Курсовая на тему договор займа кредитный договор

Тольятти, 2012

Содержание

Введение

Большинство договорных
обязательств, которые заключают 
участники гражданского оборота, представляют
собой возмездные отношения. Как 
правило, они порождают денежные
обязательства, в силу которых одна
сторона обязуется передать вещь,
оказать услугу, произвести работу
и т.д., а другая – оплатить переданную
вещь, оказанную услугу, произведённую 
работу и т.д. Денежное обязательство,
всегда связанное с оплатой денежной суммы,
имеет место в самых разнообразных договорах:
купли – продажи, поставки, контрактации,
аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан,
то они обычно оплачивают свои долги 
по обязательствам собственными денежными 
средствами, не прибегая к финансовой
помощи других лиц. Однако в ряде случаев 
граждане не в состоянии рассчитаться
имеющимися в наличии средствами.
Тогда они вынуждены обращаться
к лицам, обладающим необходимыми финансовыми 
ресурсами, в том числе к банкам.
Аналогичное положение может сложиться
и в отношениях между организациями — юридическими
лицами. Однако содержание и объемы этих
обязательств имеют свои особенности,
включая специфику субъектов, участвующих
в таких обязательствах. При этом следует
иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют
свои потребности в приобретении разнообразного
имущества за счет денежных средств, составляющих
оплату их труда, т.е. за счет зарплаты.
Некоторая часть граждан имеет в качестве
источника оплаты своих расходов доходы
от предпринимательской деятельности.
Организации — юридические лица покрывают
свои расходы за счет доходов от их коммерческой
деятельности. И лишь у социально — культурных
учреждений главным источником оплаты
расходов служат  бюджетные ассигнования.
Субъекты денежных обязательств, при недостатке
денежных средств, могут прибегнуть к
финансовой помощи третьих лиц на основе
договора займа, служащего юридической
формой таких отношений.

Заем представляет
собой наиболее типичное кредитное 
обязательство, выражающее основные признаки
и других форм кредитования. Функционирование рыночной
экономики определяет необходимость поиска
методов и правовых инструментов организационно-правового
построения товарно-денежного обмена.
Его создание зависит от последовательного
выполнения полезных свойств правовых
механизмов, среди которых особое место
занимают правовые конструкции, основанные
на отношениях займа. Заем является наиболее
типичным, универсальным кредитным обязательством,
определяющим основные признаки и формы
кредитования. Сам институт займа в гражданском
законодательстве возник вследствие рецепции
римского права и основывается на римском
договоре «mutuum», определение которого
упоминается еще в Дигестах Юстиниана.

Договора займа, этот вид сделок, который
является массовым, более распространенным
в бытовой сфере, поскольку не требует
обязательного письменного заключения
на бумаге между гражданами. Обязательства
по займу мелких вещей и некрупных сумм
скорее моральные, нежели материальные,
поэтому многие граждане склонны «давать
в долг» родным и знакомым какие-либо вещи
без письменного подтверждения данной
сделки, отчего и вынуждены впоследствии
портить с ними отношения по факту того,
что переданная вещь не возвращена владельцу.

Не стоит утверждать, что каждую
заемную акцию стоит скреплять подписями,
однако когда речь заходит о значительной
сумме денег или дорогостоящей вещи –
стоит закрыть глаза на родственные чувства
и заверить договором (пусть даже в форме
простой расписки) сделку.

Комплекс вопросов, рассматриваемый 
в настоящей работе, интересует не
только юристов, но и экономистов, что
обусловлено спецификой рассматриваемых
институтов. Таким образом, учитывая вышеизложенное,
можно полагать, что рассмотрение договора
займа  является актуальным.

Цель курсовой
работы заключается в рассмотрении общей
характеристики договора займа и его правового
регулирования.

Для раскрытия цели определены следующие задачи
исследования:

• определится с понятием, признаками договора займа;
• рассмотреть элементы договора займа, включающих в себя стороны,  предмет, срок и форму;
• детально изучить содержание договора;
• рассмотреть ответственность заемщиков;

Объект исследования:
гражданско- правовые отношения, возникающие
при заключении, исполнении и ненадлежащего
исполнения договора займа.

Предмет исследования:
договор займа.

Структура курсовой работы
состоит из:

— введения, в котором раскрываем
актуальность, цели и  задачи работы;

— в основной части, в которой
две главы: в первой главе рассматриваются
понятие, признаки, виды и элементы договора
займа,  во второй главе раскрываются
права и обязанности сторон, а также ответственность
за неисполнение  договора займа;

— после изучения основной части
делается заключение и подводятся общие
выводы.

В курсовой работе  используются
такие источники как, прежде всего,
Гражданский кодекс РФ, из научной 
литературы-учебники гражданского права,
написанные под редакцией докторов
юридических наук Сергеева А.П., Толстого
Ю.К., Суханова Е.А. Также при написании 
использовались труды таких авторов,
как О. Н. Садикова, О. А. Чаусская и т.д.

Глава первая: Общая 
характеристика договора займа

1. Понятие и признаки договора займа

Возникнув  из  римского  контракта 
mutuum,  договор займа и сегодня сохраняет
значение общей модели,  по  которой 
строится  регулирование  всех кредитных
отношений.

Интересен факт, что когда речь
заходит о займе среди обычных 
граждан, не связанных своей профессией
с юриспруденцией, а, соответственно,
не имеющих представления о легальном 
определении этого понятия, первые
ассоциации приобретают облик экономических,
связанных с банками отношения.
Такое отношение к  займу – 
неслучайно, поскольку, как известно,
экономика строит свои отношения, основываясь 
на законе, а право регулирует экономические 
отношения. Получается замкнутый круг,
функционирующий на благо отечества 
и гражданина.

Итак, как отмечают экономисты, в 
рыночной экономике непреложным 
законом является то, что деньги
должны находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение.
Временное свободное денежные средства
должны незамедлительно поступать 
на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться
в кредитно-финансовых учреждениях,
а затем эффективно пускаться 
в дело, размещаться в тех отраслях
экономики, где есть потребность 
в дополнительных капиталовложениях 1.

Договор займа оформляет экономические 
отношения, единые по своей природе 
с кредитным договором и договором 
факторинга (финансирования под уступку 
денежного требования, что не является
предметом нашего рассмотрения в 
данной квалификационной работе). Во всех
этих ситуациях речь идет о передаче
одним участником товарного оборота 
другому определенного имущества 
с условием возврата его эквивалента 
и, как правило, уплаты вознаграждения,
т. е. о предоставлении кредита в экономическом
смысле. Однако подобно тому, как экономические
отношения посредничества оформляются
различными гражданско-правовыми договорами,
так и кредитные экономические взаимосвязи
юридически могут оформляться по-разному: 
с помощью договора займа денег или вещей,
в том числе оформленного ценными бумагами
— выдачей векселя или выпуском (эмиссией)
облигаций — либо заменой долга в денежное
обязательство, с помощью кредитного договора
(в том числе договора о предоставлении
товарного кредита), а также с помощью
договора факторинга 2.

К договору займа применяются 
нормы ст. 807—818 ГК РФ, образующие как 
бы общую часть законодательства,
регулирующего отношения в сфере 
производства работ и составляющие
§ 1 гл. 42 ГК РФ.

По договору займа одна сторона
(займодавец) предает в собственность 
другой стороне (заемщику) деньги или 
другие вещи, определенные родовыми признаками,
а заемщик обязуется возвратить
займодавцу сумму денег (сумму займа)
или равное количество полученных им
вещей того же рода и того же качества
9ст. 807 ГК РФ).

Договор займа является классической
разновидностью реального  одностороннего
договора. В силу прямого указания
п. 1 ст. 807 ГК РФ он считается заключенным 
с момента передачи денег или 
других вещей. Односторонний характер
договора заключается в том, что 
заемщик создает для себя заключением 
договора  долг, а займодавец поучает 
право требования.

Отношения займа предполагаются возмездными,
если только их безвозмездный характер
прямо не установлен законом или 
конкретным договором. При отсутствии
в договоре займа прямых указаний
о размере процентов они определяются
ставкой банковского процента (ставкой 
рефинансирования Банка России, по которой
он кредитует коммерческие банки), существующей
по месту нахождения (или жительства) заимодавца
на день уплаты заемщиком суммы долга
или его части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Безвозмездными закон считает 
отношения займа вещей и бытовой 
заем между гражданами в случае:

— когда он заключен на сумму,
не превышающую 50 минимальных размеров
оплаты труда, и не связан с осуществлением
предпринимательской деятельности хотя
бы одним из этих граждан;

— когда предметом договора являются 
вещи, определяемые родовыми признаками,
кроме денег.

Причем и в этих случаях стороны 
могут договориться о возмездном
характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК
РФ).

2.1 Виды 
и элементы договора займа

Стороны  договора 
– заёмщик и заимодавец.  Универсальный  
характер договора займа проявляется
в том, что как в роли  заёмщика,  так
и в роли заимодавца  могут выступать
любые субъекты  гражданского  права.  
Особый субъективный  состав  имеет
лишь  одна  разновидность договора  
займа   – государственный заем. 
Естественно,  что лица,   обладающие  
специальной, частичной или ограниченной 
дееспособностью (казённые  заводы, 
учреждения, несовершеннолетние и др.),
могут совершать заёмные сделки  в
тех пределах, которые соответствуют
их  уставным  целям   или   объёму  
дееспособности, установленному  законом. 
Так,  учреждения   вправе  
распоряжаться   только доходами от
разрешённой им  собственником хозяйственной
деятельности  (п.2 ст. 298 ГК), а потому
могут выдавать  займы лишь  за 
счёт  этих  средств. Поскольку передача 
денег взаймы  не  относится к разряду
специфических банковских операций, она
не требует получения лицензии Банка
России 3. 
На этом строится разграничение договора
займа,  в  котором  в  роли 
заимодавца может выступать любое лицо, 
и  кредитного  договора,  имеющего 
специальный субъектный состав, заимодавцем
в котором может быть только  банк 
(кредитная организация).

Предмет договора займа — деньги
или другие вещи, определяемые  родовыми
признаками. В  этом  проявляется 
отличие  рассматриваемого   договора  
от договоров  имущественного  найма 
и  ссуды   (безвозмездного  
пользования), предметом которых могут
быть только индивидуально-определенные 
вещи.  Кроме того, в двух указанных
договорах наниматель  и  ссудополучатель 
приобретают лишь право пользования вещью,
но не право собственности на вещь, а потому 
и не несут риска ее случайной гибели. 
Известный  интерес  представляет 
также разграничение  договора  займа 
и  иррегулярного  хранения  или 
хранения  с обезличиванием  (ст. 
890   ГК РФ),   когда   к  
хранителю   переходит   право
собственности на переданные вещи. По
всей видимости,  такую  дифференциацию,
как и в римском частном  праве,  можно 
проводить  только  на  основе 
целей договора, объективированных в его 
условиях.  Если цель договора займа
– удовлетворение интересов заемщика,
то цель иррегулярного хранения иная –
оказание услуги поклажедателю 4.  

Следует учесть, что, именно
рубль является законным платежным 
средством по денежным обязательствам.
Поэтому предметом займа должны
быть по общему правилу денежные суммы 
в рублях (ст. 140 ГК РФ).  В договоре 
может быть предусмотрено, что заемщику
передается (им возвращается) сумма в рублях,
эквивалентная определенной сумме в иностранной
валюте или условных денежных единицах.
Возникает вопрос: если договор займа
(согласно его условиям) беспроцентный,
следует ли курсовую разницу (возникшую,
например, из-за изменения курса рубля
к долл. США) считать взиманием процентов
по такому договору? Анализ ст. 317, 807, 809
позволяет ответить на этот вопрос отрицательно.
Договор в этом случае остается безвозмездным.
Не имеет значения то обстоятельство,
что для целей налогообложения и бухучета
эта курсовая разница может играть определенное
значение и влиять на финансовые результаты
налогоплательщика: нормы ГК РФ к налоговым
отношениям не применяются, если иное
не предусмотрено законодательством (ст. 2
ГК РФ, ст. 2 НК РФ).

Форма договора займа —
письменная.  Исключение составляют
случаи, когда договор заключен между
гражданами и сумма займа не превышает
десяти минимальных размеров оплаты труда 
(п. 1 ст. 808 ГК РФ является конкретизацией
общей нормы п. 1 ст. 161 ГК РФ).

     Во  всех  иных 
случаях  применяются  установления 
ст.   158—161   ГК РФ, посвященные
форме  сделок.  Принимая  во 
внимание  особенности  заключения
договора займа, и в первую очередь заемные
обязательства между  гражданами, закон 
разрешает  оформление  таких 
сделок  путем  составления  
заемщиком расписки или иного  документа, 
удостоверяющего  передачу  ему 
заимодавцем денег или заменимых вещей
(п. 2 ст. 808 ГК РФ).