Сберегательный сертификат это займ или собственность

Банковские организации предлагают клиентам множество финансовых продуктов, среди которых не последнее место занимает сберегательный сертификат. Чем он отличается от депозитного вклада? Какими преимуществами обладает? Какие недостатки имеет? Стоит ли его приобретать? Если да, то, в каком банке?

Сущность сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат – это разновидность ценной бумаги, которую вправе выпустить банк. Кредитная организация при этом должна отвечать следующим требованиям:

• Работа в банковской системе – не менее 2 лет;

• Годовая отчетность опубликована в СМИ и подтверждена аудитором;

• Осуществление деятельности в строгом соответствии с нормами и предписаниями регулятора (ЦБ РФ);

• Фонд резервирования – от 15% оплаченного капитала;

• Объем резервов, необходимый для удовлетворения требований кредиторов.

Сберегательный сертификат является подтверждением того, что у клиента банка есть вклад на определенную сумму денег. Ценная бумага, по окончании своего действия, дает право на получение этих денежных средств и прибыли в виде процентов, но только в национальной валюте, т.е. в рублях. Раньше срока получить деньги можно, но по сниженной ставке. Позже – тоже, но за дни после окончания вклада на итоговую сумму ничего не начисляется.

Типы

Существует несколько типов сертификата:

1. Сберегательный;

2. Депозитный.

В отличие от первого, второй может принадлежать исключительно юридическому лицу. Обналичить такой сертификат нельзя – всё расчеты проводятся в безналичной форме. А вот держателем ценной бумаги первого типа может быть любое лицо, в том числе нерезидент России. Доступны расчеты в любой форме: и наличной, и безналичной. В целом же, характеристики обоих типов схожи: документарная форма, возможность передачи права требования иным лицам, отсутствие пролонгации, ограниченный срок для обращения за денежными средствами, невозможность использования для оплаты работ, товаров, услуг.

Сберегательный сертификат бывает именным и на предъявителя. Главное отличие состоит в том, что в первом случае денежные средства может получить только владелец ценной бумаги, во втором же – любой, кто обратится с данной просьбой и документом в банк. Передать именной сертификат можно только в порядке уступки требования или цессии. Для этого на обратной стороне ценной бумаги делают соответствующую надпись, ставят подписи, а работник банка заверяет их отметкой и печатью.

Преимущества сберегательного сертификата

1. Повышенная доходность. Банки предлагают более высокий процент по сберегательным сертификатам, чем по депозитным вкладам. Если по депозиту ставка в течение всего срока действия может меняться (например, первые полгода – 8%, следующие – 7,5%, последние – 7%), то по сертификату она фиксирована. Она на несколько пунктов выше, а значит, иметь такую ценную бумагу выгоднее, чем открывать вклад в банке;

2. Досрочное снятие денег. Сертификат можно обналичить в любое время. Предъявление документа в банк для погашения предполагает выплату суммы и дохода, но по сниженной процентной ставке. Заранее обналичивать ценную бумагу невыгодно, но возможно. Это удобно, если срочно понадобятся деньги;

3. Простота оформления документа. Чтобы стать владельцем сберегательного сертификата, нужно обратиться в банковскую организацию, предъявить паспорт и ИНН, разместить на счету в этом банке нужную сумму денег (она должна ровняться номиналу ценной бумаги). Когда все действия будут выполнены, банковский работник выдаст заполненный бланк сертификата на руки;

4. Передача ценной бумаги. Сертификат можно отдать, подарить, продать, использовать в качестве залога и не только. Чтобы не возникло сложностей, ценная бумага должна быть на предъявителя. В случае использования именного документа возможно лишь цессия. Она требует проведения определенной процедуры.

Недостатки

1. Отсутствие страховки. Это главный недостаток и весомая причина выбрать другой финансовый продукт, например, депозитный вклад. Вместе с тем, денежные средства не застрахованы только по сертификату на предъявителя, но не по именной ценной бумаге;

2. Риск получения денег по сертификату 3-ми лицами. Если кто-то завладеет документом на предъявителя, то без вопросов обналичит его в банке. Крупные суммы лучше хранить по именному сертификату;

3. Уплата налогов. Как и в случае банковских вкладов, если процент по сертификату выше ключевой ставки более чем на 5 пунктов, получатель прибыли (владелец ценной бумаги) обязан уплатить соответствующий налог;

4. Сложности с восстановлением права на сертификат. Делается это через суд, хотя с именными ценными бумагами всё обстоит куда проще – достаточно обратиться в банк;

5. Невозможность дистанционного управления. Если сбережениями по вкладку можно управлять удаленно, то сертификатом – нет.

Предложение Сбербанка

Сберегательный сертификат, который предлагает Сбербанк, ничем не отличается от предложений других банков. Ценная бумага доступна для оформления в любом отделении. Сам бланк имеет высокую степень защиты (это сделано во избежание подделок). Срок действия начинается от 3 и заканчивается 36 месяцами. Минимальная сумма, на которую можно оформить сертификат, составляет 10 000 рублей. Максимума нет, но чем он больше, тем выше процент.Приобрести сертификат можно путем открытия в Сбербанке счета на сумму от 10 000 рублей. Доступна оплата с уже открытого вклада.

В отличие от вкладов, которые сегодня предлагает Сбербанк, оформление сберегательного сертификата намного выгоднее. Единственная проблема – отсутствие страховки по ценной бумаге на потребителя. Если вы решите обналичить сертификат раньше окончания срока, сотрудники Сбербанка рассчитают прибыль по ставке по вкладу до востребования. Пролонгировать ценную бумагу нельзя, как и получить ежемесячные проценты. Сертификат подтверждается денежной суммой в рублях. Валюта не допускается. 

Copyright © 2018 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника — запрещается.

В поисках вариантов надежной сохранности денежных средств и их последующего увеличения, инвесторы отдают предпочтение вкладам, забывая о сберегательных сертификатах. Некоторые вообще не знают об их существовании и тем более о тех возможностях, которые они дают своим владельцам.

Банковский сберегательный сертификат — это ценная бумага, как правило формата А4, которую может приобрести резидент РФ или иностранный гражданин за наличные деньги или безналичным способом, с целью получения выгоды в виде годового процента. Специфику можно сравнить с самым обычным банковским вкладом. Однако есть небольшие отличия. В данном случае вы не открываете вклад, а покупаете ценную бумагу определенное время и конкретного номинала. Через указанный промежуток времени вам придется сдать ценную бумагу обратно в банк, а тот в свою очередь должен вернуть вам полную стоимость ценной бумаги и начисленные за это время проценты.

Важно, что сберегательный сертификат могут купить только физические лица, для ЮЛ действует другой тип — депозитный. Также следует указать, что такие бумаги могут быть именными или оформленными на предъявителя.

Еще одной особенностью является ограниченный срок действия, который составляет всего 3 года. То есть по истечению этого времени, необходимо будет идти в банк, получать деньги с причитающимися процентами и снова покупать ценные бумаги, если будет такая необходимость.

При желании владелец такой бумаги может закрыть его досрочно, как в случае со вкладами. Однако проценты также пересчитают по ставке до востребования или оставят прежними, но начислят за фактическое количество дней хранения.

Если говорить простым языком, то ценная бумага удостоверяет право своего владельца на возврат вложенных средств и начисленных за это время процентов. Соответственно, выпуск сберегательных сертификатов доступен только банковским организациям, после предоставления отчета в Банк России.

Основной и единственной валютой ценной бумаги в независимости от их вида может быть только российский рубль. Более подробное описание понятия содержится в гл. 7 ГК РФ.
Рублевые бумаги выпускают многие российские банки, например, Банк Москвы предлагает ценную бумагу для физлиц под 11,9% годовых. В крупнейшем банке страны — Сбербанке России сертификаты предлагают по ставке в размере до 12%.

Недостатки

Кроме отсутствия государственного страхования по таким ценным бумагам(АСВ их не страхует), можно назвать и другие минусы данного финансового инструмента:

• Начисление и выплата процентов происходит в конце срока действия. Хотя насчет капитализации процентов — это строго индивидуально, а вот получение этих процентов может быть только единовременно с закрытием сертификата. Например, по тем же вкладам можно снимать начисленные проценты ежемесячно и т.д.
• Отсутствие возможности пополнения или частичного снятия наличных. Если вклады бывают разными и имеют много возможностей, то с сертификатами совсем другая история. Деньги нельзя снять и внести, все в конце срока.
• Нет возможности пролонгации, продления срока действия сертификата по истечению 3-х лет. Придется самостоятельно идти в банк и заново оформлять новый сертификат.
• Сертификат на предъявителя может обналичить абсолютно любой человек, в том числе и злоумышленник, укравший или нашедший его. В этом случае вы лишитесь своих денег, возвращать которые придется через суд. В большинстве случаев, банки предлагают хранить ценности в специальных сейфовых ячейках, которые в этом случае предоставляются банком бесплатно.

Какова доходность вложений?

Проценты по вкладам, даже самым выгодным, также сильно отличаются от ставки по сертификатам. Процентная ставка по ценной бумаге всегда выше среднего уровня и может варьироваться от 11 до 18% годовых. Недурно для обычной бумажки, не так ли?!

Если обратиться к сберегательном сертификату Сбербанка России и на его примере рассчитать доходность этого продукта, то получиться, что при вкладе в размере 50 000 рублей на 367 дней, доход составит 5,293 рубля 15 копеек. Учитывая процентную таблицу Сбербанка, эта сумма и срок предполагает размещение средств под 10,5% годовых.

Однако радоваться рановато, несмотря на выгодность и простоту оформления сберегательного сертификата, есть у него и очень большой недостаток. Денежные средства по таким бумагам физических или юридических лиц не страхуются государством, несмотря на то, что банк-эмитент входит в ССВ. А это значит, что в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, вам не вернут денежные средства по сертификату ни в каких размерах. Еще одним существенным минусом является тот факт, что если его потерять — саму бумажку, то доказывать право собственности на него можно только через суд. В случае с обычными вкладами, достаточно предъявить паспорт и можно будет получить деньги.

Стоит ли вкладывать деньги и где купить?

Купить сберегательный сертификат можно в отделении банка, эмитирующего подобный продукт. Сделать это просто, достаточно подойди к операционисту и сообщить о своем желании купить именной/на предъявителя сертификат. Внести денежные средства или перевести их со своего счета и получить ценную бумагу на руки.

Что касается вопроса о необходимости открытия сберегательного сертификата, то его можно назвать философским. По крайней мере, в современных реалиях. Наверное, стоит покупать, но только в Сбербанке. Несмотря на историю с Мечелом, Сбербанк ненамного ухудшил свои показатели, в отличии от других госбанков, которые опустились к минимальному значению собственного капитала, установленному ЦБ на уровне 10%.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45