Обеспечение договора займа
Исполнение обязательств по договору займа может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).
Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.
Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).
Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог.
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).
В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см., например, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I «О недрах», пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).
Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абз. второй ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).
При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обеспечении в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве.
Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:
— невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;
— утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;
— ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.
При этом займодавец также вправе потребовать уплаты всех причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).
______________________________
*(1) Пункт 1 ст. 339 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, внесшего ряд изменений в часть первую ГК РФ), (далее — Закон N 367-ФЗ), предусматривал также необходимость указания в договоре залога на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Это требование распространяется на договоры залога, заключенные до 01.07.2014 (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).
Источник
Нарушение N 1
Нарушение обязанностей по возврату суммы займа
На основании п.1
статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены
договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не
установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна
быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня
предъявления займодавцем требования об этом, если иное не
предусмотрено договором.
Рекомендации
займодавцу:
1. Установить в договоре
конкретный момент востребования суммы займа.
2. Нужно подтвердить факт
задолженности, факт задолженности подтверждается квитанциями к
приходно-кассовым ордерам и платежными поручениями.
3. В случае просрочки
платежа по возврату суммы важно напомнить заемщику о неисполнении
обязательств.
4. В договоре важно
предусмотреть штрафные санкции за несвоевременное исполнение
обязательств.
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда
Волго-Вятского округа от 08.09.2016 N Ф01-3260/2016 по делу N
А82-10678/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 04.08.2016 N Ф09-7616/16 по делу N А50-17092/2015
Нарушение N 2
Заемщик не возвращает сумму займа в срок
Когда заемщик не
возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате
проценты (п.1
статьи 811 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой
ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти
правила применяются, если иной размер процентов не установлен
законом или договором (статья
395 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В договоре необходимо
предусмотреть конкретный размер процентов.
2. Согласно п.2
ст.809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата
суммы займа. Поэтому очень важно установить в договоре порядок
выплаты процентов.
3. Обязательства должны
исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями
обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при
отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями
делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее
изменение его условий не допускаются, за исключением случаев,
предусмотренных законом (Статья
309 ГК РФ). В этой связи необходимо подтвердить неисполнение
обязательств документально.
4. В соответствии с
п.1,
2 ст.323
Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной
обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от
всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности,
притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший
полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет
право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока
обязательство не исполнено полностью.
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 18.11.2015 N Ф05-14765/2015 по делу N
А40-620/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 29.01.2015 N Ф09-9622/14 по делу N А47-2016/2014
Нарушение N 3
Нарушение установленного срока возврата части займа
При нарушении заемщиком
срока, установленного для возврата очередной части займа,
займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся
суммы займа вместе с причитающимися (п.2
статьи 811 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В качестве приложения
к договору важно оформить календарь погашения долга с указанием
срока.
2. При нарушении срока
возврата очередной части займа необходимо направить заемщику
претензию.
Важно правильно
рассчитать проценты. В случаях, когда на основании п.2
статьи 811, 813,
п.2
статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного
возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися
процентами, проценты в установленном договором размере (статья
809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня,
когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть
возвращена (п.16
Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14
от 08.10.98).
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 29.08.2016 N Ф05-11479/2016 по делу N
А40-223059/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 06.07.2016 N Ф09-7219/16 по делу N А60-42066/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 29.01.2015 N Ф09-9287/14 по делу N А76-8184/2013
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 28.04.2015 N Ф09-2203/15 по делу N А50-9428/2014
Нарушение N 4
Оспаривание договора по безденежности путем свидетельских
показаний
Оспаривание по
безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за
исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием
обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя
заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (статья
812 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В договоре необходимо
установить, что оспаривание по безденежности путем свидетельских
показаний не допускается.
Судебная
практика
1. Определение Конституционного Суда РФ от
29.09.2016 N 2077-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы
гражданина Серчука Сергея Эдуардовича на нарушение его
конституционных прав пунктом 2 статьи 812 Гражданского кодекса
Российской Федерации»
2. Постановление Арбитражного суда
Дальневосточного округа от 05.10.2016 N Ф03-4285/2016 по делу N
А59-1479/2015
Нарушение N 5
Невыполнение заемщиков обязанностей по обеспечению возврата
займа
При невыполнении
заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по
обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения
или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец
не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного
возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не
предусмотрено договором (статья
813 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В договоре нужно
установить, в каком случае займодавец вправе потребовать от
заемщика досрочного возврата суммы займа и процентов.
Судебная
практика
1. Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 27.07.2016 N Ф05-10241/2016 по делу N
А40-112343/2015
2. Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 29.06.2016 N Ф05-5299/2016 по делу N
А40-135052/2015
Нарушение N 6
Нецелевое использование суммы займа
Если договор займа
заключен с условием использования заемщиком полученных средств на
определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить
возможность осуществления займодавцем контроля за целевым
использованием суммы займа (статья
814 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В случае, если
кредитный договор предполагает целевое использование средств,
порядок целевого использования средств должен быть установлен в
договоре.
2. В договоре необходимо
установить порядок контроля за целевым использованием средств из
суммы займа.
3. В договоре возможно
предусмотреть порядок изменения договора. По требованию одной из
сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда
только:
1) при существенном
нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях,
предусмотренных Гражданским
кодексом, другими законами или договором. В этой связи важно
предусмотреть в самом договоре возможность или невозможность
изменения договора в том числе в части целевого назначения
платежа.
4. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов
(пункт 2
статьи 811, статья
813, пункт 2
статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора
в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают
на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде
неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным
возвратом суммы займа (пункт 2
статьи 15 ГК РФ). Следовательно, поскольку заемщик в силу
закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения
независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность
(Информационное письмо Президиума ВАС
РФ от 13.09.2011 N 147 <Обзор судебной практики разрешения
споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса
Российской Федерации о кредитном договоре>).
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда
Западно-Сибирского округа от 14.04.2016 N Ф04-197/2016 по делу N
А81-2243/2015
Постановление Арбитражного суда
Западно-Сибирского округа от 31.03.2016 N Ф04-175/2016 по делу N
А81-2241/2015
Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 12.12.2016 N Ф05-17890/2016 по делу N
А40-15410/2016
Постановление Арбитражного суда Центрального
округа от 15.04.2016 N Ф10-3324/2015 по делу N
А08-2512/2015
Нарушение N 7
Несоблюдение условий об обслуживании кредитной карты
Заемщик должен соблюдать
порядок и условия обслуживания кредитной карты.
Рекомендации
займодавцу:
Источник
Нарушение N 1
Нарушение обязанностей по возврату суммы займа
На основании п.1
статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены
договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не
установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна
быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня
предъявления займодавцем требования об этом, если иное не
предусмотрено договором.
Рекомендации
займодавцу:
1. Установить в договоре
конкретный момент востребования суммы займа.
2. Нужно подтвердить факт
задолженности, факт задолженности подтверждается квитанциями к
приходно-кассовым ордерам и платежными поручениями.
3. В случае просрочки
платежа по возврату суммы важно напомнить заемщику о неисполнении
обязательств.
4. В договоре важно
предусмотреть штрафные санкции за несвоевременное исполнение
обязательств.
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда
Волго-Вятского округа от 08.09.2016 N Ф01-3260/2016 по делу N
А82-10678/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 04.08.2016 N Ф09-7616/16 по делу N А50-17092/2015
Нарушение N 2
Заемщик не возвращает сумму займа в срок
Когда заемщик не
возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате
проценты (п.1
статьи 811 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой
ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти
правила применяются, если иной размер процентов не установлен
законом или договором (статья
395 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В договоре необходимо
предусмотреть конкретный размер процентов.
2. Согласно п.2
ст.809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата
суммы займа. Поэтому очень важно установить в договоре порядок
выплаты процентов.
3. Обязательства должны
исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями
обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при
отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями
делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее
изменение его условий не допускаются, за исключением случаев,
предусмотренных законом (Статья
309 ГК РФ). В этой связи необходимо подтвердить неисполнение
обязательств документально.
4. В соответствии с
п.1,
2 ст.323
Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной
обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от
всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности,
притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший
полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет
право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока
обязательство не исполнено полностью.
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 18.11.2015 N Ф05-14765/2015 по делу N
А40-620/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 29.01.2015 N Ф09-9622/14 по делу N А47-2016/2014
Нарушение N 3
Нарушение установленного срока возврата части займа
При нарушении заемщиком
срока, установленного для возврата очередной части займа,
займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся
суммы займа вместе с причитающимися (п.2
статьи 811 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В качестве приложения
к договору важно оформить календарь погашения долга с указанием
срока.
2. При нарушении срока
возврата очередной части займа необходимо направить заемщику
претензию.
Важно правильно
рассчитать проценты. В случаях, когда на основании п.2
статьи 811, 813,
п.2
статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного
возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися
процентами, проценты в установленном договором размере (статья
809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня,
когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть
возвращена (п.16
Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14
от 08.10.98).
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 29.08.2016 N Ф05-11479/2016 по делу N
А40-223059/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 06.07.2016 N Ф09-7219/16 по делу N А60-42066/2015
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 29.01.2015 N Ф09-9287/14 по делу N А76-8184/2013
Постановление Арбитражного суда Уральского
округа от 28.04.2015 N Ф09-2203/15 по делу N А50-9428/2014
Нарушение N 4
Оспаривание договора по безденежности путем свидетельских
показаний
Оспаривание по
безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за
исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием
обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя
заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (статья
812 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В договоре необходимо
установить, что оспаривание по безденежности путем свидетельских
показаний не допускается.
Судебная
практика
1. Определение Конституционного Суда РФ от
29.09.2016 N 2077-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы
гражданина Серчука Сергея Эдуардовича на нарушение его
конституционных прав пунктом 2 статьи 812 Гражданского кодекса
Российской Федерации»
2. Постановление Арбитражного суда
Дальневосточного округа от 05.10.2016 N Ф03-4285/2016 по делу N
А59-1479/2015
Нарушение N 5
Невыполнение заемщиков обязанностей по обеспечению возврата
займа
При невыполнении
заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по
обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения
или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец
не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного
возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не
предусмотрено договором (статья
813 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В договоре нужно
установить, в каком случае займодавец вправе потребовать от
заемщика досрочного возврата суммы займа и процентов.
Судебная
практика
1. Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 27.07.2016 N Ф05-10241/2016 по делу N
А40-112343/2015
2. Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 29.06.2016 N Ф05-5299/2016 по делу N
А40-135052/2015
Нарушение N 6
Нецелевое использование суммы займа
Если договор займа
заключен с условием использования заемщиком полученных средств на
определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить
возможность осуществления займодавцем контроля за целевым
использованием суммы займа (статья
814 ГК РФ).
Рекомендации
займодавцу:
1. В случае, если
кредитный договор предполагает целевое использование средств,
порядок целевого использования средств должен быть установлен в
договоре.
2. В договоре необходимо
установить порядок контроля за целевым использованием средств из
суммы займа.
3. В договоре возможно
предусмотреть порядок изменения договора. По требованию одной из
сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда
только:
1) при существенном
нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях,
предусмотренных Гражданским
кодексом, другими законами или договором. В этой связи важно
предусмотреть в самом договоре возможность или невозможность
изменения договора в том числе в части целевого назначения
платежа.
4. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов
(пункт 2
статьи 811, статья
813, пункт 2
статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора
в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают
на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде
неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным
возвратом суммы займа (пункт 2
статьи 15 ГК РФ). Следовательно, поскольку заемщик в силу
закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения
независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность
(Информационное письмо Президиума ВАС
РФ от 13.09.2011 N 147 <Обзор судебной практики разрешения
споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса
Российской Федерации о кредитном договоре>).
Судебная
практика:
Постановление Арбитражного суда
Западно-Сибирского округа от 14.04.2016 N Ф04-197/2016 по делу N
А81-2243/2015
Постановление Арбитражного суда
Западно-Сибирского округа от 31.03.2016 N Ф04-175/2016 по делу N
А81-2241/2015
Постановление Арбитражного суда Московского
округа от 12.12.2016 N Ф05-17890/2016 по делу N
А40-15410/2016
Постановление Арбитражного суда Центрального
округа от 15.04.2016 N Ф10-3324/2015 по делу N
А08-2512/2015
Нарушение N 7
Несоблюдение условий об обслуживании кредитной карты
Заемщик должен соблюдать
порядок и условия обслуживания кредитной карты.
Рекомендации
займодавцу:
Источник