С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.
- Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
- Когда выгодно рефинансирование кредита?
- Условия для рефинансирования кредита
- Как происходит рефинансирование кредита?
- Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
- Необходимые документы
- Плюсы и минусы
- В каких банках можно оформить перекредитование?
- Основные причины для отказа рефинансирования кредита
- Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:
- Есть возможность меньше переплачивать.
- Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.
Условия для рефинансирования кредита
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:
- По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
- По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
- По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
- По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
- По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
- По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
- По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
- По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
- По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.
Как происходит рефинансирование кредита?
Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.
Необходимые документы
Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
- Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
Минусы:
- Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
- Большинство банков откажет, если были просрочки.
- Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.
В каких банках можно оформить перекредитование?
Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:
Основные причины для отказа рефинансирования кредита
Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы». Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого. В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.
Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.
Источник
Возникновение проблем с выполнением финансовых обязательств перед кредиторами может спровоцировать серьезные проблемы. В частности, потерю платежеспособности, взыскание задолженности через суд и признание физического лица банкротом. Если ежемесячные обязательства по ссуде существенно превышают доход, нужно искать пути для снижения кредитной нагрузки. Одним из способов восстановления платежеспособности является рефинансирование. Услуга доступна в банковских учреждениях по программам потребительского кредитования.
Содержание:
- Что такое рефинансирование задолженностей?
- Какие кредиты можно рефинансировать?
- Как происходит рефинансирование кредитов?
- Плюсы и минусы процедуры рефинансирования
- Заключение
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование ссуды – замена существующего кредита или нескольких обязательств новым соглашением с более выгодными условиями. Совместно с перекредитованием зачастую происходит также консолидация. Суть этой процедуры заключается в объединении нескольких займов. Старые кредиты списываются и заменяются консолидированными задолженностями с обновлёнными условиями погашения. В итоге вместо одновременного выполнения нескольких обязательств клиент обязан возвращать полученные средства единственному кредитору.
Основания для рефинансирования:
- Одолжено больше денег, чем можно вернуть на протяжении согласованного по договору срока.
- С погашением задолженности у физического лица возникают ощутимые проблемы.
- Кредит получен под необоснованно высокую процентную ставку или со скрытыми комиссиями.
- Необходимо выполнить консолидацию нескольких займов во избежание дополнительных затрат.
- Дальнейшее погашение кредита может спровоцировать штрафы, пени, неустойки и иные санкции.
- Заемщику грозит принудительные взыскание путем привлечения судебных приставов или коллекторов.
- Стремительно повышается риск невозвращения займа и возникновения просроченных платежей.
Рефинансирование представляет собой необеспеченный кредит с четко прописанной целью использования. Деньги направляются на выполнение проблемных обязательств клиента в целях снижения платежной нагрузки. По кредитам с обновленными условиями можно использовать обеспечение, но в основном эти займы выдаются без залога и поручительства.
Процентная ставка обычно соответствует тарифам по потребительским кредитам или оказывается немного выгоднее для клиента. Запрашиваемая сумма составляет до 100% от размера текущей задолженности. Срок действия обновленного договора можно как сократить, так и повысить. Пролонгации имеет смысл, если нужно снизить платежную нагрузку. Тем не менее совокупный размер платежей, наоборот, может повыситься, поскольку при каждом дополнительном взносе клиент обязан выплачивать проценты и комиссии.
Цели рефинансирования:
- Выполнение обязательств по сделкам, которые грозят клиенту существенными штрафными санкциями.
- Погашение кредитов с высокими процентными ставками и комиссиями (карты и экспресс-займы).
- Объединение нескольких кредитов в рамках одной сделки с приемлемыми для заемщика параметрами.
- Закрытие договоров по обеспеченным займам, с которыми связан риск потери залогового имущества.
- Снижение финансовой нагрузки посредством пролонгации сроков и пересмотра графиков платежей.
- Изменение типа кредита. Например, отказ от микрозаймов и кредиток в пользу потребительских ссуд.
Перекредитование в основном используется для снижения риска просроченных платежей и возникновения последствий, которые вызваны нарушением условий договора. Рассматриваемая услуга приносит пользу, если деньги получены в нескольких разных местах. Консолидация потребительских займов позволяет избавиться от рисков, связанных с ошибками при осуществлении взносов.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Процесс рефинансирования предполагает предоставление будущему кредитору информации об обязательствах клиента. Иными словами, на этапе подачи заявки нужно указать сведения о полученных кредитах, которые планируется погасить с помощью нового займа. Разрешение исходного кредитора на выполнение перекредитования не требуется, в том числе при условии досрочного выполнения обязательств.
Перекредитованию подлежат любые сделки, начиная с экспресс-займов и заканчивая ипотекой. Тем не менее используемые при рефинансировании ссуды всегда соответствуют условиям потребительского кредитования. В итоге услуга часто встречается среди линеек финансовых продуктов банковских учреждений.
Рефинансировать можно:
- Банковские кредиты наличными;
- Задолженности по кредитным картам;
- Микрозаймы от МФО;
- Ломбардные кредиты;
- Товарные и POS-займы;
- Обеспеченные ссуды;
- Ипотеку любого типа.
Финансовые учреждения обычно берутся рефинансировать не более пяти задолженностей. Займы могут быть оформлены в одной или нескольких организациях. Обращаться можно в независимые банки или организации, с которыми у клиента имеется опыт работы. Некоторые учреждения открывают доступ к рефинансированию только участникам программ лояльности.
Несомненно, максимальную выгоду удастся получить от рефинансирования займов с высокими процентными ставками. Речь обычно идет о краткосрочных кредитах. К ним относятся все виды быстрых займов. Впрочем, для рефинансирования подходят также потребительские кредиты, целевые ссуды и задолженности по сделкам с небанковскими учреждениями, в рамках которых могут существенно завышаться ежемесячные взносы.
Оптимальные условия для рефинансирования:
- Отсутствие просроченных платежей;
- Наличие доходов для погашения займов;
- Приемлемые условия от кредиторов;
- Возможность снижения финансовой нагрузки.
В предлагающую перекредитование организацию желательно обращаться до возникновения спорных ситуаций и конфликтов, грозящих судебными разбирательствами. Вероятность одобрения запроса ощутимо повышается, если заявку подает платежеспособный гражданин с безукоризненной репутацией.
Дважды рефинансировать один кредит нельзя. Услуга доступна клиентам, которые отказались от опции реструктуризации. Перекредитование можно выполнить после отсрочки платежей. Кредитные каникулы иногда предоставляются в качестве дополнительной услуги во время рефинансирования. Совместно эти опции применяются в рамках программ финансового оздоровления неплатежеспособных клиентов.
Как происходит рефинансирование задолженностей?
Процесс рефинансирования существенно не отличается от подачи запроса на оформление обычного кредита. Потенциальный клиент обязан соответствовать требованиям финансового учреждения. Прежде чем обращаться в выбранный банк, необходимо тщательно изучить условия перекредитования, оценив все риски и преимущества.
Требования к клиенту:
- Соответствие возрастным ограничениям;
- Грамотное заполнение заявки на сайте;
- Наличие стабильного дохода;
- Официальное трудоустройство;
- Отсутствие просроченных платежей;
- Предоставление данных о кредитах.
Оптимальный стаж работы для заключения договора с банком составляет не менее трех месяцев. Стабильный заработок ощутимо повышает доверие финансового учреждения. Если клиент в прошлом успешно выполнил обязательства по кредиту, шансы на рефинансирование возрастут. В противно случае банк не предоставит дополнительную ссуду, с помощью которой можно выполнить просроченные обязательства.
Этапы рефинансирования:
- Планирование пересмотра условий сделки или возникновение проблем с выполнением обязательств.
- Поиск надежной организации, предоставляющей наиболее выгодные услуги по перекредитованию.
- Ознакомление с требованиями выбранного финансового учреждения и параметрами кредитного продукта.
- Заполнение заявки с обязательным предоставлением персональных данных и информации о займах.
- Рассмотрение запроса, изучение параметров проблемных кредитов и оповещение о принятом решении.
- Идентификация личности клиента, согласование всех нюансов будущей сделки и подписание договора.
- Зачисление денежных средств в счет погашения перечисленных в заявлении задолженностей.
- Закрытие проблемных соглашений и консолидация займов в рамках одного договора с новым кредитором.
Процедура рефинансирования имеет несколько особенностей, которые следует учесть до подачи заявления. В частности, банк может предложить дополнительные средства сверх совокупной суммы консолидированной задолженности. Эти деньги предоставляются в качестве потребительского кредита на различные нужды.
Вторым нюансом процедуры рефинансирования является автоматизация процесса, связанного с зачислением средств. Выданные взаймы деньги клиент, как правило, не получает на руки. Кредитор направляет согласованные суммы прямиком в те организации, где были оформлены прошедшие консолидацию займы. Автоматизация позволяет снизить сопутствующие расходы.
Плюсы и минусы рефинансирования
При поиске подходящего предложения по рефинансированию обратить внимание нужно на преимущества и возможные риски намеченной процедуры. К сотрудничеству нужно привлекать только проверенные организации с большим количеством положительных отзывов.
Главным риском перекредитования является повышение затрат. Пролонгация сроков действия сделок сократит ежемесячный платеж и облегчит процесс погашения, но в перспективе совокупные обязательства ощутимо возрастут. Чтобы избавиться от дополнительных выплат, придется грамотно рассчитать обновленную процентную ставку. К тому же целесообразно рассмотреть разные предложения от кредиторов, сравнив их условия.
Преимущества рефинансирования:
- Снижение процентных ставок;
- Пересмотр комиссий и штрафов;
- Изменение графика платежей;
- Консолидация нескольких кредитов;
- Упрощение процесса погашения;
- Снижение кредитной нагрузки.
Рефинансирование позволяет ликвидировать задолженности без ухудшения кредитной истории. Это еще одно преимущество рассматриваемой услуги. Репутация заемщика может пострадать после возникновения проблем с погашением займов, но рефинансирование не рассматривается БКИ в качестве фактора, способного отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории. Впрочем, во избежание значительного снижения кредитного рейтинга рекомендуется воздержаться от получения новых займов до момента выполнения актуальных обязательств.
Заключение
Рефинансирование кредита – уникальная услуга, которая позволяет объединить несколько различных займов в рамках одного договора с пересмотром условий исходных соглашений. Этот способ кредитования способствует грамотному распределению обязательств и восстановлению платежеспособности клиентов. Когда обновленный кредит оформляется на более длительный период, платежная нагрузка ощутимо снижается, но подобное решение не позволяет экономить на процентных ставках.
Если ежемесячный бюджет не позволяет погашать задолженности по нескольким сделкам, а у клиента нет в активе значительных сбережений на черный день, следует рассмотреть возможность рефинансирования. Кредит с обновлёнными параметрами является финансовым обязательством, но при этом куда более выгодным, нежели ранее заключенные соглашения. В итоге снижение платежной нагрузки – это основная причина, почему рефинансирование существующих кредитов выгоднее поиска иных путей для погашения проблемных займов.
Источник
Источник
