Управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева. Фото из архива автора.
С 1 июня 2020 юрлица и ИП смогут получать в банках деньги под 2% годовых на возобновление своей деятельности. Каковы риски бизнеса и белые пятна в механизме льготного кредитования, специально для Национального Банковского Журнала рассказывает управляющий партнёр консалтинговой компании Topline Наталья Ненашева.
Если вы планируете воспользоваться кредитом, придется поторопиться. Чем позже обратитесь за кредитом, тем меньше окажется сумма помощи. Выдача льготных займов будет происходить с 1 июня по 1 ноября.
Кредитные средства государство предоставляет бизнесу на «возобновление деятельности», то есть любые расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности заемщика. Строго говоря средства не являются целевыми, направить их можно не только на выплату зарплат, но и погашение других кредитов, долгов по договорам с поставщиками и не только.
Ограничения тоже есть. Нельзя направить на зарплаты суммы, превышающие указанные в трудовом договоре, потратить кредит на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность.
Кто может получить льготный кредит?
Как и другие меры господдержки, льготные кредиты рассчитаны для компаний из отраслей, наиболее пострадавших от коронавируса (постановление Правительства от 16 мая):
- Это «малые предприятия» или «микропредприятия», основной или любой дополнительный вид деятельности бизнеса которых по ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Средний и крупный бизнес в том случае, если их основной вид деятельности по коду ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей.
- Социально ориентированные НКО.
- Отрасли, связанные с материальным производством (одежды, обуви, бытовой техники, электроники, мебели, печатной продукции).
Не смогут претендовать на льготный кредит компании внесшие изменения в ОКВЭД после 1 марта 2020 года, находящиеся в процессе банкротства или приостановившие деятельность.
Льготный кредит можно не отдавать
В договоре будет предусмотрена льготная 2% и стандартная процентная ставка банка. По льготной ставке начисление начнется в период погашения кредита. Он наступит либо 1 декабря 2020, либо 1 апреля 2021-го.
После 1 декабря ситуация для заемщиков будет развиваться по одному из следующих вариантов:
- В полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки кредит возвратят компании, сократившие численность сотрудников больше, чем на 20% в период с 1 июня по 1 декабря (по сравнению с данными на 1 июня). Численность сотрудников считается по итогам каждого месяца. Если сотрудники были сокращены, а к 1 декабря штат восстановлен до 80% от июньского значения, возвращать кредит придется на тех же жестких условиях. Возврат будет происходить тремя равными частями (28 декабря 2020-го, 28 января и 1 марта 2021).
- Попавшие под процедуру банкротства либо приостановившие свою деятельность до 25 ноября заемщики с 1 декабря должны будут рассчитаться по своим обязательствам. Мера распространена в том числе на ИП, прекратившие свою деятельность.
- Период наблюдения будет введен для компаний, где до 1 декабря численность сотрудников не опускалась ниже 80% от показателей, зафиксированных на 1 июня. Он продлится до 1 апреля 2021.
- Если в период наблюдения компания не удержит численность сотрудников на уровне 80% от показателей июня, то кредит возвращается в полном объеме и на условиях стандартной процентной ставки.
- Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80% от показателя июня, кредит и проценты спишут наполовину. График платежей по второй половине долга (в постановлении Правительства от 16 мая) не прописан.
- Полное списание обязательств по выплате кредита и процентов обеспечено компаниям, которые к 1 марта 2021 г сохранят не менее 90% своего штата от показателей июня 2020 г. Средняя зарплата в этот период должна быть не ниже МРОТ, а заемщик к 1 апреля – не попасть под банкротство.
Совершенно очевидно, что риски для заемщиков льготного кредита есть и они вполне серьезные.
Что нужно знать предпринимателям
Ограниченный охват и доступность предложенных механизмов, небольшой объем выделяемых средств – вот причины, по которым не стоит ожидать, что господдержка спасет бизнес от банкротства. Воспользоваться господдержкой сможет лишь четверть всех российских компаний МСП, подсчитали ИКСИ. Компаниям, которым она все-таки оказывается, получают в основном право на отсрочку различных ограничений и обязательств перед государством – это будет иметь крайне негативные последствия для МСП в самое ближайшее время.
Если вы подадите заявку на кредит – не рассчитывайте на эти деньги раньше времени. На займ для вашего бизнеса средств может уже не хватить. Предполагалось, что общая сумма выданных займов составит 248 млрд рублей. В переводе на зарплаты – это 2,6 миллиона МРОТ в месяц. Для сравнения – согласно реестру МСП на официальном сайте ФНС, количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляет 6 млн субъектов. Всего в МСП занято 15,3 млн человек.
Оцените вероятность того, что вам удастся сохранить стабильность объема сбыта или выручки бизнеса в среднесрочной перспективе. Нынешний кризис обещает оказаться серьезнее прежних. Взяв кредит, вы лишаетесь возможности оптимизировать штат или реорганизовать юрлицо – получателя займа.
Ответственность по кредитному договору может в полном объеме стать персональной. Личная ответственность собственников бизнеса растет, государство нацелено гасить налоговые долги любой ценой, в том числе за счет личного имущества собственников бизнеса.
Компании с высоким ФОТ или большим штатом льготный кредит несут повышенные риски. Сумма кредита не покроет ФОТ, а сохранение штата почти в полном объеме в кризис очень сложная задача.
Если вы уже воспользовались правом на налоговую отсрочку, помните: обязательства по уплате налоговой задолженности и погашению льготного кредита могут наступить одновременно. В этом случае финансовая нагрузка на бизнес может превратиться в непосильную.
Комментируйте, ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал и на официальную страницу Национального Банковского Журнала в Facebook.
Источник
С 1 июня юрлица и ИП смогут воспользоваться новой программой господдержки: кредитами на возобновление деятельности. Банки будут выдавать деньги под 2% годовых. Этими деньгами можно выдавать зарплату, оплачивать текущие нужды бизнеса и даже гасить ранее взятые кредиты.
Екатерина Мирошкина
экономист
Погашение этого кредита зависит от сохранения численности работников: можно отдавать с процентами по обычной ставке, без льгот, можно платить символические проценты и не сразу, а можно вообще не платить — ни проценты, ни основной долг.
У этой программы есть важный нюанс с кодами ОКВЭД: подойдет не только основной, но и дополнительные. При этом работать можно не только в пострадавших отраслях.
Вот основные условия программы. Сейчас самое время разобраться и подготовиться.
В чем суть программы льготных кредитов для бизнеса
Эта программа вошла в пакет мер, которые президент 11 мая предложил для поддержки бизнеса. Кредиты сроком до 30 июня 2021 года будут выдавать на возобновление деятельности. Компании и ИП смогут взять деньги у банка, а ему государство потом возместит недополученные доходы: проценты и основной долг.
Суть программы в том, что ставка по кредиту может быть всего 2% годовых. А если сохранить 90% штата, то весь долг списывают — возвращать деньги вообще не придется. На таких условиях можно взять не сколько угодно денег, а с ограничением — исходя из численности работников на 1 июня. Если планировали сохранять или возобновлять бизнес после ограничений, самое время подготовиться.
Кто может брать льготные кредиты на возобновление деятельности
Вот требования к заемщикам:
- Это юрлицо или ИП с работниками. ИП без работников не подойдет.
- Заемщик работает в пострадавшей отрасли или в отрасли, которой нужна поддержка для возобновления деятельности, — это два разных перечня. Принадлежность проверяют по основному коду ОКВЭД на 1 марта 2020 года. Но для микропредприятий и малого бизнеса подойдет и дополнительный код вида деятельности. Проверить все свои коды можно по выписке. Принадлежность к малому бизнесу — по реестру.
- Нет процедуры банкротства, деятельность не приостановлена.
Если компания со штатом до 100 человек и оборотом до 800 млн рублей в год вовсе не пострадала от коронавирусных ограничений, но у нее в списке дополнительных ОКВЭДов есть производство одежды или туристические услуги, можно взять льготный кредит и потом его не возвращать. Например, так может поступить транспортная компания, интернет-магазин по продаже отделочных материалов или предприниматель, который занимается онлайн-обучением. Хотя им, возможно, и не нужна помощь на возобновление деятельности. Но если ее дают — надо брать.
Еще важно, что эта программа рассчитана не только на малый и средний бизнес. Даже крупные компании из пострадавших отраслей могут получить господдержку. Например, крупная сеть детских кафе не относится к малому бизнесу, потому что у нее в штате 200 человек. Ей не были положены многие виды льгот, а такие кредиты — положены. На 200 человек можно взять в бюджете почти 19 млн рублей. И потом их не возвращать — вообще ни рубля.
Какую сумму можно взять в кредит под 2%
Максимальная сумма кредита зависит от численности работников и даты заключения договора. Чем раньше оформлен кредит, тем больше денег можно взять в долг по льготной ставке.
Максимальная сумма кредита рассчитывается по формуле:
(МРОТ с учетом районных коэффициентов и надбавок + 30% МРОТ на страховые взносы) × Численность работников на 1 июня 2020 года × Количество месяцев с даты заключения договора до 1 декабря.
Например, в ресторане официально работает 10 человек. В июне компания сможет взять по льготной программе кредитования 946 140 Р:
(12 130 Р + 12 130 Р × 30%) × 10 чел. × 6 мес.
Но эти деньги не выдадут сразу. Банк будет перечислять их постепенно. Лимит ежемесячного перевода считают по формуле:
Расчетный размер оплаты труда × 2 × Численность работников.
То есть ресторан сможет сначала получить 315 380 Р:
(12 130 Р + 12 130 × 30%) × 2 × 10 чел.
И так каждый месяц до исчерпания общей суммы кредита.
Если взять кредит не в июне, а, например, в августе, сумма будет меньше, потому что базовый период сократится. В августе тот же ресторан получит максимум 630 760 Р.
Как вести бизнес по закону
И зарабатывать больше на своем деле. Подпишитесь на ежемесячную рассылку для предпринимателей и получайте важные статьи и новости о бизнесе
На что можно потратить деньги
То есть деньги можно тратить на закупку материалов, аренду, авансы поставщикам, коммунальные услуги, зарплату работникам и вознаграждения подрядчикам.
Но нельзя тратить:
- на выплату дивидендов;
- на выкуп собственных акций и долей в уставном капитале;
- на благотворительность.
Как погашать льготный кредит
Срок кредитного договора делится на три периода:
- Базовый период — до 1 декабря 2020 года, есть для всех заемщиков.
- Период наблюдения — с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года, может и не наступить.
- Период погашения — три месяца после базового периода или периода наблюдения, может и не наступить.
Для каждого периода — свои условия.
Базовый период. До 1 декабря платить банку ничего не нужно. В это время проценты по кредиту начисляются по ставке 2% годовых. Они копятся и потом прибавляются к сумме основного долга на конец базового периода.
Когда базовый период заканчивается, дальше все зависит от того, удалось ли сохранить численность работников.
Условия кредита после базового периода
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода более чем на 20% по сравнению с 1 июня или до 25 ноября введена процедура банкротства или приостановлена деятельность
Что произойдет
Наступит период погашения. Кредит нужно вернуть тремя платежами: 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года
По какой ставке надо будет платить проценты
По обычной, а не льготной. Ее определяет банк в договоре
Сокращение численности хотя бы в одном месяце базового периода Менее чем на 20% по сравнению с 1 июня
Что произойдет
Начнется период наблюдения
По какой ставке надо будет платить проценты
Проценты начисляются по льготной ставке 2%, но платить их пока не нужно
Период наблюдения. Он наступит 1 декабря 2020 года для тех заемщиков, что с июня сохранили 80% штата или больше. В это время заемщик опять ничего не должен платить банку. Проценты ему начисляют по ставке 2% годовых. В конце периода наблюдения они прибавляются к основному долгу.
Дальше опять смотрят на численность, но теперь важен еще и уровень зарплат. В конце периода наблюдения могут списать половину кредита и даже весь кредит. А может наступить период погашения, когда придется возвращать деньги с процентами.
Условия кредита после периода наблюдения
Сохранение численности на 1 марта 2021 года по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 90%
Сохранение численности на конец каждого месяца периода наблюдения по сравнению с 1 июня 2020 года
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не менее 80%
Средняя зарплата на одного работника
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Не ниже МРОТ
Банкротство или прекращение деятельности
Спишут 50% долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Спишут всю сумму долга на 1 апреля 2021 года
Нет
Если в ресторане 1 июня 2020 года работает 10 человек, а к 1 марта 2021 года никого не уволят или расстанутся с одним официантом, государство полностью спишет долг по льготному кредиту. Из выданных 946 тысяч рублей возвращать ничего не придется.
Если к 1 марта в штате останется восемь человек, то долг с учетом процентов сократят вдвое, но остаток все же придется вернуть. Правда, непонятно, на каких условиях: в постановлении про это ничего не написано.
А если ресторан не справится с кризисом и в штате останется только пять человек, наступит период погашения.
Период погашения. Он наступит с 1 апреля, если по состоянию на 1 марта не будут выполняться условия по численности, банкротству и зарплате. Например, средняя зарплата окажется ниже МРОТ или из 20 человек уволят половину.
Тогда кредит с процентами придется вернуть тремя равными платежами: 30 апреля, 30 мая и 30 июня 2021 года. При этом в апреле, мае и июне проценты будут начисляться по обычной ставке, без учета льгот.
Численность и среднюю зарплату проверят по реестрам налоговой. Подтасовать эти данные не получится: там все видно по отчетам. Работники без трудовых договоров не учитываются.
Стоит ли брать льготный кредит
Перед тем как брать любой кредит, нужно хорошо подумать. На первый взгляд кажется, что это выгодная программа: фактически бесплатные деньги для бизнеса. Многим компаниям она и правда сильно поможет: есть шанс сохранить бизнес, рассчитаться с долгами, избежать сокращения штата и при этом ничего не возвращать банку.
Но если сохранить штат не получится, деньги придется отдавать. Причем тремя платежами, а не в течение нескольких лет. А проценты начислят не по льготной ставке, а по обычной. Даже если бизнес к тому времени обанкротится, долги никуда не денутся, их будут взыскивать. У ИП могут отобрать даже личное имущество.
Посчитайте, подумайте, оцените риски. И только после этого подавайте заявку.
Если все же возьмете такой кредит, главное — потом всеми силами сохранять штат и платить работникам хотя бы один МРОТ. Долги, наличие других кредитов, выручка, прибыль, суммы налогов — все это не будет иметь значения. Сохраните штат и не закрывайтесь — и государство простит вам этот долг.
Источник
Кредит – это инструмент, который может принести немалую пользу и выручить в трудную минуту. Но нужно уметь им пользоваться, чтобы не оказаться в долговой яме. Я неоднократно занимал в банках и микрофинансовых организациях. Пересчитав возможные потери, пришел к выводу: для финансово грамотного человека займы выгодны.
На основе собственного опыта и опроса друзей, работающих в банковских структурах и МФО, готов рассказать: где взять кредит без отказа и как выявить подводные камни. Если все сделать правильно, можно получить ссуду быстро и без проблем.
Возможные способы получения и погашения потребительского кредита
Потребительский кредит выдается финансовым учреждением физическому лицу. За это заемщик выплачивает процент, именуемый «стоимостью кредита». В роли займодателя могут выступать различные организации, но чаще всего обращаются в коммерческие банки и МФО.
Потребкредиты бывают целевыми или нецелевыми, то есть выданными на любые нужды. В отдельную категорию можно выделить займы на приобретение товаров и услуг, оформляемые через магазины или обслуживающие компании. Процентная ставка здесь несколько выше, чем у кредитов наличными, но существуют рассрочки, где стоимость займа отсутствует, то есть он дается бесплатно.
Банковские ссуды подразделяют на краткосрочные (до года) и долгосрочные, а также обеспеченные залоговым имуществом, поручителями и необеспеченные.
Погашают займы, в зависимости от соглашения одним разовым платежом либо выплачивая определенные суммы ежемесячно. Как правило, банки предлагают аннуитетную схему, то есть с одинаковыми выплатами каждый месяц. Плюс, что заемщик точно знает, какую сумму ему надо откладывать в счет долга. Минус в том, что по этой схеме вначале большая часть средств идет на погашение процентов, а тело кредита долгое время остается практически неизменным, что невыгодно при досрочном погашении.
В последнем банковские организации не заинтересованы и часто вводят в договор пункт о моратории. То есть досрочно погасить весь денежный кредит можно только через месяц или несколько. Либо придется выплатить комиссию.
Получить ссуду может совершеннолетний гражданин РФ при наличии:
- российского паспорта;
- постоянной регистрации в зоне действия финучреждения;
- стабильного ежемесячного дохода.
Некоторые банки устанавливают возрастные границы, например, от 21 до 55 лет. За наличными деньгами обычно нужно обращаться в офис, но многие кредиторы предлагают подать заявку онлайн. Иногда банки дают экспресс-кредиты на карту, одобрив через Интернет. Такие услуги предлагают, к примеру «Восточный», «Тинькофф» и «Почта Банк». С погашением проще – деньги можно перечислять на карточку или счет банка, а он уже сам их переведет в счет долга за текущий месяц.
Гораздо легче получить микрозайм в МФК. Обычно там требуют только паспорт. Особенно удобно сотрудничать с микрофинансовыми организациями, работающими онлайн. Пять минут на заполнение анкеты – и деньги уже на карточке. Иногда компании для одобрения заявки просят данные другого документа или фото с паспортом. Но зато получать средства возможно на счет, карточку, электронные кошельки, разными системами переводов. Погашают заем с помощью этих же каналов, а также платежных терминалов.
По каким причинам банки и МФО могут отказать в кредите
Банковские учреждения, отказывая в выдаче кредита, не объясняют причины решения. Причем «зарубить» заявку могут и вполне благонадежному с первого взгляда заемщику.
К очевидным причинам отказа относятся:
- Плохой кредитный рейтинг. Хотя существуют банки, которые смотрят сквозь пальцы на небольшие просрочки. Главное, чтобы активных не было.
- Чистое досье. Если человек еще ни разу не брал займы, банк относится к нему настороженно, поскольку не может проследить его состоятельность как заемщика.
- Кредитная загрузка. При наличии большого количества займов велика вероятность отказа. Впрочем, некоторые финучреждения в таком случае предлагают услуги рефинансирования.
- Маленькая зарплата. Кредит не дадут, если потенциальные платежи превышают ежемесячный доход вполовину.
- Недостаточный стаж работы. Эту планку устанавливает каждый банк индивидуально. В среднем она равна 4–6 месяцам на одном месте в течение последнего года. Если человек много не работал или прыгает с одного места на другое, финучреждение не сочтет его благонадежным.
- Несоответствие указанному в условиях выдачи возрасту. Банки неохотно сотрудничают как с юными, так и с пожилыми клиентами.
Из скрытых причин, по которым вероятнее всего откажут в займе, можно отметить проблему с документами, ошибки в заявлении, наличие судимости, частое погашение предыдущих кредитов досрочно, отсутствие стационарного телефона, отказы других финучреждений.
Также неохотно банки дают займы индивидуальным предпринимателям – риск закрытия ИП выше по сравнению с ООО и другими видами предприятий.
Если предполагается оформление займа в банковском офисе, причиной отказа может быть неряшливый внешний вид, обилие тату, странное поведение, нервозность.
Все эти риски отказа практически не учитываются в МФО. Особой лояльностью отличаются микрофинансисты, предлагающие займы через интернет. Но и они могут отказать в кредите, хоть это и случается редко.
Микрозаем могут не дать, если вы:
- предоставили недостоверные данные или попросту ошиблись при заполнении анкеты;
- раньше допускали просрочки в этом МФО и находитесь в черном списке;
- набрали кучу кредитов и пытаетесь перекрыть их новыми;
- имеете в кредитном досье судебные иски и открытые долги с длительным сроком.
Также в большинстве микрофинансовых организаций невозможно взять деньги в кредит при наличии текущего займа. Реально получить только один микрозаем, а после его погашения – следующий. При этом обычно сумма увеличивается, а ставка уменьшается.
Способы правильно избежать отказа
Чтобы банк или МФО вам не отказали, нужно внимательно изучить требования к заемщику. В большинстве случаев, если у вас неплохое кредитное досье, ваш возраст от 21 до 55 лет, вы официально трудитесь больше года на одном месте, других кредитов не имеете, банк с удовольствием выдаст вам заемные средства.
Чтобы снизить вероятность отказа, можно привлечь поручителя – кого-то из родственников или друзей. Но он будет в случае неуплаты нести те же риски, что и вы. Плюс ему самому станет сложнее взять заем из-за увеличенной кредитной нагрузки.
Есть и другие моменты, которые нужно учесть, размышляя, как правильно получить кредит без отказа:
- Направляясь в офис банка, прилично оденьтесь, причешитесь и не нервничайте. Если вам откажут, это же не конец света.
- Подайте заявки сразу в несколько банков, но обязательно одновременно. Даже если кто-то откажет, его решение не отразится мгновенно в вашем рейтинге.
- Заведите в финучреждении, которое вы предпочли для взятия кредита, дебетовую карту. Банки лояльнее относятся к своим клиентам. Если она будет зарплатной, вообще идеально. По аналогу «прокачать» лояльность могут ИП, открыв в финансовом учреждении расчетный счет.
- Предоставьте документально подтвержденные данные о дополнительном доходе, если он есть. Например, выписки со счетов или договор о сдаче жилья в аренду.
- Принесите справки об отсутствии судимости, о том, что вы не состоите на учете в наркологическом, психиатрическом диспансере.
- Возьмите с собой документы об имуществе в собственности. Это покажет, что вы достаточно финансово обеспечены, чтобы выплачивать кредит.
Тем, кто хочет получить кредит в банке первый раз и боится отказа из-за отсутствия информации в досье, может сначала воспользоваться услугами лояльной МФО. То есть взять моментальный заем с мгновенным перечислением на карточку. Сумма должна быть небольшой, а срок возврата минимальным. После того, как вы погасите микрозайм вовремя, у вас появится запись в КИ, подтверждающая, что вы – благонадежный заемщик.
Если вы не уверены, что заем выдадут, но являетесь владельцем недвижимости или автомобиля, выберите кредит наличными под залог.
Финансовые учреждения более лояльны, выдавая ссуды с обеспечением. Так можно взять крупную сумму под маленький процент. Но нужно помнить, что в случае неисполнения обязательств по кредиту, залога вы лишитесь.
Что выбрать: банк или МФО
Общее преимущество кредитования в банке или микрофинансовой организации в том, что вы сразу можете реализовать свои потребности и мечты. Длительное накопление не так уж выгодно, цены растут, а проценты на вкладах благополучно «съедает» инфляция. Основная разница в том, что в банке можно рассчитывать на крупную сумму – в 1000000 рублей и даже больше, а МФО дают максимум 100000, да и то не все. У большинства стоит ограничение: они предлагают небольшой кредит – до 30000 рублей на срок до месяца.
Есть и другие отличия в плюсах и минусах кредитных предложений. Так, преимущества банковской ссуды следующие:
- возможность взять деньги на длительный срок под любые цели или под конкретную идею, если заем целевой;
- внесение платежей путем электронных переводов;
- реальность рефинансирования или реструктуризации долга для снижения кредитной нагрузки;
- наличие системы поручительства и залогов, увеличивающее вероятность выдачи займа.
К недостаткам можно отнести применение аннуитетной схемы выплат, когда тело кредита долго не гасится, а также необходимость выплаты комиссионных при досрочном погашении, если иное не прописано в соглашении. Минусами можно посчитать строгие требования к потенциальным клиентам, тщательную проверку их финансовых возможностей, длительность оформления займа с проверкой множества документов.
Кроме того, банковские служащие зачастую пытаются навязать дополнительные услуги, мотивируя это тем, что иначе организация ссуду не одобрит. Обычно так действуют со страховкой, от которой, впрочем, можно отказаться в течение двух недель после выдачи займа.
Если срочно нужен кредит на небольшую сумму, проще его оформить в микрофинансовой компании. В отличие от банковских учреждений, там дадут взаймы даже официально безработным, получающим зарплату «в конверте». У индивидуальных предпринимателей проблем тоже не возникнет. Не станет препятствием для получения займа и не слишком хорошее кредитное досье.
Другие преимущества получения займа в МФО через интернет:
- нет географической привязки – клиент может жить хоть в Москве, хоть во Владивостоке, хоть в Мурманске;
- круглосуточное оформление заявки, а во многих организациях и выдача кредита в любое время без праздников и выходных;
- возможность срочно оформить кредит и получить средства за пару минут;
- продления выплаты с пересчетом процентов до пяти раз по одному займу;
- обилие вариантов получения и возвращения средств, включая электронные кошельки и разнообразные системы переводов;
- досрочное погашение без штрафов;
- отсутствие необходимости в залоге или поручительстве.
Есть микрофинансисты, которые в целях привлечения клиентов выдают бесплатные займы всем, кто обратился к ним впервые. Такими акциями славится Lime-zaim, Езаем, Монеза, еКапуста.
При помощи микрозаймов можно подправить испорченное кредитное досье. Если вы благополучно закроете пару заемов, сведения об этом будут отправлены в БКИ, и в дальнейшем шансы на банковскую ссуду вырастут.
Но есть у кредитования в МФО и недостатки. Это, в первую очередь, высокая стоимость кредита. С первого июля 2019 года она ограничена – не больше 1 процента в сутки. Также минусом считается и небольшая сумма, которую выдают микрофинансисты.
Советы заемщикам с плохой кредитной историей
Если ваше досье в БКИ оставляет желать лучшего, не следует отчаиваться. Есть учреждения, которые выдают займы даже неблагонадежным заемщикам. Правда, проценты будут выше средних. Вариантом станет взять заем под залог имущества – там ставка ниже.
Решив обратиться в банк, помните, что с большей лояльностью финансисты относятся к клиентам, желающим получить не наличный займ, а кредитную карточку. К организациям, спокойно реагирующим на небольшие недочеты в досье БКИ, и минимальными требованиями к выдаче такого пластика относят «Альфа-Банк», «Тинькофф», «Восточный».
Те, кому нужны средства на крупную покупку, могут оформить карты рассрочки – «Халва», «Свобода», «Совесть». Их тоже могут дать клиентам с плохой кредитной историей.
Если не получилось взять карту, а микрофинансовые компании тоже идут в отказ именно из-за проблем с кредитной историей, ее следует поправить. Такую услугу предлагает «Совкомбанк» и некоторые МФО, в частности «Платиза», «Займер», «Е-заем», «еКапуста».
Для этого необходимо брать и своевременно погашать небольшие кредиты непрерывно в продолжение месяца или двух. Так негативные данные в БКИ будут перекрыты положительной информацией. К тому же необходимо закрыть все открытые просрочки. Тогда кредиторы станут намного лояльнее.
После таких действий можно взять в МФО справку о погашенных займах, приложить оплаченные коммунальные квитанции и справку 2НДФЛ с работы и отправляться в банк за кредитом. К таким потенциальным заемщикам благосклоны клиентские службы большинства финучреждений, даже Сбербанка, известного своей требовательностью.
Важно не оформлять много займов в разных МФО, лучше выбрать одну или две. Иначе банки посчитают, что вы пытаетесь перекрыть прежние кредиты новыми. Кроме того, постоянным клиентам микрофинансисты предлагают снижение процентов и другие бонусы.
Список банков с высоким процентом одобрения по кредитам
Есть банковские организации, где легко получить ссуду, даже если досье в БКИ не слишком хорошее, или есть другие препятствия. Сейчас поговорим о том, в каких банках выше лояльность и лучше условия. По отзывам, самые безотказные банки: Восточный, Тинькофф и Совкомбанк. Рассмотрим, что они могут предложить.
Тинькофф Банк
Банковское учреждение предлагает кредитные карточки и наличные ссуды. При этом все действия по оформлению кредита происходят онлайн. После одобрения курьер привозит кредитный пластик или дебетовый, с которого можно снять средства.
Банк крайне лоялен к клиентам, для получения займа нужен только паспорт. Наличие постоянного дохода подтверждать не нужно. Одобрение – 99 процентов. Отказывает лишь тем, у кого совсем «черная» кредитная история. Возрастной диапазон широк – от 18 до 70 лет.
Сумма кредита: от 50000 до 15000000 рублей. Дается на срок до 36 месяцев под 9 и выше процентов годовых. Погашать можно через интернет, а без комиссии – в банкоматах «Тинькофф» и партнеров, а также в платежных терминалах.
Совкомбанк
Банк охотно предоставляет кредиты людям с низким доходом, в том числе и пенсионерам по ставке от 12%. Кредитный лимит большой – до 30000000 рублей. Как и срок кредита – до 15 лет. Деньги выдают наличными в отделениях банка, но они есть даже в небольших населенных пунктах. Анкету можно заполнить онлайн. Возрастной диапазон – 20–85 лет. Процент отказов – минимальный, не больше одного из ста.
Банк Восточный
У банковского учреждения минимальная процентная ставка – 11,5% в год. Могут дать от 25000 до 15000000 рублей на срок до 20 лет. Из документов просят только паспорт. Получить деньги наличными можно в офисе банка или на пластике, который привезет представитель на дом или в любое удобное место. Минимальный возраст клиента – 21 год, максимальный – 76. Отказывают, если нет подтверждения дохода, так происходит в 1 случае из 10.
Лояльные микрофинансовые организации
Если деньги нужны срочно, обращайтесь в МФО. Лояльные условия предлагают многие организации, но есть три, где можно взять кредит без отказа на карту.
Займер
Отличный вариант, где быстро взять кредит даже с ужасной кредитной историей. Компания предлагает к выдаче от 2000 до 30000 рублей на период от 7 до 30 дней по ставке от 0,63 до 1 процента. Нужно лишь правильно внести в анкету паспортные данные и активный телефон.
Деньги выдают не только на карту и счет, но и на электронные кошельки, а также через систему переводов. Займер предлагает много дополнительных услуг, в том числе и исправление кредитной истории. От всех них легко отказаться, сняв галочки при заполнении заявки. Одобряют в 99 случаях из ста. Откажут только, если есть судебные тяжбы с другими кредиторами.
Миг кредит
Микрофинансовая организация славится тем, что после второго займа готова выдать крупную сумму – до 100000 на срок до 48 недель. Впервые обратившимся доступно 30000 рублей. Проценты к выплате – от 0,27% в день. Есть возрастной порог – 21 год.
Для маленького займа в Миг кредит нужен только паспорт. Если требуется большая сумма, понадобится указать СНИЛС, номер удостоверения водителя или данные заграничного паспорта. Для верификации понадобятся фото или сканы документов. Процент отказов невелик, одобряют в 97 случаях из 100. Займ выдается на банковскую карту или через систему переводов. Можно заказать пластик самого МФО, который доставят курьером.
Rubbery
МФО готова выдать от 1000 до 30000 рублей на срок от 5 до 30 дней, но не больше 15 000 при первом обращении. Ставка – 1 процент, возрастной диапазон потенциальных клиентов от 18 до 75 лет. Займ дается на банковскую карту, также потребуется паспорт и СНИЛС. Плюс этого сервиса в том, что он безотказный. Можно занять денег даже при наличии действующей задолженности в банке или другой МФК.
Веббанкир
Также весьма лояльная МФО с большим количеством каналов выдачи и погашения кредита: от пластика до электронных кошельков. Веббанкир выдает займы практически всем на срок до месяца. Отказы только в случае судебных разбирательств с другими займодавцами. В процентном отношении их не больше 1%. Для получения займа нужен только паспорт. Процентная ставка – от 1%, может снижаться в рамках программы лояльности. Есть ограничения: возраст от 24 лет и сумма займа – до 20000 рублей.
Если везде отказали
Когда везде сыплются отказы, нужно выяснить, с чем это связано. В первую очередь, проверьте свое кредитное досье. Возможно, кто-то из
Данный веб-сайт использует технологии Cookie для того, чтобы сделать работу с сайтом более удобной. Принять Читать далее