Содержание:
- От чего зависит ставка
- Виды
- Что учитывать при выборе
- Аннуитет или дифференцированные платежи
Процентной ставкой в финансово-экономическом понимании данного термина называется сумма денежного вознаграждения, рассчитываемая в процентах от «тела» кредита и уплачиваемая банку за пользование его денежными средствами в соответствии с периодичностью, предусмотренной кредитным договором.
От чего зависит процентная ставка
Существует три основополагающих фактора:
- Ставка рефинансирования – процент, под который коммерческие банки получают ресурсы у Центробанка РФ. Процентные ставки по предоставляемым кредитам будут выше, в противном случае банкам будет невыгодно их предоставлять.
- Текущая рыночная ситуация. В периоды финансово-экономической нестабильности банки стремятся дополнительно застраховать свои риски, поэтому процентные ставки значительно увеличиваются.
- Кредитная политика конкретного банка. Одинаковые по сути потребительские кредиты предлагаются разными финансово-кредитными учреждениями под разный процент, который может варьироваться от 8% до 35% годовых. То же самое касается ипотеки, автокредитов и др.
На размер вознаграждения может влиять сумма кредита, срок действия договора, наличие залога или других видов обеспечения, кредитная история клиента и иные факторы.
Виды процентных ставок
Все процентные ставки можно разделить на две категории – фиксированные (неизменяемые) и плавающие. В первом случае размер вознаграждения и порядок его выплаты четко фиксируется в договоре, и остаются стабильными в течение всего срока его действия. Преимуществом является предсказуемость: клиент заранее знает сумму переплаты и может сразу спланировать предстоящие расходы.
Размер плавающей ставки может пересматриваться банком с периодичностью или в ситуациях, указанных в договоре. Преимуществом является более низкий процент по сравнению с фиксированными условиями, но отсутствие стабильности не позволяет заранее просчитать сумму переплаты и спланировать размер каждого взноса.
Банки практикуют и смешанный вариант. Распространенный способ – привязка процентов по кредиту к ставке рефинансирования (например, ЦБ + 5%). В этом случае изменение процентов по кредиту будет зависеть исключительно от политики Центробанка.
Что учитывать при выборе и анализе
Важно различать номинальные и реальные ставки. В первом случае имеется в виду официально заявленный банком процент, а во втором учитывается также комплекс дополнительных факторов, например:
- уровень инфляции;
- плата за обслуживание счета (карточки) клиента;
- стоимость дополнительных услуг (рассмотрение документов, страхование, консультирование и пр.).
Чтобы правильно рассчитать сумму переплат, нужно принимать во внимание реальную ставку, которая с учетом всех дополнительных расходов может значительно превысить номинальный процент.
Аннуитет или дифференцированные платежи
Первый вариант выгоден для банка, второй – для клиента. Аннуитет подразумевает внесение одинаковых платежей, но соотношение сумм процентов и погашаемого кредита будет каждый раз меняться. Например, постоянный ежемесячный платеж – 10000 рублей, но вначале вы будете платить банку 8000 рублей процентов, а 2000 рублей пойдет на погашение долга. Далее соотношение будет постепенно меняться (7900/2100, 6500/3500 и т.д.), а ближе к концу срока действия договора уже 2000 рублей будет идти на проценты, а 8000 рублей – на основной долг.
При дифференцированных платежах проценты определяются сразу на весь срок договора, и ежемесячно пересчитываются с учетом снижения суммы основного долга.
Источник
Процентная ставка — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период (месяц, квартал, год).
С позиции теории денег, процентная ставка — цена денег как средства сбережения.
Процентный доход — доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.
История процентных ставок[править | править код]
В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25 % до 19 % в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5 % до 15 % в период с 1989 по 2009[1][2], а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90 % в 1920-х годах до примерно 2 % в 2000-х годах[3][4]. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800 %[5].
Виды процентных ставок[править | править код]
Существует несколько видов процентных ставок.
Фиксированная и плавающая ставки[править | править код]
В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:
- Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств[6].
- Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру[7]. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.
Декурсивная и антисипативная ставки[править | править код]
В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:[8]
- декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита
- антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.
Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заёмщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10 %, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заёмщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.
Реальная и номинальная ставки[править | править код]
Различают номинальную и реальную процентную ставку.
Номинальная процентная ставка — рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.
Реальная процентная ставка — номинальная процентная ставка за вычетом темпов инфляции[9].
Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:
,
где
Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:
При и обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.
Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.
Размеры процентных ставок[править | править код]
Номинальные процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля[10] («отрицательные» проценты). Если реальные процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.
См. также[править | править код]
Примечания[править | править код]
Литература[править | править код]
- Нечаев В. М., Яроцкий В. Г. Процент, в экономике и с юридической точки зрения // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
- Джон К. Халл. Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133—165. — ISBN 0-13-149908-4.
- Homer, Sidney; Sylla, Richard. A History of Interest Rates. — Rutgers University Press, 1996. — ISBN 978-0-8135-2288-3.
Источник
Проценты за пользование займом
Если законодательством или договором займа (далее — ДЗ) не определено иное, кредитор имеет право на получение от должника процентов за пользование предоставленными средствами. При этом величина таких процентов устанавливается решением сторон (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
Эти проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности за несоответствующее исполнение обязательства в рамках ДЗ и выступают в качестве вознаграждения займодателю за возможность использования заемщиком предоставленных ему заемных средств.
плата таких процентов осуществляется по правилам возврата основного денежного долга (п. 15 постановления от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, далее — постановление № 13/14).
Свобода договора дает сторонам правомочие согласовать любой размер таких процентов, но в некоторых случаях при возникновении споров суд может уменьшить размер процентной ставки по ДЗ, ориентируясь на среднерыночный показатель ставок по ДЗ, взимаемых при аналогичных условиях (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Такие меры суд может применить только в отношении споров, участниками которых являются граждане или кредитор-организация, не осуществляющая профдеятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщик-физлицо.
Если величина процента ДЗ не определена, то сумма процентов исчисляется на основании ключевой ставки ЦБ РФ, актуальной в соответствующем периоде (см. ст. «Динамика по ключевой ставке и ставке рефинансирования ЦБ РФ»). При этом закон выделяет случаи, когда ДЗ по умолчанию считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное (см. п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Выплата процентов происходит по графику, согласованному сторонами, или, при отсутствии соответствующего условия в ДЗ, на ежемесячной основе по день возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Проценты по ст. 395 ГК РФ
Если заемщик несвоевременно или не в полном объеме исполняет свое обязательство по возврату займа, то на сумму просроченного долга могут быть начислены проценты по ст. 395 ГК РФ, если законодательством или ДЗ не регламентировано прочее (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
Как разъясняет правоприменитель, названные проценты по своей юридической сути отличаются от процентов, рассчитываемых по правилам ст. 809 ГК РФ: первые выступают в качестве санкционных мер за нарушение стороной условий исполнения обязательства.
При разрешении спора о взыскании процентов по ДЗ суду надлежит разобраться, чего именно требует истец — взыскания процентов за пользование предоставленной денежной суммой или привлечения заемщика к ответственности за несоответствующее исполнение обязательств по ДЗ (п. 4 постановления № 13/14, п. 53 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7).
При этом вычисление процентов по ст. 395 ГК РФ не влияет на вычисление процентов по ст. 317.1, 809 ГК РФ, взаимозачет не предусматривается.
Величина процентов по ст. 395 ГК РФ определяется по умолчанию уровнем ключевой ставки ЦБ РФ на соответствующий период, хотя законодательством или ДЗ может быть регламентировано иное.
ВАЖНО! Если ДЗ в качестве меры ответственности за несоответствующее исполнение обязательства по возврату займа предусмотрены пени и/или штраф, то проценты по ст. 395 ГК РФ не взыскиваются (п. 4 указанной нормы).
Правоприменитель дает на этот счет дополнительные разъяснения: данное правило применяется, если ДЗ регламентирована именно зачетная неустойка (п. 42 ППВС № 7), см. разъяснения в ст. «Виды неустойки в гражданском праве».
Неустойка
ДЗ может быть определена неустойка за несоответствующее исполнение обязательства по возврату средств в рамках такого ДЗ (ст. 394 ГК РФ).
Неустойка может быть выражена в одной из нижеперечисленных форм или в виде их сочетания (п. 60 ППВС № 7):
- Пени. Сумма неустойки исчисляется как произведение установленной ДЗ процентной ставки по неустойке, суммы просроченной задолженности и периода просрочки.
- Штраф. Сумма неустойки определяется в твердом размере.
Хотя в большинстве случаев неустойка по ДЗ определяется соглашением сторон (договорная неустойка), надлежит помнить, что в некоторых случаях ее размер может быть регламентирован на законодательном уровне (законная неустойка).
Например, неустойка по договору потребкредита/займа определена законодателем (ч. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-Ф):
- максимум 20% годовых, если в соответствии с ДЗ проценты на сумму долга за время нарушения подлежат начислению;
- максимум 0,1% за каждый день просрочки, если в силу положений ДЗ проценты на сумму долга за время нарушения не должны быть начислены.
Если ДЗ неустойка не установлена, в качестве меры ответственности за нарушение обязательств заемщиком могут быть начислены проценты по ст. 395 ГК РФ (см. нашу статью «Если договором не предусмотрена неустойка?»).
ВАЖНО! Недействительны положения ДЗ, предусматривающие, что при неполном погашении должником обязательства требования об уплате неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ подлежат исполнению ранее требований, поименованных в ст. 319 ГК РФ (т. е. затрат кредитора по получению исполнения от заемщика, уплаты процентов по ст. 809 ГК РФ и осн. долга, п. 2 инф. письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141).
Сложные проценты
Таковыми являются проценты, начисление которых происходит не только на сумму основного долга (так производится расчет процентов по правилам ст. 317.1 и 809 ГК РФ), но и на общую сумму, увеличенную за счет процента, который уже начислен на сумму осн. долга (проценты на проценты).
В силу норм законодательства начисление таких процентов в рамках ДЗ не допускается (п. 2 ст. 317 1 ГК РФ). Правоприменитель также уточняет: условие ДЗ, направленное на прямое или опосредованное введение сложных процентов, ведет к ущемлению регламентированных законом прав потребителя (п. 3 инф. письма Президиума ВАС РФ от 13.06.2011 № 146, далее — ИП № 146).
Так, условие кредитного договора об установлении размера пеней за каждый день просрочки именно от суммы просрочки было квалифицировано судом как право кредитора начислять установленные пени как на подлежащую внесению сумму основного долга, так и на сумму начисленных процентов по кредиту. Обжалуемые положения кредитного договора по факту были направлены на введение обязанности должника в случае просрочки производить уплату новых процентов на уже просроченные проценты (сложный процент), тогда как из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по такому договору проценты могут быть начислены только на заемную сумму.
Таким образом, спорное положение договора направлено на обход норм закона, как следствие, противоречит им и является ничтожным (например, решение Шпаковского райсуда Ставропольского края от 17.06.2014 по делу № 2-901/2014).
О применении сложных процентов в допустимых законом случаях можно прочитать в статье «Банковские вклады с капитализацией процентов».
Далее приведем дополнительные примеры из судебной практики по процентам по договору займа.
Судебная практика по взысканию процентов (нюансы)
Выше нами уже были освещены наиболее важные комментарии правоприменителя, относящиеся к судебной практике по взысканию процентов по договору займа. Дополним сказанное следующими нюансами:
- Если в ДЗ регламентировано повышение ставки процентов в связи с просрочкой возврата долга, размер ставки, на которую увеличится плата за пользование заемными средствами, суд может квалифицировать как иной размер процентов, установленных ДЗ согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ (например, решение Октябрьского райсуда г. Саратова от 06.02.2017 по делу № 2-325/2017). Аналогичная позиция изложена в п. 2 ИП № 146.
- Условие ДЗ с заемщиком-физлицом о том, что плата за пользование суммой займа складывается из постоянного процента и величины, корректируемой в зависимости от рыночных показателей, само по себе не является противоречащим требованиям законодательства (п. 5 ИП № 146).
- Суд может снизить размер неустойки к взысканию, если будет установлено, что размер такой неустойки очевидно не соответствует масштабам последствий нарушения обязательств стороной ДЗ (ст. 333 ГК РФ). При этом суд может произвести уменьшение неустойки и по собственной инициативе, если ответчиком по данному требованию является физлицо (п. 71 ППВС № 7).
- Начисление процентов по ст. 395 ГК РФ на сумму неустойки недопустимо. Суд разъяснил: неустойка является способом обеспечения основного обязательства и не относится к денежным обязательствам, поэтому указанные проценты не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление АС Северо-Западного окр. от 25.09.2017 по делу № А66-10019/2016).
- Если суд определит, что размер договорных процентов по ДЗ можно считать ростовщическим, он может снизить их с учетом среднерыночного уровня процентов по аналогичным сделкам (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
***
Итак, в статье мы рассказали, какие проценты начисляются по договору займа. Подведем итоги: на сумму по ДЗ могут быть начислены договорные проценты по ст. 809 ГК РФ. В случае же нарушения обязательства по возврату заемных средств на просроченную сумму могут начисляться неустойка или проценты по ст. 395 ГК РФ.
Начисление сложных процентов (процентов на проценты) по ДЗ по общему принципу запрещено.
Источник
Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.
- Что такое годовой процент по кредиту?
- От чего зависит размер процентной ставки?
- От чего зависит переплата по кредиту?
- Виды процентных ставок
- Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
- Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Что такое годовой процент по кредиту?
По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.
Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.
От чего зависит размер процентной ставки?
Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.
И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.
От чего зависит переплата по кредиту?
От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:
- Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
- Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.
В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.
Виды процентных ставок
Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:
- Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
- Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
- Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.
Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.
Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.
Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.
Источник