Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.
Дорогие читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните на горячую линию 8 (800) 350-34-85 или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.
Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?
Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества
Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.
При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.
Консолидация кредитных обязательств позволяет объединить до 5 потребительских, быстрых, целевых и обеспеченных кредитов. Через нее можно объединить задолженность по кредиту наличными и кредитной карте, автокредиту и нецелевому кредиту, потребительскому кредиту и микрозайму. При погашении долга одновременно в нескольких банках эта процедура достаточно неудобна для заемщика, а консолидация позволяет минимизировать связанные с наличием нескольких кредитов недостатки.
Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.
Преимуществами кредитной консолидации являются:
- Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долговых обязательств. При объединении процесса консолидации кредитов с их пролонгацией можно получить снижение размера ежемесячного платежа.
- Пересмотр процентной ставки в сторону ее уменьшения. Новый кредит на погашение предыдущих нередко удается оформить на условиях сниженной процентной ставки.
- Упрощение процесса управления кредитной задолженностью: вместо 5 платежей в разные банки можно будет вносить один. Консолидация также экономит время на обслуживание кредитной задолженности.
- Возможность сохранения хорошей кредитной истории при потенциальных финансовых проблемах и недопущение просрочки по платежам и принудительного взыскания задолженности.
- Возможность закрыть несколько кредитов через рефинансирование и получение комфортного графика платежей без просрочек. Через объединение кредитов можно получить ту схему погашения задолженности, которая максимально полно будет отвечать требованиям заемщика: например, заемщик может выбрать комфортную дату для внесения платежа и привязать ее к дате получения зарплаты.
Основания для объединения нескольких кредитов
Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:
- Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
- Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
- Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
- Стремление изменить дату погашения кредита.
- Желание поменять валюту кредита.
Недостатки и ограничения
Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:
- Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
- Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
- Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
- Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
- Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.
Особенности процедуры
Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:
- Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
- Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
- Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
- Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
- Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.
Советы заемщикам
Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.
Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.
Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.
Условия консолидации кредита в разных банках
Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.
Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.
Требования к заемщикам
Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:
- Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
- Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек. По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника. Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
- Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.
Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.
Необходимые документы
Стандартный комплект документов включает:
- Паспорт.
- Анкета-заявление.
- ИНН, СНИЛС.
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
- Кредитные договоры.
- Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
- Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).
Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
Культура расходования собственных материальных ресурсов, умение грамотно их распределять и трезво оценивать уровень платежеспособности — навыки, освоенные меньшинством граждан. Печальные последствия неумеренного расходования средств — постоянно растущие долги. Серьезные, трудновыполнимые долговые обязательства часто возникают и на уровне государства.
В ситуации, когда уровень долгов настолько высок, что своевременно вносить платежи становится невозможным, предусмотрены варианты снижения финансовой нагрузки, например консолидация.
Консолидация государственного долга – это важный момент в ведении экономических дел. Такая процедура применима и для кредита физического лица. Она требуется заемщику для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или перенести дату возвращения денег на неопределенный срок.
Сокращение ежемесячного платежа осуществляется за счет объединения нескольких займов в один и снижения годовой ставки. Консолидация на уровне государства означает изменение статуса долга. Из краткосрочной задолженность — превращается в долгосрочную. В общем, обо всем по порядку.
Что такое государственный долг?
Любой государственный долг формируется в результате займов правительства с целью покрытия дефицита бюджета. В целом, государственным долгом считается общая сумма еще не погашенных вместе с процентами займов. Долговые обязательства должны быть исполнены по взаимной договоренности в определенный срок. Существует несколько видов государственных долгов:
- Капитальный. Вся сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить за определенный отрезок времени.
- Текущий. Сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить уже сейчас.
- Внешний. Долг перед иностранными государствами, юридическими и физическими лицами.
- Внутренний. Долг перед собственными гражданами и юридическими лицами, действующими на территории страны.
Что значит консолидация государственного долга?
В сложных экономических ситуациях или при затянувшемся кризисе далеко не каждое государство способно вовремя оплачивать выставленные счета. Если своевременно исполнить долговые обязательства не удается, правительство запускает разные варианты изменения условий возврата долга в зависимости от сложившейся ситуации.
Один из таких вариантов: консолидация долга — это перенесение даты возврата займов на более поздний срок.
Это наиболее распространённый случай, но иногда правительство принимает решение и о досрочном возврате долга. Данную ситуацию также можно считать консолидацией долга.
Еще один вариант консолидации на государственном уровне — замена группы займов, выпущенных ранее, на один, абсолютно новый.
То есть, изменение государственного долга таким образом, чтобы его было удобнее выплачивать, чаще всего, увеличение срока возврата кредита, является консолидацией.
Что такое консолидация кредитов?
Долг физического лица — распространенная ситуация, когда человек оформляет кредиты и займы в любой из многочисленных финансовых организациях.
При невозможности вовремя оплатить долг наступает его просрочка. Если вернуться в нормальный график платежей или погасить долг полностью не представляется возможным, клиент финансовой организации или само учреждение предлагают варианты изменения условий договора, например консолидацию долга.
Консолидация долга по кредиту — это объединение нескольких займом в один, благодаря чему снижается как годовая ставка, так и ежемесячные платежи.
Этот вариант часто применяется для объединения краткосрочных кредитов, например, взятых в микро финансовых учреждениях. Все, что потребуется от заемщика в данном случае — это принять новые условия долгосрочного кредита.
Ежемесячный платеж в одну организацию станет больше, но заемщик избавляется от необходимости совершать несколько взносов в разные организации. В конечном счете, один ежемесячный взнос окажется меньше совокупности платежей до консолидации.
Чем отличается консолидация от рефинансирования?
Консолидация по своей конечной цели, похожа на рефинансирование, но все-таки это разные процедуры.
При рефинансировании заемщик изучает предложенные в сторонней организации программы, получает ссуду и с помощью нее закрывает свои долги. Затем он гасит перед новой кредитной организацией тот займ, который был выдан на погашение текущих кредитов.
Также услугу рефинансирования часто предлагает и тот банк, в котором у заемщика есть открытые займы. Для этого должнику нужно самостоятельно обратиться в финансовую организацию, предоставить доказательства неплатежеспособности и гарантии того, что долги после рефинансирования будут погашены на сто процентов.
Если заявка должника одобрена, новая ссуда закрывает имеющиеся долги, не попадая в руки заемщика. Тяжелый для выплаты кредит заменяется более легким.
Консолидация, как и рефинансирование, также предполагает сбор нескольких кредитов в одно целое. Но в качестве инициатора этого предложения выступает не заемщик, а сама финансовая организация. Средства для консолидации переводятся на счета других кредиторов, а заемщик остается только ее должником, избавившись от прочих финансовых обязательств.
В дополнение темы:
Рефинасирование потребительских кредитов
Что такое пролонгация?
Что такое евробонды?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник
Rating: 5.0/5. From 2 votes.
Please wait…
Кредит представляет собой инструмент привлечения чужих средств в момент, когда они срочно нужны, а собственных источников недостаточно. Хорошо, если кредит тратится не на потребительские нужды, а инвестируется в активы и деятельность, которая принесет доходы в будущем.
Даже, если это не так, то текущая ситуация с низкой инфляцией и падением кредитных ставок взывает в тому, чтобы пересмотреть свой кредитный портфель: провести консолидацию или рефинансирование кредитов.
Об этом, читайте в статье далее.
Базовые рекомендации для заемщиков
- Минимизация срока займа. Меньше срок кредитования — меньше переплата %.
- Использование льготного периода (грейс периода). Предлагается на многих «револьверных» карточных счетах. Главное внимательно следить за сроками расчетного периода, который длится не 30 дней, а приходится на последнее число текущего месяца или первое число следующего месяца. Такой подход позволяет вернуть, только основной долг, не возвращая проценты.
Полезно: При необходимости конкретного приобретения, отдавать предпочтение целевым кредитам, нежели денежным ссудам — они имеют меньшую процентную ставку.
Минимизация затрат при исполнении финансовых обязательств
- Снижение процентной ставки. Может происходить двумя основными путями: пересмотр условий или рефинансирование. Пересмотр условий происходит на основании заявления заемщика, которое он может подать при наличии обстоятельств или при отсутствии таковых. Как правило, все, чего может добиться должник таким заявлением — временная заморозка обязательств перед финансовой организацией. Временно будет необходимо выплачивать, только проценты, а основной долг — когда улучшиться его материальное положение. Рефинансирование: позволяет уменьшить процентную ставку, то есть расплатиться с долгами при минимуме переплат.
- Консолидация кредитов. При наличии нескольких кредитов логично взять один более крупный займ и расплатиться за все кредиты. Это, как правило, позволяет значительно снизить процентную ставку, так как в настоящее время кредиты выдаются на более выгодных условиях, нежели несколько лет назад. И выплачивать один кредит психологически проще. Зачастую держать кредиты в нескольких банках одновременно – неудобно и невыгодно.
- Не допускать возможность повторного использования средств, используемых на оплату задолженности по кредиту. Такая возможность реализована многими банками, выдающими кредиты на собственные пластиковые карты. В таком случае, целесообразно отказаться от оплаты покупок в магазине с помощью пластиковых карт или заблокировать возможность использования кредитного лимита на карте. Это позволит наиболее быстро расплатиться с кредитами без риска потери дополнительных материальных средств.
- Возвращение части денежных средств, потраченных на проценты и комиссии за счет налоговых вычетов.
- Возврат суммы, уплаченной за страхование жизни и здоровья заемщика при выдаче ссуды. Данную сумму можно вернуть на основании заявления, при привлечении сотрудников Роспотребнадзора или в судебном порядке. Но заемщику будет необходимо доказать, что уплата денег за страховку произошла под давлением со стороны сотрудников банка, то есть была навязана.
Ниже более подробно будет рассказано о рефинансировании нескольких кредитов в один банк, так как, именно, рефинансирование и консолидация – основополагающие способы экономии.
Рефинансирование кредитов: сущность и целевое назначение
Рефинансирование нескольких кредитов представляет собой замену долговых обязательств, существующих в данный период времени, на иное долговое обязательство, заключаемое на новых для должника условиях. Для заемщика рефинансирование направлено на реализацию одной или нескольких целей, перечисленных ниже:
- Компенсация имеющегося долгового обязательства новым — необходимость срочного погашения существующего долгового обязательства при отсутствии необходимой суммы денег или невозможности внесения требуемой суммы в связи с иными обстоятельствами.
- Оптимизирование платежей по кредиту – снижение процентной ставки, продление периода возврата займа, снижение суммы ежемесячных взносов и так далее.
- Консолидация кредитов – объединение нескольких долговых обязательств с целью замены их на один суммарный кредит.
Для банковской организации рефинансирование двух кредитов или большего числа долговых обязательств также является выгодной услугой, так как позволяет переманить клиентов из одного банка в другой. Для заемщика в рефинансировании кредитов имеются и существенные недостатки:
- Большинство кредитно-финансовых организаций с целью страхования от неплатежеспособности должника и снижения рисков упущенной выгоды распределяет ежемесячные платежи по кредиту таким образом, что первоначально заемщик выплачивает, именно, проценты по долговому обязательству.
- Затраты, связанные с процессом рефинансирования: сбор дополнительных документов, комиссии нового банка и так далее.
Полезно: Рефинансирование нескольких кредитов выгодно в первые месяцы внесения выплат. К середине расчетного периода практически все проценты по обязательству выплачены, а перекредитование наложит новые проценты, что будет способствовать большим материальным тратам.
О получении кредита для рефинансирования долга по микрозайму читайте здесь.
Консолидация: сущность и целевое назначение
Консолидация кредитов представляет собой процедуру объединения двух или большего числа кредитов в одно суммарное долговое обязательство с единой процентной ставкой и единым расчетным периодом. Как правило, допускается консолидировать не более пяти кредитов. Возможна консолидация двух основных типов:
- Консолидация долговых обязательств в банке, в котором оформлен один или несколько кредитов. Консолидирование возможно в рамках долговых обязательств перед одним кредитором (если все кредиты оформлены в банке, который проводит процедуру объединения долговых обязательств) или в отношении нескольких кредиторов с последующей передачей прав на получение выплат по займ одному кредитору (если первоначальные кредиты оформлены в разных банках).
- Консолидация долговых обязательств в банке отличном от финансовых организаций, в которых первоначально были получены займы.
Наиболее простой в оформлении для заемщика является консолидация первого типа, так как данная процедура не требует дополнительного сбора документов для подтверждения платежеспособности и добросовестности клиента банка.
Полезно: Плюсом, влияющим на вынесение положительного решения кредитно-финансовой организацией, является использование заемщиком иных банковских продуктов и услуг: получение заработной платы на пластиковую карту данного банка.
Стоит отметить, что процедура консолидации в обязательном порядке включает себя процедуру рефинансирования. Происходит погашение всех долговых обязательств/всех долговых обязательств за исключением одного и новое кредитование на иных для заемщика условиях.
Пошаговая инструкция по переносу кредитов в один банк
Консолидация кредитов возможна при соблюдении требований банковской организации и выполнении ряд действий. К основным требованиям, общим для большинства банков, относятся следующие:
- Возраст заемщика для того, чтобы осуществить перенос кредита в другой банк: от 21 года до 75 лет на момент полного возврата кредита.
- Наличие регистрации в регионе нахождения банка, в котором будут проходить процедуры консолидации перекредитования.
- Сумма кредита не должна быть ниже 150 тысяч рублей.
- Остаток срока погашения долгового обязательства перед первичным кредитором не должен быть менее трех месяцев.
- Не должно быть задолженностей по кредиту. Наличие просрочек по внесению платежей при уплате кредита также может стать причиной для отказа в предоставлении соответствующей услуги.
Объединение кредитов в один в разных банках может разниться в отношении требований к заемщику и условий предоставления услуги.
Процедура подачи заявки на рефинансирования аналогична стандартной процедуре получения кредита:
- Подача заявки – лично или на сайте банковской организации.
- Сбор документов, требуемых для проведения процедуры рефинансирования и консолидации.
- Подача заявления и полного пакета документов.
О рефинансировании АИЖК долга по ипотекам — самое выгодное перекредитование, подробности читайте в нашем следующем материале.
Особенности программ банков: сравнительная таблица
Как уже указывалось в предыдущем разделе, требования к заемщику и прочие условия банковских организаций могут варьироваться. В большинстве случаев, чем ниже процентная ставка, предлагаемая вторичным кредитором, тем выше требования к заемщику и тем более внушительный пакет документов необходимо будет предоставить.
С целью оптимизации выбор потенциального заемщика, решившего провести в отношении своих долговых обязательств процедуру консолидации и рефинансирования, ниже будет представлена сравнительная таблица с процентными ставками по кредиту, требованиями и условиями наиболее популярных финансово-кредитных организаций.
Об ограничениях и порядке снижения платежей по микрозайму в судебном порядке читайте в нашей статье.
Таким образом, каждый, кто имеет кредит в нескольких банках, может выбрать оптимальную организацию для консолидации.
Источник
