При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.
Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.
???? Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи
Аннуитетный платеж – это метод погашения кредита, когда размер займа делится на равные части, которые в дальнейшем выплачивает заемщик.
С одной стороны, кажется, что все удобно и подводных камней нет – просто ежемесячно нужно будет выплачивать одну и ту же сумму до конца срока. Но главная особенность здесь кроется в структуре платежей. При аннуитетном способе в первую половину кредита большая часть выплачиваемой суммы будет погашать банковские проценты, а на основной долг пойдет минимум средств.
Ближе к концу выплаты баланс изменится – сумма на погашение непосредственно тела кредита увеличится, а на проценты будет уходить лишь незначительная часть.
Подобный вариант платежей крайне выгоден банку, но для заемщика при всей кажущейся простоте означает весомые переплаты по кредиту.
Дифференцированный платеж – более популярный у населения способ погашения займа. Представляет собой схему, при которой долг погашается суммами, планомерно уменьшающимися из месяца в месяц. Это обусловлено уменьшением тела кредита и процентной части.
Проще говоря, сумма в погашение тела кредита всегда постоянна. При этом процентная составляющая сначала большая, но затем понижается, поскольку прямо зависит от суммы кредитного тела, а оно уменьшается с каждым платежом.
Главной особенностью дифференцированного способа является серьезная финансовая нагрузка в первое время после оформления займа.
???? Калькулятор и методика расчета
Формулы аннуитетного и дифференцированного платежей довольно сложные, поэтому мало кто прибегает к самостоятельным расчетам. Гораздо проще и быстрее воспользоваться готовым калькулятором.
Кредитный калькулятор на сайте calcus.ru
Пример расчета аннуитетного платежа
Чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта платежей на примере.
Формула расчета аннуитетного платежа:
- сумма кредита х коэффициент аннуитета
Это стандартная формула, которая используется в большинстве случаев, но изредка банк может вносить какие-то изменения.
Чтобы вычислить коэффициент аннуитета, нужно воспользоваться формулой:
- месячная процентная ставка х (1 + месячная процентная ставка)ª / (1 + месячная процентная ставка)ª – 1
где ª – это количество платежей.
Для примера рассмотрим кредит в 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.
Сначала нам нужно вычислить месячную процентную ставку: 15% / 12 = 1,25% = 0,0125.
Количество платежей – это количество месяцев, то есть 18 платежей.
По вышеуказанной формуле расчет будет таким:
- 0,0125 х (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 – 1) = 0,062385
Далее нужно получившийся коэффициент аннуитета подставить в расчет нашего платежа:
- 500 000 рублей х 0,062385 = 31 192,5 рубля.
Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы снижения
Читать
Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку
Подробнее
Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты
Смотреть
Пример расчета дифференцированного платежа
Дифференцированный платеж рассчитать сложнее из-за того, что в силу специфики, о которой написано выше, его сумма ежемесячно меняется.
Для примера рассмотрим тот же кредит – 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%.
Формула расчета дифференцированного платежа:
- часть основного кредита х сумма процентов
При дифференцированном способе погашения задолженности часть основного кредита не меняется (конечно, если не допускать просрочек и иных нарушений). Процентная составляющая уменьшается каждый месяц. А поскольку сумма долга становится ниже, то, соответственно, становятся ниже и начисляемые проценты.
Сначала посчитаем часть основного кредита:
- 500 000 рублей / 18 месяцев = 27 777,78 рубля часть основного кредита
Именно эту сумму заемщик должен будет платить ежемесячно. Теперь посчитаем вторую часть формулы дифференцированного платежа – сумму процентов.
Существует несколько вариантов расчета, но наиболее популярен с ежедневным начислением процентов:
- остаток долга х годовая ставка х дни, за которые начислены проценты / количество дней в году
Для удобства сделаем расчет исходя из 365 дней в году и 30 дней в месяце. Например, мы оформляем кредит 1 июня, значит, следующий наш платеж будет 1 июля. Считаем сумму за первый месяц:
- 500 000 рублей х 15% х 30 дней / 365 дней = 6 164,38 рубля суммы процентов
Теперь считаем общий дифференцированный платеж за первый месяц кредита:
- 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 164,38 рубля суммы процентов = 33 942,16 рубля размер дифференцированного платежа в первый месяц.
Уже со второго месяца дифференцированный платеж уменьшится на 27 777,78 рубля, то есть проценты будут начисляться не на первоначальные 500 000 рублей, а на 472 222,22 рубля. Поскольку следующий платеж должен быть 1 августа, то произведем расчет процентов, взяв 31 день (считаем платеж за второй месяц, июль, в котором 31 день):
- 472 222,22 рубля х 15% х 31 день / 365 дней = 6 015,9 рубля
Теперь считаем общий дифференцированный платеж за второй месяц кредита:
- 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 015,9 рубля суммы процентов = 33 793,6 рубля размер дифференцированного платежа во второй месяц.
Как видно, уже с самого начала гасится значительная часть основного долга, и сумма процентов так же уменьшается.
Воспользуйтесь готовым калькулятором, если нет желания сидеть над формулами самому.
Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом
Читать
5 способов проверить долги физических лиц. Пошаговые инструкции
Подробнее
Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам
Смотреть
⚡ Плюсы и минусы аннуитетного погашения
К плюсам аннуитетных платежей можно отнести:
- понятный график погашения – одинаковая сумма выплат на весь срок кредитования;
- ежемесячный платеж ниже, чем при дифференцированном погашении.
Не всегда, но часто встречается, что банки охотнее одобряют кредиты с аннуитетным погашением. Это может являться дополнительным плюсом для заемщика.
В остальном же аннуитетные платежи имеют весомые минусы:
- сначала погашаются только проценты, а тело долга гасится гораздо позже;
- гарантированные переплаты, особенно при ипотеке и другом длительном кредитовании.
???? Плюсы и минусы дифференцированного погашения
К плюсам дифференцированных платежей можно отнести:
- более быстрое уменьшение основного долга и снижение процентной составляющей;
- сумма при полном досрочном погашении (при одинаковых сроках) с дифференцированными платежами будет меньше;
- уменьшение размера обязательных страховых выплат при ипотеке, поскольку они привязаны к остатку по займу.
Минусы здесь не такие серьезные:
- поскольку размер платежа ежемесячно изменяется, заемщику придется каждый раз его считать;
- первоначальный платеж по займу больше, чем при аннуитетной системе погашения, поэтому к доходу заемщика предъявляются более высокие требования, и в предоставлении такого кредита отказывают чаще.
Какой платеж вы бы предпочли – аннуитетный или дифференцированный?
Аннуитетный, он понятнееДифференцированный, он выгоднееЯ живу по средствам и кредиты не беру
???? Нюансы при досрочном погашении
Сначала разберемся, как быть с досрочным погашением при аннуитетной системе. Рассмотрим вариант с частичным досрочным погашением. Здесь есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредита без изменения, или же уменьшить срок кредита. При уменьшении ежемесячного платежа заемщику придется внести дополнительную сумму в счет основной задолженности, после чего банк сделает пересчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа. Например, заемщик берет кредит с платежом 10 000 рублей в месяц. Затем вносит дополнительные средства, срок выплат остается неизменным, но вместо 10 000 рублей заемщик должен платить 8 000 рублей.
При уменьшении срока кредита ежемесячный аннуитетный платеж не пересчитывается. Заемщик продолжает оплачивать свои 10 000 рублей ежемесячно, но при этом вносит в банк дополнительные деньги, которыми располагает. Эти средства отправляются банком на закрытие нескольких ежемесячных платежей. Например, если заемщик изначально брал кредит на 48 месяцев, то теперь срок уменьшается до 42 месяцев.
Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется кредитными средствами, тем меньше процентов он должен отдать банку. Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта.
При уменьшении ежемесячного платежа подобный исход маловероятен.
Полное досрочное погашение возможно, если у заемщика на руках имеется вся требуемая сумма. При полном досрочном погашении аннуитетного кредита используется формула:
- общая сумма выплаты = сумма основного долга + сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)
При дифференцированных платежах досрочное погашение крайне выгодно заемщику. Любое погашение снижает остаток долга, а с ним и проценты.
❗ Мнение эксперта: какой платеж выгоднее
Мнение эксперта
Светлана Асадова
Эксперт в сфере права и финансов
Аннуитетные платежи могут быть выгодны при краткосрочных кредитах. При долгосрочных займах, и особенно ипотеке, будет более выгодным дифференцированный платеж, но при условии одинаковых сроков кредитования в обоих случаях и стабильных заработках заемщика.
При дифференцированных платежах переплата меньше, а основной долг погашается уже с первых месяцев. Однако дифференцированный кредит традиционно сложнее получить – более того, не все банки работают с такой системой платежей. Кроме того, важно рассчитывать свою финансовую нагрузку, особенно на первых порах, когда идут самые объемные платежи.
С точки зрения банков – им выгоднее аннуитетные платежи. Но для заемщиков это может грозить слишком большой переплатой.
❓ Часто задаваемые вопросы
Не хочу читать всю статью и разбираться во всем этом, просто ответьте: какой платеж лучше?
При долгосрочном кредитовании и хорошей зарплате заемщика – дифференцированный. При краткосрочном – аннуитетный.
Самому рассчитывать аннуитетный платеж очень сложно. В интернете есть хороший калькулятор?
Да, их много. Например кредитный калькулятор на сайте calcus.ru
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
Мишель Коржова
знает все о кредитах
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Важное о кредитах и кредитной истории
В нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту
Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.
Как можно посчитать ежемесячный платеж
В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.
Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 Р
Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.
В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.
=PMT(15%/12;18;−300000), где:
15%/12 — ежемесячная процентная ставка;
18 — количество платежей;
−300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.
В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 Р.
Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.
Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.
Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.
Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:
Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.
А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:
Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.
Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.
Количество платежей равно количеству месяцев — 18.
Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:
0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385
Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.
Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж
Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:
Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.
Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р
Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.
Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.
Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:
Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.
Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р
Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).
Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.
Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р.
Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).
Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали
Какой тип платежа выбрать
Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.
При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.
Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.
Как составить график платежей
Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.
Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.
Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.
При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 Р.
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
Сначала считаем проценты:
Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году
Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 Р − 3698,63 Р = 15 016,81 Р.
Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 Р − 15 015,81 Р = 284 983,19 Р.
Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день:
284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 Р.
На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 Р (18 715,44 − 3630,61).
Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.
График выплаты кредита с аннуитетными платежами
Сумма в погашение тела кредита
15 016,81
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Сумма в погашение тела кредита
15 084,83
Сумма платежа в погашение процентов
3630,61
Сумма в погашение тела кредита
15 387,92
Сумма платежа в погашение процентов
3327,51
Сумма в погашение тела кредита
15 473,04
Сумма платежа в погашение процентов
3242,39
Сумма в погашение тела кредита
15 670,17
Сумма платежа в погашение процентов
3045,27
Сумма в погашение тела кредита
16 053,39
Сумма платежа в погашение процентов
2662,05
Сумма в погашение тела кредита
16 074,31
Сумма платежа в погашение процентов
2641,12
Сумма в погашение тела кредита
16 357,69
Сумма платежа в погашение процентов
2357,75
Сумма в погашение тела кредита
16 487,49
Сумма платежа в погашение процентов
2227,95
Сумма в погашение тела кредита
16 762,63
Сумма платежа в погашение процентов
1952,81
Сумма в погашение тела кредита
16 911,09
Сумма платежа в погашение процентов
1804,35
Сумма в погашение тела кредита
17 126,53
Сумма платежа в погашение процентов
1588,91
Сумма в погашение тела кредита
17 388,93
Сумма платежа в погашение процентов
1326,50
Сумма в погашение тела кредита
17 566,25
Сумма платежа в погашение процентов
1149,19
Сумма в погашение тела кредита
17 819,89
Сумма платежа в погашение процентов
895,55
Сумма в погашение тела кредита
18 017,06
Сумма платежа в погашение процентов
698,38
Сумма в погашение тела кредита
18 246,59
Сумма платежа в погашение процентов
468,85
Сумма в погашение тела кредита
18 555,39
Сумма платежа в погашение процентов
213,51
При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 3698,63 Р. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 16 666,67 Р (300 000 / 18). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм.
В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.
График выплаты кредита с дифференцированными платежами
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3698,63
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3609,59
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3287,67
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
3184,93
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2972,60
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2582,19
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2547,95
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2260,27
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
2123,29
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1849,32
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1698,63
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1486,30
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1232,88
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
1061,64
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
821,92
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
636,99
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
424,66
Сумма в погашение тела кредита
16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов
191,78
Источник