Займ в чем подвох

Многие считают, что любой кредит – это своего рода рабство и что якобы сегодня «кредитное рабство» сменилось на «рабство» микрокредитов.

Согласно статистике много людей благодаря различными займам опустились в «долговую яму». Взяли несколько тысяч на текущие нужды и оказались в должниках. Но хотелось бы сразу уточнить, как правило, это те люди, которые берут займы бездумно, считая что быстрые деньги — это способ жить в своё удовольствие. Отнюдь, микрозаймы — это способ решить свои небольшие финансовые трудности, а не возможность быстро получить деньги.

Вывески типа «Деньги за 5 минут» можно в любом городе увидеть очень часто. И попадаются на них многие. Одни – по глупости, а для других они становятся едва ли не последним спасательным кругом.

Термин «микрокредитование» слышали многие. Но не все люди понимают, что микрокредит и моментальный кредит – две разные вещи. Нет, сходство конечно есть, но оно незначительное – быстрота предоставления кредита. И всё. В рекламе обещают помочь не только деньгами, а сделать все быстро и при этом требуют минимум документов. Однако если углубиться в суть таких предложений, то можно увидеть много всяких «но».
На то, что банковское кредитование заморозилось, рынок отреагировал быстро. Количество микрофинансовых организаций (МФО) резко выросло. Количество выданных микрокредитов увеличивается, в то время как потребительских – уменьшается. А куда ещё обратиться простому гражданину? И обещанные 1%-2% в сутки кажутся пустяком. Мало кто осмысливает, что это 365-730% годовых, а если со штрафами за просрочку – то процент просто грабительский.

Конечно, цель микрокредитования – помочь человеку на короткое время решить его насущные проблемы. Такой огромный процент объясняется тем, что микрокредит выдаётся всем при наличии паспорта и что интересно – практические не учитывая кредитную историю заёмщика.

Опасность микрокредитования

Если достоинства микрокредитов можно перечислить на пальцах одной руки, то недостатков намного больше. Астрономические проценты, ограниченность в сумме займа и сроке кредитования, большие штрафные санкции, вероятность попасть в руки мошенников – это только вершина айсберга. Казалось бы такая простая операция, а таит в себе такую опасность.

1. Первая опасность в том, что некоторые (как правило, неизвестные) компании, предлагающие такого рода кредиты, на деле оказываются мошенниками. Первый признак этого – обязанность отдать кредитору в залог различные документы, ценное имущество, а иногда даже и паспорт.

2. Вторая опасность, как уже было сказано выше, – дороговизна. Чтобы взять в МФО кредит необходимо быть уверенным, что вовремя получиться с ней рассчитаться. Хотя такие организации рассчитывают на классику жанра: взял – в срок не получилось отдать – оказался в долгах. При таких огромных процентах, «неустойке» и пени, неделя просрочки – фатальна для заёмщика. И если с банком можно решить вопрос по поводу реструктуризации или кредитных каникул, то МФО такое не предоставляет. Зато коллекторы таких контор взяты как на подбор. Чётких законов, которые бы смогли регулировать эту сферу деятельности нет, поэтому кто что хочет, то и делает. Хоть существующий закон и обязывает чётко указывать в договоре все условия предоставления, некоторые организации, мягко говоря, лукавят.

Прежде, чем взять микро заём, предлагаем вам знакомиться с отзывами о микрозаймах, что поможет вам узнать больше о компании, в которой вы решили получить деньги.

Заметим, что многие МФО дают быстрые деньги только после осмотра жилья заёмщика – чтобы убедиться в платёжеспособности и подтвердить фактическое место жительства клиента.

Во многих развитый странах количество МФО ограничено, в некоторых штатах Америки и вовсе запрещено, потому как такие организации усугубляют и без того плохое положение заёмщика.

Некоторые люди ошибочно полагают, что возвращать небольшую сумму денег вовсе необязательно. Но это не так. Как в любом банковском кредите, деньги необходимо вернуть. Поскольку организация, которая вам их дала, может обратиться в суд, выиграть дело и прийти за имуществом.

Если так случилось, что пришлось брать деньги в МФО, вам необходимо стараться соблюдать все правила, долг гасить вовремя или хотя бы частями.

Займ-боты — это те, кто позиционируют себя как ресурсы, которые информируют потребителей, то есть по сути являются доской объявлений, а не финансовым учреждением. Иными словами, они не выдают займы, их деятельность не имеет рекламного характера, а их предложения не являются офертой, объясняет руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Евгения Лазарева: Они якобы независимо собирают предложения через поисковик и ранжируют их по выгодности для потребителя. Далее заемщик сам по ссылке переходит на сайт организации-кредитора.

На этом взаимодействие заканчивается. На таких сайтах даже нет реквизитов юридического лица, в контактах указывается только адрес электронной почты. То есть узнать, с кем вы взаимодействуете — с юридическим лицом или гражданином и на территории какой страны находится займодатель — вы не можете. В этом и заключается основная проблема.

Займоботы на службе у МФО

Деятельность таких организаций не считается противозаконной и не попадает в регуляторное поле Центробанка. Любой сайт может размещать рекламу, рейтинги, а также другие коммерческие предложения.

По мнению Фариды Валуевой, генерального директора микрофинансовой организации SmartCredit, займоботы — это один из инструментов или сервисов игроков рынка микрокредитования. Микрофинансовые организации чаще всего создают соответствующие программы-боты в социальных сетях. Верификация клиента происходит как раз на основании данных, представленных на личных страницах пользователей, а деньги перечисляются через различные виртуальные кошельки.

Того же мнения придерживается и Евгения Лазарева.

Евгения Лазарева: Всем понятно, что эти боты занимаются привлечением клиентов, то есть деятельностью, которую можно охарактеризовать как рекламу. И работают они на МФО или иные финансовые организации. Но это очень сложно доказать, так как расчеты между ними наверняка никак не отражаются в отчетности.

Действительно, сейчас МФО переживают тяжелые времена после ужесточения требований Центробанка. Многие игроки рынка потеряли заметную долю прибыли, в связи с чем начали оптимизировать свою сеть для сокращения издержек. Поэтому все больше компаний закрывают офисы и начинают выдавать займы онлайн. Логично предположить, что посредничество займоботов обходятся МФО дешевле, нежели содержание офиса.

Мелким шрифтом под галочкой

В сущности займоботы выполняют те же функции, что и агрегаторы предложений от банков, с той лишь разницей, что компании, услуги которых они продвигают, не всегда официально зарегистрированы и надежны.

Денис Сидоров, директор по развитию финансовой платформы Webbankir: Ничего противозаконного в деятельности займоботов в соцсетях нет, при условии, что, собирая заявки на получение денег, они получают от клиентов согласие на обработку личных данных. Законодательно такая деятельность не запрещена. Однако надо понимать, что займоботы не принадлежат кредитным организациям. Это посреднический бизнес, который не регулируется ЦБ. Займобот может отправить заявку на кредит и информацию о человеке в надежные компании, а может предоставить ее мошенникам. А это уже опасно. Поэтому следует обращаться напрямую к надежным банкам или МФО.

Заполнив заявку, в которой указывается ФИО, номер карты и телефон заемщик ставит галочку, подтверждая согласие с условиями, и получает деньги на карту. И тут, скорее всего, он попадет в неприятную ситуацию, так как этой галочкой он соглашается на оплату услуг, без которых он мог бы и обойтись.

Антон Ключников, руководитель адвокатского образования «Ключников Групп»: Обычно это соглашение никто не читает, а в нем говорится следующее: фирма-посредник берет на себя обязательство по рассылке данных пользователя в микрофинансовые организации для получения кредита. За эту услугу она ежедневно, еженедельно или ежемесячно берет некоторую сумму денег. При этом не так просто избавиться от такого посредника. Граждане воспринимают это как обычное мошенничество и думают, что достаточно просто заблокировать свою карту, но это не так: соглашение продолжает действовать, и в какой-то момент организация может подать в суд иск о взыскании стоимости своих услуг. Если вы попали в такую ситуацию, то выход тут только один — расторгнуть соглашение.

Кто берет взаймы вслепую?

Евгения Лазарева полагает, что основными пользователями подобных сервисов выступают люди с плохой кредитной историей или совсем без нее. Как правило, это молодые люди, которые привыкли все делать онлайн. Те, кто не может или не хочет связываться с кредитными организациями. Также это могут быть люди, которые живут в местности, где кредитных организаций мало, а тут не выходя из дома можно взять взаймы до зарплаты.

Однако, как отмечает Фарида Валуева, этот продукт не особо востребован. Причина тому — недоверие заемщиков. Люди боятся обезличенных сервисов, особенно добросовестные заемщики. Им важна безопасность, надежность компании, возможность связаться с менеджером в случае необходимости.

По данным аналитической службы федеральной юридической компании «Стопдолг», в первом полугодии 2019 года доля микрозаймов в общей структуре долгов «среднего» банкрота очень существенна ― от 20 до 40%. Эта негативная тенденция говорит в том числе о низкой финансовой грамотности населения.

Валентина Зебницкая, руководитель «Стопдолг»: Заемщикам мы рекомендуем оценивать в первую очередь саму необходимость обращения к краткосрочным займам как к средству погасить текущие платежи по кредитам. Это однозначно неправильное решение, которое приводит к неконтролируемому росту размера долгов гражданина.

Виктория Степанова, Credits.ru