Заем с отложенным платежом

Финансовая нестабильность часто становится причиной быстрого роста долгов у заёмщиков. Потеря платёжеспособности может стать следствием потери работы, непредвиденных обстоятельств, ДТП, серьёзной болезни и прочего. При этом у клиента есть два пути – продолжить накапливать долги в астрономических размерах, закапывая себя в долговую яму с головой, либо воспользоваться распространённой услугой «кредит с отсрочкой платежа». О последней опции поговорим далее.

Современная банковская система сложна и многогранна. Несмотря на попытки кредиторов защититься от рисков, финансовые волнения в стране не дают сделать это в полной мере. Даже при существовании действенных механизмов взыскания задолженности с заёмщика в принудительном порядке на такой шаг идут немногие. Для обеих сторон проще найти консенсус. Таковым является отсрочка платежа по кредиту. Как банковское явление, её можно записать в две группы мер:

• кредитные каникулы – услуга, предоставляемая кредитором на платной основе;
• шаги по реструктуризации долга – распространённая практика, призванная снизить давление на заёмщика с минимальными потерями банка.

Независимо от подоплёки, суть данного мероприятия не меняется. Кредит с отсрочкой платежа – это возможность клиента в определённый период времени частично или полностью не выполнять свои долговые обязательства.

Разновидности отсрочки платежа по кредиту

Такую опцию условно можно разделить на две разновидности:

1. Частичная отсрочка платежа по кредитам. В зависимости от конкретного банка, его правил, особенностей действующего договора, клиент может рассчитывать на некоторое послабление по своему займу. Например, в течение 3-х месяцев не выплачивать тело кредита, но всё это время платить начисляемые проценты. Либо, наоборот, погашать часть основного долга без дополнительных трат (второй вариант встречается крайне редко). С одной стороны, это возможность кратковременно сократить расходы по обязательным платежам, пока финансовая ситуация в семье не стабилизируется. С другой – итоговая сумма переплаты возрастает по понятным причинам, делая ссуду ещё более невыгодной.
2. Заём с полной отсрочкой. Мера подразумевает полное освобождение от любых платёжных обязательств по кредитному договору на короткий период (1-2 платежа). Клиент в течение данного времени не платит банку. При этом срок кредитования продляется на указанное количество дней без увеличения основной суммы и процентов.

Стоит отметить, что второй вариант встречается значительно реже, так как банк, соглашаясь на подобные условия, несёт финансовые потери и ничего не получает взамен. Поэтому в большинстве случаев заёмщик, попавший в сложное материальное положение, может рассчитывать лишь на временное освобождение от выплат по телу кредита.

Основание для получения отсрочки

Если говорить о платной услуге, на неё имеют право абсолютно все пользователи с определённой периодичностью. Например, Промсвязьбанк предлагает кредитные каникулы на 1-2 месяца для клиентов, не имеющих просрочек, и уже совершивших не менее 6 платежей по кредитному договору. При этом стоимость опции составляет 15% от суммы обязательного платежа вместе с процентами (не менее 2000 рублей).

Однако не все клиенты пользуются подобными привилегиями для извлечения собственной выгоды. В некоторых ситуациях получение отсрочки – единственный вариант не попасть в кабалу. И говорить о дополнительной уплате 15% не приходится. Впрочем, для такой группы тоже есть варианты послаблений.

Веским аргументом для банка дать отсрочку может считаться значительное ухудшение материального положения в связи с:

• утратой работоспособности;
• травмой на производстве;
• серьёзной болезнью;
• чрезвычайных происшествий (ДТП, техногенные катастрофы, природные катаклизмы, причинившие ущерб имуществу);
• смертью одного из кормильцев и т.д.

ВАЖНО: единственным аргументом в разговоре с представителем кредитного отдела банка является документально подтверждённое ухудшение финансового положения. Это может быть справка из больницы, приказ о сокращении с рабочего места, чеки о покупке лекарств на большую сумму, документ из органов дорожной службы, подтверждающий аварию и прочее. На слово вам никто не поверит.

Если вы хотите заранее подготовиться к визиту в банк для получения отсрочки по уважительной причине, либо стремитесь почерпнуть максимум полезной информации, закажите профессиональную консультацию в нашей компании, заполнив простую онлайн-форму. Опытные кредитные специалисты ответят на любые ваши вопросы и предоставят несколько путей выхода из сложившейся ситуации. Очень часто существует возможность выполнить рефинансирование в другом банке. С помощью рефинансирования можно снизить размер ежемесячного платежа, получить часть денег наличными и другие привилегии.

Альтернативное кредитование с отсрочкой платежа

С технической точки зрения получить отсрочку по кредиту быстро и без лишней бумажной волокиты можно, если воспользоваться распространённым банковским продуктом – кредитной картой. Большинство разновидностей «пластика» сегодня предлагает пользоваться кредитными средствами совершенно бесплатно в течение 1-2 и более месяцев. Такое явление называется «льготным периодом».

Кредитка может стать выгодным решением для людей, которым срочно понадобилась небольшая сумма денег на совершение покупки, лечение или в качестве страховки для выезда за границу, например, и они не хотят оформлять потребительский заём. Вернув израсходованные средства в указанный срок, платить дополнительные проценты не придётся. И, фактически, будет задействован механизм отсрочки платежа.

Механизм оформления кредитных каникул

Чтобы получить финансовое послабление от банка, потребуется проделать следующие шаги:

1. Уведомить компанию об изменении финансового положения и невозможности выполнять долговые обязательства в установленном порядке.
2. Написать заявление в банк, приложив все официальные документы, подтверждающие наличие ухудшений.
3. Дождаться решения кредитора.
4. При положительном результате будет составлен новый кредитный договор (или дополнительное соглашение к нему) с изменённым графиком выплат, откорректированными суммами ежемесячных платежей и прочими редактурами.

Если вы согласны на предлагаемые условия, останется лишь поставить подпись и неукоснительно выполнять новые требования.

Чтобы получить шанс на смягчение условий договора кредитования, заёмщик должен соответствовать ряду требований. Большая их часть устанавливается в индивидуальном порядке. Но есть и универсальные для всех банков:

• хорошая кредитная история;
• отсутствие текущих просрочек по любым видам займов в этой и других компаниях;
• с момента оформления ссуды прошло не менее 6 месяцев;
• до окончания кредитного договора не менее 3 месяцев;
• прошение о предоставлении отсрочки подано заблаговременно, а не в дату обязательного платежа.

В этом случае вы сможете рассчитывать на положительный исход. Однако иногда банки отказывают в полной отсрочке даже идеальным кандидатам, мотивируя это наличием возможности реструктуризировать долг или его часть в соответствии с общепринятыми нормами. Такие условия для кредитора могут быть более выгодными. Например, он просто продлит срок действия договора, разбив оставшуюся сумму задолженности на большее количество месяцев. Это, с одной стороны, снизит нагрузку на заёмщика в разрезе ежемесячных платежей, а с другой – увеличит общую переплату, так как проценты будут начисляться в том же количестве.

Если у вас большая финансовая нагрузка и близится рубеж возникновения потенциальной просрочки, заблаговременно рассмотрите варианты дальнейших действий:

• выполнить рефинансирование в другом банке;
• воспользоваться помощью в получении нового кредита, на более приемлемых условиях;
• выполнить реструктуризацию задолженности;
• рассмотрите перспективы объявления себя банкротом и списания долгов.

Перед подачей заявления на отсрочку по кредиту мы рекомендуем тщательно проанализировать ситуацию, проверить имеющиеся подтверждающие документы и проконсультироваться со специалистами, имеющими богатый опыт в решении подобных задач. Наша компания готова предоставить квалифицированную помощь по финансовым, банковским и кредитным вопросам.