На современном рынке финансовых услуг спрос растёт, а значит и предложения появляются всё чаще. Увидеть принципиальные отличия в большом количестве аналогичных банковских продуктов без профессиональных знаний или консультаций специалиста всё сложнее. Дружбанк поможет Вам разобраться! Читайте наши подсказки.
Далеко не каждому претенденту на заемные денежные средства удается использовать все возможности и преимущества банковского кредитования. В некоторых случаях кредитные организации просто не одобряют выдачу нужной суммы в связи с отсутствием официального трудоустройства и дохода, несоответствием заявителя возрастным, регистрационным и другим обязательным требованием. Встречаются и иные ситуации, при которых отсутствие возможности получения подобных займов обусловлено испорченной кредитной историей.
Если такому потенциальному заемщику необходимы деньги, то единственным приемлемым вариантом становятся краткосрочные кредиты и займы. Данное понятие чаще всего объединяет в себе многочисленные виды соответствующих соглашений, которые заключаются в небанковской сфере. Они имеют собственные плюсы и минусы, а также рассчитаны на вполне конкретную аудиторию потенциальных должников, для которых по определенным причинам недоступно приобретение банковских кредитных продуктов.
Преимущества краткосрочных кредитов и займов
Несмотря на многочисленные отрицательные отзывы, оставляемые о небанковском кредитовании, краткосрочные кредиты и займы имеют определенные плюсы, которые следует использовать. В частности, основными достоинствами являются:
- минимальный пакет документов, необходимых для получения заемных денежных средств (чаще всего заемщику достаточно предъявить паспорт);
- упрощенная процедура рассмотрения поданной заявки, которая не включает проверку кредитной истории, подтверждение получения постоянного дохода в определенном размере, доказательства официального трудоустройства;
- максимально короткий промежуток времени между обращением за соответствующим займом и его получением, по сравнению с которым стандартные три рабочих дня на рассмотрение заявки в банке представляются бесконечно долгим сроком.
Недостатки краткосрочных кредитов и займов
Отмеченные преимущества и особенности небанковского кредитования порождают повышенный уровень риска для таких кредиторов, в качестве которых обычно выступают микрофинансовые организации. Если в сфере банковского кредитования соблюдается строгий баланс между рисками кредитной организации и условиями заключаемого соглашения, то в данном случае заимодавец просто компенсирует свои возможные и фактические потери за счет заемщиков.
Именно поэтому краткосрочные кредиты и займы характеризуются следующими минусами:
- ограничение максимальной суммы, которая может быть выдана одному заявителю;
- высокая процентная ставка, размер которой часто превышает банковские проценты в несколько раз;
- непродолжительный период пользования денежными средствами — еще одна специфическая особенность, обусловленная необходимостью обеспечивать интенсивный оборот активов у таких кредиторов, что позволяет получать прибыль максимально оперативно.
Основные варианты получения краткосрочного займа
Многие претенденты на заемные средства данного вида полагают, что единственным вариантом получения нужной суммы является обращение в микрофинансовую организацию , где будет заключен письменный договор, после которого заемщику выдадут наличные. В действительности же в настоящее время практикуются более актуальные варианты оформления таких взаимоотношений.
Так, при наличии обычной дебетовой карточки любого банка можно взаимодействовать с таким кредитором через его официальный сайт, в результате чего деньги будут перечислены прямо на счет держателя карточного продукта. Непосредственное взаимодействие с сотрудниками подобной компании, а также оформление каких-либо бумажных документов в таком случае просто исключается.
Не забывайте, что самая дорогая вещь в мире – это информация. Дружбанк настоятельно рекомендует изучать продукты и предложения на официальном сайте банка, а в случае сомнений или возникновений вопросов – звонить специалисту и расспрашивать обо всём, что Вас интересует, ведь это Вы клиент, и должны (несмотря на Вашу острую потребность в заёмных средствах) отлично понимать, какой услугой пользуетесь и за что именно платите.
Источник
Краткосрочные кредиты пользуются повышенным спросом среди заемщиков, которые ощущают необходимость в мгновенном финансировании. Подобные формы заимствования могут значительно снизить уровень платежеспособности заемщика, регулярных доходов которого недостаточно для погашения долговых обязательств.
Займы на небольшой срок могут предоставить банковские учреждения, микрофинансовые организации, частные кредиторы и ломбарды. Краткосрочные кредиты — популярные формы финансирования, поэтому они выдаются как в офисах финансовых учреждений, так и посредством заполнения заявок на официальных сайтах.
Разновидности краткосрочных кредитов:
- Кредитная карта — возобновляемая форма финансирования, доступ к которой можно получить после оформления банковской карты. Имеет ограниченный кредитный лимит и небольшой срок использования средств. Преимуществом кредиток считается льготный беспроцентный период для финансирования заемщика.
- Ломбардный кредит — обеспеченный способ кредитования, в рамках которого заемщик может получить незначительную денежную сумму только после предоставления равноценного по стоимости залога. В качестве обеспечения можно использовать транспортные средств, ювелирные изделия, бытовую и компьютерную технику.
- Экспресс-кредит — классический метод быстрого онлайн-кредитования, предполагающий получение денег на заранее открытую банковскую карту без предварительного сбора документов и посещения офиса финансового учреждения. Выдают такие кредиты в основном микрофинансовые организации, после автоматизированной обработки заявки.
- Частный заем — методика финансирования, при которой в роли кредитора выступает юридическое или физическое лицо. Деньги предоставляются на возвратной и платной основе после подписания договора.
Поскольку быстрое кредитование ориентировано на сокращение продолжительности процесса рассмотрения заявок от потенциальных клиентов, повышенным спросом пользуются онлайн-кредиты микрофинансовых организаций. Получить подобные займы можно в течение получаса, тогда как для оформления карты и ломбардного кредита понадобится посещение офиса финансового учреждения, то есть в лучшем случае на заключение сделки уходит не меньше двух-трех часов.
Сокращая время на обработку заявок, финансовое учреждение отказывается от тщательного изучения информации о потенциальном клиенте. Это приводит к повышению риска невозврата денежных средств. Чтобы погасить возможные убытки, кредитор завышает процентную ставку по договору и вводит жесткие штрафные санкции. В результате клиент сталкивается с риском серьезной переплаты в случае нарушения условий сделки.
Перед оформлением краткосрочного займа, тщательно ознакомьтесь с условиями его погашения. Принимая на себя долговые обязательства, вы должны четко знать — какую сумму и в какие сроки нужно будет вернуть кредитору. Самое главное, вы должны быть уверены в том, что в обозначенные сроки вы будете способны рассчитаться с долгом.
К каким последствиям приводит невозврат кредита — узнайте подробнее
Недостатки краткосрочного кредитования:
- Ограниченные сроки договора, на протяжении действия которого заемщик может не найти средства для погашения долга.
- Незначительный размер кредита. Деньги можно использовать только на неотложные нужды.
- Требования по предоставлению обеспечения (частный и ломбардный заем) или справки о доходах (кредитная карта).
- Риск ухудшить кредитную историю в случае просрочки платежей.
В индустрии быстрых кредитов работают многочисленные мошенники, которые путем продвижения чрезвычайно выгодных на первый взгляд сделок привлекают к своим услугам внимание многочисленных потенциальных клиентов. Ввязываясь в неблагонадежные финансовые сделки, заемщик обрекает себя на длительные судебные разбирательства или общение с сотрудниками коллекторских агентств. В худшем случае можно остаться без сбережений, например, предоставив реквизиты банковской карты, доступ к аккаунту в системе интернет-банкинга или персональные данные со скриншотами документов.
Способы обмана заемщиков:
- Фишинг
или прочие методики сбора персональных и платежных данных потенциального клиента. - Предоставление беспроцентного кредита со множеством скрытых комиссий и платежей.
- Утаивание важных данных, касающихся условий сделки.
Чтобы значительно снизить риск мошенничества со стороны кредитора, достаточно привлечь к сотрудничеству проверенные финансовые учреждения. Например, коммерческие банки и МФО гарантируют безопасную обработку данных клиента. В случае утечки персональной информации подобные компании несут полную финансовую ответственность перед пострадавшей стороной. Это не означает, что банковские учреждения и многочисленные микрофинансовые организации не пытаются схитрить на этапе заключения сделки. Иногда подобные компании вводят обязательные бесполезные услуги и скрытые платежи, о которых клиент узнает только после подписания договора.
Риски в сфере краткосрочного кредитования поможет сократить:
- Изучение отзывов, экспертных мнений и комментариев о выбранных для сотрудничества организациях.
- Обсуждение условий сделки совместно с сотрудниками финансового учреждения.
- Проверка параметров кредитного договора до момента его подписания сторонами.
- Своевременное погашение долговых обязательств.
- Сохранение квитанций и справок, подтверждающих факт выплаты средств по кредитному договору.
Краткосрочные кредиты могут стать идеальным источником резервного финансирования в том случае, если потенциальный заемщик не имеет доступа к иным формам заимствования средств. Внимательно изучив условия сделки, потенциальный заемщик может избавиться от рисков, возникающих на этапе кредитования.
Если речь заходит о временных проблемах с кредитованием, оформление экспресс-займов позволит быстро разобраться с затратами. Даже вопреки тому, что подобные формы финансирования отличаются завышенной стоимостью с точки зрения процентных ставок и возможных штрафов за нарушение условий договора, краткосрочные кредиты все же могут принести заемщику значительную выгоду.
Продолжение в нашем следующем тематическом материале: преимущества, недостатки, особенности оформления краткосрочных кредитов; где можно оформить кредиты на короткий срок — читайте в статье «Способы краткосрочного кредитования».
Вас также может заинтересовать:
Как выйти из черного списка банка?
Неоднократные, или грубые нарушения условий кредитного договора, мошеннические действия приводят к попаданию заемщика в черный список банка. Нахождение в
этом списке исключает возможность получения новых займов. Как покинуть черный список, и избежать повторения ошибок в дальнейшем?
Как кредиторы обманывают клиентов?
Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?
Популярные ошибки при погашении кредита
Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.
Источник
Краткосрочный кредит как способ финансирования активов фирмы по сравнению с долгосрочными займами обладает своими преимуществами и не-достатками.
Преимущества:
1. высокая скорость получения. Краткосрочную ссуду можно получить быст-
рее, чем долгосрочную. При предоставлении долгосрочного кредита кредиторы тщательнее изучают финансовое состояние фирмы. Кредитный до-говор разрабатывается детально, т.к. в течение многолетнего „кредитного” срока могут произойти различные события, в том числе по независящим от фирмы обстоятельствам. Краткосрочные же ссуды нужны для других целей. Нередко фирме в срочном порядке требуются деньги, когда, к примеру, под-вернулся благоприятный случай провести спекулятивную операцию (например, на фондовой бирже). В этом случае выручает краткосрочный рынок.
2. гибкость получения займа. Потребность в деньгах может носить сезонный
или цикличный характер и фирме просто незачем постоянно иметь обязательства по обслуживанию долгосрочных источников финансирования. Этому есть ряд объяснений:
* Во-первых, затраты по получению долгосрочных займов выше, чем по крат-косрочным займам;
* Во-вторых, при прогнозируемом в ближайшее время снижении потребно-стей в денежных средствах краткосрочные займы более удобны – они отличаются достаточной гибкостью погашения в сравнении с долгосроч-ными обязательствами;
* В-третьих, долгосрочный кредитный договор с банком содержит ограниче-ния самостоятельности фирмы. Кроме того, штрафные санкции по дол-госрочным кредитам носят более жёсткий характер, чем по краткосроч-ным.
2. более низкая стоимость краткосрочного кредита по сравнению с долго-срочным.
Недостатки. Использование краткосрочного финансирования связано для
фирмы со значительными рисками.
* Во-первых, при долгосрочном займе процентные издержки заранее известны и точно определены. При использовании краткосрочных кредитов процент-ные издержки могут иметь значительные, и не всегда прогнозируемые колебания. Поэтому условия краткосрочного кредита от раза к разу могут иметь большие различия;
* Во-вторых, если фирма оказывается не в состоянии погасить сразу нес-колько краткосрочных займов, по которым наступил срок платежей, а кре-дитор отказывается продлить займы, возникает ситуация банкротства.
Подобные ситуации чаще всего случаются в периоды политической или экономической нестабильности.
Виды краткосрочных обязательств
В процессе операционной деятельности фирмы у неё возникают средства, пригодные для краткосрочного финансирования. В качестве источников краткосрочного финансирования могут использоваться такие „автоматически” возникающие собственные накопления, как:
Ü Невыплаченная заработная плата;
Ü Выплаты в социальные внебюджетные фонды;
Ü Платежи по различным налогам.
Происхождение этих накоплений связано с тем, что их начисления про-изводятся непрерывно, а выплаты осуществляются по определённым датам.
Практически для всех доступным источником краткосрочных обяза-тельств является коммерческий кредит, принимающий для продавца продукции форму дебиторской задолженности (долг покупателя), а для покупателя – кредиторской задолженности (долг продавца). Таким образом, фирма одновременно может иметь (и имеет) дебиторскую и кредиторскую задолженности.
I.кредиторская задолженность – это самая крупная статья краткосроч-
ных обязательств, которая достигает в средней нефинан-совой фирме (завод, фабрика, торговое или транспортное предприятие и т.д.) до 40% всех краткосрочных обязательств. Между величиной фирмы и объёмом краткосрочных обязательств существует обратная зависимость, поэтому в небольших фирмах доля коммерческого кредита ещё больше, т.к. они ограничены в возможностях финансирования из других источников.
Таким образом, коммерческий кредит – это внутренний, спонтанно возни-кающий источник финансирования как следствие обычных каждодневных операций фирмы.
Пример. Некая фирма ежедневно закупает операционные товары (сырьё, ма-
териалы, комплектующие и т.д.)на сумму 40000 рублей. По услови-ям договора она должна оплатить товары через 30 дней после выставления счёт-фактуры. Как в процентном отношении изменится месячная кредиторская задолженность, если ежедневный объём закупок в соответствии с возросшими планами продаж возрастёт на 30%, а поставщик фирмы, учитывая значи-тельность и регулярность её заказов и обязательность в расчётах, предоставит фирме более льготные условия оплаты, увеличив срок до 45 дней?
Решение:
1. определяем ежедневный объём закупок по первоначальному варианту:
40000 ´ 30 дней = 1200000 рублей
2. определяем возросший ежедневный объём закупок: 40000 ´ 1,3 = 52000 руб.
3. определяем месячную коммерческую задолженность с учётом возросших объёмов закупок: 52000 ´ 30 дней = 1560000 рублей
4. определяем коммерческую задолженность с учётом льготы, предоставленной фирме поставщиком: 52000 ´ 45 дней = 2340000 рублей
5. определяем величину накоплений в %:
Таким образом, в результате увеличения объёмов продаж и предостав-ления льготы поставщиком товаров фирма получила в своё распоряжение месячный беспроцентный кредит на сумму 1140000 рублей.
II. краткосрочные банковские ссуды. В качестве источника крат-
косрочного финансирования фирмы по своему удельному весу в общей сумме источников краткосрочного финансирования они занимают второе место. Вместе с тем значение краткосрочных банковских кредитов может оказаться определяющим для развития фирмы.
Возможность получать краткосрочный кредит в нужной сумме и в нужное время зависит от самой фирмы и от банка. Стабильная, обладающая хорошими залоговыми возможностями фирма имеет больше шансов своевременно и на выгодных условиях получать от банка краткосрочные кредитные ресурсы, чем молодая. Лучшим обеспечением являются легко реализуемые, а следовательно, высоколиквидные ценные бумаги.
Чаще всего в качестве обеспечения краткосрочных займов используются такие текущие активы, как запасы и дебиторская задолженность.
То же самое относится к качеству дебиторской задолженности как кредитного обеспечения. Если клиенты фирмы солидны и респектабельны и их история задолженности безупречна, то дебиторская задолженность в качестве обеспечения краткосрочного кредита будет высоко оценена и охотно принята банком в качестве обеспечения заёмных средств. И наоборот, если дебиторская задолженность хронически не укладывается в сроки, то она будет оценена
Источник
