1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.09.2020 в ч. 2 ст. 7 вносятся изменения (ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ). См. будущую редакцию.
2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.09.2020 ст. 7 дополняется ч. 2.1 — 2.6 (ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ). См. будущую редакцию.
3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).
5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».
6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.
10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
КонсультантПлюс: примечание.
С 01.09.2020 ч. 11 ст. 7 излагается в новой редакции (ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ). См. будущую редакцию.
11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.
13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, — в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Источник
Утверждено
Правлением КПК «КРЕДО»
Протокол № 159/18 от 18 июня 2020 г.
Введение
Настоящие Общие условия договора потребительского займа (далее – Общие условия) разработаны и утверждены
в одностороннем порядке для многократного применения Кредитным потребительским кооперативом «КРЕДО»,
являющимся членом Союза Саморегулируемая организация «Губернское кредитное содружество» (Союза СРО «ГКС»)
(запись в Реестре членов Союза СРО «ГКС» № 2), в соответствии с требованиями Федерального закона Российской
Федерации от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и определяют порядок предоставления
и погашения займа.
1.1. Термины и определения, применяемые в Общих условиях
Займодавец (далее – Займодавец, Кооператив) – Кредитный потребительский кооператив «КРЕДО», юридический
адрес: 173001, г. Великий Новгород, ул. Б. Конюшенная, д.5а, в том числе филиалы, отделения, дополнительные офисы
и кредитные пункты.
Заёмщик/Созаёмщик (далее – Заёмщик) – физическое лицо, обратившееся к Займодавцу с намерением получить,
получающее или получившее заём.
Заём/заёмные средства – денежные средства, предоставляемые Займодавцем Заёмщику в размере и на условиях
(в том числе, платности, срочности, возвратности), предусмотренных Договором потребительского займа.
Договор потребительского займа (далее — Договор) — договор, заключённый между Заёмщиком и Займодавцем,
согласно которому Займодавец предоставляет заёмные средства Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных
Договором, при этом Общие условия являются неотъемлемой частью Договора.
Индивидуальные условия – индивидуальные условия Договора, являющиеся, наряду с Общими условиями,
неотъемлемой частью Договора и содержащие информацию о параметрах займа, а также иные условия, согласованные
Заёмщиком и Займодавцем при заключении Договора. В случае противоречия Индивидуальных условий Общим условиям
применяются положения, закреплённые в Индивидуальных условиях.
График платежей – документ, содержащий информацию о датах и суммах платежей в счёт погашения задолженности
по займу и оплаты процентов за пользование займом. Включает в себя временные интервалы погашения займа и уплаты
процентов за пользование займом, на которые разделён общий срок кредитования.
Дата платежа – дата, определённая графиком платежей для исполнения Заёмщиком соответствующего денежного
обязательства по Договору.
Проценты за пользование займом – проценты, начисляемые Займодавцем на остаток суммы займа, в размере,
в порядке и в сроки, предусмотренные Договором.
Задолженность – денежные обязательства Заёмщика по Договору, включают в себя просроченную и текущую
задолженность по займу и процентам за пользование займом.
Текущая задолженность – общая сумма долга по займу (остаток суммы займа и проценты за пользование займом),
подлежащая возврату на данный момент времени.
Просроченная задолженность – остаток суммы займа и проценты за пользование займом, по которым Заёмщиком
не выполнены условия Договора в части погашения в сроки, установленные Договором.
Дифференцированный платёж – способ погашения займа, при котором Заёмщик ежемесячно выплачивает сумму
займа равными долями и проценты, начисленные на остаток задолженности по займу. Размер платежа уменьшается
каждый месяц, рассчитывается по формуле:
Где:
ДП – дифференцированный платеж;
ОСЗ — остаток суммы займа на расчётную дату;
ГПС — годовая процентная ставка;
Н – количество дней в периоде (месяце);
К – количество календарных дней в году – 365 дней
Аннуитетный платеж – способ погашения займа, при котором Заёмщик в течение всего срока погашения займа
ежемесячно осуществляет равные по сумме платежи, включающие часть суммы займа и проценты за пользование
займом. Размер последнего аннуитетного платежа является корректирующим и может отличаться от размера всех
предшествующих платежей в большую или меньшую сторону, и определяется как остаток задолженности по займу
и процентов за пользование займом на указанную дату (включительно). Рассчитывается по формуле:
Где:
АП – аннуитетный платеж;
ОСЗ — остаток суммы займа на расчетную дату;
ЕПС — ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по формуле: годовая процентная ставка/100/12);
Кол. мес. — срок займа (количество месяцев) по Договору .
Неустойка – денежная сумма, которую Заёмщик обязан уплатить Займодавцу в случаях, предусмотренных Договором.
Полная стоимость займа (далее – ПСЗ) – выраженные в процентах годовых и денежном выражении затраты
Заёмщика по получению и обслуживанию займа, рассчитывается при предоставлении займа в соответствии
с требованиями законодательства по формуле:
ПСЗ = i x ЧБП x 100
Где:
ПСЗ — полная стоимость займа в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признаётся равной
трёмстам шестидесяти пяти дням;
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
Где:
ДПk— сумма k-го денежного потока (платежа) по Договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и
отток денежных средств) включаются в расчёт с противоположными математическими знаками – предоставление
Заёмщику займа на дату его выдачи включается в расчёт со знаком «минус», возврат Заёмщиком займа, уплата процентов
по займу включаются в расчёт со знаком «плюс»;
qk— количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го денежного потока (платежа);
ek— срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m — количество денежных потоков (платежей);
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Базовым периодом считается один (1) месяц
В расчёт ПСЗ включаются платежи Заёмщика по погашению займа, по уплате процентов за пользование займом по
Договору, по оплате членских взносов (членского взноса единовременного и членских взносов регулярных).
1.2. Предмет договора
Займодавец передаёт Заёмщику заём, а Заёмщик обязуется возвратить Займодавцу сумму займа и уплатить проценты
за пользование займом в порядке и на условиях Договора, включающего Индивидуальные условия и Общие условия.
1.3. Порядок предоставления займа
Заём предоставляется не позднее тридцати (30) календарных дней с момента принятия Займодавцем положительного
решения об одобрении заявления о предоставлении займа. Информация о принятии положительного решения доводится
до сведения Заёмщика. Выдача займов производится в рублях в наличной и (или) безналичной форме. При выдаче займа
в наличной форме датой фактического предоставления займа является дата выдачи займа из кассы Займодавца. В случае
выдачи займа безналичным способом датой фактического предоставления займа является дата перечисления денежных
средств с расчётного счета Займодавца на счет Заемщика.
1.4. Порядок пользования займом и его возврата
1.4.1. Возврат займа и уплата процентов за пользование займом производится Заёмщиком ежемесячно, начиная
с месяца, следующего за месяцем получения займа, в соответствии с графиком платежей. Если дата платежа приходится
на выходной день, оплата по Договору производится Заёмщиком в первый рабочий день без начисления неустойки.
В случае невыполнения Заёмщиком обязательств по внесению платежа в первый рабочий день неустойка в последующие
дни рассчитывается в полном объёме с даты, указанной в графике платежей.
Возврат заёмных средств производится Заёмщиком в наличной или безналичной форме. Датой возврата заёмных
средств в безналичной форме считается дата поступления денежных средств на расчётный счёт Кооператива, если иное
не предусмотрено Индивидуальными условиями Договора.
Выходными днями в Кооперативе устанавливаются суббота, воскресенье, а также выходные праздничные дни,
установленные в Российской Федерации.
1.4.2. Погашение займа производится согласно Индивидуальным условиям аннуитетными или дифференцированными
платежами.
1.4.3. При погашении займа применяется следующий порядок начисления процентов за пользование займом:
1.4.3.1. Проценты за пользование займом начисляются ежедневно на текущий остаток займа, начиная со дня, следующего за днём предоставления займа (за днём совершения предыдущего платежа по Договору), по день совершения
очередного платежа по Договору включительно, исходя из количества календарных дней в году триста шестьдесят пять
(365).
1.4.3.2. Последний платёж по Договору рассчитывается как сумма остатка основного долга по займу и процентов за пользование займом, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата займа включительно.
1.4.4. Расчётный итог суммы процентов за пользование займом по Договору округляется до полного рубля, округление
производится по общим математическим правилам (до 49 копеек — не учитываются, от 50 копеек — округляются до полного
рубля).
1.4.5. В случае ненадлежащего исполнения условий Договора (нарушения обязательств по сумме и срокам внесения
платежей), Заёмщик дополнительно, помимо процентов за пользование займом, уплачивает Займодавцу неустойку в размере 19,93 % годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки (включая дату исполнения обязательства).
1.4.6. Оплата неустойки по Договору не освобождает Заёмщика от обязанности по оплате процентов за пользование
займом в соответствии с Договором.
1.4.7. Займодавец вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, причитающейся к оплате
Заёмщиком по Договору, установить период времени, в течение которого неустойка не взимается, и (или) полностью
отказаться от взимания неустойки.
1.4.8. При недостаточности вносимых денежных средств, поступивших от Заёмщика, для полного исполнения
им обязательств по Договору, устанавливается следующая очерёдность погашения задолженности:
1. Погашение просроченной задолженности по процентам за пользование займом.
2. Погашение просроченной задолженности по займу.
3. Погашение неустойки.
4. Погашение текущей задолженности по процентам за пользование займом.
5. Погашение текущей задолженности по займу.
6. Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.
1.4.9. При совершении платежей по займу Заёмщик в первую очередь исполняет обязательства по ежемесячной оплате
членских взносов регулярных.
1.4.10. Возмещение судебных и иных расходов Займодавца по принудительному взысканию задолженности по
Договору производится в очерёдности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации.
1.4.11. При надлежащем исполнении обязательств по Договору уплаченные Заёмщиком в период действия Договора
суммы не могут превышать итоговую сумму платежей, указанную в графике платежей к Договору.
1.5. Досрочный возврат займа по инициативе Заёмщика
1.5.1. Заёмщик имеет право осуществить частичный или полный досрочный возврат предоставленного займа и уплату
процентов за пользование займом за фактический срок пользования займом без предварительного уведомления
Займодавца.
Информация об изменении ПСЗ по Договору в связи с частичным досрочным возвратом займа предоставляется
Заёмщику по его письменному заявлению в течение пяти (5) рабочих дней.
1.5.2. В случае частичного досрочного возврата займа с аннуитетными платежами Заёмщик вправе лично обратиться в
подразделение Кооператива с заявлением о выборе одного из двух способов осуществления дальнейших платежей (далее
– заявление о выборе способа погашения): уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их количества,
либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их размера. Если Заёмщик не обратился с заявлением
о выборе способа дальнейшего погашения, последующие платежи осуществляются в соответствии с графиком платежей.
1.5.3. Досрочный возврат части займа не влечёт за собой необходимость внесения изменений в договоры,
обеспечивающие исполнение обязательств Заёмщика по Договору (договоры залога имущества, договоры
поручительства).
1.6. Досрочный возврат займа по инициативе Займодавца
1.6.1. Займодавец вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование
займом за весь срок пользования займом и неустойки (при наличии) путём направления письменного требования
Заёмщику в следующих случаях:
— при нарушении Заёмщиком сроков возврата займа и (или) уплаты процентов за пользование займом по Договору
продолжительностью более чем шестьдесят (60) календарных дней в течение последних ста восьмидесяти (180)
календарных дней;
— в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога;
— в случае непредоставления документов, подтверждающих целевое использование средств (если заём был выдан
на определённые цели);
— если Займодавцу стало известно, что Заёмщик сообщил о себе недостоверные или заведомо ложные сведения
об обстоятельствах, имеющих существенное значение при принятии решения о выдаче займа (ст. 179 ГК РФ).
1.6.2. Заёмщик обязан досрочно вернуть заём, уплатить проценты за пользование займом за период пользования
займом и неустойку (при наличии) в срок не позднее тридцати (30) календарных дней со дня направления Займодавцем
письменного требования о досрочном исполнении обязательств по Договору.
1.7. Способы и порядок обмена информацией между Займодавцем и Заёмщиком.
1.7.1. Займодавец и Заёмщик обмениваются информацией (сообщениями) в нижеуказанных ситуациях
(при наступлении перечисленных событий) следующими способами:
1.7.2. При возникновении иных, не предусмотренных настоящими Общими условиями событий, при которых
у Заёмщика и Займодавца возникает обязанность и (или) необходимость направить информацию Займодавцу/Заёмщику,
информация направляется способом, согласованным в Индивидуальных условиях.
1.7.3. Если в Индивидуальных условиях содержатся способы и порядок направления информации, отличные от
способов и порядка направления информации, предусмотренных настоящими Общими условиями,
применяются способы и порядок направления информации, указанные в Индивидуальных условиях.
1.8. Перемена лиц в обязательстве
1.8.1. Займодавец вправе осуществлять уступку прав (требований) по Договору юридическому лицу, осуществляющему
профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему
деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности,
специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии Заёмщика,
полученном Займодавцем после возникновения у Заёмщика просроченной задолженности по Договору. При этом Заёмщик
сохраняет в отношении нового займодавца все права, предоставленные ему в отношении первоначального Займодавца
в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1.8.2. В случае передачи прав по Договору новый займодавец направляет Заёмщику уведомление, в котором
указываются реквизиты нового займодавца, необходимые для надлежащего исполнения Заёмщиком обязательств
по Договору.
1.9. Ответственность сторон
1.9.1. Заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими
доходами и всем принадлежащим Заёмщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской
Федерации.
1.9.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по Договору Заёмщик и Займодавец
несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
1.10. Заключительная информация
1.10.1. Местом получения оферты по настоящему Договору признаётся подразделение Кооператива, в котором
Заёмщик и Займодавец подписали Индивидуальные условия.
1.10.2. Заёмщик обязан в течение трёх (3) рабочих дней со дня возбуждения производства по делу о банкротстве
в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» письменно
уведомить об этом Займодавца.
1.10.3 Заёмщик уведомлён, что Займодавец предоставляет в бюро кредитных историй, включённых в государственный
реестр бюро кредитных историй, информацию о Заёмщике, предусмотренную статьёй 4 Федерального закона
от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Источник