Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.
Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).
Основные направления работы МФО:
- срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
- мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
- срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).
Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.
Необходимые документы и справки
Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).
Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.
Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы
Кому отказывают в оформлении срочного займа:
- очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
- клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
- безработным без постоянного источника дохода;
- лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).
Микрокредитование – выбор на крайний случай
Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.
Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.
Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.
Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.
Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.
Как не попасть на удочку микрофинансовой организации
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
- Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
- На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
- Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
- Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.
Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.
Что делать, если заемщик попал в разряд должников
МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.
Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.
Пени и штрафы
Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.
Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:
Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.
Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.
Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.
Важная информация! По закону не допускается начисление пени больше четырехкратной суммы долга. Однако за судебные издержки придется платить заемщику.
Что делать, если платить нечем и кредит просрочен
Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.
Интересное видео: В чем подвох микрозаймов
Итоги и выводы
Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного. Непрозрачные условия помогают обманывать клиентов, не нарушая законодательство, и получать сверхдоходы на доверчивости и стесненных обстоятельствах граждан.
Источник
Как бы вы ни были уверены в том, что никогда не станете клиентом микрофинансовой организации, это все же может произойти в любой момент. Потребительские займы на короткие сроки помогают в тяжелой жизненной ситуации или в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а взять их неоткуда. Несмотря на то, процедура микрокредитования очень упрощена, условия получения микрозайма все же существуют. В различных МФО они могут незначительно отличаться, но в целом список идентичен.
Документы для получения микрозайма
Одна из главных причин того, что люди до сих пор при необходимости предпочитают одалживать деньги у родственников или знакомых, заключается в стойком стереотипе: если хочешь официально взять денег в долг – будь готов собрать пакет документов и предоставить «справку о том, что получена справка». Возможно, что касается крупных банковских кредитов, такие опасения и оправданы, но, к счастью, условия оформления микрозайма предельно просты и не требуют особых моральных или временных ресурсов.
Итак, для того, чтобы получить необходимую сумму, вам потребуются:
- Паспорт;
- Реквизиты банковского/карточного счета для перевода денег.
Как видите, если вы хотите оформить микрозайм, условия получения его чрезвычайно просты. Достаточно иметь доступ к сети Интернет, выбрать для себя микрозаймы на выгодных условиях и ознакомиться с перечнем способа получения денег.
При каких условиях дадут микрозайм
Сколько уже существуют в нашей стране микрозаймы, условия выдачи их практически не меняются. Главное, чтобы потенциальный клиент соответствовал нескольким главным критериям:
- Являлся гражданином РФ;
- Достиг 18-летнего возраста;
- Имел карточный или расчетный счет в банке либо же мог явиться в офис для личного получения средств.
Случаи, когда МФО отказывают в выдаче требуемой денежной суммы, крайне редки, однако полностью исключить их нельзя.
Кому могут отказать в выдаче микрозайма?
Несмотря на то, что условия микрозайма выгодны именно для кредитора, нельзя не остановиться и на том моменте, что иногда МФО все же не одобряет заявку. В отличие от банковских организаций, микрофинансовые учреждения не дают объяснений своим действиям: они либо одобряют вашу заявку, либо отклоняют ее без каких-либо комментариев.
Вопреки распространенному заблуждению, отрицательная кредитная история не является поводом для отказа в микрокредитовании, равно как и полное отсутствие таковой. Разумеется, оформляя быстрый займ, условия вы должны изучить досконально, однако вряд ли вы найдете на сайте какого-либо МФО упоминание о том, по каким причинам клиенту может быть отказано в денежной сумме.
Какие условия имеют значения
Итак, вы твердо решили брать микрокредит, условия которого вас вроде бы полностью удовлетворяют.
Специалисты по кредитованию предупреждают: Самые интересные пункты договора прописаны чаще всего мелким шрифтом, поэтому ваша задача – прочитать все внимательно и до конца.
Как бы ни были походи на первый взгляд микрозаймы, условия их выдачи в разных организациях могут существенно отличаться. Некоторые пункты могут быть несущественны и касаться вариантов получения средств на руки или их возврата, однако есть моменты, требующие вашего пристального внимания:
- Срок кредитования. Как правило, сроки и условия микрозаймов – это визитная карточка любого МФО, которая дает возможность проявить свои преимущества перед другими кредиторами;
- Процентная ставка по кредиту. Внимание! «Займ Деньга» условия чаще всего прописывает, исходя из суточной, а не месячной процентной ставки – точно также поступают и другие МФО. Ваше право – попросить менеджера озвучить вам полную сумму переплаты;
- Получая через микрозаймы «Деньги», условия следует соблюдать относительно всех пунктов договора микрозайма. Так, если у вас не указана возможность досрочного погашения – уточните этот момент прежде, чем брать займ, условия которого, быть может, вас попросту не устроят;
- Условия получения денег. Если для вас принципиально получение исключительно наличными, выбирайте изначально микрокредит, условия выдачи которого подразумевают получение денег через кассу наличным.
Собираясь воспользоваться услугами микрокредитования, помните: вне зависимости от размера взятой в долг суммы, ее необходимо будет вернуть в оговоренные сроки. Поэтому старайтесь рассчитывать свои возможности по максимуму.
Источник
На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.
Что представляют собой МФО
Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.
От чего зависит успешное получение займа в МФО
Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.
Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:
- сотрудникам муниципальных и государственных структур;
- работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
- пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.
Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.
Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиямдоговоранеобходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.
Главные особенности микрокредитования в МФО
Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:
- отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
- быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
- выдача микрокредитов без залога и поручительства;
- высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.
Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.
Условия предоставления займа в МФО
Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов:
- наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
- возраст от 18 до 75 лет;
- наличие действующего паспорта гражданина РФ.
В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.
Согласноусловиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.
Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.
Чего нужно опасаться при выборе МФО
В СМИ все больше появляется новостей о компаниях, которые выдают крупные суммы средств под залог недвижимости. При небольших просрочках сумма задолженности резко возрастала и заемщик терял свое жилье.
Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.
Источник