Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93 “О реализации кредиторами программ реструктуризации кредитов (займов)”
Банк России по итогам регулярно проводимого мониторинга реализации кредиторами мер по ограничению экономических последствий распространения коронавирусной инфекции COVID-19, в частности программ поддержки заемщиков, и в дополнение к информационному письму от 15.05.2020 N ИН-06-59/89 сообщает следующее.
Рекомендуем кредиторам одновременно с уведомлением заемщика об отказе в удовлетворении его требования об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон N 106-ФЗ) направлять заемщикам информацию о причинах такого отказа способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
В целях недопущения чрезмерного роста задолженности заемщиков, в условиях складывающейся экономической и эпидемиологической ситуации рекомендуем кредиторам при осуществлении реструктуризации задолженности по кредитным договорам (договорам займа) в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов) руководствоваться следующими подходами:
1. Рассматривать обращение заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) и информировать заемщика о принятом решении в срок, не превышающий пяти дней со дня получения обращения заемщика.
2. В случае принятия кредитором решения об удовлетворении обращения заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) осуществлять изменение кредитного договора (договора займа) со дня направления заемщиком соответствующего обращения кредитору, если иная дата не определена заемщиком.
3. В случае принятия кредитором решения об удовлетворении обращения заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) не начислять с учетом измененных условий неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) в период с момента направления заемщиком обращения об изменении условий кредитного договора (договора займа) до принятия кредитором соответствующего решения.
4. В случае принятия кредитором решения об отказе в удовлетворении обращения заемщика об изменении условий кредитного договора (договора займа) направлять заемщикам информацию о причинах такого отказа одним из следующих способов: с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору, посредством электронной почты заемщика (при наличии), посредством размещения указанной информации в личном кабинете заемщика (при наличии) либо иным способом, предусмотренным договором.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Обзор документа
ЦБ РФ рекомендовал банкам, отказавшим заемщику в кредитных каникулах, уведомлять о причинах такого отказа способом, предусмотренным договором.
Обращение заемщика о реструктуризации целесообразно рассматривать максимум за 5 дней (как и по кредитным каникулам). В этот период не нужно начислять неустойку, если принято положительное решение.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Источник
Продукты и услуги
Информационно-правовое обеспечение
ПРАЙМ
Документы ленты ПРАЙМ
Информационное письмо Банка России от 24 марта 2020 г. N ИН-06-59/28 “О реализации заемщиком — физическим лицом по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, права на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода («ипотечных каникул»)”
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 24 марта 2020 г. N ИН-06-59/28 “О реализации заемщиком — физическим лицом по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, права на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода («ипотечных каникул»)”
В связи с поступающими в Банк России вопросами потребителей финансовых услуг в отношении возможности реализации заемщиком предусмотренного статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон N 353-ФЗ) права на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода («ипотечных каникул»)1 Банк России информирует о следующем.
Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика установлены статьей 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ.
В соответствии с частью 1 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ заемщик — физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении условий, установленных указанной частью.
Одним из условий, при соблюдении которых у заемщика возникает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, является условие о нахождении заемщика на день направления требования о предоставлении льготного периода в трудной жизненной ситуации (пункт 4 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ).
Обстоятельства, признаваемые трудной жизненной ситуацией для целей статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ, указаны в части 2 названной статьи.
В случае обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода в связи с нахождением в трудной жизненной ситуации в соответствии с пунктами 4 и 5 части 2 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ необходимым условием для признания заемщика находящимся в трудной жизненной ситуации является снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода, более чем на 30 (20) процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика.
При этом в целях защиты прав и законных интересов заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, Банк России обращает внимание на необходимость рассматривать в качестве обстоятельств, свидетельствующих о снижении среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), для целей применения положений пунктов 4 и 5 части 2 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ, в том числе, снижение размера или отсутствие выплат, причитающихся заемщику по условиям заключенного им трудового договора (например, вследствие невыплаты или неполной выплаты заработной платы, временной приостановки работы по причинам экономического, технологического, технического или организационного характера и иных схожих обстоятельств), при наличии документов, подтверждающих фактическое снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков).
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
——————————
1 По смыслу части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона N 353-ФЗ период, в течение которого действуют измененные условия кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика.
Обзор документа
Ипотечные каникулы можно получить, если среднемесячный доход заемщика за последние 2 месяца снизился более чем на 30%. Если заемщиков несколько, то снижение их совокупного среднемесячного дохода должно составить не менее 20%.
В частности, доход может снизиться из-за невыплаты или неполной выплаты зарплаты, временной приостановки работы. Такие обстоятельства нужно подтвердить документально.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Источник
Обзор документа
Письмо Банка России от 26 июля 2019 г. № ИН-06-59/65 “Информационное письмо об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)”
Банк России в связи с выявлением случаев оформления кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), которые не содержат согласие физического лица на оказание ему за отдельную плату предлагаемых при предоставлении кредита (займа) услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, информирует о следующем.
Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон N 353-ФЗ).
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.
Вместе с тем в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.
В этой связи обращаем внимание на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг.
Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Обзор документа
Банк России обращает внимание кредитных и иных финансовых организаций на необходимость правильно оформлять заявления о предоставлении потребкредита при предложении заемщику дополнительных платных услуг.
Заемщику при предоставлении потребкредита могут предлагаться за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором или иными лицами, включая страхование жизни и или здоровья заемщика в пользу кредитора. В этом случае заявление о предоставлении потребкредита должно содержать согласие заемщика на такие услуги, в том числе на заключение иных договоров в связи с потребкредитом. Кроме того, в заявлении указывается стоимость дополнительной услуги и предусматривается возможность отказа от нее.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Источник
С 1 октября 2019 года вступают в силу положения приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 N 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала» (далее — Указание Банка России N 4892-У), в соответствии с которыми кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика (далее — ПДН) по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, при принятии решения о предоставлении кредита в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, не позднее даты принятия такого решения.
В соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН (далее — Методика) в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в том числе с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН. При этом в случае если используемая при расчете ПДН информация, полученная из разных источников, отличается, кредитная организация использует для расчета ПДН информацию, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается ею как достоверная и актуальная.
I. При определении кредитной организацией в Методике критериев оценки информации о кредитных обязательствах заемщика (созаемщика), получаемой с использованием кредитных отчетов, предоставляемых разными бюро кредитных историй (далее — БКИ), на предмет достоверности и актуальности Банк России рекомендует исходить из следующего:
1) записи, содержащиеся в кредитных отчетах БКИ, запрашиваемых при расчете ПДН в соответствии с пунктом 2.2 приложения 1 к Указанию N 4892-У, рекомендуем рассматривать в качестве дублирующих (идентичных) и не учитываемых при расчете ПДН, на основании следующих характеристик (параметров) кредита (займа), сведения о котором содержатся в кредитных отчетах БКИ:
1. тип кредита (займа) (при наличии);
2. сумма кредита (займа) или предельный лимит по банковской карте на дату заключения кредитного договора (в указанном случае допустимо отклонение суммы в рамках правил округления);
3. валюта кредита (займа) (при наличии);
4. дата заключения кредитного договора (при наличии);
5. дата погашения обязательств в соответствии с кредитным договором либо иные подвиды сведений, содержащиеся в форматах кредитных отчетов БКИ, детализирующие виды сведений, установленных пунктом 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Федеральный закон N 218-ФЗ) (в указанном случае допустимо отклонение суммы в рамках правил округления).
При оценке информации на предмет достоверности рекомендуется использовать все вышеуказанные параметры в совокупности, допуская отсутствие одного из параметров, предусмотренных пунктами 1, 3 или 4.
Указанные оценки рекомендуется использовать до истечения указанного в пункте 2 статьи 2 Федерального закона от 01.05.2019 N 77-ФЗ «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях» срока реализации положений указанного федерального закона, предусматривающего введение требования о дополнении состава основной части кредитной истории, представляемой источниками формирования кредитной истории в БКИ в соответствии со статьей 5 Федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях», уникальным идентификатором договора (сделки)1.
2) актуальность содержащейся в кредитных отчетах БКИ информации о кредитах (займах) по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, рекомендуется оценивать исходя из даты последнего обновления сведений о таких кредитах (займах), представляемых источниками формирования БКИ в соответствии со статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, а также наличия сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по таким кредитам (займам).
В случае если с даты последнего обновления указанных сведений согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двадцати четырех месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу), то рекомендуется считать указанную информацию о кредите (займе) актуальной и учитывать ее при расчете ПДН.
II. В соответствии с пунктом 2.2 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, используя информацию, содержащуюся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу кредитной организации в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 218-ФЗ, и иную информацию, полученную кредитной организацией из других источников.
В случае наличия в кредитном отчете БКИ в отношении указанного кредита (займа) отметки о прекращении передачи в БКИ информации, определенной статьей 4 Федерального закона N 218-ФЗ, в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (подпункт «и» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ) в качестве дополнительных источников информации рекомендуется использовать, в том числе информацию, представляемую Центральным каталогом кредитных историй в соответствии с пунктом 5 статьи 13 Федерального закона N 218-ФЗ.
III. Дополнительно информируем о том, что БКИ были направлены рекомендации Банка России по доработке предназначенных для источников формирования кредитных историй форматов выгрузки информации, входящей в состав кредитной истории, на предмет дополнения отдельных показателей полями, включающими сведения, необходимыми для расчета ПДН, в частности, полями, включающими основную сумму долга по договору займа (кредита) на дату последнего платежа без учета задолженности по процентным платежам, просроченной задолженности, штрафов, пени, неустоек, начисленных по договору кредита (займа), а также сведения об изменении лимита по кредиту, предоставленному заемщику с использованием банковской карты (текущий лимит).
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
——————————
1 Федеральный закон от 01.05.2019 N 77 «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях».
С 1 октября 2019 г. банк будет рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) по кредиту для гражданина при принятии решения о предоставлении кредита в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты.
Банк вправе самостоятельно определять методику расчета ПДН исходя из установленных требований. Если используемая при этом информация, полученная из разных источников, отличается, то учитываются сведения, которые банк оценил как достоверные и актуальные.
ЦБ РФ разъяснил, как оценить информацию о кредитных обязательствах заемщика и как использовать сведения бюро кредитных историй.
Источник
