СМС с текстом о том, что банк одобрил кредит, получали многие. Интернет пестрит отзывами о том, как после подобных сообщений с «одобрением» банки отказывают в кредите. И все-таки, как стоит расценивать подобные сообщения, и почему стоит опасаться мошенничества?
От кого может прийти сообщение
СМС-сообщение с текстом вроде «Вам одобрен кредит до 50 000 рублей» получали многие, как и аналогичные звонки от представителей банков и финансовых компаний.
В разных ситуациях подобное сообщение можно расценивать по-разному. Прежде всего, нужно понять, от кого именно пришло сообщение – от банка (в тексте есть его название и номер телефона горячей линии), от конкретного сотрудника с его номера телефона, или вообще от непонятного отправителя. Соответственно, и реагировать на такие сообщения нужно тоже по-разному.
Если рассматривать механизмы рассылок, можно выделить такие их разновидности:
- ответ банка на запрос кредита. Тут все понятно: тем, кто подавал заявку через интернет или в отделении, ответ может прийти в виде СМС-сообщения;
- массовая рассылка клиентам банка. Чтобы выполнить план по выдаче кредитов, банк автоматически выделяет наиболее кредитоспособных клиентов и рассылает им сообщения о предварительном одобрении кредита.
Не факт, что при обращении в отделение банка кредит действительно выдадут – будет проводиться уже полноценная проверка.
- массовая рассылка банков, МФО, кредитных кооперативов и других финансовых компаний по случайным номерам телефонов. Здесь главная цель – заставить человека обратиться в офис банка или фирмы. Снова нет гарантий, что кредит будет в итоге одобрен – сообщения могут рассылаться вообще без всякой предварительной проверки;
- рассылка сообщений мошенниками. Это самый опасный вид: злоумышленники могут подменять номер телефона отправителя на номер телефона банка. Арсенал их методов «работы» широк – это и вытягивание из жертвы реквизитов карты, и просьбы оплатить комиссию заранее, и другие варианты.
Из всех вариантов первые 2 вполне законны. Даже если клиент банка не подавал заявку на кредит, при подписании договора на банковское обслуживание он, скорее всего, подписал согласие на СМС-информирование об акциях.
Что касается третьего варианта, это уже незаконно – можно пожаловаться в ФАС и заблокировать рассылку. Четвертый вариант – чистый криминал и наказывается согласно УК РФ.
Если СМС пришло клиенту банка
Как мы уже выяснили выше, банк может оповестить клиента о положительном решении по кредиту, а может прислать сообщение о «предварительном одобрении кредита», основываясь на собственной оценке его платежеспособности.
В первом случае оповестить клиента по СМС банк может, если заявка была подана через интернет. Тогда банк одобряет кредит предварительно, а для окончательного решения ему еще потребуются дополнительные документы.
Аналогичная ситуация будет, если заявку подавали в отделении, но с неполным перечнем документов. Банк также дает согласие только предварительное, а окончательно примет решение уже со всеми необходимыми данными.
В любом случае, если человек подавал заявку на кредит, он об этом точно не забудет и СМС-сообщение от банка не вызовет лишних вопросов.
Иная ситуация у тех, кто заявку не подавал, но все равно регулярно получает сообщения о том, что ему «предварительно одобрен кредит». Банк может делать массовую рассылку подобных СМС тем клиентам, которые зарекомендовали себя как добросовестные плательщики.
Например, СМС приходят тем, кто:
- регулярно проводит операции по своим счетам – оплачивает счета, принимает оплату и т.д.;
- уже имел кредит и без задержек погасил его;
- работает и получает хорошую зарплату (если в банке открыта зарплатная карта) или получает пенсию на карту этого банка;
- активно пользуется другими продуктами банка – кредитной картой, интернет-банком и т.д.
Другими словами, это те, кому банк, на первый взгляд, мог бы одобрить кредит. При этом предварительное решение основано только на той информации, которая есть в распоряжении у банка.
Например, открывая счет, клиент назвал свое место работы и сумму дохода. Хоть он не подавал заявку на кредит, банк предварительно считает его платежеспособным и заранее предлагает деньги.
Кстати, слово «предварительно» банки используют, чтобы к ним не было претензий, если в конечном итоге в кредите будет отказано. Таких историй в интернете немало, и все сводятся к формату «пришло СМС от банка об одобрении кредита, отправился в отделение и получил отказ».
По сути, когда получивший сообщение клиент приходит в отделение и составляет заявку на кредит, его только тогда начинают проверять. Результат, как и в случае с любым другим заемщиком, может быть как положительным, так и отрицательным. Если в сообщении указывается и сумма кредита, это максимально возможная сумма кредита. В реальности ее могут и не дать
Поэтому не стоит однозначно доверять сообщениям о «предварительном одобрении кредита» – риск отказа или согласования меньшей суммы по-прежнему остается.
Если надоел спам – как отказаться от рассылки
Банки рассылают сообщения определенному сегменту своих клиентов, и многие из них в принципе не собираются оформлять кредит. Постоянные сообщения или даже звонки могут серьезно раздражать.
Сама по себе рассылка сообщений не является нарушением закона – скорее всего, клиент подписал согласие на нее, и даже указал номер телефона. Но даже если согласие на обработку данных у банка есть, отказаться от рассылки – не проблема.
Для этого нужно обратиться в отделение банка, или по номеру горячей линии. Многие банки имеют другие каналы связи – онлайн-чат, электронная почта, сообщения в мессенджерах.
Заявку можно составить как в письменной, так и в устной форме. С момента получения заявки адресата сразу исключают из базы рассылки.
В редких случаях рассылка продолжится даже после отказа от нее. Тогда представители банка рекомендуют составить жалобу – на сайте банка или в отделении. На нее в кредитном учреждении должны отреагировать в обязательном порядке.
Однако куда более настойчивы те, кто делает «холодные звонки» – просто обзванивает все номера телефонов, надеясь «впарить» кому-то кредит или микрозайм.
Сразу заметим – добросовестные банки, которые дорожат своей репутацией, не будут «забрасывать» потенциальных клиентов спамом. Это чаще делают микрофинансовые компании и кредитные потребительские кооперативы.
Работа этих фирм строится по другой схеме:
- добывают номера телефонов. Их берут с сайтов бесплатных объявлений, скупают базы номеров клиентов других фирм (это незаконно), или вообще пишут/звонят по случайным номерам;
- они не проводят никакой проверки перед «одобрением» кредита. Это попросту невозможно из-за отсутствия данных;
- операторы call-центров делают сотни «холодных» звонков каждый день – то есть тем, кто еще не был клиентом их компании. С сообщениями проще – их рассылают автоматически;
- тех, кто соглашается оформить кредит, приглашают в ближайший офис организации.
Пользоваться услугами таких кредиторов стоит очень осторожно, а еще лучше – вообще не сообщать им никаких данных и сразу отказываться от предложения.
Массовая рассылка или постоянные звонки с предложением оформить кредит противоречат законам, это возможно только при наличии согласия клиента.
Чтобы больше не получать сообщения и звонки, сначала стоит вежливо попросить исключить номер телефона из базы. Если реакции не будет – нужно обращаться в ФАС с жалобой.
Как распознать мошенников и не стать жертвой
Далеко не все «холодные» звонки и массовые рассылки сообщений безвредны. Увы, мошенников все еще много, а число обманутых граждан постоянно растет.
Способов обмана есть несколько, самые популярные из них такие:
- просьба оплатить страховку, комиссию, плату за открытие счета, и т.д. Оплатить просят прямо на карту мошенника;
- для перечисления кредита у жертвы просят продиктовать реквизиты банковской карты, в том числе код безопасности;
- просят встретиться с курьером, подойти в офис, и т.д.
Чтобы выглядеть правдоподобно, мошенники могут представиться банком – указать его название и номер лицензии. Например, есть прецедент – несостоявшейся жертве из Белгорода прислали сообщение от Банка РСИ, а он работает только по Москве.
Другому обманутому вообще прислали сообщение от несуществующего банка «БРК-Москва». В сообщении был указан номер лицензии, но он принадлежит другому банку.
Мошенники хорошо владеют методами социальной инженерии и знают, как работать с разными группами населения. Например, пожилым людям они предложат кредит по льготной ставке для пенсионеров. Были случаи, что за снижение ставки с 26 до 14% годовых мошенники просили заплатить сразу, как и за открытие транзитного счета и оформление страховки.
Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно не терять бдительности в любой ситуации:
- если сообщение прислано от лица банка, нужно проверить – существует ли такой банк вообще и соответствует ли ему номер лицензии. При малейших сомнениях лучше связаться с банком напрямую – но только по номеру телефона с официального сайта банка (ни в коем случае не звонить по номеру, указанному в сообщении!);
- помнить: сотрудники банка никогда не просят продиктовать реквизиты карты или код из СМС-сообщения. Если у злоумышленника будет номер карты, срок ее действия и трехзначный код безопасности с обратной стороны карты, он сможет списать с карты любую сумму денег.
Большинство банков предлагают включить функцию 3D-secure – подтверждение переводов с карты через СМС. Тогда при попытке расплатиться картой через интернет придет сообщение с кодом подтверждения. Без этого кода мошенник не сможет провести платеж.
- до подписания кредитного договора никому не нужно платить. Банки никогда не требуют оплатить комиссию или страховку до оформления кредита. Так делают только мошенники.
Если все плохо, и мошенник уже завладел деньгами, то нужно идти в полицию и писать заявление. Желательно будет указать номера телефонов, с которых звонил мошенник и номера карт, на которые были переведены деньги. Еще можно найти других обманутых «клиентов» – тогда есть больше шансов, что правоохранительные органы сработают как надо и найдут злоумышленника.
И напоследок посоветуем: расскажите своим родителям и пожилым родственникам об основных правилах финансовой безопасности. Предупрежден – значит вооружен.
Источник
Наш банк отказал в кредите моему приятель, а теперь его зовёт другой банк
Однажды ко мне обратился приятель с просьбой помочь оформить кредит. Когда я посмотрел его документы, то сразу сказал, что можно не надеяться — у него уже было несколько кредитов, а дохода едва хватало, чтобы не выходить по ним на просрочку. В общем, ни один нормальный банк не будет доводить клиента до такого состояния.
Он настаивал на своём и мы приняли у него заявку. Решения по кредитам принимаются не в том отделении куда подаётся заявка, а в специальном подразделении, которое обрабатывает все кредитные заявки поступающие в банк со всей страны. Заявку мы приняли, отправили и, как и ожидалось, получили отказ.
Ситуация банальная, но через некоторое время мне этот приятель снова звонит и говорит: «Помните, вы мне отказали?! У вас отстойный банк, потому что мне уже одобрили кредит в банке N». Оказалось, что у него в это банке когда был кредит и сейчас он получил SMS, о том что ему уже одобрен кредит. Я его поздравил, хотя удивился. И подумал, что наверняка будет какой-то подвох.
Через неделю, встретив его на улице, я поинтересовался его успехами — взял ли кредит, какая ставка и т.д. Оказалось, что кредит он так и не получил. Сотрудники банка пояснили, что кредит ему «предварительно одобрен» и нужна мелочь — предоставить кое-какие документы. По сути — подать заявку на кредит. Естественно, по заявке он получил отказ.
— Что это было? — спрашивает меня он.
Привлечение клиентов — вот что это такое!
Как вы думаете, какого мнения о банке теперь этот клиент, мой знакомый? Он его просто возненавидел: банк его обнадёжил в трудный момент, потом начала тянуть время, а под конец ещё и отказал!
Зачем же такое счастье банку? Дело в том, что сейчас главный вид деятельность в любом банке — это продажи. Имеет в виду не торговля чем-либо, а успешное предложение клиентам каких-либо банковских продуктов.
Так строится схема работы: нужно клиента найти, притащить в банк, предложить что-то, уговорить (на языке продажников это называется «создать потребность», а на бытовом — «впарить»), заключить договор.
Если схема пройдена, то сотрудник банка получает +1 к выполнению плана, а если выполнен план за месяц, то премию.
Проблема заключается в том, что банковские продукты — это не пирожки и человек не может каждый день брать по кредиту, оформлять карту или делать вклад.
Поэтому схема банковских продаж испытывает проблемы на самом первом этапе: где взять клиента?!
И такая SMS-рассылка сделана для того, чтобы привести клиента в банк. Естественно заранее кредиты никто не одобряет, происходит предварительная оценка, на основе данных имеющихся у банка в распоряжении (информация о сумме имеющихся вкладов, прошлых кредитах, сумма зарплаты, перечисляемая по картами — т.е. всё то, что рассматривалось в статье о слежке банков за клиентами). Т.е. если вы два года назад брали в кредит 100 тысяч рублей и успешно его погасили, то банк предполагает, что вы и сейчас справитесь с таким кредитом.
Почему банки отказывают? Ведь говорили же, что кредит одобрен!
Думаю, если внимательно прочитать сообщение банка, там в той или иной форме будет указано, что это не окончательное решение, а только предложение.
Банки запросят дополнительные документы и по сути процедура рассмотрения кредита не будет отличаться о того, как если бы пришли «с улицы». Как и всегда банк пример заявление на кредит, рассмотрит заявку и даст ответ.
И ответ, естественно, может быть отрицательным.
Как реагировать на такие SMS
Реагируйте как на обычный спам. Если вам действительно сейчас нужен кредит, то сходите в банк. Но не обнадеживайте себя — никаких преимуществ SMS-ка не даёт. Ну разве, что сотрудник чуть быстрее справится с анкетой — ваши данные в системе уже есть.
Если вас такие SMS-ки раздражают, то позвоните в банк, а лучше отнесите заявление с требованием исключить вас из рассылки.
Дело в том, что в наши дни почти каждый договор с банком предусматривает пункт на такую рассылку. Договоры — типовые, и сотрудник не может убрать этот пункт. Только зря время потеряете, если потребуете исключить такой пункт. Проще потом потребовать перестать вам присылать что-либо не по делу.
Есть конечно ещё более раздражающие формы общения с банками — рекламные звонки или звонки от коллекторских служб банка. И об этом я обязательно расскажу в другой раз.
Друзья, ставьте лайк и подписывайтесь, на дзен «Я работаю в банкомате»!
Тогда вы точно не пропустите следующей интересной истории.
Источник
Источник
