Кредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).
Кредит в кооперативе
Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.
Как получить кредит в КПК
В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:
- заполнить заявление по форме организации;
- внести вступительный, паевой и членский взнос.
Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.
Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.
Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.
Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.
Пакет документов на кредит
Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.
Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.
Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:
- паспорт;
- справку о доходах за последние полгода;
- трудовую книжку или договор;
- СНИЛС.
Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.
Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.
Условия кредитования
Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.
Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».
В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.
Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).
Погашение кредита
Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.
Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:
- в кассе организации;
- перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.
Особенности займов в КПК
Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:
- отсутствие коллекторов;
- индивидуальный подход к заемщику;
- каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.
Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.
Александр Бабин
Источник
Первые кредитные потребительские кооперативы (КПК) появились в России в середине XIX века и стали очень распространены в советское время. Это были не отдельные организации, а «кассы взаимопомощи» — объединения работников того или иного учреждения, где участники делали членские взносы и каждый из них мог получить деньги из общей кассы. Сегодня такие кассы взаимопомощи продолжают работать, но теперь это целые компании. По данным Центробанка РФ, в 2019 году зафиксировано чуть больше 1500 кооперативов.
Современные потребкооперативы
Согласно ФЗ-190 «О кредитной кооперации», потребкооператив может быть создан как минимум 15 физическими или 5 юридическими лицами. До этого закона КПК также работали, но их не контролировали никакие государственные службы. Сейчас работа кооперативов находится под ведомством Банка России и саморегулируемых организаций (СРО).
Современные кредитные кооперативы работают по тому же принципу, что и в советские годы, только сейчас человек может вступить в любой КПК. Чтобы стать его участником обычно требуется паспорт, ИНН, СНИЛС и заполненная анкета. Еще одно условие — обязательный первый взнос, который делают все новые пайщики. Эти взносы дают право пользоваться услугами кооператива. Размер обязательных взносов прописан в уставе организации и составляет в среднем 100–1000 рублей.
Доходы большинства потребкооперативов высоки: у них высокая доля чистой прибыли за счет больших процентов от займов. Кроме того, на обслуживание КПК требуется совсем немного средств — около 10% от дохода.
Работа кооперативов схожа с банковской: они выдают деньги под проценты свои участникам и получают прибыль для себя и вкладчиков. Однако КПК не ставят главной целью получение большой прибыли. Намного важнее длительная работа организации с постоянным доходом. Чтобы компания просуществовала долго, нужно доверие пайщиков.
Как отмечают владельцы потребкооперативов, получить его не очень сложно: людям больше нравится работать с лояльными организациями, которые могут пойти на уступки, а не с банками, где действуют строгие правила. Например, в КПК долги заемщиков практически никогда не передают коллекторам. Проблемы за заемщиками в кооперативах решаются только внутри организации. Когда вопрос не удается уладить, кооператив подает иск в суд.
В деятельности КПК возможны и непредвиденные обстоятельства. Согласно правилам участия в кооперативе, в случае возникновения убытков участники должны внести деньги, чтобы восполнить ущерб. Такие ситуации встречаются редко, и у КПК есть резервный фонд, который формируется за счет членских взносов и части прибыли организации.
Ставки на займы и сбережения
Кооператив выдает займы только своим участникам, то есть прийти с улицы не получится. Процентные ставки намного выше банковских и в среднем составляют 30% годовых при сумме займа от 30 тыс. до 100 тыс. рублей. Эти проценты идут в качестве прибыли для сбережений пайщиков. Для пенсионеров большинство крупных потребкооперативов предлагают программы, где ставки по вкладам на 1–2% выше, чем по стандартным. Например, в КПК «ИНЕТИНВЕСТ» есть программа «Выгодная», которая оптимальна для пожилых людей: при вложении всего 20 тыс. рублей они смогут рассчитывать на доход в 12,6% годовых.
Займы в КПК клиенты чаще всего берут «до зарплаты», а суммы не превышают 50–100 тыс. рублей. Каждый случай обсуждается с клиентом отдельно: если выплата процентов будет проблематичной, то заемщика могут отговорить от займа. С другой стороны, сумма для выдачи займов в кооперативах ограничена, в отличие от банков. Согласно законодательству, его максимальный размер составляет 10% от суммы всех выданных КПК займов.
Однако если клиент уверен в своей платежеспособности, взять заем в кредитном потребительском кооперативе ему не будет проще, чем в банке. КПК изучают кредитную историю, оценивают и проверяют доход, смотрят на возраст и внешний вид. Некоторые организации обращаются в другие КПК за информацией о том или ином заемщике.
По сравнению с банками, доход от сбережений в кредитных кооперативах больше. Согласно Базовому стандарту совершения КПК операций на финансовом рынке, максимальная ставка по вкладам не должна превышать 1,8 от ключевой ставки Центробанка. По состоянию на сентябрь 2019 года, ключевая ставка зафиксирована на уровне 7%. Это значит, что КПК не могут предлагать клиентам делать вклады более чем под 12,6% (1,8×7).
Риски для пайщиков
Несколько лет назад граждане часто попадали на удочку кооперативов, которые в действительности были финансовыми пирамидами. Больше всего жалоб было в 2009 году, когда вышел закон о потребкооперативах. По мнению экспертов, случаев мошенничества стало меньше, но осторожность всегда нужна. На что обращать внимание при вступлении в КПК?
Первое, что должно насторожить клиента, — это несоразмерно высокие проценты от вкладов. Если КПК предлагает 40–70% годовых, то это финансовая пирамида. Убедитесь, что они составляют не более 1,8 от ключевой ставки.
Второй момент, который должен проверить пайщик, — состоит ли кооператив в саморегулируемой организации (СРО). Почему важно вступление в эту организацию? Если в КПК возникнут финансовые проблемы с выплатами пайщиками, то для возмещения ущерба используются средства СРО. Можно сказать, что фонд работает как Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Однако размер выплат в саморегулируемой организации устанавливается самостоятельно, в отличие от АСВ, где размер застрахованной суммы ограничен 1,4 млн рублей. Проверить, числится КПК в СРО или нет, можно на сайте Центробанка. Там же указано, с какого года работает кооператив. Если КПК зарегистрировано давно, более 10 лет назад — это хороший признак.
Перед вступлением в КПК также лучше прочитать устав организации. В нем указываются условия выдачи займов, процентные ставки, кто руководит кооперативом.
Источник
Займы физическим лицам
КПК «Тверской Капитал» выдает займы своим пайщикам, в том числе физическим и юридическим лицам, в сумме от пятидесяти тысяч до миллиона рублей под невысокий процент.
Обратившись к нам, граждане Российской Федерации могут быстро и просто решить свои текущие финансовые вопросы на приемлемых условиях. Процедура получения займа простая и не займет много времени.
Список документов, которые необходимы для получения займа, вы можете посмотреть на сайте, а также — требования, которым он должен соответствовать.
Заём под залог автомобиля
Перечень документов, необходимых для оформления залога:
- Паспорт Гражданина РФ
- СНИЛС
- Свидетельство о регистрации транспортного средства
- Паспорт транспортного средства
Заём под залог земельного участка
Перечень документов, необходимых для оформления залога:
- Паспорт Гражданина РФ
- СНИЛС
- Свидетельство о гос. регистрации права собственности
- Кадастровая выписка о земельном участке
- Кадастровая выписка о земельном участке (описание местоположения
границ) - Кадастровая выписка о земельном участке (план земельного участка)
- Выписка из единого гос. реестра прав на недвижимое имущество и
сделок с ним
Заём под залог недвижимости
Перечень документов, необходимых для оформления залога:
- Паспорт Гражданина РФ
- СНИЛС
- Свидетельство о регистрации транспортного средства
- Кадастровый паспорт
- Кадастровый паспорт (схема расположения объекта)
- Технический паспорт
- Выписка из единого гос. реестра прав на недвижимое имущество и
сделок с ним - Выписка из домовой книги
Условия предоставления займов под залог в КПК «Тверской Капитал»
Источник
Приветствую, уважаемые читатели! Кредитный рынок предлагает множество вариантов займов. Чаще мы пользуемся банковскими кредитами или услугами микрофинансовых организаций (МФО). В России у любого человека существует возможность взять кредит. Чтобы дать или получить такую ссуду, существует биржа частных займов.
Что это такое и для чего она нужна?
Биржа частных кредиторов — это площадка, позволяющая частным инвесторам и заемщикам найти друг друга. Лица, не имеющие юридического статуса, могут инвестировать личные средства, предоставляя ссуды любому лицу на определенных условиях.
Не всегда заемщик может рассчитывать на банковский кредит, займы от МФО обычно ограничены суммами и сроками гашения, а процентная ставка при этом очень высока. Если заемщику необходимо взять значительную сумму и при этом он не соответствует требованиям банка (например, отсутствует необходимый стаж работы или гражданство), выходом может стать кредит от частного инвестора.
Биржа помогает найти такого инвестора, а заимодавцу — получить максимальный объем информации по потенциальному заемщику.
Список таких бирж
Биржи займов часто работают в интернете.
Наиболее популярные ресурсы:
- Вдолг.Ру;
- Займиго.Ру;
- Кредбери.Ру;
- Fingooroo.ru.
Кто попадает под категорию частных инвесторов, выдающих займы
Частный инвестор, выдающий займы, — это любой человек, который кредитует другое лицо из личных средств, беря на себя все риски и ответственность по выданной ссуде.
Он не представляет интересы банка, МФО или любой другой организации, а действует из соображений личной выгоды.
Как найти частных инвесторов, дающих займы?
В средствах массовой информации публикуется множество объявлений с предложениями дать в долг. Однако этот метод поиска инвестиций постепенно уходит в прошлое. Потенциальные финансовые партнеры обращаются к услугам бирж.
Такое сотрудничество со специальными ресурсами предпочтительнее самостоятельного поиска частного инвестора. Биржа обеспечивает прозрачность сделки, многие сервисы имеют собственную скоринговую систему. Некоторые компании располагают коллекторскими службами, позволяющими взыскать долг с неблагонадежного заемщика.
Репутация на таких биржах наращивается свершенными сделками. И заемщик, и кредитор могут оценить существующую репутацию не только по сделкам, но и по комментариям игроков. Такая информация создает благоприятные условия для взаимного кредитования. Поиск частного кредитора на подобных площадках более безопасен для обеих сторон.
На каких условиях сотрудничают, процентные ставки, суммы и сроки?
Условия кредита варьируются в зависимости от биржи. Участники сервисов — физические лица, поэтому и условия сделки в основном определяются личной волей заимодателя.
Суммы варьируются от 1 тысячи рублей до нескольких миллионов в зависимости от биржи. То же касается и процентной ставки. На некоторых площадках займов (например, Zaymov) можно найти предложения даже под 5 % годовых. Но самым частым условиям по процентам будет предложение от 0,5 до 2 % в день. Если в расписке не указан процент за пользование, кредит будет беспроцентным:
- если заем не связан с предпринимательством;
- когда в расписке прямо указано «беспроцентный»;
- если сумма не превышает 50 МРОТ;
- если заемщик получает натуральные предметы.
Во всех остальных случаях заем без указания процентов будет кредитоваться по ставке рефинансирования, установленной на день погашения долга.
Сроки варьируются от нескольких дней до 5 лет.
Требования к заемщику
Вкладчик вправе сам ставить условия инвестирования. Как правило, основными будут:
- Возраст от 18 лет (иногда возрастной порог выше).
- Постоянный доход.
- Отсутствие судимости. Но некоторые заимодавцы ограничиваются требованием, что заемщик не сидит в тюрьме в данный момент.
- Гражданство (не всегда).
- Кредитная история, это требование также варьируется.
При подаче заявки иногда нужно загрузить сканы необходимых документов. Есть кредиторы, которые в обязательном порядке требуют залог, и в этом случае другие параметры их мало интересуют.
Некоторые частные заимодавцы учитывают кредитную репутацию на конкретном ресурсе, некоторые – на кредитную историю в целом. Так как предоставление ссуды в этом случае — дело личной воли, значит, и требования будут сугубо индивидуальными.
Преимущества и недостатки
Главные преимущества при получении займа на такой бирже:
- Возможность получения ссуды даже при негативной КИ или ее отсутствии. Частные инвесторы нередко игнорируют этот параметр при соблюдении других требований (наличие дохода, например).
- Возможность получения кредита при отсутствии формальных обязательных признаков заемщика. Некоторые банки, например, требуют прописку или наличие гражданства. Физлицо при очевидной выгоде не принимает во внимание формальные признаки.
- Простота оформления. Частный заем может быть выдан под простую расписку.
Получение займа от частного лица имеет следующие недостатки:
- Высокая процентная ставка и не всегда удобный график возвращения. Зачастую по запросу инвестора заем нужно вернуть полностью со всеми процентами одним платежом, что проблематично. Хотя таких требований на биржах выдвигается все меньше.
- Высока вероятность мошеннических действий.
- Вероятность судебных разбирательств выше, так как частные лица при наступлении разногласий предпочитают сразу обращаться в суд. Юридические лица до последнего пытаются урегулировать разногласия в досудебном порядке.
Важные нюансы
Для получения частной ссуды на бирже займов нужно подать заявку, указав полную и достоверную информацию о себе. При этом следует проверить, на основании каких документов работает сервис.
При оформлении кредита следует учитывать следующее:
- Не вносить никаких платежей. Некоторые мошенники просят оплатить вперед какие-то расходы или внести оплату для подтверждения карты.
- Внимательно читать договор или оформлять расписку.
- Выдавать расписку только после выплаты денег.
Чем регулируется?
Займы между физлицами регулируются Гражданским кодексом РФ. Организации, выступающие в качестве координаторов этих сделок, по сути, биржами не являются, поэтому под действие закона «Об организованных торгах» не попадают.
Другое дело, что некоторые МФО продвигают себя в сети как биржи частных займов. Эти ресурсы попадают под закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Заключение
Взять в долг у физического лица — иногда единственный путь получения инвестиций. Простота заключения сделки и гибкость условий делает привлекательным этот способ. Биржа, которая зарабатывает на частном инвестировании, — удобный инструмент для поиска кредита.
А вы перехватывали деньги на бирже? Поделитесь опытом в комментариях.
Источник