Микрозаем это заем предоставляемый займодавцем заемщику в сумме

Полезные статьи

25 декабря 2019, 11:01

Квалификация микрозайма. Виды займов, которые может выдавать микрофинансовая организация (МФО в виде МКК или МФК) в соответствии с ограничениями, установленными Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151).

Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный ФЗ № 151 (пп. 4 п. 1 ст. 2 ФЗ № 151).

Для микрокредитных компаний (МКК) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 500 тыс. руб. (пп. 2 п. 3 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 5 млн. руб. (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).

Для микрофинансовых компаний (МФК) предельный размер микрозайма на одного заемщика — физического лица равняется 1 млн. руб. (пп. 2 п. 2 ст. 12 ФЗ № 151), для заемщика — юридического лица — 5 млн. руб. (пп. 8 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151).

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 9 ФЗ № 151 микрофинансовая организация (МФО) вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных ФЗ № 151, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать следующие иные займы:

займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных ст. 12 ФЗ № 151;
иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус МФО, кредитного потребительского кооператива (КПК), сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (СКПК), ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами МФО, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.

ВАЖНО! С 01.11.2019 согласно ст. 12 ФЗ № 151 МФО не вправе выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (ипотекой) (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) МФО, предоставляющей заем, является РФ, субъект РФ, муниципальное образование):

жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя по такому займу;
права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица — залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Одновременно с этим, ст. 12 ФЗ № 151 следует применять с учетом положений ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — ФЗ № 353), а именно:

деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, может осуществляться, кредитными организациями, кредитными потребительскими кооперативами (КПК), сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами (СКПК) (п. 1 ст. 6.1 ФЗ № 353);
МФО вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных ФЗ № 151 (п. 1.2 ст. 6.1 ФЗ № 353);
кредитные потребительские кооперативы (КПК) вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее — ФЗ № 190) (п. 1.3 ст. 6.1 ФЗ № 353);
требования п. 2 настоящего раздела не распространяются на займы, предоставляемые МФО — работодателем работнику в целях, не связанных с осуществлением работником предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой (п. 1.5 ст. 6.1 ФЗ № 353).

Таким образом, МФО НЕ может выдавать иные займы физическим лицам на сумму более 500 тыс. руб., необеспеченных залогом недвижимости (ипотекой), а займы, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой), МФО может выдавать только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям (ИП) и физическим лицам (без каких-либо ограничений) при условии, что предметом залога не является жилое помещение, принадлежащее физическому лицу. Исключением будут являться физические лица — работники МФО, которым МФО может выдавать займы, обеспеченные залогом (ипотекой) жилого помещения без ограничений по сумме.

Исходя из положений ФЗ № 151, сумма иного займа может превышать предельный размер, установленный для микрозаймов.

В тоже время, любой заем физическому лицу в размере до 500 тыс. руб. (для МКК) или 1 млн. руб. (для МФК) или юридическому лицу в размере до 5 млн. руб., выданный МФО, будет признаваться в соответствии с ФЗ № 151 микрозаймом, за исключением займа, исполнение обязательств по которому обеспечены ипотекой (залогом недвижимости), вне зависимости от суммы такого займа.

Информация о всех выданных МФО займах (микрозаймах и иных займах) отражается в отчетности, подлежащей представлению в Банк России.

В заключение отметим, что займы, которые в настоящее время выдают МФО, можно разделить на:

потребительские займы без обеспечения и поручительства, в том числе займы онлайн («займы до зарплаты»);
потребительские целевые займы на приобретение определенного товара или услуги;
потребительские займы, обеспеченные поручительством третьих лиц;
займы под залог недвижимости (жилой недвижимости, коммерческой недвижимости, земли);
займы под залог транспортного средства (как правило, автомобиля);
тендерные займы бизнесу для участия в торгах и государственных, корпоративных закупках;
займы бизнесу, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (для пополнения оборотных средств, закупки оборудования или товара, открытия и развития бизнеса).

— — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — —

ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК «ДЕКАРТ».

Источник

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

2) микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;

(п. 2 в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)