Можно ли оформить займ под залог недвижимости от частного лица? Насколько это безопасно и выгодно для заемщика? Обо всем этом в статье.
Почему отказывают банки в кредите даже с залогом
Есть несколько распространенных причин отказов заемщикам, даже тем, кто предоставил под залог недвижимость. К ним относят:
ТОП 7 лучших кредитных програм для кредита от 500 000
* Сумма в процентах, от стоимости залоговой недвижимости. Этапы получения займа под залог
- Выберите подходящую компанию
- Нажмите кнопку «Оформить»
- Заполните заявку на сайте компании
- Испорченная кредитная история.
- Недостаточность залогового обеспечения.
- Есть судимость.
- Слишком низкая зарплата для обслуживания займа.
- Предоставлена ложная информация в анкете.
Теперь подробнее о каждой причине отказа. КИ может быть испорчена по разным причинам: высокая кредитная нагрузка, то есть много оформленных кредитов и микрозаймов, есть открытые долги с просрочки — с ними ни один банк не согласится работать, демографические данные, доход и проч.
На заметку! КИ хранится в базах не более 10 лет.
Характеристики влияют на скоринговый балл и кредитный рейтинг, который присваивается человеку. Если он низкого значения, банк откажет в ссуде либо предложит невыгодные условия — завышенную процентную ставку, малый срок кредитования и небольшую сумму кредита.
Что означает недостаточность залогового обеспечения? Сюда относится ряд проблем с объектом залога. Он может не соответствовать требованиям банка. Например, квартира располагается в здании с деревянными перекрытиями или в бараке. Может быть неликвидной, как частный дом, слишком удаленный от города, без подъездных путей к участку.
Дом может располагаться и в черте города, но продать его сложно из-за ряда причин: небезопасный район, плохая экологическая обстановка и т.д. Еще одна причина отказа в залоге — если он не обеспечивает сумму кредита. Это означает, что рыночная стоимость квартиры или дома слишком мала для запрашиваемой суммы займа.
При судимости получить ссуду можно, но шансы очень малы. Все зависит от степени тяжести нарушения закона. Невозможно получить кредит, если в прошлом совершались преступления экономического характера.
Когда нужна помощь частных инвесторов
Кредит от частного лица под залог недвижимости можно получить при отказах банков, либо в случае, когда заемщик уверен, что ему скорее всего откажут в ссуде. Например, у него есть погашенная судимость либо он нарушал неоднократно правила дорожного движения. Служба безопасности банка проверяет заемщиков и может рекомендовать банку отказать в выдаче средств. Хотя случается, что негативная информация находится в базах ошибочно.
Обратиться за частным займом под залог квартиры можно, если заемщик хочет выступать не как физическое лицо, а как ИП либо ООО. Обычно в компаниях для таких случаев есть юрист, но не все могут обеспечить услуги юрисконсульта, поэтому обязательства по оформлению сделки, подбору лучшего банка может взять на себя кредитный брокер.
Брокер может сопровождать сделку на одном из этапов либо полностью поможет с оформлением кредита под залог. Он сотрудничает с различными банками, знает их требования. Насколько выгодно сотрудничать с брокером, можно узнать из следующего раздела.
Условия кредита у частных лиц под залог
Если коротко, то деньги под залог недвижимости от частного лица выдаются на таких условиях:
- объект недвижимости не должен иметь ареста или обременений;
- располагаться в регионе, которые кредитует инвестор, например, в Москве, Тюмени, Санкт-Петербурге;
- не обязательно привлекать к сделке поручителей;
- нужно заплатить за услуги — процент с суммы кредита либо фиксированную стоимость. Часто инвесторы берут 1.5-5% от суммы кредита за работу;
- недвижимость должна быть оформлена в полную или частичную стоимость;
- можно подать заявку, если кредитная история испорчена, она не играет ключевого значения.
Условия могут отличаться в зависимости от частных инвесторов, у которых берутся деньги под залог. Многие из них не требуют справку 2-НДФЛ, принимают справки от работодателя. Другие могут выдать ссуду без подтверждения доходов. Но к какому бы частному инвестору не обратился заемщик за кредитом под залог квартиры, оформление будет проще, чем в банке. Теперь стоит рассмотреть риски, которые несет заемщик, обращаясь к частной компании по объявлению в интернете или рекомендации.
Риски обращения к частному лицу
Если заемщик твердо решил взять деньги под залог недвижимости от частного лица, нужно быть предельно внимательным, остерегаться объявлений мошенников. Достаточно сложно определить недобросовестного ипотечного брокера.
Основные признаки мошенничества:
- Предлагает ли брокер оформить залог официально, через Росреестр или уклоняется от законной процедуры.
- Заключает ли договор о сотрудничестве или просит заблаговременно перевести средства за услуги.
- Не занижает ли рыночную стоимость жилья.
- Обещает ли ипотечный брокер дать кредит «во что бы то ни стало». Если человек по объявлению говорит, что может оформить займ даже без справки 2-НДФЛ, с неофициальным трудоустройством, в возрасте от 18 лет (хотя многие банки дают заложить жилье только с 25 лет), то стоит быть внимательным. Это может оказаться мошенник, поэтому не стоит слепо доверять словам.
Если предлагает взять справку с работы с завышенной зарплатой или подделать какие-то бумаги, то это будет явным признаком недобросовестности. В дальнейшем с такой компанией возникнут проблемы. Лучше отказаться от сотрудничества.
Будьте внимательны! Низкие комиссии говорят о том, что ипотечные брокеры могут иметь низкую квалификацию. Часто брокерами работают бывшие банковские сотрудники. Они хорошо разбираются в кредитовании и берут за услуги соответствующую плату.
Добросовестный брокер возьмет деньги после того, как заемщик получит кредит. Предоплата — явный признак мошенничества.
Преимущества работы брокеров
Кредит под залог недвижимости от частного инвестора имеет несколько преимуществ. Вот основные:
- заемщик может получить ссуду, которую ему не выдали бы в банке — из-за кредитной истории, недостаточного возраста, при отсутствии средств на первоначальный взнос;
- не нужно привлекать поручителей;
- ставка по кредиту ниже, чем при обращении в банк;
- возможность получить крупную ссуду;
- доступен длительный срок погашения;
- легкое оформление — комплект документов подготавливает брокер, заемщику нужно только заключить договор;
- можно оформить практически любую недвижимость под залог.
Многие компании действительно дают ссуду для заемщика без первоначального взноса. Они могут договориться с банками, с которыми сотрудничают, на индивидуальных условиях. Кроме договоренности многие строительные фирмы продают квартиры в новостройках без первичного взноса. Сегодня такие программы присутствуют в некоторых банках.
Пример компании
Одна из компаний, где можно взять кредит под залог квартиры от частного инвестора — legko-zalog.com. Заемщику предлагают заложить недвижимое имущество под выгодную процентную ставку — от 7.5% годовых. Условия сотрудничества:
- Срок погашения кредита с залогом до 30 лет.
- Заложить недвижимость можно на сумму до 100 млн р.
- Выдают деньги в размере 90% от стоимости закладываемой квартиры или дома.
- Без подтверждения доходов.
- Получить денежные средства можно на следующий день.
- Заемщик вправе пользоваться недвижимостью, не нужно выписываться.
Принимается недвижимость в Москве, Московской области, Петербурге и из Ленинградской области. Из объектов для залога рассматриваются почти все виды — коммерческая и апартаменты, квартиры и частные дома, коттеджи и таунхаусы с участком земли.
Из личных данных дают только паспорт для оформления документов и бумаги, подтверждающие право на собственность. Заемщик должен владеть недвижимостью полностью или частично. Не допускается стороннее владение жильем, как в некоторых банках (Тинькофф, ВТБ).
Выводы
В ряде случаев обращение к брокеру будет выгоднее, нежели к банку:
- можно получить ниже процентную ставку даже с учетом комиссии за работу брокера;
- заемщик может обратиться за ипотекой уже в 18 лет при наличии стабильного дохода, хотя многие оформляют только с 25 лет;
- брокер облегчает оформление залога, готовит документы правильно с первого раза. Сам разбирается с менеджерами банка, если они допустили ошибки или что-то потеряли;
- можно быстро получить средства в отличие от обращения в банк;
- стоит подать заявку, если отказывают банки.
Нужно анализировать объявления, где предлагают внести предоплату за услуги. Настоящий брокер поможет разобраться в причинах, по которым отказывают банки даже с залогом. Он разъяснит все детали займа: условия, скрытые условия и комиссии. Добросовестный ипотечный брокер подберет наиболее выгодные предложения банков на кредит с залогом.
Источник
Георгий Шабашев
оформил кредит под залог дома
Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.
Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.
Зачем брать кредит под залог квартиры или дома
Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.
Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.
Где получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.
Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.
Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.
Кто может взять кредит под залог недвижимости
Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.
Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:
- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация на территории РФ;
- возраст от 18 лет или 21 года;
- предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.
Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.
Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.
Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.
Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.
Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.
Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.
Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.
Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.
Требования к залоговой недвижимости
Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.
В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.
Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:
- Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
- Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
- Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.
Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.
Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.
По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.
Важное о кредитах и кредитной истории
В нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту
Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.
Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».
Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.
Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.
Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.
Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.
Какие документы нужны
Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
Банки также могут запросить следующие документы:
- справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
- брачный договор, если он есть;
- СНИЛС;
- загранпаспорт;
- отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
- другие документы по регламенту банка.
Как получить кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.
Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.
Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.
Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.
Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости
Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.
Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.
Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости
Преимущества:
- Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
- Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.
Недостатки:
- Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
- Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
- Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
- Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
- Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
- Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
- Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.
Источник