Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме. У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).
Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:
- потребительские кредиты,
- ипотечные кредиты,
- автокредиты
Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.
Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации
Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:
- увеличение срока кредита,
- уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
- полная отсрочка платежа,
- изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
- конвертация валютных кредитов.
Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.
В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.
Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее. Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.
Реструктуризация оформляется следующим образом:
- заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
- банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
- Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.
Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.
При этом должны быть соблюдены следующие условия:
- Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
- Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
- Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
- Клиент не старше 70 лет.
Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.
Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.
Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:
Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:
- Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
- Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
- В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
- Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.
Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту
В каких случаях нужна реструктуризация
Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул». Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации. Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.
В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф
Источник
Значительная часть населения страны получает доход на семью на уровне среднего и ниже. Поэтому, любая непредвиденная ситуация в виде болезни, потери работы и других сложных обстоятельств, исключает шанс своевременно выплатить долги по существующим микрозаймам. Именно в таких ситуациях оптимальным выходом станет реструктуризация микрозаймов. Попробуем детально разобраться, что представляет из себя процедура.
Основная информация
Услуга реструктуризации доступна в различных кредитных организациях, в том числе:
- Специальные агентства.
- Банковские учреждения.
- Микрофинансовые организации.
Что это такое
Реструктуризация – это процедура, которая предполагает пересмотр банком, МФО или другим кредитором по заявлению клиента условий кредитования и порядка погашения микрокредита. Реструктуризировать микрозайм необходимо в первую очередь для облегчения возврата долга. Реструктуризация долга в МФО часто помогает сохранить хорошую кредитную историю, предлагает исключить возникновение просрочек по займу.
Но на практике, МФО редко соглашаются идти навстречу своим заемщикам, и, тем более, на такие глобальные меры, как реструктуризация кредита. Соискателю следует бросить все силы на то, чтобы доказать микрокредитной компании или банку свои финансовые трудности и отсутствие возможности в полной мере, и в установленную дату выплачивать долг.
С какой целью осуществляется процедура
Проведение процедуры преследует такие цели:
- Сохранение хорошей кредитной истории и высокого кредитного рейтинга.
- Предоставление определенного периода времени или нескольких дней для поиска дополнительных источников финансирования и средств, устранения финансовых трудностей на лояльных для клиента условиях.
- Исключение больших материальных потерь, начисления высоких процентов и накопления значительных долгов.
- Исключение передачи долга коллекторам.
Законодательная база
Реструктуризация займов в РФ регулируется на законодательном уровне Федеральным Законом «О финансовой несостоятельности», в котором рассматривается порядок погашения ссуды при банкротстве, а также:
- Ст. 450 ГК РФ – о возможности и порядке изменения условий кредитного договора.
- Ст. 310-421 ГК РФ, где повествуется о праве кредиторов в пересмотре и смягчении долгов клиентов.
- Ст. 434 ГПК РФ – о судебном разбирательстве и принудительном взыскании долгов с заемщиков.
Виды реструктуризации займа
Существует несколько видов реструктуризации займов. Среди них:
- Пролонгация договора, то есть продление срока выплаты долга по микрозайму. В том случае, если период составлял 1 год, пролонгация позволит расширить его до 2 лет с уменьшением размера ежемесячных платежей.
- Изменение валюты долга – такой способ мало распространён в финансовых организациях РФ, но может использоваться при ранее оформленных валютных микрозаймах.
- Оформление «Кредитных каникул» – такой вид отсрочки платежа могут получить те клиенты, которые на время потеряли трудоспособность сроком до 6 месяцев. Если такая заявка будет одобрена в МФО, заемщик временно может не выплачивать процентные надбавки, а возврату подлежит лишь сумма основного долга. Но такой вид реструктуризации доступен только благонадежным клиентам.
Когда нужно воспользоваться реструктуризацией?
Существует базовый стандарт защиты прав заемщиков, согласно которому предусмотрены 11 случаев, когда нужно провести процедуру смягчения условий договора. При возникновении какой-либо из нижеперечисленных ситуаций, микрофинансовая организация обязана рассмотреть заявление. Среди возможных случаев оказались:
- Смерть должника.
- Несчастный случай, который нанес вред здоровью заемщика.
- Ситуации, в которых должнику присвоена 1-2 группа инвалидности.
- Тяжёлые заболевания должника, длительность которых составляет более 3 недель.
- Признание судом недееспособности клиента или ограничение его дееспособности.
- Утрата должником имущества общей суммой более 500 тыс. руб.
- Увольнение с работы и отсутствие возможности устроиться на новое место в течение короткого срока 3 месяцев, если семья заемщика неполная или в ней имеются несовершеннолетние дети.
- Присвоение должнику статуса единственного кормильца в семье.
- Отправка клиента на военную службу.
- Ограничение свободы заемщика по решению суда.
- Резкое и существенное ухудшение финансового состояния должника, произошедшее против его воли.
Как доказать свою неплатежеспособность
Чтобы клиенту была предоставлена реструктуризация займа в микрофинансовой организации, необходимо доказать уполномоченному лицу свою неплатежеспособность.
Наиболее распространённой причиной является внезапное изменение уровня заработной платы и увольнение с работы. Такая причина является существенной и доказать невозможность уплаты, согласно ей, нетрудно:
- Потребуется документальное подтверждение от работодателя, если произошли изменения в уровне заработной платы – стоит взять справку о доходах.
- При потере работы понадобится трудовая книжка с соответствующей записью в ней.
- При постановке на учет в службе занятости подойдёт справка из этого учреждения.
Другая весомая причина – это заболевание должника, которое также можно подтвердить соответствующими документами из медицинских учреждений.
Весомым аргументом в пользу неплатежеспособности или изменения текущих условий жизнедеятельности, которые могут прямым образом повлиять на ухудшения платежеспособности, являются отпуск по уходу за ребенком и призыв для прохождения военной службы. В подтверждение последней нужно прикрепить копию повестки.
Все перечисленные причины является вескими для МФО и будут перевешивать в пользу пересмотра условий договора. Ни одному заемщику МФО не поверит наслово, поэтому нужно быть готовыми к предоставлению документальных доказательств.
Как правильно оформить реструктуризацию: пошаговая процедура
Прежде всего, заемщик должен оповестить МФО письменным заявлением о собственной несостоятельности с прикреплением подтверждающей документации. После заполнения заявления заемщик должен выполнить такие действия:
- Посетить офис или представительство микрофинансового учреждения.
- Сообщить о возникших проблемах или трудностях.
- Подтвердить свои слова соответствующими документами.
- По соглашению сторон, принять соответствующее решение об изменение условий договора.
- Документально заверить принятые изменения.
- Пройти процедуру оформления реструктуризации микрокредита.
- Подписать приложение к первоначальному договору с соответствующими изменениями.
В письменном заявлении заемщик должен указать причины ухудшения финансового положения, указать номер договора и паспортные данные. Микрофинансовые организации имеют право поинтересоваться о наличии дополнительного источника дохода у своего клиента, в том числе и незарегистрированного официально.
Рекомендуется быть максимально честными при заключении договора. Если кредитор обнаружит скрытые источники дохода, он может в одностороннем порядке расторгнуть договоренность, начислить штраф и пеню. Избежать тогда долговой ямы не удастся, лучше сразу предоставить полную информацию.
Когда невозможно получить отсрочку по займу, но финансовые трудности наступают, у человека есть возможность попросить сотрудников МФО пересмотреть договор и заключить его на более выгодных для него условиях. При правильном выполнении всех действий и правил, соблюдении законодательной базы и подтверждении неплатежеспособности документально, МФО может пойти навстречу клиенту и переоформить договор.
https://mfosovetnik.ru/help/pro-mikrozajmy/restrukturizatsiya-mikrozajmov.html
Источник
Приветствую вас уважаемые читатели. В этой статье вы узнаете, что такое реструктуризация кредита, какие виды реструктуризации долга по кредиту бывают. А в конце статьи я объясню как оформляется реструктуризация кредита в банке.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита это специальные меры применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей. Суть данной процедуры предоставления заемщику определенных льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.
Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:
- Потеря заемщиком основного источника доходов;
- Увольнение, закрытия собственной компании;
- Выход на пенсию;
- Невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате;
- Болезнь, травма, несчастный случай вызвавшие потере трудоспособности;
- Резкое изменение валютного курса в случае если кредит взят в иностранной валюте;
- Изменение финансовой компании условий платежа;
- Рождение ребенка и уход в отпуск по этому поводу;
- Изменение семейного положения и прочие обстоятельства влияющие на уровень денежных трат должника
Обратите внимание! Многие люди считают что реструктуризация и рефинансирование, являются идентичными процедурами. Однако такое мнение неверно.
Какие существуют виды реструктуризации кредита
Вид 1. Пролонгация кредита. Термин пролонгация, означает продление. В результате такой процедуры, срок договора увеличивается, регулярный ежемесячный платеж уменьшается.
Пролонгация — способ отсрочить окончании кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются а растягиваются во времени.
Вид 2. Кредитные каникулы. Здесь все просто. Должник перестает оплачивать тело кредита или проценты по нему, на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учёбе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируется от 3 месяцев, до 2 лет.
Вид 3. Изменение валюты кредитования. В период текущего экономического кризиса, многим заемщиком стало сложно или даже невозможно погашать кредиты, взятые в иностранной валюте. Перевод долга в рублевый эквивалент, выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют, такую разновидность реструктуризации.
Вид 4. Уменьшение процентной ставки. Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остается прежней, либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелек заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.
Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа. По сути это вид реструктуризации, аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформление документации. При снижении ежемесячной суммы, автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты, также увеличивается. Поскольку выплату процентов, независимо длительности кредита никто не отменяет.
Вид 6. Списание неустойки. Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пеней или вовсе списывают эти суммы. Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях. Например: при судебном признание банкротства или документально подтвержденных тяжелых жизненных обстоятельствах.
Вид 7. Комбинированный вариант. Смешение нескольких видов реструктуризации. Допустим пролонгация, комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется опять же в особых случаях и далеко не во всех банках.
Как оформить реструктуризацию кредита
Щаг 1. Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите об ежемесячных платежах. Обязательно отмечается причина по, которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах. Предоставить справку 2 ндфл, для оценки динамики поступлений, основных расходах и имеющимся имуществе.
Шаг 2. Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.
Шаг 3. Встречаемся с менеджером банка. Повторяем все, что написали в анкете, совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.
Шаг 4. Пишем заявление. Прикладываем документы, копию паспорта, кредитный договор, справки подтверждающие изменения уровня доходов.
Шаг 5. Оформляем новое соглашение. В случае положительного решения, оформляется новое соглашение. в нем прописывается схема реструктуризации. Перед подписанием убедитесь:
— что предыдущий договор закрыт — обычно выдается соответствующая справка;
— график платежей по новому документу вас устраивает.
Как выбрать банк для реструктуризации
Практические советы и рекомендации при выборе банка
Для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:
- Репутация кредитной организации;
- Величина комиссии взимаемой при оформлении нового договора;
- Политика банка в отношении реструктуризации;
- Условия предоставления нового кредита
на этом у нас всё напоминаем что вы всегда можете найти больше информации на нашем канале и в описании под видео если вам понравилось видео ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал если же остались вопросы имеются замечания или дополнения по этой теме то пишите их в комментариях ниже до новых встреч.
Я надеюсь, что статья была вам полезна и интересна. Напоминаем, что Вы всегда можете найти больше информации в этом блоге. Если вам понравилась статья – ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал. Если же остались вопросы, имеются дополнения по этой теме – то пишите их в комментариях ниже. До новых встреч! Советую также прочесть статью: Что будет если не платить кредит.
⚡ Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь.
Источник
