7,5%
ставка в год
Перейти
Ситибанк
от 12,9%
ставка в год
Перейти
Газпромбанк
от 7,5%
ставка в год
Перейти
Альфа-Банк
от 7,7%
ставка в год
Перейти
ЮниКредит Банк
от 13,9%
ставка в год
Перейти
Райффайзенбанк
от 8,99%
ставка в год
Перейти
Промсвязьбанк
от 8,5%
ставка в год
Перейти
Бинбанк
от 9,5%
ставка в год
Перейти
Россельхозбанк
Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн. Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%. Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.
Сбербанк
Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении. Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены. Досрочное погашение допускается в любое время.
Также прочитайте: Как оформить кредит через Сбербанк Онлайн: подача заявки, документы и отзывы заемщиков
ВТБ 24
Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения. Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено. При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.
Также прочитайте: Рефинансирование кредитов в банке ВТБ 24: условия, ставки и отзывы
Ситибанк
Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг. Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды. Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.
Газпромбанк
Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ. Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги. Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.
Также прочитайте: Условия автокредита в Газпромбанке: процентные ставки, подача онлайн-заявки и отзывы заемщиков
Альфа-Банк
В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет. Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.
Подать заявку в Альфа банк
Юникредит Банк
Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей. Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены. Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.
Промсвязьбанк
Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.
Подать заявку в Промсвязьбанк
Бинбанк
Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.
Онлайн-заявка на кредит без обеспечения
Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.
Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:
- желаемые параметры кредита;
- персональные данные (Ф.И.О., номер и серию паспорта и т. п.);
- данные о доходах, расходах;
- информацию о месте работы.
В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.
Особенности кредита без обеспечения
Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц. Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент. В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.
Отличаются необеспеченные ссуды также простотой и скоростью оформления. Обычно на всю процедуру от подачи заявки до получения денег требуется от нескольких часов до 3-5 дней.
Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.
Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.
Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов. Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите. А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.
Требования к заемщикам
Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.
В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:
- российское гражданство;
- возраст от 18 (чаще 20-23) лет;
- регистрация в одном из регионов, обслуживаемых финансовой организацией;
- наличие дохода, позволяющего обслуживать заем.
Какие документы нужны
Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.
Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:
- паспорт;
- дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права);
- документы о трудоустройстве и доходах.
Также прочитайте: Кредит без документов: ТОП-7 банков, условия и отзывы
Отзывы
Владимир Измайлов
«Когда решил брать кредит, то обратился в Россельзохбанк, так как ставка по рекламе была ниже, чем даже в Сбербанке. Понравилось, что можно оформить ссуду без обеспечения. В офисе помогли с заполнением анкеты, и ответ получил достаточно быстро. Единственное, что не понравилось — резкое повышение ставки при отказе от страховки, пришлось ее оставить».
Мария Жильникова
«Брала кредит без обеспечения в ВТБ 24, закрывала его досрочно перед отпуском, все оплатила. Но мне вдруг стали поступать через 2 месяца звонки о просрочке в 50 с чем-то рублей, пришла в офис, оказалось, что неправильно сотрудница при расчете досрочного погашения сумму указала. В итоге написала заявление, и исправления внесли в кредитную историю. Кредит зарыли нужной датой, но доплатить эти 50 рублей пришлось».
Валентина Иголкина
«Никогда раньше кредиты не брала, а тут решила получить да еще и без залога. Пришла в ВТБ 24. Сотрудники не очень разговорчивые попались в отделении, но все же на вопросы ответили. В заявке указала отказ от страхования и не особо надеялась на одобрение. Но в итоге через 2 дня банк одобрил кредит по вполне терпимой ставке».
Источник