Снижение процентной ставки – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Идет ли речь о действующем кредите или о предварительной заявке в банк. Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.
Если вы только собираетесь подавать заявку
Оптимальный вариант – позаботиться о снижении процентной ставки еще на этапе оформления. Это сразу позволит уменьшить переплату, ежемесячные платежи и сделать предложение оптимальным для вас. Нажмите на пункт с номером, чтобы развернуть подробную инструкцию и узнать, как снизит ставку до/во время подачи заявки.
№1 Сравнивайте – всегда и везде
Ваш друг/коллега утверждает, что в банке N самые выгодные условия? Реклама вещает о рекордно низком снижении процентов по кредиту? Доверяй, но проверяй.
В любом кредитном учреждении случаются акции, специальные предложения, временное падение процентов. Загляните в список самых выгодных кредитов этого года. Он ускорит процесс выбора, и вам не придется просматривать сотни страниц. Но обязательно оцените все параметры (и почитайте подробную статью с разбором по ссылке выше).
№2 Неожиданные дополнительные документы
Логично, что 2-НДФЛ или иной способ подтверждения основного дохода серьезно повлияет на решение банка. Но есть и дополнительные документы, имеющие вес.
Прежде всего, это подтверждение дополнительных доходов. Справки о получении стипендии, пенсии, алиментов, арендной платы за квартиру, доходов от подработки, вкладов, инвестиций, выписки по дебетовым счетам – подобные свидетельства показывают финансовую благонадежность заемщика и снижают риски для кредитора.
№3 Устанавливайте контакт
Если речь не идет о срочной финансовой необходимости и у вас есть хотя бы 2 недели на получение ссуды, откройте в выбранном банке счет, зарегистрируйте дебетовую/кредитную карту. Чем больше «контактов» с банковским учреждением, тем выше шанс одобрения заявки и тем ниже процентная ставка по кредиту.
Обратный способ – подавать заявку в организацию, где уже есть счет, карта, вклад. К собственным клиентам кредиторы относятся лояльнее.
№4 Пользуйтесь доп.условиями
У каждого банковского учреждения на сайте находится подробная документация с советами, как снизить ставку. Изучите ее – и посмотрите, какие действия можно предпринять, чтобы получить оптимальные условия. Это могут быть дополнительные документы, определенные суммы/сроки, дополнительные услуги.
Например, в ряде кредитных учреждений предлагается услуга «гарантия минимальной ставки», которая сопровождается достаточно небольшой комиссией. Итоговая выгода может составить десятки тысяч рублей.
№5 Улучшайте кредитную историю
Этот совет также больше подойдет тем, у кого есть в запасе немного времени. Но хорошая кредитная история действительно может «отрезать» пару процентов от предложения.
Проверьте актуальную историю, получите советы по ее исправлению, и вы поймете, как сэкономить с помощью данной опции.
№6 Предложите залог
Программы с залоговым обеспечением всегда выгоднее, поскольку снижают риск для кредитора. Даже если вы берете потребительскую ссуду, возможно, стоит рассмотреть вариант под залог недвижимости или автомобиля.
Некоторые заемщики до сих пор опасаются залоговых обязательств, но, если вы не собираетесь продавать предмет залога в ближайшее время, никакими дополнительными неудобствами данный вариант не грозит. А вот условия действительно улучшит.
№7 Застрахуйтесь
Страховку традиционно воспринимают как услугу, навязываемую и ненужную – лишняя трата денег. Между тем, она может не только защитить вас при форс-мажорных обстоятельствах, но и позволит сэкономить.
Стандартная калькуляция показывает, что затраты на страховку жизни и здоровья в 90% случаев оказываются меньше, чем выгода от снижения ставки по кредиту (а банковские учреждения действительно серьезно роняют процент для застрахованных клиентов – на 1% — 3%).
Если у вас уже есть кредит
Немногие задумываются о том, что даже в такой ситуации есть выход. Совершенно не обязательно платить повышенные проценты в течение всего срока кредитования (особенно если он дольше 2 – 3 лет).
Нажмите на пункт с номером, чтобы получить подробную инструкцию.
№1 Рефинансируйте
Банки постоянно борются за клиентуру, стараясь сделать предложения более выгодными, чем у конкурентов. Эпизодически взлеты процентов сменяются понижением, акциями.
Два года назад кредитор, которому вы обращались, мог иметь самые выгодные условия. Сейчас вам могут быть доступны предложения с куда более выгодными условиями.
Посмотрите рейтинг наиболее выгодных предложений по рефинансированию и сравните их с ваши условиями погашения долга.
№2 Попросите банк изменить условия
Снижение процентной ставки по действующему кредиту возможно и в рамках банковской организации, с которой заключен кредитный договор.
Основания для снижения ставки по действующему кредиту
- дополнительные документы – не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, обновленные справки при повышении зарплаты, появлении иных финансовых источников и т.д.;
- оформление ранее не оформленной страховки – например, страхования жизни и здоровья. В среднем подобное изменение может уронить процент на 1 – 3 пункта.
- появление объекта залога – приобретение недвижимости/автомобиля (если речь идет о потребительском кредитовании) или сдача в эксплуатацию новостройки, в которой вы приобретали квартиру в ипотеку.
- изменение кредитной политики самой банковской организации – если у кредитора появились новые предложения в рамках оформленного вами займа (например, потребительского) вы можете подать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредиту с переводом вас на эти новые условия.
Как написать заявление
Заявление на снижение процентной ставки по кредиту можно:
- Отправить онлайн (у самых крупных организаций, например, у «Сбербанка» подобный функционал реализован прямо на сайте)
- Составить по форме банковского учреждения и передать менеджеру
- Составить в вольной форме, указав ваши личные данные, номер договора, просьбу снизить процент, основание для изменения условий (например, заключение страхового договора), дату, подпись, перечень прилагаемых документов и контакты.
Пример подобного заявления можно посмотреть ниже.
Обратите внимание
Если вы передаете заявление через менеджера, обязательно распечатайте его в двух экземплярах. На том, который останется у вас, обязательно должна стоять отметка о приеме. Ситуации бывают разные – у вас должно быть подтверждение того, что вы действительно подавали заявление.
Как правило, заявление рассматривается в течение 30 дней. Если не пришло никакое уведомление, обратитесь к кредитору повторно, указав дату подачи заявления.
Отстаивайте свои права и будьте благополучны!
Источник
Уменьшение процентов по договору займа можно произвести как по соглашению между должником и кредитором, так и в некоторых случаях в судебном порядке. В сегодняшней статье расскажем, к какому способу снижения процентной ставки по займу можно прибегнуть в том или ином случае.
Снижение процентов во внесудебном порядке
Рассмотрим, какие внесудебные способы снижения процентов по займу существуют. Сразу поясним, что далее речь пойдет о процентах, выступающих в качестве платы за пользование предоставленными заемщику денежными средствами (т. е. о предусмотренных ст. 317.1 и 809 Гражданского кодекса РФ), а не о процентах, применяемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Итак, существуют следующие внесудебные способы разрешить вопрос о снижении процентов по займу:
- Реструктуризация. Наиболее простой вариант, при котором кредитор идет навстречу должнику и заключает с ним дополнительное соглашение к основному договору займа, согласно которому с определенной сторонами даты процентная ставка по займу понижается и, как следствие, меняется и размер повременного платежа. Для целей эффективности реструктуризации банк может запросить у должника документы, подтверждающие снижение его платежеспособности (например, снижение дохода, появление иждивенца и т. д.). Помимо этого, по инициативе заемщика снижение процентной ставки по займу может быть произведено с учетом конкуренции на соответствующем рынке услуг (например, банки-конкуренты значительно снизили ставки, что увеличивает риск перехода клиента к ним, например по программе рефинансирования и т. п.).
- Рефинансирование займа. В данном случае должник получает новый кредит/заем у иного или того же кредитора под более низкую процентную ставку, с помощью полученных денежных средств погашает предыдущий заем и выплачивает новый, с меньшей ставкой. Надлежит помнить, что рефинансирование — это во всяком случае получение нового кредита, поэтому платежеспособность должника оценивается с учетом имеющейся кредитной нагрузки.
Снижение процентов в судебном порядке
В настоящий момент существует достаточное количество правовых инструментов, позволяющих добиться в суде снижения процентов по займам.
Прежде всего, с 01.06.2018 закон «О внесении изменений…» от 26.7.2017 № 212-ФЗ официально предоставил судам правомочие проводить снижение ставок по займам при условии, что такие ставки могут быть названы ростовщическими, т. е. размер которых превышает в 2 и более раз размер процентов, обычно взимаемых при аналогичных условиях по займам (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
Большое практическое значение имеет и определение ВС РФ от 28.02.2017 № 16-КГ17-1, согласно которому встречное представление по кредиту не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых надлежит квалифицировать как недобросовестное поведение. Так, суды предшествующих инстанций, вынося свое решение, не дали правовую оценку тому факту, что размер процентов по договору займа превышал собственно сумму выданного займа в 15 раз. Таким образом, заключает ВС РФ, принцип свободы договора должен сочетаться с принципом добросовестного поведения сторон.
Вместе с этим, если размер процентной ставки соответствует, по мнению суда, размерам ставок, устанавливаемых по займам при аналогичных условиях, в удовлетворении в данной части требований должника будет отказано (например, решение АС Пермского края от 15.06.2015 по делу № А50П-268/2016).
О том, каким образом суд проводит оценку соответствия ставки по кредиту действующим на рынке условиям, можно проследить на примере решения райсуда г. Новосибирска от 01.12.2017 по делу № 2-2561/2017. Заметим также, что данным практическим примером в очередной раз подтверждается позиция судов о том, что сам по себе факт превышения процента над ключевой ставкой (ранее — рефинансирования) еще не выступает основанием для признания сделки кабальной.
Снижение неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ
Начисленная неустойка или проценты по правилам ст. 395 ГК РФ могут быть снижены судом, в т. ч. и до нулевого значения, при наличии на то оснований и если это допустимо по закону.
Так, в отношении неустойки могут быть применены положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым неустойка может быть уменьшена в случае, если ее размер очевидно не соответствует последствиям нарушения обязательства. При этом суд может провести ее снижение и по собственной инициативе, кроме случаев, когда должником является субъект предпринимательской деятельности (п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — постановление № 7).
Бремя доказывания наличия оснований к снижению неустойки возложено на ответчика (п. 73 постановления № 7).
При этом не могут сами по себе выступать основаниями для снижения размера неустойки следующие обстоятельства:
- тяжелое финансовое положение ответчика;
- наличие у ответчика долга перед иными кредиторами;
- наложение ареста на имущество должника;
- отсутствие бюджетного финансирования;
- неисполнение обязательств перед должником его контрагентами и др.
Проценты за пользование чужими денежными средствами, если их размер очевидно не соответствует последствиям нарушенного обязательства, могут быть снижены по ходатайству заинтересованного лица, но не ниже чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ (п. 6 ст. 395 ГК РФ).
При этом отсутствие у должника денежных средств само по себе не является основанием для освобождения его от ответственности по ст. 395 ГК РФ (пп. 45, 48 постановления № 7).
Если расчет таких процентов будет произведен в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд, скорее всего, не усмотрит оснований для их снижения (см., например, решение райсуда г. Мурманска от 01.12.2017 по делу № 2-3445/2017).
По данной теме рекомендуем статью «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору».
Исковое заявление о снижении процентов по кредиту
Исковое заявление с указанными требованиями составляется в соответствии с общими требованиями, предъявляемыми законом (ст. 131–132 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 125–126 Арбитражного процессуального кодекса РФ).
Структура такого заявления в общем случае может быть представлена следующим образом:
- наименование суда (см. статью «Подведомственность и подсудность — понятие, виды, отличия»);
- сведения об истце;
- сведения об ответчике;
- описание ситуации: обстоятельства заключения договора займа, его реквизиты, сведения о кредиторе и должнике, основные условия договора;
- основания, в связи с наличием которых, по мнению истца, ставка по займу должна быть снижена (например, установленный процент по займу очевидно выше среднерыночного или сумма начисленных процентов в значительной мере превышает сумму займа и т. д.);
- информация об использованной возможности досудебного урегулирования спора с кредитором;
- ссылка на соответствующую судебную практику;
- сформулированное требование о снижении процентной ставки по займу;
- сопутствующие требования (при наличии) о снижении начисленной суммы неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
- подпись заявителя и дата составления искового заявления.
Перед составлением искового заявления рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями: «Исковое заявление в суд», «Исковое заявление в арбитражный суд — образец».
***
Таким образом, снижение процентной ставки по кредиту может быть проведено как в досудебном, так и в судебном порядке. Без участия суда должник может снизить процент путем заключения соглашения с кредитором или посредством рефинансирования имеющегося займа под меньший процент.
Суд же сможет понизить ставку по займу, если определит, что установленная договором ставка явно выше среднерыночной.
Источник
Думаете, пора ли занять рефинансированием или реструктуризацией кредита? Пора! Скажу это с уверенностью на 90%. Дело в том, что есть ряд условий, из которых складывается процент, назначаемый банком. Процентная ставка меняется с течением времени для одного и того же человека, иногда вне зависимости от его финансовых условий. Сегодня, летом 2018 года условия для снижения процентной ставки сложились наилучшие за последние 5 лет.
Иллюстрация собственного производств
Вводная: как формируется процент по кредиту.
Тема обширная, если интересно — в интернете очень много толковой информации, но нам сейчас важно понять главное. На процентную ставку влияют риски, срок кредита и ключевая ставка Центрального Банка РФ. Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ дает деньги коммерческим банкам, которые выдают нам кредиты. И вот тут и заключается главное: ставка Центробанка снизилась за последние годы, смотрите график:
Источник графика: https://www.dp.ru/a/2018/04/26/Stavke_dadut_peredishku
Понимаете к чему я клоню? Сегодня кредитные предложения гораздо лучше, чем пару лет назад. Что будет дальше? Куда пойдет этот график — неизвестно, особенно учитывая геополитическую ситуацию и санкции. Но сейчас хорошее время уменьшить свои кредитные долги.
Что такое рефинансирование и реструктуризация?
Опять же, в интернете полно информации на эту тему, тем более, что вы вероятно уже знаете что это. Скажу только главное: рефинансирование это перенос кредита из одного банка в другой ради выгодных условий, а реструктуризация это изменение условий уже существующего договора. Что в результате этих действий можно получить?
- Меньший ежемесячный платеж и тот же срок кредита
- Меньший срок кредита и тот же ежемесячный платеж
- Тот же платеж и тот же срок, но новый банк выдаст вам ещё денег
Как работает рефинансирование?
1. Пишем заявление в новый банк на рефинансирование кредита/кредитов
2. Заявку рассматривают и вы получаете одобрение
3. Новый банк перечисляет средства старому банку, покрывая ваш кредит
4. Пишем заявление в старый банк о досрочном погашение, получаем справку о закрытии кредита и относим её в новый банк
5. Платим рефинансированный кредит на новых условиях новому банку
Как работает реструктуризация?
1. Пишем заявление в банк о реструктуризации. В нём описываем желаемые условия, указываем причины (в случае увольнения, болезни и тд.) и прикладываем максимум полезных документов. Как подготовиться, чтобы вам одобрили кредит.
2. Заявку рассматривают и вы получаете одобрение. Возможно с вас затребуют дополнительные справки, это уже зависит от вашего банка.
3. Вы подписываете новый кредитный договор на новых условиях.
Какие условия нужно соблюсти и что важно для успешного исхода дел?
- Ваш кредит старше 6 месяцев
- Вы не допускали просрочки платежа по кредиту последнее время (6-12 месяцев)
- Ваш кредит подходит под ограничения нового банка (размер и тип) — в случае рефинансирования.
- Ваш кредит ранее не проходил процедуру реструктуризации — в случае реструктуризации.
Важно: когда не стоит рефинансировать кредит, что бы вам не говорили менеджеры банка:
Если вы уже выплатили больше половины стоимости кредита
Как всегда, чистая математика: при аннуитетных платежах вы сначала платите в основном проценты, и в меньшей степени тело кредита. При рефинансирование на позднем сроке сложится неприятная ситуация: вы оплатили большую часть процентов по первому кредиту и начнёте снова платить проценты новому банку.
Рефинансируя ипотеку вы должны потратиться на дополнительные услуги снова
Новая оценка недвижимости, новые справки из БТИ, новый поход к нотариусу, тут важно просчитать все траты и правильно их оценить. Еще есть страховка, которую придется продлевать либо оформлять новую, если страховая компания не акредитована в банке рефинансирования. Но страховка это не так страшно, зачастую её можно вернуть, читайте инструкцию по её возврату.
Может появиться комиссия
Комиссия за перевод средств из нового банка в старый, за досрочное погашение (вопрос законности, но всё же) и так далее. Эти траты так же необходимо учесть и вести расчеты с их учетом.
Вам нужно рефинансирование или реструктуризация кредита, если вы:
Брали ипотеку несколько лет назад и с меньшим достатком
Вашей ипотеке 5 лет и ставка 15%? Сейчас дают ипотеки под 10%, а даже снижение в 2% отразиться ежемесячной полнотой кошелька или приближением даты полной выплаты.
У вас валютный кредит
Не буду напоминать о наболевшем, скажу лишь что вы сможете превратить валютный кредит в рублевый.
Вам нужны дополнительные средства, но вы не хотите брать новый кредит
Сейчас можно за счёт рефинансирования оставить тот же срок и тот же ежемесячный платеж, но ещё получить дополнительные средства, например, на ремонт ипотечной квартиры или покупку бытовой техники. Зачастую банки легко соглашаются выдать дополнительно 50-150 тысяч рублей.
У вас несколько кредитов
В этом случае странно, что вы еще не воспользовались рефинансированием. Весьма вероятно, что по общему кредиту будет ставка ниже, чем по любому из старых кредитов сейчас. Выгода может быть до 50% от суммы прежней переплаты.
Итоги и бонус
Рефинансирование это отличный способ уменьшить свои долги, сократить срок кредита или просто поменять условия на приемлимые для вас в сегодняшнем дне.
В качестве бонусов предлагаю вам два лайфхака за счёт которых можно получить лучшие условия нового кредита:
Лайфхак №1: прогните свой банк по полной
Рефинансировать кредит может и тот же самый банк, в котором вам выдали кредит, но ему это делать нет никакого смысла — он потеряет прибыль. Как заставить его пойти на улучшение условий? После отказа в рефинансирование отправьте заявку в пару-тройку других банков, получите одобрение и конкретные предложения по рефинансированию и уже с этими предложениями, высоко держа голову возвращайтесь в свой банк. Увидев ваш «аргумент» банк с большей вероятностью пойдёт на попятные и выдвинет условия изменения кредитного договора, на которые вы пойдете. Суть очень проста: если банк теряет клиента, то он потеряет и в деньгах — вы не будете платить проценты ему, он получит только досрочное погашение, а плановую прибыль получит другой банк.
Лайфхак №2: сократите переплату по кредиту максимальным образом
Как и всегда: всё дело в чистой математике: допустим у вас кредит в 500 000 рублей под 18% на три года и год уже прошел. Вам платить еще 2 года по 18 000 рублей ежемесячно, переплата по остатку 72 000 рублей, но вы получаете рефинансирование в другом банке под 15% c дифферинцированным графиком платежей и тогда: платить вам нужно ежемесячно от 19 000 рублей до 14 500 рублей (каждый месяц платеж все меньше), срок остается тем же, а переплата за этот период уже 50 000 рублей, что на 22 000 рублей меньше, почти на треть! Или вы можете оставить аннуитетный график платежей и сократить срок кредита на 2 месяца, а переплату на те же 22 000 рублей.
Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить статью «Отправляем заявку на рефинансирование во все банки»!
Источник