Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете переехать в США или решили поступить в один из вузов страны.
Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века — это одно из самых важных качеств современного потребителя.
Граждане бывшего СССР переезжают в другие благополучные страны. Серьезные масштабы, к примеру, обрела эмиграция в Польшу из СНГ. Обосновываются наши соотечественники в Германии и Франции, Англии и Италии. Особым спросом пользуются Соединенные Штаты Америки, страна больших возможностей, где можно хорошо устроиться, даже если прибыл в государство практически без денег.
Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:
- обучение;
- приобретение авто;
- ипотеку;
- бизнес-развитие;
- потребительскую.
Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.
В 2019 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения— это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.
К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:
В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.
В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.
Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант обучение в Америке, условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.
Советуем посмотреть: где можно учиться в США бесплатно.
- Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
- Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
- Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.
Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.
Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.
Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.
Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.
В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.
Для некоторых марок и моделей в банках предусмотрены кредитные deals, льготы, благодаря которым можно получить машину едва ли не за собственно стоимость.
Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.
В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера — 2,34 %
Для получения кредита на развитие бизнеса в США нужно иметь четко продуманный бизнес-план.
В нем должны рассматриваться следующие направления:
- Направленность бизнеса.
- Информация об имеющихся финансах.
- Планируемые расходы на период кредитования.
- Описание схемы получения доходов и т. д.
В бизнес-план нужно внести все, что указывает на безопасность финансового сотрудничества с вами. Нелишней будет информация о поручителях, структуре управления и т. д.
Если вы намереваетесь получить коммерческий кредит в Соединенных Штатах, обратитесь в Small Business Administration.
Агентство может стать вашим поручителем, а также предоставит информацию о финансовых структурах, с которыми безопасно и выгодно сотрудничать.
Одним из наиболее популярных является потребительский кредит в США. У американцев он именуется personal loan. Имеются в виду средства, которые заемщик берет на свои личные нужды. Это может быть крупная покупка или дорогостоящее лечение в клинике. Средняя ставка — 6 %. Конкретные условия зависят от таких факторов, как срок, сумма, кредитная история, заработная плата соискателя и т. д.
В странах СНГ дела с кредитами обстоят не так радужно, как в Европе и Америке. Это стимулирует интерес наших граждан к условиям зарубежных банков.
«Общий долг домохозяйств сейчас на 21,4 процента выше уровня, достигнутого в период после финансового кризиса (второй квартал 2013 года)», — говорится в официальном сообщении. Наибольший размер задолженности — 9,12 триллиона долларов приходится на ипотеку. Не станет ли это детонатором очередного мирового кризиса, как в 2008 году, когда четвертый по величине инвестиционный банк в США Lehman Brothers подал в суд заявление о банкротстве? Американские аналитики считают, что поводов для беспокойства растущая закредитованность населения не дает.
Научный сотрудник института Адама Смита, колумнист Forbes Тим Ворстал объясняет, что, хотя размер долга американцев и достиг уровня 2008 года в абсолютных величинах, это не несет в себе угрозы, поскольку экономическая ситуация в стране стала с тех пор значительно стабильнее, ВВП вырос, а инфляция несколько обесценила деньги. По его мнению, правильнее отталкиваться от отношения совокупного объема долга домохозяйств к ВВП, а оно за десять лет снизилось в разы.
Примерно той же позиции придерживаются и российские эксперты. По мнению доцента кафедры финансовых рынков РАНХиГС Сергея Хестанова, высокая закредитованность американцев в ближайшем будущем не скажется ни на стабильности финансовой системы США, ни на равновесии мировой финансовой системы.
«Единственная «точка на горизонте» — это 2020-2021 годы, когда с достаточной долей вероятности произойдет очередной циклический экономический кризис по образцу 1998 и 2008 годов. Это может несколько обострить ситуацию для проблемных групп заемщиков в Америке. Оценить, какой доли населения это коснется, сейчас не представляется возможным. Но масштабных последствий для мировой финансовой системы, на мой взгляд, не будет. Пока экономический рост в США присутствует, существенных угроз нет, — считает Хестанов.
Эксперт пояснил, благодаря чему долги американцев росли рекордными темпами. Дело в том, что на протяжении целого ряда лет (примерно с 2008 по 2016 год) ставки по кредитам в стране были чрезвычайно низки, что подстегивало людей брать взаймы у банков. Несколько лет подряд ипотечные ставки были даже ниже официально заявленного уровня инфляции.
Это стало мощнейшим стимулом для наращивания кредитной нагрузки. Многие этим воспользовались, поэтому и совокупный объем долга существенно вырос. А вот финансовая нагрузка на заемщиков оказалась незначительной благодаря все тем же низким ставкам. Сейчас они стали медленно расти, приблизившись к уровню инфляции, поэтому, скорее всего, дальнейший рост кредитования замедлится.
Профессор кафедры фондового рынка и рынка инвестиций Высшей школы экономики Александр Абрамов добавил, что и рынок недвижимости США не сигнализирует о каких-то серьезных проблемах. Чтобы вызвать системный кризис в экономике, схожий по сценарию с кризисом 2007 года, накопление долга должно сочетаться с падением цен на жилье, а пока они демонстрируют тенденцию к росту. «После 2008 года мировая банковская система была существенно перенастроена, так, чтобы ее капитализация соответствовала риску. Это правило, введенное именно в период кризиса, до сих пор работает и обеспечивает стабильность банков, выдающих ипотечные кредиты. Да, рост объемов выдачи — это «красный флажок», за которым нужно смотреть, но о начале кризиса речи пока, я думаю, не идет», — сказал Абрамов «РГ».
Смысла сравнивать объемы кредитных долгов россиян и американцев нет, поскольку условия кредитования в наших странах чрезвычайно разнятся. Американцам их долги обходятся вдвое дешевле, чем россиянам. Так, на 1 января 2019 года средневзвешенная ставка по ипотеке в США была равна 4,51 процента годовых, в то время как в России она достигала 9,66 процента. Совокупный объем всех выданных на 1 января 2019 года ипотечных кредитов, по данным Банка России, был равен 6,4 триллиона рублей. Аналогичный показатель в США в начале года достиг 9,12 триллиона долларов, что почти в 94 раза больше.
В России займы до зарплаты давно и прочно вошли в жизни большинства граждан. Сверх популярными их сделали доступность и мгновенное получение. Но интересно знать как обстоят дела с подобным видом заема денег в самой богатой стране планеты-США.
В Америке граждане относятся к микрокредитованию неоднозначно, кто то считает их хорошим способом быстро найти средства, другие считают их неприемлемыми. Здесь они в основном нацелены на заемщиков которые по той или иной причине не имеют возможности обратиться в банк за обычным кредитом. К стати процентная ставка по ним 3-4 процента, об этом в России можно только мечтать, у нас средний процент составит 25-30 в год. Разница просто огромная.
В США клиентами местных МФО становятся лица у которых кредитная история отсутствует вовсе или очень короткая. Так же очень популярны такие виды займов у малого бизнеса, который составляет значительную долю от всех клиентов. Предприятиям просто негде больше найти финансирование и они приходят в такие компании за быстрыми деньгами.
Ежедневно в Америке выдаются более 400 000 срочных займов, это огромные цифры. Причины по которым МФО там процветают кроются в том, что люди имеют привычку все товары и услуги покупать в кредит, от покупок в супермаркете и до морских круизов. Поэтому им и легче занимать подобным способом. По социологическим опросам средний заемщик берет более 10 кредитов в год, а процент по ним превышает 2000% годовых. Клиентами становятся в основном люди в возрасте 30-40 лет , например мигранты, которые совсем недавно живут в стране лет с годовым доходом менее 60 000$ и предприятия малого бизнеса, которые берут деньги на покупку оборудования или офисной техники.
Максимальная сумма займа в США для предприятий составляет 50 000$, а его средний размер составляет около 15 000$. Что касается граждан, то средняя сумма составляет около 3000-5000 тысяч долларов.
Если говорить о том как получить деньги, то способы схожи с нашими. Есть огромное количество небольших отделений и офисов разных компаний по всей стране. Кто то охватывает рынок всей территории США, а кто то работает в одном штате или городе. Если пройтись по улицам например Лос Анджелеса, то можно увидеть достаточно много вывесок с подобными надписями payday loan, daily loan и подобные. Но так же присутствует и множество сайтов через которые люди оформляют заявки онлайн, так же как и у нас, получают деньги на свои карты.
Так выглядит сайт займов онлайн в США
Еще один сайт
Заем денег по американски
Если говорить про обычные банковские кредиты, то здесь они выдаются под немыслимые для наших граждан проценты. В стране они всегда были дешевыми, брать средства там очень выгодно и не накладно для семейного бюджета. У нас же обращение в банк сильно опустошит кошелек при ежемесячных выплатах.
Например при кредитовании ставка составит не более 4% годовых, против 30 у нас! Как видно у граждан самой богатой страны больше финансовых инструментов для покупки необходимых товаров. Доступные деньги позволяют людям оплачивать в кредит практически все, что необходимо, низкие проценты это позволяют.
Источник
Государственный долг США (англ. The United States government debt) — задолженность федерального правительства США перед своими кредиторами. К государственному долгу США не относятся долги отдельных штатов, корпораций или физических лиц, даже гарантированные государством, а также будущие обязательства перед получателями социальной помощи и здравоохранение. По оценкам ЦРУ на 2017 год долг США находился на 34-м месте в мире с точки зрения его соотношения с ВВП[1]. По состоянию на ноябрь 2019 размер госдолга превысил 23 триллиона долларов[2]. В апреле 2020 года госдолг вырос сразу с 23,7 до 25 триллионов долларов[3].
История[править | править код]
Историческая динамика долга[править | править код]
Государственный долг США в процентном отношении к ВВП с 1790 по 2017 год
Соотношение госдолга США с ВВП достигло максимума в 1946 году, что стало следствием массивных военных расходов в период Второй мировой войны. Тогда данный показатель составил 121,2 % ВВП. Однако опережающая динамика роста экономики над ростом госдолга (с середины 1940-х по начало 1980-х годов) позволила сократить данный показатель до уровня 33—36 %[9].
Статьи расходов годового бюджета США превышают доходы (что приводит к т. н. дефициту бюджета) с конца 1960-х годов (с 1970 года профицит годового бюджета США был зафиксирован только 4 раза — в 1998—2001 годах).
С 1980-х годов объём государственного долга стал расти намного быстрее экономики. Разрыв между динамикой роста ВВП и роста госдолга увеличился в 2000-х годах.
С 1966 по 2020 год среднегодовой прирост госдолга США составил 8,3%, а номинального ВВП — 6,3%[3].
В апреле 2020 года соотношение федерального долга и ВВП страны достигло 116 % по сравнению со 107 % на конец 2019 года[3].
Закон Грэмма-Рудмана-Холлингса[править | править код]
Резкое увеличение государственного долга США во время уже первого президентского срока Рональда Рейгана (почти в 2 раза, с 834 млрд $ в 1980 до 1525 млрд $ в 1986 (в ценах 1982 года))[10] вызвало озабоченность Конгресса, результатом которой стало принятие в 1985 году Закона о сбалансированном бюджете и контроле за дефицитом в чрезвычайных условиях (Акт Грэмма-Рудмана-Холлингса). Закон предусматривал ежегодные меры по уменьшению дефицита и достижению сбалансированного бюджета к 1991 году (в дальнейшем этот срок несколько раз продлевался).
Темпы роста в начале XXI века[править | править код]
16 мая 2011 года министр финансов США Тимоти Гайтнер уведомил конгресс, что государственный долг страны достиг максимального установленного законом уровня. По словам министра, ему приходится использовать «различные бухгалтерские уловки» в качестве мер для предотвращения дефолта[11]. 15 июля того же года президент Барак Обама заявил, что, если к утру 16 июля Конгресс не увеличит лимит госдолга, США могут объявить технический дефолт[12].
2 августа за 12 часов до возможного объявления дефолта Сенат США проголосовал за увеличение госдолга на 2,1 триллиона долларов — до 16,4 триллионов, тем самым дефолт был отложен. Госдолг составил в тот день более 14,3 трлн долларов[13].
В тот же день, 2 августа, президент успел подписать принятый закон о госдолге, предотвратив технический дефолт[14]. В тот же и на следующий день были размещены новые государственные облигации США на несколько сот миллиардов долларов. Несмотря на договорённость между республиканцами (большинство в Конгрессе) и демократами (президент), «подвешенная» с 16 мая по 2 августа ситуация с увеличением потолка долга привела к нестабильности фондовых рынков из-за опасений дефолта: цена золота ещё 18 июля установила мировой рекорд, превысив 1600 долларов за унцию[15]. На следующий день в результате новых заимствований, согласно агентству S&P, государственный долг Соединённых Штатов Америки превысил валовый внутренний продукт США. Наконец, 4 августа кредитный рейтинг США был понижен S&P с максимального «ААА» до «АА+» с прогнозом «негативный» на фоне проблем с госдолгом и ростом дефицита госбюджета[16][17]. Впоследствии агентство изменило прогноз на «стабильный»[18].
В последний раз законодательный предел госдолга США был поднят 30 января 2012 года до нового максимума 16,394 трлн долларов. Однако к концу года долг достиг 16,432 трлн долларов, и 31 декабря, если бы демократы и республиканцы в конгрессе не договорились о снижении дефицита бюджета США на 1,2 триллиона долларов в течение ближайших 10 дней, мог произойти фискальный обрыв. Но в ночь на 1 января 2013 года Конгресс США одобрил Закон «О фискальном обрыве», тем самым отсрочив падение.
На март 2013 года госдолг США на душу населения составлял около 53 тыс. долл./чел., в то время как ВВП на душу населения составлял 51749 долл. (2012 г.) Данные экономические показатели свидетельствуют о ненулевой вероятности дефолта, но поскольку государство США имеет самый высокий кредитный рейтинг ААА (по оценкам международных рейтинговых агентств Fitch и Moody’s), то соответственно платит маленькие проценты по своему государственному долгу. Также стоит отметить, что гос. долг США на 45 процентов является внешним долгом и номинирован в долларах США — первой в мире валюте по объёму валютных резервов и денежных операций. Благодаря этим и другим факторам вероятность дефолта США практически равна 0, за исключением чисто технического дефолта[19].
В конце августа 2017 на штат Техас обрушился ураган Харви, а на Флориду — ураган Ирма, которые имели разрушительные последствия. На их ликвидацию потребовалось выделить экстренное финансирование. Конгрессу с Белым домом пришлось срочно принимать закон о повышении лимита, который позволил бы продолжить заимствования. 8 сентября 2017 года госдолг США впервые в истории превысил отметку в 20 трлн долларов[20]. В этот день президент Дональд Трамп подписал закон о временном повышении порога государственного долга страны, который разрешил неограниченные федеральные займы[21]. Таким образом, Америка набрала в долг 10 триллионов долларов всего за восемь лет. Для предыдущих 10 триллионов потребовалось более 100 лет. Несмотря на большой долг, благодаря экстремально низким ставкам Штаты тратят на процентные платежи по своим бумагам не более 300 миллиардов долларов в год и, при сложившихся условиях, могут копить долг неопределённо долго. Но если же ставка по 10-летним облигациям вырастет с нынешних 2 % до 4,5 % (базовый прогноз конгресса), то это увеличит стоимость обслуживания до 800—900 миллиардов долларов в год через 7—10 лет, причём на купонные платежи будет уходить до половины налоговой выручки правительства[22].
В апреле 2020 года госдолг вырос сразу с 23,7 до 25 триллионов долларов[3].
Структура[править | править код]
Структура госдолга США по состоянию на январь 2019 года[23]:
- Общий госдолг: 21 959 миллиардов;
- Долг перед различными лицами: 16 108 миллиардов;
- Внутригосударственный долг: 5851 миллиард.
По состоянию на 2020 год около 30 % госдолга США находится на балансе федеральных агентств, прежде всего Фонда социального страхования. Оставшаяся часть закреплена за публичными структурами. Крупнейшая из публичных групп представлена международными кредиторами. По данным на март на них приходится почти 4,3 трлн долларов. Наибольший объём у Японии и Китая, 1,27 трлн и 1,08 трлн соответственно[3].
Расчёты по долгу[править | править код]
В 2019 году США заплатили 567 млрд долларов процентных расходов по госдолгам (17 % доходов бюджета). Средняя процентная ставка составила 2,5 %. По состоянию на 2020 год уровень долга заметно вырос, но процентные ставки при этом уменьшились. В марте 2020 года ФРС снизила ключевую ставку с 1,75 % до 0,25 %. Вместе с fed funds rate уменьшилась и стоимость обслуживания долга. К примеру, за год доходность 10-летних Treasuries опустилась с 2,4 % до 0,7 % годовых[3].
Счётчики долга[править | править код]
Компанией Durst Organization в центральном районе Нью-Йорка в 1989 году на всеобщее обозрение был вывешен счётчик национального долга США. В 2004 году счётчик был демонтирован, и позже его обновленная версия была установлена поблизости.
Существует множество сайтов, отображающих размер госдолга США, в том числе, созданные в правительственных органах[23].
См. также[править | править код]
- Список стран по внешнему долгу
- Четырнадцатая поправка к Конституции США
Примечания[править | править код]
- ↑ The World Factbook (англ.). ЦРУ. Дата обращения 17 января 2019.
- ↑ Госдолг США достиг рекордной отметки в $23 трлн.
- ↑ 1 2 3 4 5 6 Куда заведет Америку коронавирус? Госдолг США превысил $25 трлн (20 мая 2020). Дата обращения 23 мая 2020.
- ↑ FY 2010 Budget Historical Tables Pages 127-128PDF (англ.)
- ↑ FY 2011 Budget Historical Tables Pages 133-134PDF (англ.)
- ↑ FY 2016 Budget Historical Tables Pages 125-126, 184-185PDF (англ.)
- ↑ Госдолг США: 1980 — 2018 (англ.). Дата обращения 6 декабря 2018.
- ↑ ВВП США по годам: 1980 — 2017 (англ.). Дата обращения 6 декабря 2018.
- ↑ Federal Debt As Pct GDP (англ.). Government Spending in the United States of America. Дата обращения 5 февраля 2011. Архивировано 10 февраля 2012 года.
- ↑ Стиглиц Дж. Ю. Экономика государственного сектора. М., ИНФРА-М, 1997. С. 59.
- ↑ «Дефолт США разорит всех» Архивная копия от 15 июля 2011 на Wayback Machine. Вести.ру, 12 июля 2011
- ↑ «Дефолт США разорит Россию». Архивная копия от 16 июля 2011 на Wayback Machine Росбалт, 15 июля 2011
- ↑ Сенат США предотвратил дефолт (недоступная ссылка)
- ↑ МВФ приветствовал принятие США закона о госдолге, ВЗГЛЯД.РУ (3 августа 2011 года).
- ↑ «Золото бьет рекорды из-за угрозы дефолта в США.» Вести.ру, 18 Июля 2011
- ↑ «Обвал на биржах предвещает вторую волну кризиса» Архивная копия от 5 января 2014 на Wayback Machine. Вести.ру, 8 августа 2011, 15:37
- ↑ «Понедельник откроет новую эру на финансовых рынках мира» Архивная копия от 5 января 2014 на Wayback Machine. Нью-Йорк, 7 августа, РИА Новости
- ↑ Benjamin Purvis. S&P Affirms U.S. Rating, Expects Last-Minute Debt Fixes to Continue (англ.). Bloomberg (27 June 2018). Дата обращения 17 января 2019.
- ↑ Federal Debt: Answers to Frequently Asked Questions. Government Accountability Office. Дата обращения 29 сентября 2013.
- ↑ National debt hits $20 trillion for first time in history (англ.). washingtonexaminer.com. Дата обращения 16 октября 2017.
- ↑ Трамп отсрочил дефолт США, временно повысив потолок госдолга — Российская газета
- ↑ Госдолг США превысил $19 трлн. Finanzen.net GmbH. Дата обращения 3 января 2017.
- ↑ 1 2 Government Section of TreasuryDirect (англ.), TreasuryDirect.com. Дата обращения 17 января 2019.
- ↑ Major foreign holders of treasury securities (англ.). Министерство финансов США (2017). Дата обращения 12 сентября 2017.
Ссылки[править | править код]
- The Debt to the Penny and Who Holds It // U.S. Department of the Treasury, Bureau of the Public Debt — текущее значение долга
- Bureau of the Public Debt, агентство в составе Министерства финансов США
- Federal Debt: Answers to Frequently Asked Questions // US Government Accountability Office — различная информация о госдолге и его отношении к бюджету
- Historical Tables // Сайт Белого Дома, Office of Management and Budget — таблицы с историческими данными.
- Долг Америки в реальном времени, частный сайт
Источник