Из данной статьи вы узнаете, что представляет собой досрочное погашение кредита и как вернуть переплату по процентам.
При оплате кредита рано или поздно может потребоваться его досрочное погашение. В таком случае возникает вопрос — что будет с процентами? Можно ли их вернуть? Как это сделать? Давайте разберемся во всех этих вопросах.
Закон о досрочном погашении кредита в 2020 году: особенности
Закон о досрочном погашении кредита
До 2011 года в качестве основания для досрочного погашения кредита мог выступать только кредитный договор. В связи с этим возникало много проблем. Так как досрочное погашение проценты обычно снижает, потому что человек гасит кредит раньше, то банкам приходилось терять прибыль. Чтобы клиенты не могли «навредить» доходности банка, в договорах либо такое действие запрещалось, либо предполагало большие штрафы и комиссии.
Согласно ФЗ 284-ФЗ, принятому 19.10.2011 года, были изменены статьи 809 и 810 ГК РФ. Они регулируют обязанности заемщика по возврату кредита. Благодаря этим изменениям досрочное погашение кредитов стало законным правом каждого заемщика.
Однако, важно соблюдать одно условие — заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции.
Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их. Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона.
Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 года в статье 11 предоставляет заемщикам право отказаться от кредита и полностью вернуть его банку в течение 14 дней после получения средств.
Если кредит выдавался на конкретные цели, к примеру, ремонт, то срок его возврата составит 30 дней.
В любом случае проценты кредитор взимает только за фактическое использование средств. В 353-ФЗ предусматривается право банков требовать досрочного погашения только в дату очередного платежа.
Если клиент банка, отправляет уведомление о намерении погасить кредит полностью, то данные о сумме основного долга, процентах и других платежах, должны быть рассчитаны в течение пяти календарных дней.
Досрочное погашение кредита — достоинства и недостатки: особенности
Досрочное погашение кредита
Конечно, досрочное погашение процентов уменьшает кредит, но выгодно ли это для заемщика? Однозначно, да. Вот только банку такое положение дел совсем не выгодно. Ему приходится менять график платежей и уменьшать проценты, даже не в свою пользу.
Досрочное погашение выгодно просто потому, что процентов в итоге оплачивается меньше. Так, при закрытии договора, вы оплачиваете проценты только за те деньги, которыми воспользовались, а все остальное возвращаете банку. В конечном итоге вы выигрываете в оплате процентов.
Достоинством досрочного погашения также является возможность возврата части страховки, если она была оформлена. Возвращена она будет за то время, что у вас осталось для погашения кредита.
Самое выгодное — погашать кредит с равными платежами, в первой половине срока. Дело в том, что в этот период оплачивается самое большое количество процентов, а потому и гасить такой кредит выгоднее. Если же вы решили закрыть остаток долга, когда он почти погашен, то выгоды здесь точно не будет, потому что все проценты вы уже выплатили.
Бывают и такие ситуации, когда гасить кредит досрочно нет смысла. Если суммы платежей небольшие и нет возможности внести сумму, как минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то это просто невыгодно. Переплата по такому займу будет небольшой.
Невыгодно делать это и в тот момент, когда в договоре четко указано, что размер платежа не должен быть меньше минимальной платы. Тогда срок кредитования у вас совсем немного уменьшится, а средств вы сэкономите меньше всего.
Нередко банки заносят клиентов, досрочно погасивших кредит, в список нежелательных. И потому при последующем обращении в займе могут отказать. Обычно такое бывает, когда человек берет большой кредит на долгий срок, а отдает все средства в течение 1-2 лет. Выгода от таких клиентов для банка минимальная. Поэтому, чтобы больше прибыль не терять, они отказывают в предоставлении кредита.
Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты?
Как досрочно погасить кредит?
Когда осуществляется досрочное погашение кредита — проценты, как мы уже сказали, за неиспользованные средства, списываются. Обычно банк немного все же забирает, если у вас после даты погашения прошло какое-то время, ведь вы тоже пользовались средствами в это время, а значит, надо заплатить.
Кстати, если у вас есть не использованная страховка, то банк возвращает и ее.
Полное частично досрочное погашение кредита — как пересчитать процент?
Когда человек решился на досрочное погашение кредита — проценты ему пересчитать довольно сложно. Чтобы узнать остаток суммы, которую нужно заплатить, обратитесь к консультанту банка. Он обязан рассчитать сумму для погашения, а также, при необходимости, выдать новый график оплаты задолженности.
Если у банка есть возможность оплаты через интернет, и вы решили ею воспользоваться, то размеры платежа будут рассчитаны специальным калькулятором.
Помните, что если кредит был получен со страховкой, то вы имеете полное право требовать перерасчета суммы.
Обычно, как утверждают кредитные адвокаты, к моменту расторжения кредитного договора, сумма страхования уже становится нулевой и заемщику ничего не возвращают, но если банк отказывается добровольно делать перерасчет, ссылаясь на это, то вопрос можно решить через суд.
Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита: калькулятор
По сути, когда вам требуется досрочное погашение кредита, проценты по займу будут пересчитаны, а сумму выгоды вам оглашать не станут. Обычно так не делают. Хотя, вы можете и сами ее посмотреть по графику платежей. Достаточно сложить суммы оставшихся процентов и посмотреть, что у вас получится.
Калькулятор по досрочному погашению в интернет-банке, позволяет посмотреть сумму, которую вам нужно заплатить на сегодняшний день, чтобы договор был закрыт:
Калькулятор досрочного погашения кредита
Переплата процентов при досрочном погашении кредита — как вернуть?
Когда требуется досрочное погашение кредита — проценты, которые уплачены свыше суммы можно вернуть. Для проведения процедуры в банк пишется специальное заявление. В нем сразу же можно указать, чтобы банк вернул лишние суммы, внесенные по договору. Не каждый банк автоматически делает перерасчет и снижает свою прибыль, а потому следует самостоятельно выразить такое желание. Пусть это будет даже небольшая сумма, но все равно, не стоит ее дарить.
Если вашу просьбу проигнорируют, то поступите следующим образом:
- Сначала погасите долг досрочно и получите от банка справку о том, что долг закрыт.
- Составьте претензию руководству банка, к которой прикрепите расчет суммы переплаты, справку от банка, график платежей и так далее. В тексте обязательно выразите просьбу о возврате средств. Согласно статье 89 ГК РФ, банк обязан сделать возврат.
Как правило, до суда в таких случаях банки стараются не доводить и возвращают средства, но ее всегда. Так что будьте готовы, что возможно придется обратиться в суд.
Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?
Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю
Досрочное погашение кредита, проценты позволяет уменьшить. Однако, многие боятся делать это, потому что считают, что кредитная история может быть испорчена, а ведь именно она является решающей при вынесении решения по кредиту.
На самом деле, в кредитной истории не отражается досрочное погашение, как что-то плохое. Просто отмечается, что кредит закрыт. А вот все нарушения, конечно, отражаются. Даже малейшие просрочки банки могут внести в отчет.
Так что можно смело утверждать, что кредитная история никак не портится от досрочного погашения, клиенту это даже в плюс. Тем более, что сами банки не могут увидеть, был ли кредит погашен досрочно.
Видео: Зачем нужно досрочное погашение кредита?
Читайте также:
Лучшие дебетовые, кредитные карты для путешествий в 2020 году: рейтинг
Как узнать, одобрят ли мне кредит и почему кредит не одобрен?
Как узнать по фамилии есть ли у меня задолженность по кредиту?
5 правил и 7 советов, как легко и быстро погасить кредит без просрочки!
Как правильно деньги брать в долг, кредит, одалживать, отдавать долг
Источник
В этом материале мы разберем и алгоритм перерасчета при досрочном внесении средств, и нормативную базу вопроса.
Нормативная база
Закон гласит, что у каждого заемщика есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги. На это указывают статьи 809-810 Гражданского Кодекса РФ.
Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.
Единственное, чего закон не регламентирует — так это дополнительные меры, которые может применять банк при досрочном погашении займа. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по выданной ссуде, и из-за этого идут на хитрости.
Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ. При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.
В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.
Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?
Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.
Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа. Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.
Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.
Полное
Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.
Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.
Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.
Частичное
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.
Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:
- Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
- Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
- И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.
Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.
Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?
Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? На каком этапе нужно обращаться в банк? Ответить на эти вопросы нужно с опорой на распространенные в банковской сфере типовые договора кредитования.
Во-первых, если вы уже решились погасить займ досрочно, сформулируйте для себя точную сумму и дату ее внесения на счет. Это необходимо для дальнейшего разговора с сотрудниками банка.
Во-вторых, после определения, обращайтесь в банк с паспортом на руках. Вам дадут бланк заявления, а его заполнение будет производиться под контролем банковского операциониста. На всякий случай держите при себе копию или оригинал кредитного договора, а также старый график платежей — все это обычно отражено в базах данных, но в случае неполадок бумажные документы помогут быстро произвести перерасчет.
В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей. Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга. Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.
Это и есть краткий ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке или любом другом российском банке.
Уже уплаченные проценты никак не вернуть, но можно, по крайней мере, выгадать на будущей переплате, ликвидировав или уменьшив ее досрочным возвратом долга.
Как происходит перерасчет?
Важную роль в этом играет не только период пользования ссудой, но также и формат ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный.
При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.
При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов. В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного. Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / [ 1 – (1 + процентная ставка)- количество месяцев до окончательной выплаты кредита ].
Таким образом достигается одинаковое значение ежемесячного платежа — каждый месяц фиксированная сумма (скажем, 30 000 рублей).
Для банка аннуитетный формат выгоднее дифференцированного, т.к. переплата по такому методу расчета всегда больше. Поэтому большинство банков даже и не предлагает дифференцированный формат.
При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше. Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга. Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.
При дифференцированном формате происходит то же самое, но только там после досрочного платежа в обязательном порядке уменьшается сумма обязательного взноса, так что выплачивать кредит станет полегче.
Подробно эти две схемы платежей мы рассматривали здесь.
Краткое резюме статьи
Тинькофф Банк, Альфа Банк, Сбербанк — все банки, зарегистрированные в России, обязаны подчиняться российской юриспруденции. А она устанавливает право каждого заемщика досрочно погасить займ, потребительский или ипотечный (целевой). И после такого досрочного взноса уменьшается общая переплата по кредиту, так что это всегда выгодно клиенту.
Источник
08.11.2019
Досрочное погашение кредита — это внесение средств в банк в счет кредитного долга опережая существующий график ежемесячных платежей. Оно может быть как частичным, так и полным. В первом случае вносится не вся сумма, а лишь ее часть. Во втором случае займ погашается полностью.
Что говорится в законе?
Данная процедура — это право любого заемщика, закрепленное на законодательном уровне. Закон, предусматривающий расчет по кредиту раньше срока, был введен в силу в октябре 2011 года.
До этого возможность гасить до окончания срока договора зависела от кредитного договора. Чаще всего при этом накладывались дополнительные штрафы и пени, которые были отменены законом о досрочном погашении. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье.
Чтобы погасить займ быстрее, необходимо уведомить банк об этом минимум за 30 дней до желаемой даты. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут.
Могут ли отказать в досрочном погашении?
Но следует учесть, что существует такое понятие как мораторий на досрочное погашение кредита. Мораторий — это срок, в течении которого клиент не может воспользоваться правом.
Этот срок прописывается в кредитном договоре. Если Вы планируете воспользоваться этим правом, то обязательно перед подписанием договора изучите его на наличие пункта о моратории.
Еще существует такое понятие, как минимальная сумма для досрочного погашения задолженности. Она так же указывается в кредитном договоре. Как и мораторий, так и минимальная сумма существуют для того, чтобы банки не лишались своей прибыли. Ведь по закону клиент оплачивает банку только те проценты, которые начисляются на остаточную сумму долга.
Таким образом, чем раньше Вы погасите кредит, тем меньше переплатите по процентам. О том, каким образом устанавливается размер минимального взноса. читайте здесь.
Полное досрочное погашение
При досрочном внесении ссуды, проценты пересчитываются банком. Но Вы можете проверить их перерасчеты любым онлайн калькулятором, доступным в сети Интернет. Вы также можете рассчитать займ самостоятельно, используя определенную формулу, подробности в этой статье.
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
В случае полного погашения Вам необходимо узнать заранее остаточную сумму долга в банке уже с перерасчетом на желаемую дату погашения. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту. Чаще всего, это личное обращение в отделение банка, если такой возможности нет – нужно позвонить по телефону горячей линии.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Еще раз уточним, что узнавать сумму задолженности и погашать её необходимо день в день. Причина проста – проценты могут начисляться ежедневно на размер кредита, а значит, те данные, что вы получили сегодня, завтра могут уже оказаться недостоверной информацией.
Как только сумма оказалась на счету, сразу же обращайтесь в отделение банка для того, чтобы закрыть кредит и получить справку об отсутствии задолженности. Рекомендуем хранить этот документ минимум 3 года.
Частичное досрочное погашение
В случае частичного гашения, Вам должны пересчитать ежемесячный график платежей. В зависимости от того, что прописано в кредитном договоре у Вас могут быть следующие варианты:
- уменьшение платежа, без изменения времени выплат;
- уменьшение времени выплат, без изменения размера ежемесячного платежа;
- один из вариантов выше на выбор.
Как правило, банки сами решают, какой из вариантов они могут вам предложить, очень редко когда это остается на выбор заемщика. К примеру, Сбербанк, разрешает только уменьшить размер ежемесячного взноса, без уменьшения срока кредитования.
Конечно же, выгоднее сокращать именно период внесения платежей, а не их размер. Если ваш банк не предоставляет вам такой возможности, стоит задуматься о переходе в другую компанию для рефинансирования. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.
Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов
2018-09-21 13:59
Алла
Взяла кредит на год, на третий месяц оплатили досрочно полностью кредит. Брала товар на 12500, оплата ежемесячно было 1450 р., на третий месяц я оплатила 12800 (эту сумму мне озвучил оператор, чтобы полностью закрыть кредит), могу ли я вернуть деньги за неиспользованные %? Еще впарили страховку, могу ли я ее тоже вернуть?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Алла, вам озвучили сумму с уже пересчитанными процентами. А по поводу страховки нужно смотреть в договоре — если там прописана возможность возврата при досрочном погашении долга, тогда конечно, вернуть можно
2019-05-09 04:14
вадим
Здравствуйте, посоветуйте, пожалуйста. Я взял год тому назад кредит в банке на 5 лет, сегодня погасил полностью, и с меня списали больше, чем ту сумму, которую я должен был вернуть, ну в смысле остаток кредита на данный момент…Вопрос: при досрочном погашении неиспользованный процент банк имеет право удержать?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Вадим, при досрочном погашении кредита банк должен пересчитать сумму долга, нельзя начислять проценты за то время, что вы не пользовались его деньгами. Идите в банк, требуйте объяснений от руководства, если пересчет не будет сделан, обращайтесь в суд
2019-05-02 15:34
Александр
Добрый день! Хотим оформить автокредит, и нас интересует: будут ли пересчитаны проценты при досрочном погашении кредита? Спасибо
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Александр, везде при досрочном погашении идет пересчет процентов. Главное — заранее уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать платеж больше оговоренной в договоре суммы
2019-02-27 09:35
Ирина
Добрый день! В банке расчетным периодом является с 21 по 20 следующего месяца. При досрочном погашении, к примеру, 26 числа, банк берёт проценты за полный месяц. Правомерно они поступают?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Ирина, нет. Проценты могут браться только за фактическое время использования кредитных средств. Если вам отказывают в правильном расчете, обращайтесь сначала к руководству отделения банка, если не поможет — к юристу и в суд
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник