«Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»; утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года:
8. Положения Закона о защите прав потребителей не применяются к отношениям, возникшим из договора займа, заключенного между кредитным потребительским кооперативом и гражданином-пайщиком этого кооператива.
Специализированный кредитный потребительский кооператив (далее — СКПК) обратился в суд с иском к Х. и З., Ч., П. (поручителям) о взыскании задолженности по договору займа и процентов за пользование денежными средствами.
Признав требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование займом, представитель Х. обратился с встречным иском о признании условия договора займа об очередности погашения требований кредитора недействительным и взыскании компенсации морального вреда.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично: с ответчиков в пользу СКПК взыскана задолженность по договору займа, проценты за пользование займом, неустойка.
Встречные исковые требования Х. удовлетворены, в ее пользу присуждена компенсация морального вреда.
Разрешая спор и удовлетворяя встречные требования о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что указанный в договоре займа порядок противоречит положениям ст. 319 ГК РФ и нарушает права Х. как потребителя финансовой услуги, в связи с чем в пользу Х. подлежит взысканию компенсация морального вреда, предусмотренная ст. 15 Закона о защите прав потребителей.
С данным выводом согласился и суд апелляционной инстанции.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, признавая выводы судебных инстанций ошибочными, указала следующее.
Из материалов дела следует и это не оспаривалось сторонами по делу, что между СКПК и Х. заключен договор займа (пай N 10).
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.
В силу ч. 2 ст. 4 названного закона кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с товариществами собственников жилья, жилищно-строительными кооперативами, жилищными накопительными кооперативами, садоводческими, огородническими и дачными некоммерческими объединениями граждан, если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. На отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам, в том числе и членам этих организаций, платных услуг (работ) Закон о защите прав потребителей распространяется.
Однако судами не было установлено, являлся Х. членом-пайщиком СКПК или нет, заключен договор займа между кредитным кооперативом и его членом или между сторонами возникли иные отношения.
Между тем данные обстоятельства являлись существенными для правильного применения норм материального права, регулирующих возникшие правоотношения.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2015 г. N 91-КГ 14-7
Источник
Финансовые услуги
Размещен: 24.11.2016 г.
В Российской Федерации наряду с кредитными финансовыми организациями, осуществляющими деятельность по выдаче кредитов (займов) и по привлечению личных средств граждан, существуют некредитные финансовые организации.
Одним из распространенных видов некредитной финансовой организации является – кредитный потребительский кооператив.
Основным законодательным актом, регулирующим вопросы по созданию и деятельности кредитных потребительских кооперативов, является Федеральный закон от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее ФЗ №190).
Кредитный потребительский кооператив — добровольное объединение физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Данные организации являются некоммерческими.
Основная задача кредитного кооператива – финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства. Одни получают доступ к финансовым средства получая заем у кредитного кооператива, а другие – отдают кредитному кооперативу свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить прибыль в виде процентов.
Кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией и не входит в банковскую систему РФ.
Поэтому деятельность кредитных кооперативов в отличие от банковских услуг не лицензируется.
Контрольно-надзорные функции за деятельностью кредитных потребительских кооперативов осуществляет Банк России (п.п.7 ч.2 ст.5 ФЗ №190).
Одним из обязательных условий для создания и деятельности кооператива является количественный состав его членов, который должен состоять не менее чем из 15 граждан.
Кроме этого, деятельность кредитного кооператива возможна при условии его членства в саморегулируемой организации (далее СРО). В частности, в течение 3-х месяцев со дня создания кооператива он обязан вступить в одну из СРО.
Одной из функций СРО является контроль за деятельностью своих членов в части соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной кооперации, положений их уставов, правил и стандартов саморегулируемой организации. В случае выявления признаков банкротства потребительского кредитного кооператива СРО обязана подать в Банк России ходатайство о признании кооператива банкротом.
Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет (п.1 ст.11 ФЗ №190).
Кредитный кооператив обязан вести учет лиц, являющихся его членами – реестр членов кредитного кооператива (пайщиков), содержащий сведения, позволяющие идентифицировать члена кооператива, установить срок вступления и прекращения членства в кооперативе и другие необходимые сведения.
Членство в кооперативе возникает при условии подачи заявления о вступлении, в котором будущий пайщик сообщает о своей готовности соблюдать положения устава кооператива, принятые правлением решения кооператива и уплату вступительного взноса, если это предусмотрено уставом.
Уплата взносов, как правило, является уставной обязанностью пайщика, проистекающей из его членства в кооперативе и участия в осуществляемой им финансовой взаимопомощи.
Банк России ведет государственный реестр кредитных потребительских кооперативов в порядке, установленном Указанием Центрального Банка РФ от 16.12.2015 г. №3898-У «О порядке ведения Банком России государственного реестра кредитных потребительских кооперативов». Сведения, содержащиеся в реестре, являются открытыми, общедоступными и размещаются на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет www.cbr.ru.
Таким образом, перед подачей гражданином заявления о вступлении в кредитный кооператив следует на сайте Банка России проверить статус кооператива и его реальное существование как организации, поскольку в случае решения о ликвидации он уже не вправе принимать в свой состав новых пайщиков (ч. 5 ст. 10 Закона N 190-ФЗ).
Сведения о зарегистрированных кредитных кооперативах в Банк России регулярно передаются Федеральной налоговой службой.
Предоставление потребительских займов:
Кредитный кооператив предоставляет займы только своим членам (гражданам) и на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком).
Данное ограничение накладывает на кредитный кооператив обязанность специально указывать в рекламе своих финансовых услуг (выдачи займов и приема личных сбережений), что они предоставляются только членам кооператива — пайщикам, поскольку отсутствие данного упоминания означает введение в заблуждение потенциальных клиентов и является нарушением ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Кредитный кооператив осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам (гражданам) в порядке, установленном ФЗ от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» (ч.2 ст.4 ФЗ №190).
ВАЖНО! На отношения, связанные с предоставлением членам кооператива (пайщикам) потребительских займов распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в данном случае речь идет о предоставлении платной финансовой услуги гражданину для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
Потребительский заем — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами
или договором займа способами.
Привлечение денежных средств членов кооператива:
Кроме выдачи потребительских займов, кооператив также осуществляет деятельность по привлечению денежных средств от своих членов.
В данном случае заемщиком выступает кооператив, а кредитором — член кооператива.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ №190 по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, члены кооператива передают свои денежные средства в кредитный кооператив с целью получения прибыли в виде процентов, которые, как правило, гораздо выше, чем в банках. Кредитные потребительские кооперативы обещают, очень высокую доходность на вложенные средства, чем и привлекают внимание граждан.
Однако следует помнить, что риски при передаче денежных средств в данном случае будут выше.
ВАЖНО! На отношения, связанные с передачей членами кооператива своих денежных средств в кредитный потребительский кооператив не распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку члены кооператива в данном случае преследуют, в первую очередь, цель по извлечению прибыли, и поэтому не являются потребителями в смысле, определенном вышеуказанным законом. Всоответствии с абз.3 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кроме этого, денежные средства, передаваемые в кредитный кооператив, не являются вкладом.
Согласно п.п.2 ст.2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»(далее ФЗ о страховании вкладов) вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Как отмечалось ранее, кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией и не входит в банковскую систему РФ.
Поэтому сбережения граждан, переданные в кредитный кооператив не регулируются положениями ФЗ о страховании вкладов и не подлежат обязательному страхованию Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Следовательно, в случае банкротства кредитного кооператива гражданин может не получить обратно сумму своего вложения, так как какие-либо гарантированные законодательно суммы выплат в данном случае не предусмотрены.
Также необходимо отметить, что в настоящее время участились случаи мошенничества с денежными средствами доверчивых граждан. Зачастую организации под видом кредитного кооператива привлекают денежные средства граждан, называя их взносами и организуя накопительные программы сохранения сбережений, однако возникающие при этом отношения между такой организацией и гражданами не связаны с участием в кредитном кооперативе, а просто оформляются договорами займа без членства в кооперативе.
Таким образом, следует серьезно отнестись к передаче своих денежных средств с целью получения прибыли и хорошо подумать перед принятием такого решения. Так как существует высокий риск утраты сбережений.
Куда обращаться потребителю в случае нарушения его прав и законных интересов?
1) Полиция (совершение мошеннических действий);
2) Банк России;
3) Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (непредоставление или предоставление неполной и недостоверной информации об услуге; включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).
Источник
Отношения граждан с кооперативами не регулируются законодательством о защите прав потребителей
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл выступило в Йошкар-Олинском городском суде в качестве ответчика.
В Управление Роспотребнадзора поступило обращение от гражданки по поводу изучения условий договора займа и третейского соглашения, заключенного между данной гражданкой и Кредитным потребительским кооперативом Граждан (КПКГ), членом которого она является, на наличие в них условий, ущемляющих права потребителя.
Управлением был дан ответ, в котором разъяснялось, что правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов определены Федеральным законом от 18 июля 2009 г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (статья 1 Федерального закона №190-ФЗ).
Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:
- объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств;
- размещения денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.
Кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива.
Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:
- Финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков).
- Ограничения участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами.
- Добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).
- Самоуправления кредитного кооператива, обеспечиваемого участием его членов (пайщиков) в управлении кредитным кооперативом.
- Равенства прав членов кредитного кооператива (пайщиков) при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера внесенных членом кредитного кооператива (пайщиком) взносов (один член кредитного кооператива (пайщик) – один голос).
- Равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам кредитного кооператива.
- Равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к информации о деятельности кредитного кооператива.
- Солидарного несения членами кредитного кооператива (пайщиками) субсидиарной ответственности по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива (пайщиков) (статья 3 Федерального закона №190-ФЗ).
Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании: договора займа, заключаемых с юридическими лицами; договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами, на принципах платности возвратности срочности.
Федеральный закон №190-ФЗ запрещает кооперативу предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками) (статья 6 Федерального закона №190-ФЗ).
Все вышеприведенные, а также иные особенности деятельности КПК, установленные Федеральным законом №190-ФЗ, принципиально отличаются от правоотношений, регулируемых нормами законодательства о защите прав потребителей, которые изначально базируются на принципе свободного договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ) и среди прочего не предполагают определение в рамках государственного контроля (надзора) за соблюдением обязательных требований законодательства о защите прав потребителей (статья 40 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей») в качестве субъекта проверки потребителя, под которым понимается гражданин, приобретающий товары (работы, услуги) исключительно своей волей и в своем интересе для нужд, никак не вытекающих из отношений с кредитным кооперативом, членом которого он является.
Следовательно, отношения между КПКГ и гражданкой, обратившейся в Управление Роспотребнадзора, основаны на отношениях, сложившихся между кооперативом и его пайщиком.
Таким образом, действие Закона РФ «О защите прав потребителей» не распространяется на отношения, сложившиеся между некоммерческой организацией и ее членами, поскольку некоммерческая организация создана для удовлетворения финансовых интересов пайщиков.
Правовая позиция, изложенная в пункте 7 Постановления Верховного Суда РФ от 28 июня 2014 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», также подтверждает, что законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с кооперативами, если эти отношения возникают в связи со членством граждан в этих организациях.
Однако данный ответ, отправленный Управлением Роспотребнадзора гражданке, ее не удовлетворил. И она обратилась в суд с заявлением о признании незаконным ответа Управления, возложить на ведомство обязанность устранить препятствия к осуществлению прав истца (гражданки).
Решением Йошкар-Олинского городского суда действия Управления Роспотребнадзора по Республике Марий Эл признаны обоснованными. Судом не обнаружены основания для удовлетворения заявленных требований гражданки. В связи с этим суд решил заявление гражданки об оспаривании действий Управления по рассмотрению обращения оставить без удовлетворения.
Источник
