Финансовые учреждения могут предложить потенциальным заемщикам обширный выбор кредитных продуктов, которые можно условно разделить на обеспеченные и необеспеченные формы заимствования средств.
Разница между этими способами кредитования заключается в наличии залога, поручительства или прочих методов гарантирования сделки. Заемщики обычно интересуются необеспеченными кредитами из-за упрощенной схемы их оформления, но с финансовой точки зрения обеспеченный заем намного выгоднее.
Необеспеченное кредитование
Необеспеченные кредиты предполагают заимствование денег без предоставления каких-либо гарантий, в том числе внесения залога и привлечения поручителя. Эта популярная форма финансирования привлекает внимание заемщиков, заинтересованных в быстром оформлении сделки.
Необеспеченные займы:
- Не требуют предоставления личного имущества или активов в качестве обеспечения.
- Отличаются высокими процентными ставками.
- Подходят для краткосрочного финансирования.
- Выдаются банками, микрофинансовыми организациями, частными кредиторами и кредитными союзами.
- Имеют ограничения касательно суммы кредита и срока действия договора.
- Выдаются на основе расчёта уровня кредитоспособности.
- Оформляются в течение одного банковского дня.
Популярные типы необеспеченных кредитов включают большинство персональных займов. В эту категорию финансовых услуг входят потребительские, студенческие и медицинские кредиты. Отдельное внимание заслуживают быстрые займы и кредитные карты.
Наличие целевого характера финансирования позволяет заемщику сократить затраты на кредитование, а ускорение процесса рассмотрения заявки, наоборот, является одной из основных причин повышения процентных ставок.
Обеспеченное кредитование
Обеспеченный кредит – одна из самых выгодных форм финансирования как для заемщика, так и для кредитора. Предоставляя залог, осуществляя первоначальный взнос или привлекая поручителя, потенциальный клиент гарантирует возвращение долга, тем самым повышая к себе уровень доверия со стороны сотрудников банка.
Обеспеченные займы:
- Предоставляются только после официального подтверждения заемщиком гарантий.
- Предполагают использование личного имущества в качестве залога.
- Отличаются низкими процентными ставками.
- Видаются банками, ломбардами и частными кредиторами. МФО не представляют обеспеченные займы.
- Предлагают высокие кредитные лимиты и продолжительные сроки действия договоров.
- Снижают уровень риска для кредитора.
- Оформляются в офисе финансового учреждения через несколько дней после поступления заявки.
Основные типы обеспеченных кредитов включают ипотеку и займы на покупку автомобилей.
В подавляющем большинстве случаев подобные формы финансирования носят долгосрочный характер. Займы на 5, 10, 15 и более лет можно получить только после предоставления гарантий, поскольку кредитор в этом случае снижает показатель риска. В качестве залога, кстати, можно использовать само имущество, для приобретения которого оформляется заем. Дополнительно требуется страховка, на оформление которой придется выделить средства.
Необеспеченные или обеспеченные кредиты?
Делая выбор между обеспеченной и необеспеченной формой финансирования, заемщик должен учесть личные потребности и текущие условия финансирования. В случае возникновения сомнений следует обратиться к опытному финансовому менеджеру, который даст несколько рекомендаций касательно заключения сделки.
На выбор способа кредитовании влияет:
- Состояние кредитной истории и уровень финансовой сознательности заемщика.
- Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога.
- Целевой характер финансирования.
- Возможность привлечь поручителя.
- Наличие просроченных платежей и непогашенных кредитных обязательств.
- Текущий уровень регулярного дохода и выбранная с его учетом схема возврата долгов.
Если у заемщика имеется имущество, которое можно предложить в качестве залога, он может самостоятельно выбирать между обеспеченной и необеспеченной схемой кредитования. Отдать предпочтение первому методу придется для получения долгосрочного крупного займа. Когда речь заходит о средне- и краткосрочных формах финансирования, выбор можно остановить на необеспеченной форме кредитования.
Сопровождение сделки
Процедура получения необеспеченного кредита основана на изучение параметров платёжеспособности клиента, поэтому для оформления подобного займа необходимо сначала предоставить обширный пакет документов, включающий справку о доходах и выписку из банковского счета.
Сопровождение обеспеченной кредитной сделки тоже связано с обработкой большого количества документов, но в этом случае сотрудники финансового учреждения могут частично или полностью проигнорировать процедуру скоринга.
Если для получения необеспеченного займа рейтинг заемщика должен превышать 600 баллов, то к обеспеченному кредитованию допускаются клиенты с более низкими показателями, ведь они дополнительно гарантируют возвращение денег путем предоставления залога или привлечения поручителя.
Взыскание задолженности
Риск потери имущества в случае необеспеченного кредитования значительно снижен, поскольку заемщиком не предоставляется залог. Если недвижимость, бытовая техника, украшения, автомобили или прочие активы применяются в качестве обеспечения по кредиту, подобные ценности могут быть конфискованы и проданы в счет погашения займа. К этому способу возмещения убытков кредиторы приступают только после присуждения сделке статуса безнадежной.
Схема принудительного взыскания задолженности по необеспеченному кредиту отличается от механизмов возмещения в случае обеспеченного кредитования, поскольку сторонами не подписывается договор залога. Чтобы возместить убытки, финансовое учреждение сначала обращается в суд.
После длительного разбирательства иск финансового учреждения, скорее всего, будет удовлетворен. В этом случае присуждается конфискация имущества с целью дальнейшей перепродажи активов в счет погашения долгов.
Как подать заявку на получение кредита?
Поскольку необеспеченный кредит подкрепляется только обещанием заемщика погасить долговое обязательство, процесс оформления этого займа значительно упрощен по сравнению с обеспеченными формами кредитования.
Кроме заполнения анкеты потенциальному клиенту придется предоставить информацию касательно состояния его кредитной истории. Финансовые учреждения, занимающиеся выдачей необеспеченных займов, уделяют внимание также расчету кредитного рейтинга.
В процессе оформления сделки потенциальные заемщики должны доказать, что они получают доход, достаточный для погашения долговых обязательств. Кроме справки о доходах можно предоставить выписку из банковского счета, справку из пенсионного фонда или налоговые декларации для самозанятых граждан.
Претендующие на получение займов клиенты должны:
- Заполнить заявку, используя достоверную личную информацию.
- Разрешить проверку кредитоспособности путем обработки справки о доходах.
- Предоставить документацию, подтверждающую факт платёжеспособности.
- Оставить контактные данные.
- Заключить договор залога или предоставить информацию о поручителе, если речь заходит об обеспеченном кредитовании.
Обработка заявок в системах онлайн-кредитования завершается автоматическими благодаря использованию специализированных утилит. Если речь заходит о потребительском кредитовании, оформлении карт, ипотеке, автокредитовании или прочих видах классического средне- и долгосрочного финансирования, к проверке анкет привлекаются менеджеры. Их основной задачей будет кредитный скоринг, то есть оценка уровня платежеспособности заемщика.
О решении кредитора заявитель узнает сразу же после окончания этапа обработки заявления. Уведомление поступает в письменной форме на указанный в анкете адрес электронной почты. Кредитные менеджеры также могут сообщить о решении в ходе личного общения по телефону.
Ориентируясь на требования к заемщику и данных касательно оценки правильности заполнения заявки, финансовое учреждение может утвердить или отклонить заявку на кредит. Клиенты могут подать заявление повторно, если во время его заполнения были допущены ошибки.
Источник
Необеспеченный кредит является одним из способов получения денег, если у потенциального заемщика по тем или иным причинам не хватает средств на удовлетворение конкретных нужд. Этот вариант заимствования считается далеко не самым лучшим способом финансирования. Он имеет преимущества и недостатки, которые рекомендуется рассмотреть перед подачей заявки. Внимание заемщику придется также уделить изучению информации о потенциальном кредиторе.
Что такое необеспеченный кредит?
Необеспеченный кредит выдается на основе информации о кредитоспособности заемщика, а не какого-либо вида обеспечения (залог, поручительство, первоначальный взнос). Это делает подобную форму долговых взаимоотношений более рискованной для кредитора.
Для одобрения сделки придется предоставить справку о доходах, выписку с банковского счета и отчет из Бюро кредитных историй. Заемщики обязаны обладать высоким кредитным рейтингом, поскольку кредитору на этапе рассмотрения заявки придется опираться лишь на предоставленные клиентом документы.
Необеспеченные кредиты отличаются от ипотеки и займов под залог домашнего имущества повышенным уровнем риска для кредитора. Отсутствие гарантий — ключевая характеристика необеспеченного кредита, но есть и другие отличительные черты, которые заемщику придется учесть, прежде чем приступить к обсуждению условий будущей сделки с представителем финансовой организации.
Характеристики необеспеченного кредита:
- Нет залога. Необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо имуществом потенциального заемщика.
- Высокие процентные ставки. Процентные начисления по необеспеченным экспресс-кредитам выше, чем в случае с обеспеченной формой заимствования средств и большинством кредитных карт.
- Упрощенная процедура оформления. Финансовое учреждение не занимается обработкой данных касательно залога (оценочная деятельность, страхование, согласование договора), тем самым ускоряя процесс рассмотрения заявки и последующего заключения сделки между сторонами.
- Доступ к кредитной линии. Некоторые необеспеченные кредиты могут предоставляться в качестве возобновляемой кредитной линии или кредитки. В этом случае процентная ставка является переменной.
- Никаких налоговых льгот. Проценты по необеспеченному кредиту не облагаются налогом.
Основной чертой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны заемщика. Заем может быть получен без использования имущества в качестве обеспечения. К тому же для обработки заявки на получение кредита не привлекаются представители кредитных бюро. Рассмотрением анкеты занимаются сотрудники финансового учреждения или особые автоматизированные системы, которые пользуются спросом среди крупных микрофинансовых организаций и коммерческих банков.
Плюсы необеспеченных кредитов
Необеспеченные кредиты подходят для тех заемщиков, которым срочно нужны денежные средства. Намного проще обратиться за необеспеченным кредитом, чем заключить с банком обеспеченную сделку. Чтобы получить необходимую денежную сумму, заемщики могут предоставить небольшой пакет документов, тогда как в случае с обеспеченными кредитами придется заключить дополнительный договор и произвести оценку имущества.
Преимущества необеспеченных кредитов:
- Доступность. К потенциальному заемщику выдвигаются минимальные требования.
- Универсальность. Кредиты подходят для клиентов, которые не располагают имуществом для залога.
- Фиксированные процентные ставки. Отсутствие плавающей ставки снижает уровень риска для заемщика.
- Высокая скорость оформления. В среднем на получение кредита уходит от 20 минут до 24 часов.
- Отсутствие риска потери имущества в счет погашения долга.
Если человек, столкнувшийся со временными финансовыми трудностями, не является владельцем недвижимости, автомобиля, украшений или других активов, которые можно использовать в качестве залога, необеспеченный кредит может стать лучшим выбором для заимствования. Дополнительно подобная форма кредитования с фиксированной ставкой и прописанным в договоре сроком поможет значительно повысить платежную дисциплину заемщика.
В отличие от обеспеченных кредитов, необеспеченные формы заимствования средств также могут использоваться после банкротства, чтобы помочь восстановить оптимальное финансовое состояние заемщика. Выплачивая кредит в установленные сроки, клиент финансового учреждения повышает рейтинг доверия и улучшает состояние кредитной истории.
Минусы необеспеченных кредитов
Предлагая необеспеченный кредит, финансовое учреждение сталкивается с риском невозврата средств. Одним из основных требований большинства кредиторов является наличие отличной кредитной истории. Клиенты, на счету которых есть доказанные факты пропущенных платежей, споров с кредиторами и штрафов за просрочку, не являются перспективными кандидатами на необеспеченное финансирование.
Недостатки необеспеченных кредитов:
- Высокая стоимость. В сравнении с быстрыми кредитами и кредитными картами классические обеспеченные займы считаются куда более выгодным решением для заемщика. Ставки по ипотечным кредитам и автокредитованию обычно намного ниже процентных начислений в сфере необеспеченного кредитования.
- Зависимость от кредитного рейтинга заемщика. Авторитетные кредитные организации могут отказать в необеспеченном кредитовании потенциальным клиентам с кредитным баллом ниже 600. Привлечение второго заемщика с высоким кредитным рейтингом позволит обойти подобное ограничение.
Необеспеченная форма кредитования на самом деле является одним из лучших вариантов для финансирования. Недостатки, связанные с высокой стоимостью кредита, обычно нивелируются за счет корректного составления графика регулярных платежей. К тому же многие необеспеченные займы носят краткосрочный характер.
Популярность необеспеченного онлайн-кредитования привлекла внимание мошенников, готовых использовать спрос на быстрые займы для обмана отчаявшихся людей, ищущих доступные источники финансирования. Не стоит безоговорочно доверять рекламным слоганам. Если компания предлагает кредит без проверки кредитоспособности, повышается вероятность скрытых платежей, которые способны значительно увеличить переплату по кредиту.
Быстрые займы с короткими сроками и очень высокими процентными ставками — это одна из форм необеспеченного кредитования, особенностью которой является ускоренная обработка заявок. Это метод сотрудничества чрезвычайно популярен среди мошенников. Чтобы не стать жертвой финансовых махинаций, клиенту необходимо внимательно изучить отзывы о компаниях, работающих в сфере экспресс-кредитования.
Для каких целей подходит необеспеченный кредит?
Необеспеченная форма кредитования привлекает внимание потенциальных заемщиков, которым ранее было отказано в обеспеченном кредите из-за низкой оценочной стоимости выбранного для залога имущества. Потребители, которым необходимы денежные средства в течение нескольких часов после подачи заявки, также могут рассмотреть вариант с необеспеченным кредитом.
Полученные взаймы деньги используются для:
- Приобретения товаров и услуг (потребительское кредитование).
- Оплаты обучения в колледжах и высших учебных заведениях.
- Ремонта, реставрации и модификации недвижимости.
- Погашения медицинских задолженностей.
- Бизнес-расходов, которые гарантированно принесут прибыль.
- Приобретения и ремонта транспортных средств.
- Досрочных платежей по имуществу (арендная плата, осуществление финальных взносов по ипотеке).
Иногда необеспеченный кредит остается единственным вариантом для заимствования. Подобная форма финансирования может оказаться отличным источником для получения необходимой денежной суммы. Поскольку займы обычно выдаются на непродолжительный срок, клиент финансового учреждения получит уникальную возможность рассчитать комфортный график платежей.
Как получить необеспеченный кредит?
Если потенциальный заемщик планирует получить необеспеченный кредит, придется внимательно ознакомиться со всеми доступными вариантами. Рекомендуется сравнить кредитные продукты от нескольких кредиторов.
Дополнительно можно проконсультироваться у опытных кредитных менеджеров в финансовых компаниях, которым вы доверяете.
После ознакомления с условиями сделки, клиенту предстоит собрать пакет документов и заполнить заявку. В анкете указываются только актуальные и достоверные данные о заемщике. Размер кредита рекомендуется рассчитать с учетом дохода, который заемщик гарантированно получит в ближайшее время.
Как подать заявку на получение банковского кредита — узнайте больше
Финансовые учреждения стараются составить уникальный список требований к клиенту, отталкиваясь от текущих рыночных условий и потребностей потенциального заемщика. Используя с умом необеспеченное кредитование, можно без особых проблем избавиться от временных финансовых трудностей.
Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, предлагающие выгодные условия оформления кредита без обеспечения:
Процентная ставка
от 12%
Срок
до 3 лет
Сумма
до 2 млн.руб.
Без поручителей
и справок
о доходах
Оформить
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 1 млн.руб.
Моментальное решение; погашение без комиссии
Оформить
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Без справок и подтверждения дохода
Оформить
Процентная ставка
от 8.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 400 тыс.руб.
При целевом использовании средств
Оформить
Вас также может заинтересовать:
Расчет потребительского кредита
Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.
Как правильно погасить кредит
Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.
Страхование жизни при потребительском кредите
Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?
Источник
