Как вы заметили уровень жизни в РФ потихоньку падает, и народ набирает кредиты. Такая беда и меня не обошла стороной. И всё более углубляясь в эту тему я решил в ней немного разобраться.
Наиболее востребованный продукт с рынка кредитования – кредит наличными или потребительский кредит. ???? Если Вы думаете, что получить кредит наличными сложно, Вы не правы. Может быть, на первый взгляд кажется, что кредит наличными трудно оформить, но это не так.
Прикинув все за и против, я решил немного рефинансировать свою ипотеку за счет потребительского кредита. У меня осталось не такой уж и большой долг, всего 300 000 тыс. рублей примерно. По договору он мне выдавался на 13%, в далеком 2012 году. Большая часть уже выплачена.
???? Связанная статья: Удивительно, но богатые платят меньше налогов чем бедные.
???? Рефинансировать ипотеку я не вижу смысла, слишком мала сумма, а переплачивать за выдачу нового кредита и собирать справки по новой вообще нет смысла. Я решил взять потребительский кредит у одного известного банка. Вы его все прекрасно знаете. Сам я давно там уже клиент и пользуюсь многими продуктами оттуда.
Хитрое кредитование, как я уменьшил платежи по кредиту почти в 2 раза.
Почему я стремился получить кредит наличными!❓ (Точнее это не совсем наличные, деньги переводят на карту) У кредита наличными есть определенные преимущества перед другими видами кредитования. Оформляя кредит, обычно вам не нужно даже объяснять зачем вам нужен кредит, и представлять документы, подтверждающие трату средств по назначению, не нужно.
Вы сможете потратить деньги, взятые в кредит, на любые нужды. Я же их решил потратить на ипотеку. Так сказать, перекредитоваться.
Получить кредит было действительно не сложно, достаточно было подать заявку, со мной связались и предложили кредит в 500000 под 18.9%!❗❗❗ не хилые проценты, да? ☺
В принципе это не много для потребительского кредита в РФ, но в тоже время — это больше 13% для ипотеки, как мне казалось! Но, я сел за калькулятор и просто обалдел от результата! Если посчитать всю сумму, которую я брал в ипотечном калькуляторе, а это 2 400 000, то вроде как всё более-менее сходится с 13%:
Однако что интересно у меня был платеж 31 112,00
При этом, если сейчас считать остаток 317 000, которые мне осталось выплатить. Получается какая-то ерунда.
Ниже остаток, который требуется выплатить, это скрин из личного кабинета.
20 платежей по 18596 руб. И мы покрываем остаток по ипотеке
Но если посчитать на кредитном калькуляторе, то ничего не сходится. ????
Указываем все данные и остаток месяцев. Платежи получаются на порядок меньше.
Платежи за расчетный ипотечный кредит
Теперь указываем тоже самое, но с процентами моего банка. ????
Потребительский кредит, который мне предложили.
И что удивительно в этом случае цифры почти сходятся, в отличии от ипотечного кредита.
Почему так получается я не знаю. Если вы знаете, напишите в комментариях. Никаких страховок сверху в ипотечном кредите нет, в потребительском кредите от страховки я отказался. Или это обман? Или я что-то не понимаю.
Почему мне выгоднее получается заменить ипотечный кредит на потребительский.
Во-первых, получается экономия на суммах, во-вторых я смогу быстрее его гасить, так как получаю доход я понедельно, и я смогу вносить весь месяц, частично погашая кредит. В ипотеке я могу только раз в месяц вносить большую сумму для погашения.
Я не стал брать кредит на 20 месяцев я взял на 36 месяц уменьшив обязательный платеж до 11 076 руб. Конечно я не буду платить по 11 076 руб., а буду платить намного больше, сокращая сумму каждый месяц.
???? Связанная статья: Теория капитала в книге «Капитал» Маркса (в комиксах ????)
Мои выводы. Почему потребительский кредит это круто.
Потребительский кредит по любому выгоднее любого другого, что автомобильного, что какого-то другого.
Вы можете отказаться от страховки. Например вам не надо будет платить огроменную страховку КАСКО или страховать жизнь. Тем более надо отказывать от страховки которую навязывает банк.
Обычно, Вам не надо объяснять зачем он вам нужен, и таскать кучу справок и искать поручителей. Особенно если вы уже клиент банка.
Вы можете оформить кредит наличными не только в валюте РФ, но и в евро или долларах. Сразу стоит отметить, что погашение задолженности будет происходить в той валюте, в которой Вы оформили кредит.
Вы можете гасить быстрыми темпами кредит, в меру своих возможностей, что сократит переплату в разы.
Он почему-то получается даже дешевле остатка ипотеки.
???? Связанная статья: 4 вещи, от которых я советую отказаться, чтобы быть свободным
————
Если у вас есть что добавить, обязательно пишите в комментариях. Помогите своими советами другим читалям!
Подписывайтесь, что бы не пропустить новые статьи для развития!
И ставьте лайк ????, если информация была полезна. Репост, тоже приветствуется!
Источник
Анонимный вопрос
29 июля 2018 · 95,6 K
Банки, инвестиции, страхование, НПФ
Можно, если:
1) Ипотека у Вас не относится к «ВОЕННОЙ» (т.е. за которую платит государство, в лице Минобороны);
2) Нет препятствий, противоречий или иных условий в действующем ипотечном договоре Банка.
Для того, чтобы рефинансировать ипотеку необходимо:
1) паспорт РФ;
2) постоянная прописка (не менее 6 месяцев на последнем месте) (отметка в паспорте);
3) справка по форме 2-НДФЛ (за последние 12 рабочих месяцев) (в бухгалтерии организации);
4) справка Банка «Об остатке задолженности по ипотечному договору» (берёте в Банке, где сейчас у Вас ипотека);
5) возможно потребуется оценка квартиры (некоторые Банки требуют оценку недвижимости) (можно заказать у любого оценщика, либо в Банке предложат свой список оценщиков);
6) стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев (общий стаж — не менее 1 года) (тоже одно из негласных условий Банков).
По сути, вы говорите об услуге рефинансирования, которая сейчас часто предлагается в современных банках. Она… Читать дальше
Управляющий Федеральным агентством недвижимости «Геометрия» geometry-msk.ru
Перевести ипотеку в другой банк на более выгодных условия или сделать рефинансирование предполагает такую же процедуру, которую вы проделывали ранее при одобрении ипотеки в настоящем банке.
1. Уточняете у своего ипотченого менеджера в банка о возможности перевода ипотечного кредита в другой банк (обычно с этим проблем не возниикает)
2. Выбираете… Читать далее
Если учесть, что новый банк потребует оформления страховки, то очень часто рефинансирование может оказаться не выгодным, даже при низком проценте.
На вопросы отвечают сотрудники портала ГдеЭтотДом.ру. В ряде аспектов мнение редакции… · gdeetotdom.ru
Добрый день. Процесс о котором вы говорите называют рефинансированием. Если упрощённо:
— заемщик должен банку А;
— заемщик находит банк Б, где процентная ставка меньше;
— заемщик берёт кредит в банке Б и рассчитывается с банком А;
— теперь заемщик должен банку Б, но уже на новых условиях;
— за счет снижения процентной ставки заемщик снижает общей… Читать далее
Коротко о себе : моим родителям не стыдно.
Рефинансирование может понадобиться в случае, если ухудшится материальное положение заемщика. Процедура точно такая же, как и при получении обычного ипотечного кредита. Снова проверяют клиента и требуют те же документы.
Как не платить проценты при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке?
Сравни.ру — это простой и удобный сервис для сравнения финансовых услуг. · sravni.ru
Василий, проблема в том, что Сбербанк после добровольного взноса уменьшает ежемесячный платёж с сохранением срока кредитования. При крупном взносе, как у вас, вам гораздо выгоднее уменьшить срок кредитования (а значит, и общую сумму переплаты). Это можно сделать, написав заявление в отделении банка. По умолчанию они делают расчёт не в вашу пользу, то есть не используют внесённую сумму в счёт основного долга, а распределяют на проценты. Задним числом вам уже вряд ли удастся что-либо изменить, а вот при следующем досрочном взносе побеспокойтесь заранее, чтобы эта сумма была учтена с выгодой для вас.
Прочитать ещё 3 ответа
В каких банках сейчас дают нормальную ипотеку?
Прежде всего хочу сказать, что нормальную ипотеку, с наиболее выгодными условиями дают как правило не через банки, а через агентства недвижимости или ипотечного брокера. Сами банки скидок не делают, а документы смотрят придирчивее, чем через партнёров. Текущая ставка у банков где-то 8-9% годовых, а у партнеров может быть и пять процентов, а в некоторых агенствах даже три — четыре процента. Конечно, у банков тоже бываю такие условия, если попадете под специальную программу, например «Сельская ипотека» или ипотека на льготных условиях. А подробнее можете почитать здесь https://centralnoe.ru/press/kak-vzyat-ipoteku-v-2020-godu/
Удачи вам в получении ипотеки.
Прочитать ещё 7 ответов
Ипотека на квартиру при нулевом первоначальном взносе. Это реально? Кто что знает?
«Геометрия» уже 6 лет уверенно занимает 1-ое место по отзывам и рейтингу. Нужный… · geometry-msk.ru
Ипотека без первоначального взноса реальна. Для этого необходимо указать в анкете при подаче заявки в банк минимальный первоначальный взнос — 10 или 15% в зависимости от банка.
Далее на эту же сумму вам необходимо сделать завышение стоимости квартиры.
Пример:
Квартира стоит 6 млн. руб, вы завышаете ее на размер первоначального взноса (если это 10%, то на 600 т.р.) и для банка сообщаете, что стоимость квартиры 6 600 000 руб. Далее продавец квартиры должен написать расписку о том, что получил в качестве первоначального взноса 600 т.р. + договориться с оценочной компанией, о том, чтобы они оцени квартиру в 6 600 000 руб.
Если необходима помощь и покупка квартиры без первоначального взноса — обращайтесь!
Прочитать ещё 5 ответов
Как погасить раньше ипотечный кредит?
Добрый день, Ирина!
Погасить ипотечный кредит раньше возможно только путем внесения частично досрочных платежей, либо погасить полностью досрочно, если такая возможность есть.
По поводу Вашего вопроса о выборе варианта между:
1-вариант — Рефинансирование суммы 2 700 000 руб. на 15 лет, по ставке 8% с ежемесячным, частично досрочным погашением в размере 15 тыс.
и
2-вариант — Рефинансирование суммы 2 700 000 руб. на 7 лет, по ставке 8% без внесения частично досрочных платежей
Достаточно посмотреть на цифры и решить, что лучше для Вас:
1-вариант
Сумма кредита 2 700 000 руб.
Срок 15 лет
Ставка 8%
Ежемесячный платеж 25 805 +15 000 (частично досрочно) = 40 805 руб.
Выплаченные проценты за весь срок 1 087 903 руб.
Общая сумма выплат 3 787 904 руб.
2-вариант
Сумма кредита 2 700 000 руб.
Срок 7 лет
Ставка 8%
Ежемесячный платеж 42 082 руб.
Выплаченные проценты за весь срок 834 954 руб.
Общая сумма выплат 3 534 953 руб.
Ориентируетесь на себя, в 1-варианте платеж ниже, но сумма процентов больше, НО учитывайте и то, что при непредвидинных ситуациях, как снижение дохода, например, 1-вариант будет более подходящим. Поэтому все индвидуально.
В любом случае, погашать кредит частично досрочно, гораздо выгоднее, нежели просто вносить платежи по графику, особенно, если есть такая возможность.
Прочитать ещё 1 ответ
Источник
На сегодня актуальной социальной проблемой в стране есть вопрос получения своего жилья. Для того чтобы приобрести жилье можно оформить ипотечный заем.
Для многих россиян единственный шанс приобрести личное жилье – взять ипотечный заем. Различные банковские организации предлагают деньги для покупки недвижимого имущества, на строительство дома.
Соглашение заключается на многие годы, говорится о больших суммах, поэтому важно выбрать подходящее предложение.
Что это такое
С экономической точки зрения, ипотека – это целевой вид кредитования, при котором происходит залог недвижимости, на покупку которой заимодавец и выдает заем заемщику до выполнения им нужных обязательств.
В ситуации неисполнения заемщиком своих обязанностей залог переходит в собственность заимодавца.
Основные моменты
Разумные предложения по ипотечному кредитованию предлагает не каждый банк, поэтому необходимо изучить условия кредитного соглашения, чтобы выбрать правильную ипотечную программу.
Специалисты советуют выбирать надежные большие банки, которые долгое время работают на финансовом рынке.
Также можно ознакомиться с условиями от банковских организаций, у которых у вас оформлена пластиковая карта. Своим клиентам в таких организациях предложат лояльные условия кредитования.
Возможности сделки
Ипотечные займы более распространены, чем другие виды займов. Сейчас покупательский спрос растет за счет данной возможности. Бланк договора ипотеки можно скачать здесь.
Многие люди желают приобрести себе жилье, либо улучшить условия жилья, но не могут купить жилье за свои деньги.
Они понимают, что цены на недвижимое имущество растут и, отложив приобретение, могут вообще в будущем не купить нужную недвижимость.
В банке можно взять ипотечный заем и приобрести квартиру без первоначального взноса, используя специальные банковские предложения либо скомбинировав займы разных банковских организаций — иногда это оказывается выгодным решением.
Данный тип займа – сложная сделка, поэтому важно учитывать все особенности, перед тем как покупать ипотечное жилье, чтобы избежать большой переплаты, существенных сумм страховок и прочих трат.
Процесс оформления может занять не одну неделю, а погашение по ней продолжается десятилетиями.
Действующие нормативы
Главным законом, который регулирует кредитование в сфере ипотеки, является ГК России от 30 ноября 1994 года номер 51-ФЗ (ред. от 7 февраля 2020 г.).
Специальными законами есть ФЗ № 2871-2 от 29 мая 1992 года, «О залоге» ФЗ № 102, «Об ипотеке» ФЗ № 122 от 3 июля 2020 г.
В данных законах прописываются все правила кредитования при ипотеке, а также описываются все формы залога, которые можно предоставить заимодавцу.
Также четко прописаны положения в случае невыполнения обязательств по договору займа. Это разрешает обеим сторонам обращаться в суд с взысканием либо иском.
Порядок оформления сделки
При приобретении жилья в ипотеку нужно пройти такие этапы:
Банковская организация переводит все деньги по займу вместе с первым взносом на счет продавца, но пока не будут оформлены бумаги на нового владельца, он не может пользоваться данными деньгами.
Требуемые документы
Для оформления данного займа вам понадобятся такие основные документы:
- Анкета-заявление на оформление займа по форме банка.
- Ксерокопия паспорта.
- Ксерокопия свидетельства о браке и свидетельств рождения детей.
- Заверенная ксерокопия трудовой книги.
- Свидетельство 2-НДФЛ или по форме банка.
- Свидетельство о других источниках дохода.
Это минимальный ряд документов, который запрашивают банковские организации для оформления ипотечного займа.
На деле пакет документов определяется кредитной организацией и может включать и другие документы.
Большое значение в этом перечне имеет свидетельство о доходах, ведь именно оно показывает платежеспособность заемщика и разрешает посчитать, какой заем и на какое время можно предоставить заемщику.
Как подать онлайн-заявку
Онлайн заявка на ипочечный заем – это анкета в виртуальном виде, которую вероятный заемщик заполняет и отсылает на анализ в банковскую организацию через сеть.
Онлайн заявка имеет некоторые преимущества по сравнению с банковским отделением:
- Анкету можно заполнить в любое время. Клиенту не придется подстраиваться под режим работы банковской организации.
- Не нужно стоять в очереди к сотруднику кредитного отдела.
- Работник банка извещает заемщика о решении и просит его приехать в офис с нужными документами.
Существующие виды
Существует много разных видов ипотеки. В основном выдачей займов занимаются коммерческие организации, главная цель которых заключается в получении прибыли.
Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения. Ипотечное кредитование физ. лиц можно разделить на два сегмента:
- Покупка на первичном рынке недвижимости.
- Приобретение на вторичном рынке.
От застройщика
Если самим застройщиком предлагается вариант оформления ипотеки, то на практике это означает один из вариантов:
- Заключение соглашения займа с застройщиком.
- Оформление ипотечного займа в банке-партнере организации застройщика.
Банковский заем подразумевает, что для оформления кредита следует обращаться в отделение банка с нужными документами. Все проценты нужно будет платить через кассу банка одним из платежей.
Однако при оформлении ипотеки от застройщика заемщик может надеяться на более низкий процент по кредиту и со сбором нужных бумаг застройщик тоже поможет.
При заключении соглашения с застройщиком не нужно обращаться в банковскую организацию. К тому же, застройщик не будет требовать от заемщика справку о доходах и другие документы.
Соглашение займа оформляется на период до года. Но иногда встречаются варианты с периодом от 2 до 3 лет.
Непременно застройщик потребует оплатить не меньше половины цены приобретаемого жилья. Оформлять страховку здесь не нужно.
Под залог недвижимости
Ипотека под залог недвижимости разрешает получить более выгодные условия.
Финансовая организация получает больше подтверждений платежеспособности заемщика и гарантий, что он выплатит весь заем в назначенный период.
Поэтому проценты по ипотечному займу, период выплаты и максимальная сумма выставляются на выгодной для заемщика отметке. Обеспечением может быть как приобретаемая квартира, так и иное имущество.
В ситуации, если ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, то при отсутствии выплат она может перейти в собственность кредитной организации.
Под материнский капитал
Семьи с детьми могут заключать договор ипотечного займа под материнский капитал.
Мера осуществляется соответственно с постановления правительства РФ «О правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий» от 12.12.2007 года № 862 ФЗ.
В некоторых банках есть специальные предложения, которые позволяют оформит ипотечный заем под маткапитал.
Соответственно с их условиями банковские организации устанавливают более низкие проценты по займу.
Банки с указанием процентной ставки, которые оформляют ипотеку под материнский капитал:
Другие
Также можно выделить ипотеку на строительство дома. Это рисковая сделка для банка, ведь если объект будет недостроенным, он едва ли будет ликвидным.
Поэтому банки относятся с недоверием к такой сделке. Они оформляют ее только на специальных условиях и при дополнительном обеспечении в виде залога или поручительства.
Также банковские организации устанавливают строгие запросы к будущим клиентам и к предметам залога.
Заемщик и его поручитель должны быть в определенном возрасте, иметь постоянную работу. Залог должен быть ликвидным без обременения и других ограничений на пользование по назначению.
Также кредитор потребует документы о присутствии первого взноса и отчет об использовании кредитных денег на определенную цель.
Выгодные предложения
Условия предоставления ипотечного займа зависят от конкретного банка. У заемщика должно быть официальное трудоустройство и хорошая история кредитования.
Также часто банки запрашивают внесения начального взноса на приобретение недвижимого имущества от 15 до 20 % от цены недвижимости.
Одни из лучших условий для приобретения недвижимого имущества предлагает Сбербанк. Заявку на заем можно подать через личный ипотечный кабинет Сбербанк.
Кредит выдается в рублях на вторичное или новое жилье. Оформление заявки на заем ВТБ 24 предлагает делать прямо из дома.
На сайте кредитной организации детально описаны все предложения, из которых вероятный заемщик может черпать необходимые данные.
Определившись с предложением, клиент подает заявку через сеть. Ответ на заявку будет отправлен электронной почтой либо работники банка позвонят заемщику.
Условия кредитного соглашения Россельхозбанка привлекательны для заемщиков.
Когда у вероятного клиента нет возможности самому скопить деньги на начальный взнос, можно оформить не только ипотечный заем, но и взять потребительский заем.
Условия ипотеки в банках:
Часто задаваемые вопросы
Часто задаваемыми вопросами при оформлении ипотеки являются — какие последние новости по программе помощи и могут ли КПК выдавать кредиты?
Каковы последние новости по программе помощи
Для возможности получить материальную помощь заемщик должен отвечать таким условиям:
- Принадлежность к категории граждан, на которых распространяется действие помощи. Это люди, у которых есть несовершеннолетний ребенок или ребенок-инвалид.
- 30-процентное снижение дохода при любой жилищной ипотеке.
- Получение ипотечного займа не меньше, чем за год до дня подачи заявления о получении материальной помощи.
- Валюта займа не имеет значения.
- Обращение с заявлением и нужными документами в банковскую организацию, в которой был оформлен заем. При этом банк должен участвовать в программе помощи.
Могут ли КПК выдавать займы
В силу закона РФ некоммерческие кредитные кооперативы могут выдавать займы под присмотром ЦБ России.
Однако при этом максимальный размер кредита на одного пайщика КПК не должен быть больше 10 % от общей суммы кредитов, выданных кредитным кооперативом, если он работает не меньше 2 лет, и 20 %, если больше.
Общая сумма займа не должна быть больше 50 % привлеченного капитала пайщиков в данном периоде.
Принять решение об оформлении ипотеки можно лишь, хорошо посчитав свои материальные возможности, чтобы не потратить время и средства зря.
Обычно залогом является приобретаемая квартира, но можно использовать под залог уже имеющуюся недвижимость. Однако в залог принимается только ликвидное имущество.
Видео: как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник