Купить
Демо
Продукты
Цены
Семинары
Компания
Стать партнером
Вакансии
Для клиентов
Редакция
Eng
Ru
В Оперштабе Москвы разъяснили детали перевода работников на удаленку
На госуслугах запущен сервис «Электронный листок нетрудоспособности»
9 октября 2020Регистрация
Войти
Вход
Регистрация
Введите адрес электронной почты:
Введите пароль:
Запомнить
Забыли пароль
Вы можете войти, используя учетную запись одной из социальных сетей:
Судебная практика
Налоги и бухучет
Бизнес
Практика
Труд
Социальная сфера
ЖКХ
Образование
Транспорт
Общество
IT
Профессия
Проверки
Бюджетный учет
Новости
Горячие документы / Мониторинг законодательства
Документы
Аналитические статьи
Интервью
Правовые консультации
Бухучет и отчетность
Налоги и налогообложение
Гражданское право
Трудовое право
Госзакупки
Бухгалтерский учет в бюджетной сфере
Малый бизнес
Проверки
Мнения
Важная тема
Аудио- и видеоматериалы
Результаты опросов
Инфографика
Сервисы
Профессиональные календари
Информационное партнерство
Форум Гарант
Анонсы
9 ноября 2020
Программа повышения квалификации «О контрактной системе в сфере закупок» (44-ФЗ)»
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
12 октября 2020
Программа повышения квалификации «О корпоративном заказе»(223-ФЗ от 18.07.2011)
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Новости и аналитика
Правовые консультации
Гражданское право
Вправе ли потребительский кооператив выдавать займы или кредиты под залог недвижимого имущества (на условиях ипотеки)?
Вправе ли потребительский кооператив выдавать займы или кредиты под залог недвижимого имущества (на условиях ипотеки)?
13 октября 2016
Перепечатка
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
ПОЛУЧИТЕ БЕСПЛАТНЫЙ ДОСТУП К СИСТЕМЕ ГАРАНТ НА 3 ДНЯ!
ПОЛУЧИТЬ ДОСТУП СЕЙЧАС
Источник
Кредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).
Кредит в кооперативе
Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.
Как получить кредит в КПК
В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:
- заполнить заявление по форме организации;
- внести вступительный, паевой и членский взнос.
Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.
Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.
Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.
Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.
Пакет документов на кредит
Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.
Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.
Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:
- паспорт;
- справку о доходах за последние полгода;
- трудовую книжку или договор;
- СНИЛС.
Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.
Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.
Условия кредитования
Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.
Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».
В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.
Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).
Погашение кредита
Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.
Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:
- в кассе организации;
- перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.
Особенности займов в КПК
Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:
- отсутствие коллекторов;
- индивидуальный подход к заемщику;
- каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.
Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.
Александр Бабин
Источник
Первые кредитные потребительские кооперативы (КПК) появились в России в середине XIX века и стали очень распространены в советское время. Это были не отдельные организации, а «кассы взаимопомощи» — объединения работников того или иного учреждения, где участники делали членские взносы и каждый из них мог получить деньги из общей кассы. Сегодня такие кассы взаимопомощи продолжают работать, но теперь это целые компании. По данным Центробанка РФ, в 2019 году зафиксировано чуть больше 1500 кооперативов.
Современные потребкооперативы
Согласно ФЗ-190 «О кредитной кооперации», потребкооператив может быть создан как минимум 15 физическими или 5 юридическими лицами. До этого закона КПК также работали, но их не контролировали никакие государственные службы. Сейчас работа кооперативов находится под ведомством Банка России и саморегулируемых организаций (СРО).
Современные кредитные кооперативы работают по тому же принципу, что и в советские годы, только сейчас человек может вступить в любой КПК. Чтобы стать его участником обычно требуется паспорт, ИНН, СНИЛС и заполненная анкета. Еще одно условие — обязательный первый взнос, который делают все новые пайщики. Эти взносы дают право пользоваться услугами кооператива. Размер обязательных взносов прописан в уставе организации и составляет в среднем 100–1000 рублей.
Доходы большинства потребкооперативов высоки: у них высокая доля чистой прибыли за счет больших процентов от займов. Кроме того, на обслуживание КПК требуется совсем немного средств — около 10% от дохода.
Работа кооперативов схожа с банковской: они выдают деньги под проценты свои участникам и получают прибыль для себя и вкладчиков. Однако КПК не ставят главной целью получение большой прибыли. Намного важнее длительная работа организации с постоянным доходом. Чтобы компания просуществовала долго, нужно доверие пайщиков.
Как отмечают владельцы потребкооперативов, получить его не очень сложно: людям больше нравится работать с лояльными организациями, которые могут пойти на уступки, а не с банками, где действуют строгие правила. Например, в КПК долги заемщиков практически никогда не передают коллекторам. Проблемы за заемщиками в кооперативах решаются только внутри организации. Когда вопрос не удается уладить, кооператив подает иск в суд.
В деятельности КПК возможны и непредвиденные обстоятельства. Согласно правилам участия в кооперативе, в случае возникновения убытков участники должны внести деньги, чтобы восполнить ущерб. Такие ситуации встречаются редко, и у КПК есть резервный фонд, который формируется за счет членских взносов и части прибыли организации.
Ставки на займы и сбережения
Кооператив выдает займы только своим участникам, то есть прийти с улицы не получится. Процентные ставки намного выше банковских и в среднем составляют 30% годовых при сумме займа от 30 тыс. до 100 тыс. рублей. Эти проценты идут в качестве прибыли для сбережений пайщиков. Для пенсионеров большинство крупных потребкооперативов предлагают программы, где ставки по вкладам на 1–2% выше, чем по стандартным. Например, в КПК «ИНЕТИНВЕСТ» есть программа «Выгодная», которая оптимальна для пожилых людей: при вложении всего 20 тыс. рублей они смогут рассчитывать на доход в 12,6% годовых.
Займы в КПК клиенты чаще всего берут «до зарплаты», а суммы не превышают 50–100 тыс. рублей. Каждый случай обсуждается с клиентом отдельно: если выплата процентов будет проблематичной, то заемщика могут отговорить от займа. С другой стороны, сумма для выдачи займов в кооперативах ограничена, в отличие от банков. Согласно законодательству, его максимальный размер составляет 10% от суммы всех выданных КПК займов.
Однако если клиент уверен в своей платежеспособности, взять заем в кредитном потребительском кооперативе ему не будет проще, чем в банке. КПК изучают кредитную историю, оценивают и проверяют доход, смотрят на возраст и внешний вид. Некоторые организации обращаются в другие КПК за информацией о том или ином заемщике.
По сравнению с банками, доход от сбережений в кредитных кооперативах больше. Согласно Базовому стандарту совершения КПК операций на финансовом рынке, максимальная ставка по вкладам не должна превышать 1,8 от ключевой ставки Центробанка. По состоянию на сентябрь 2019 года, ключевая ставка зафиксирована на уровне 7%. Это значит, что КПК не могут предлагать клиентам делать вклады более чем под 12,6% (1,8×7).
Риски для пайщиков
Несколько лет назад граждане часто попадали на удочку кооперативов, которые в действительности были финансовыми пирамидами. Больше всего жалоб было в 2009 году, когда вышел закон о потребкооперативах. По мнению экспертов, случаев мошенничества стало меньше, но осторожность всегда нужна. На что обращать внимание при вступлении в КПК?
Первое, что должно насторожить клиента, — это несоразмерно высокие проценты от вкладов. Если КПК предлагает 40–70% годовых, то это финансовая пирамида. Убедитесь, что они составляют не более 1,8 от ключевой ставки.
Второй момент, который должен проверить пайщик, — состоит ли кооператив в саморегулируемой организации (СРО). Почему важно вступление в эту организацию? Если в КПК возникнут финансовые проблемы с выплатами пайщиками, то для возмещения ущерба используются средства СРО. Можно сказать, что фонд работает как Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Однако размер выплат в саморегулируемой организации устанавливается самостоятельно, в отличие от АСВ, где размер застрахованной суммы ограничен 1,4 млн рублей. Проверить, числится КПК в СРО или нет, можно на сайте Центробанка. Там же указано, с какого года работает кооператив. Если КПК зарегистрировано давно, более 10 лет назад — это хороший признак.
Перед вступлением в КПК также лучше прочитать устав организации. В нем указываются условия выдачи займов, процентные ставки, кто руководит кооперативом.
Источник
Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон. Если физические лица выдают займы на регулярной основе с целью получения дохода, то это уже незаконная предпринимательская деятельность и можно получить наказание от государства.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Источник