Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.
Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).
Основные направления работы МФО:
- срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
- мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
- срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).
Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.
Необходимые документы и справки
Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).
Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.
Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы
Кому отказывают в оформлении срочного займа:
- очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
- клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
- безработным без постоянного источника дохода;
- лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).
Микрокредитование – выбор на крайний случай
Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.
Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.
Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.
Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.
Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.
Как не попасть на удочку микрофинансовой организации
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
- Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
- На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
- Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
- Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.
Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.
Что делать, если заемщик попал в разряд должников
МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.
Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.
Пени и штрафы
Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.
Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:
Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.
Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.
Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.
Важная информация! По закону не допускается начисление пени больше четырехкратной суммы долга. Однако за судебные издержки придется платить заемщику.
Что делать, если платить нечем и кредит просрочен
Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.
Интересное видео: В чем подвох микрозаймов
Итоги и выводы
Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного. Непрозрачные условия помогают обманывать клиентов, не нарушая законодательство, и получать сверхдоходы на доверчивости и стесненных обстоятельствах граждан.
Источник
Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения.
Я никогда не пользовался кредитом, мне не нравится состояние должника, тем более, когда отдавать приходится больше, чем взял.
Предложений по кредитам сейчас достаточно, также, как и желающих этот кредит взять.
Бум потребления захватывает в свою воронку всё больше людей.
Реклама товаров и потребительских кредитов, возможность легко взять банковский кредит, финансовая безграмотность людей приводят к тому, что многие живут не по средствам, сидя по уши в долговой яме.
Развитие рынка потребительских кредитов свидетельствуют о большом спросе населения, и высокой доходности потребительского кредитования для банков. Кредитный бум разогревает спрос на товарных и финансовых рынках. Благодаря ему растет сбыт бытовой техники и электроники, увеличиваются продажи автомобилей.
Население вовлекается в игру, поддавшись на увещевания, что «взять кредит сейчас стало не просто, а очень просто».
«Национальный банковский журнал» («NbJ» №5, май 2007).
Взять–то может и просто, отдавать сложно. Вы думаете, что банки действительно берут с заёмщиков 15–20%. Нет, на самом деле, намного больше. Существуют скрытые комиссии, которые банками не афишируются.
Банк России для повышения прозрачности кредита, информированности заёмщиков обязал указывать эффективную ставку с 1 июля 2007 года.
Однако у банков всегда есть возможности обойти методику расчета эффективной ставки. Не все платежи включаются в расчёт, поскольку не являются обязательными или зависят от поведения кредитора.
Больше всего переплачивает заёмщик, приобретающий в кредит товар в магазине.
Ссуды на бытовую технику или мебель банки раздают практически всем желающим. Они не смотрят на кредитоспособность таких клиентов, так как высокие риски невозвратов закладываются в ставку. В результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не отдаст кредит.
На второе место по дороговизне можно поставить кредитные карты. Эффективная ставка по кредиткам составляет 30–35%.
Есть у банков и ещё одна хитрость.
Большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей.
Каждый месяц вы платите одну неизменную сумму. Однако «состав» выплат при этом месяц от месяца меняется: платеж по самому кредиту постепенно увеличивается, тогда как по процентам уменьшается. Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования.
Если же вы захотите досрочно погасить свой кредит, то банки и тут подстраховались и для „торопливых“ придумали штрафы и временный запрет на досрочное погашение кредита.
ФЗ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.
Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка (штраф, пеня) в размере, определённом в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
- проценты, начисленные за текущий период платежей;
- сумма основного долга за текущий период платежей;
- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
То есть средствами, которые направляются в банк на погашение задолженности, в первую очередь гасятся издержки кредитора, затем проценты по займу и только потом остаток направляется в зачет основной суммы займа.
Погашение основной суммы долга по остаточному принципу нарушает баланс интересов кредитора и заемщика, поскольку первый получает возможность продолжать начислять проценты, а второй — необходимость их снова и снова покрывать за счёт выплат. На деле это означает, что сумма долга остаётся неизменной, не сокращается.
При подготовке этой страницы я попросил в отделении «Сбербанка» сделать расчет выплат по кредиту в 300 тыс. руб. на 5 лет.
Примерный график платежей я привожу здесь в сокращенном виде.
Дата „получения“ кредита: 22 мая 2007 года
При выдаче кредита с меня взяли бы комиссию 5000 руб. и общие расходы (если верить графику платежей) составили бы 436057 руб. Это 45% от суммы кредита (расчетная процентная ставка 17,65% годовых).
Банкиры стараются убедить общественность, что заёмщику достаточно предоставить график платежей и общую сумму, которую ему придётся в итоге заплатить за кредит.
Но здесь банкиры лукавят, потому что понимают, что такое эффективное использование капитала.
Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит.
Примечание: С момента написания этой статьи прошло несколько лет, кое-что в кредитной политике изменилось, но принципы остались те же и статья по прежнему актуальна.
Жизнь в кредит — это когда берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда!
Банки нарушают права заёмщиков, включая в договоры противоречащие закону условия.
Верховным Судом РФ следующие условия были признаны незаконными.
- Постановлением от 9.09.2015 г. N 301-АД15-10235:
- включение в расчёт полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу;
- право банка на списание без распоряжения заёмщика (безакцептное списание) с его текущего счёта, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств;
- право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечёт за собой одностороннее изменение для заёмщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей;
- право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.
- Постановлением ВС РФ от 4.04.2016 г. N 308-АД15-10755:
- условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объёме является дата поступления на счёт (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии);
- изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очерёдности погашения задолженности;
- наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.
- Постановлением ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61:
- условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин;
- право банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка;
- условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счёт уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
- условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн-системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлёкшие ущерб для клиента.
Если банк включает эти условия в кредитный договор, он нарушает закон и надо искать другой банк. При этом не важно, если эти условия обнаружены уже после подписания договора, эти пункты легко оспорить.
Что делать, если действительно необходимо сделать крупную покупку?
Думайте об этом заранее.
Сравните: взяв кредит 300 тыс. на срок 5 лет, я бы выплатил 436 тыс. руб.
А если запланировать покупку заранее и вложить эти деньги в инвестиционные фонды (ПИФы) с доходом 20%? Инвестируя ежемесячно 7000 руб., эти 300 тыс. можно получить менее чем через 3 года, учитывая налог с прибыли, причём реально вложив только 250 тыс.
Есть разница?! Цена безграмотности — почти 200 тыс. руб. и лишних два года носить на себе долговое ярмо. Есть, конечно, и риск не уложиться в запланированый срок, потому что доходность в ПИФах зависит от экономической ситуации в стране.
Послушайте аудиофрагмент из книги Билла Квейна «Преодолевая нехватку времени»
Живите по средствам, а чтобы этих средств было больше, чем потребностей, создайте дополнительный источник дохода, научитесь планировать личные финансы
Источник