Вы подписали договор микрозайма и по каким-то причинам не смогли вовремя вернуть деньги с процентами. В таком случае кредитор в лице микрофинансовой организации может воспользоваться правом принудительного взыскания долга. Сначала вас будут донимать телефонными звонками, после принесут заказное письмо с претензией от кредитора. Далее, финансовая организация может привлечь к возврату долга коллекторов. Если же все этапы пройдены, а вы так и не приступили к выполнению долговых обязательств, МФО предпримет последнюю законную попытку вернуть деньги – подаст исковое заявление в суд.
Вину с клиента, не вернувшего долг, никто не снимет – это безусловный факт, который придется принять, ровно, как и вытекающие из него последствия. Договор микрозайма имеет юридическую силу, и заемщик, прежде чем подписывать документ, должен сопоставить свои реальные возможности с принятыми на себя обязательствами. Поэтому дальше все будет просто и прозрачно: иск подан, на заседании суд примет во внимание доводы кредитора, изложенные в требовании, конечно, их удовлетворит и вынесет однозначное решение – удовлетворить. А вот частично или полностью – зависит от других обстоятельств. Последствия невозврата микрозайма для МФО нас интересуют в меньшей степени – предлагаем рассмотреть вопрос с позиции должника, опираясь на существующую практику.
Иск в суд: последствия для должника
Договор подписан, сумма в 10 тыс. руб. получена, а в договоре указано, что в случае неуплаты денег в срок, вас ждет штраф в размере 500 руб. Махнув рукой на мизерную суммы, вы не платите долги, и не чувствуете реальной опасности, которая кроется совсем не в штрафе, а в процентах. Именно на комиссионных зарабатывают МФО. Вдумайтесь, ведь 2% в сутки, или 732% в год – вы представляете себе, что это за сумма!? Так, для сравнения, ставка рефинансирования составляет всего 8,25% в год. Разница очевидна и особенно заметна, когда должник на судебном заседании вдруг обнаруживает, что вместо 10 тыс. руб. вернуть придется 100 тыс., включая 90 тыс. руб., начисленных в виде процентов.
Как снизить проценты
Большинство должников по незнанию старается воспользоваться статьей 333 ГК, в которой говорится о снижении неустойки. Конечно, суд примет во внимание ваше ходатайство, однако, вряд ли возьмется уменьшать и без того минимальный штраф в 500 руб. Все дело в том, что снижать в нашем случае нужно проценты, и сделать это можно, но придется потрудиться. Например, можно опередить МФО и подать иск в суд, требуя признать недействительной ту часть договора, в которой говорится о процентах.
Читайте также: Госдума ограничит максимальную сумму займа в ломбардах
Опирайтесь при этом на следующие обстоятельства:
- Настаивайте на том, что договор микрозайма для вас – это кабальная сделка, и условия, на которых она заключена, вам не выгодны. Кредитор знал о тех жизненных обстоятельствах, которые сложились у вас на момент заключения договора, но все же не отказался от выдачи микрозайма, поставив на первое место свою финансовую выгоду;
- Вы очень нуждались в деньгах, а в качестве цели займа указали неотложные нужды, например, лечение, содержание несовершеннолетних детей, оплату долга по коммуналке и т.д. Конечно, не стоит рассказывать, что деньги вам пригодились, чтобы добавить к имеющейся сумме и купить телевизор – такая покупка не является крайне тяжелым жизненным обстоятельством;
- Вы успели погасить долг частично и уже внесли несколько ежемесячных платежей, и после этого поняли, что все выплаченные средства уходят на погашение процентов, а не тела микрозайма. Между тем начисление процентов в компании осуществляется незаконно, что противоречит нормам Гражданского Кодекса;
- Вас устраивают все условия, указанные в договоре, и вы просите суд о признании недействительным только одного пункта, где говорится о процентах;
- Укажите на чрезмерность процентов. Отметьте, что они в 90 раз превышают действующую на момент заключения договора ставку рефинансирования, и это для вас крайне невыгодно.
Суд примет во внимание приведенные доводы, но здесь есть один нюанс…
Помните о сроке давности
Под сроком давности понимают определенный временной период, в течение которого гражданин может подать иск в суд с целью защиты прав в рамках конкретного дела. Конечно, исковое заявление у вас примут и после того, как срок истечет, но вероятность удовлетворения иска в таком случае падает процентов до 10. Придется лишь надеяться на шанс, ведь суд примет во внимание, что у дела истек срок исковой давности, только если на это укажет ответчик (у нас это МФО). То есть, сам суд не имеет права объявлять о пропуске срока давности и применять его последствия. Если представитель МФО упустит этот момент, то иск будет рассмотрен.
Теперь о самом сроке – руководствуясь статьей 179 п.3. ГК, сделка, совершенная на крайне невыгодных для заемщика условиях (попросту кабальная сделка), может быть признана недействительной в ходе судебного разбирательства, но только если иск подаст сам потерпевший (должник), а не МФО. Для таких сделок Закон определил свой срок давности величиной в год (ст. 181 ГК), а исчисление срока начинается с момента, когда истец (должник) узнал об обстоятельствах, влекущих недействительность сделки, т.е., с даты заключения договора. Значит, если с момента оформления микрозайма прошел год, вы не сможете признать сделку недействительной по причине ее кабальности. Поторопитесь подать иск, если срок еще не прошел.
Еще материалы по теме:
Что будет, если не платить по микрозайму
Как продлить срок займа
Как правильно рассчитать проценты по займу
Источник
10 октября 2018 года нами было выиграно очередное дело в суде о взыскании задолженности по кредитному договору, то есть суд принял сторону ответчика и полностью отказал банку в удовлетворении исковых требований (ссылка на данное решение суда размещена далее по тексту).
В связи с чем мы решили поделиться с Вами нашим опытом и знаниями о том, как выиграть суд у банка (недобросовестного кредитора) по делу о взыскании задолженности по кредитному договору, которые, несомненно, Вам пригодятся. И не спешите делать выводы о добросовестности Вашего кредитора, пока не получите документы, о которых речь пойдет ниже. Поверьте, мы знаем, о чем говорим, судебная практика является тому подтверждением.
В то же время тот или иной случай проявления недобросовестности является субъективным, так как за каждым действием стоит определенное должностное лицо, что, соответственно, не должно являться поводом для оценки добросовестности той или иной кредитной организации в целом.
Краткая инструкция
В ходе предварительного судебного заседания судья спросит у Вас: имеются ли заявления, ходатайства? Вы отвечаете: да, имеется. И зачитываете, да, именно зачитываете ходатайство об истребовании у истца надлежащих доказательств, а не просто сдаете его судье. Никакого дрожащего голоса и неуверенности. Не давайте себя перебивать, время проведения судебного заседания не ограничено. Обязательно ведите диктофонную запись, это позволит Вам зафиксировать возможные уловки и нарушения со стороны недобросовестного кредитора.
Что касается истребуемых надлежащих доказательств, то ими являются:
оригинал кредитного договора;
- первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающие передачу денежных средств по рассматриваемому кредитному договору;
- баланс Истца на день выдачи кредита;
- договор на открытие и обслуживание банковского счета, на который кредитор должен был перечислить кредитные средства;
- документы, подтверждающие полномочия должностного лица банка, подписавшего кредитный договор, и другие документы, в зависимости от обстоятельств.
Также обращаем Ваше внимание на то, что в соответствии с ч. 7 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ копия документа не может являться доказательством в отсутствии оригинала документа. Судья должен убедиться в соответствии имеющихся в материалах дела копий документов их оригиналам.
Кроме того, зачастую (90% случаев) копии не заверены надлежащим образом, то есть в нарушение требований, предусмотренных пунктом 5.26 ГОСТ Р 7.0.97-2016 (требования к оформлению документов) (утвержден и введен в действие Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 8 декабря 2016 г. N 2004-ст).
Отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает: слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа).
Пример:
Верно
Инспектор службы кадров Подпись И.О. Фамилия
Дата
Если копия выдается для представления в другую организацию, отметка о заверении копии дополняется надписью о месте хранения документа, с которого была изготовлена копия («Подлинник документа находится в (наименование организации) в деле N … за… год») и заверяется печатью организации.
Теперь немного поговорим о первичных учетных документах, на основании которых ведется бухгалтерский учет.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, а именно правила займа.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Отсюда следует очевидный вывод, что истец, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, обязан доказать обстоятельство передачи денежных средств заемщику по договору.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Все хозяйственные операции, проводимые организацией, должны оформляться оправдательными документами. Эти документы служат первичными учетными документами, на основании которых ведется бухгалтерский учет.
В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 года № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете» каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок.
Согласно ч. 3 ст. 9 указанного закона первичный учетный документ должен быть составлен при совершении факта хозяйственной жизни, а если это не представляется возможным — непосредственно после его окончания.
Выписка по счету (история движения по счету, реестр операций, и т.п.) является всего лишь распечаткой информации из базы данных истца, не является расчетным документом (первичным учетным документом), не свидетельствует о выражении воли того или иного лица на совершение той или иной финансовой операции, не отвечает признакам достаточности и достоверности, поскольку в нее без каких-либо затруднений могут быть вписаны любые суммы. Сведения в базу данных должны вноситься на основании первичных документов, которые подтверждают совершенные операции. Соответственно, данная распечатка не является объективной информацией, тем более, истец является заинтересованной стороной.
Что касается расчета задолженности, то он также должен подтверждаться первичными учетными документами.
Таким образом, без «первички» выписка по счету и расчет задолженности просто бумажки.
Согласно п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 24.12.2012 г. № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Таким образом, зачисление истцом денежных средств на счет клиента в этом же банке может быть подтверждено банковским ордером.
В соответствии с Положением Банка России о бухгалтерском учете в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, все операции дополнительных офисов отражаются в ежедневном балансе кредитной организации (филиала), соответственно, помимо первичных учетных документов, в обоснование своих требований истец также обязан представить баланс кредитной организации на день выдачи кредита.
Обязанность по возврату денежных средств может быть возложена на заемщика только в случае, если будет установлено, что заемщик эти денежные средства получил в свое распоряжение.
Юридически значимым обстоятельством по иску о взыскании суммы долга по кредитному договору является не только подписание сторонами договора, но и обстоятельство передачи суммы кредита заемщику.
Обязанность доказывания обстоятельств передачи денежных средств заемщику по кредитному договору в соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст. 56 ГПК, возлагается на кредитора. Следовательно, истец обязан представить допустимые и относимые доказательства передачи денежных средств заемщику.
Ну да ладно, не будем далее углубляться в надлежащие доказательства.
Что делать после того, как зачитали ходатайство?
После того, как зачитаете ходатайство, сдайте его судье в 2-х экземплярах (один для истца), просите приобщить к делу и занести в протокол. Также необходимо уточнить у судьи, в какой срок кредитор представит запрашиваемые документы. Судья перенесет судебное заседание, дав кредитору срок для представления документов. На следующее заседание Ваш недобросовестный кредитор не представит все истребуемые доказательства (платежные документы, баланс на день выдачи кредита 100% не представит). Соответственно, заявите об отказе в удовлетворении исковых требований, в связи с отсутствием надлежащих доказательств. При таких обстоятельствах у судьи нет никаких законных оснований не удовлетворить Ваше заявление об отказе в иске.
Из практики, как правило, такие дела затягиваются на несколько месяцев, так как недобросовестный кредитор регулярно ходатайствует о переносе судебного заседания в связи с отсутствием доказательств. Поэтому твердо стойте на своем.
Если судья необоснованно считает, что выписка по счету в отсутствие вышеуказанных первичных учетных документов является надлежащим доказательством, то ходатайствуйте о назначении судебно-бухгалтерской экспертизы.
При назначении экспертизы перед экспертом необходимо поставить вопрос о соответствии выписки по счету и расчета задолженности первичным учетным документам, на основании которых ведется бухгалтерский учет, подтверждающим передачу денежных средств по кредитному договору.
В дальнейшем эксперт вернет документы в суд, сообщив о невозможности проведения экспертизы, так как отсутствует «первичка». Соответственно, это будет являться прямым доказательством отсутствия в материалах дела документов, подтверждающих передачу денежных средств по кредитному договору. Судья откажет в иске недобросовестному кредитору.
Кроме того, нередки со стороны недобросовестных кредиторов и случаи подделок документов, например, банковских или мемориальных ордеров, реже кредитных договоров. Каждый документ нужно изучать крайне внимательно, тогда подделки будут вскрыты. В данном случае нам может пригодиться ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы давности документа.
Споры в суде с банками всегда являются непростыми, в данных делах имеет значение не только Ваша грамотность, но и моральная выдержка, четкое следование выбранной стратегии в защите своих прав и законных интересов.
Более того, в каждом деле имеются свои нюансы, которые сможет увидеть только опытный в данных вопросах юрист.
А теперь, как и обещали, ссылка на решение суда в пользу ответчика в споре с банком по кредитному договору.
Данная статья не является призывом не исполнять те или иные обязательства, а всего лишь разъясняет Ваши права.
Источник
… МФО допустило ошибки при выдаче микрозайма
Каким образом оспорить иск читайте ниже )))
Получить онлайн-займ достаточно просто. Способов получения несколько: банковская карта, мобильный банк, электронные кошельки, кредитный автомат и МФО. Онлайн — кредит является заключенным на основании закона, если: 1) документы о займе подписаны заемщиком надлежащим образом, 2) акцепт совершен одним лицом — заемщиком, 3) микрозайм перечислен на карту заемщика, а не 3-го лица, 4) согласие на обработку ПНд дал сам заемщик и 5) согласие оформлено надлежащим образом
Согласно пункта 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается на основании законодательства, иных правовых актов или по соглашению сторон.
Риски. Это значит, что если договор займа заключен иным способом, не подписан электронной подписью, то в случае спора МФО сложно доказать, что ответчик несет обязательства по возврату займа
Подробно об использовании электронной подписи читайте здесь
Спор можно выиграть, если МФО допустило ошибки
Порядок выдачи онлайн-займа, как правило, следующий:
1. Заёмщик подает заявку на получение займа через сайт, указывает свои данные и дает согласие на обработку и передачу персональных данных
2. Заёмщик принимает условия предоставления потребительского займа и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи,
3. Заемщик акцептует общие и индивидуальные условия онлайн- займа. В качестве акцепта используется либо списание с карты пользователя минимальной суммы и ее последующий возврат, либо введение кода, полученного на мобильный по СМС. С точки зрения закона указанные действия подтвердят, что заемщик акцептовал (дал согласие) займ.
Ошибка. Но если нет документов подписанных простой электронной подписью, то в отсутствие доказательств о передаче денежных средств займодавцу будет сложно доказать, что займ получило лицо акцептовавшее договор и договор будет признан незаключенным
Таким образом, доказательства о перечислении денежных средств заемщику являются основными в случае спора и это основной риск МФО. Дело в том, что денежные средства заемщику перечисляет кредитная организация или ее платежный агент. У МФО имеется лишь реестр, в котором видны первые и последние цифры карты пользователя, которому перечислен займ. Чтобы идентифицировать лицо получившего денежные средства, необходимо подтверждение хостинг — провайдера.
Риски. В случае, если провайдер сообщит, что средства перечислены на карту третьего лица, то возможно взыскать с пользователя карты только неосновательное обогащение в размере суммы займа, но проценты по договору, штрафные санкции взыскать нельзя
Какие еще ошибки может допустить кредитор?
1. Сканированная копия паспорта заемщика должна быть заверена нотариусом или собственноручной подписью заемщика. Дополнительно МФО дано право запрашивать фото (видео клиента) на фоне паспорта
Ошибка. Скан (скриншот) паспорта не заверенные нотариусом не подтверждают обязательства заемщика по договору займа
2. При перечислении денежных средств в назначении платежа должны быть указаны основные условия договора займа: сумма, проценты, сроки
Ошибка. Если при перечислении денежных средств на карту заемщика в назначении платежа не указаны сведения, подтверждающие соблюдение сторонами основных условий договора займа, то суд может сделать вывод, что у МФО отсутствуют доказательства того, что заемщик при получении денежных средств согласился с условиями договора займа онлайн и откажет в исковых требованиях
ПОДПИСАТЬСЯ НА КАНАЛ ЗДЕСЬ
3. При получении онлайн займа заемщик заполняет необходимые документы: заявку, учетную карточку, пересылает скан паспорта и прочее
Ошибка. Если кредитор не сохранил log-файлы (текстовые файлы), в которых хранится информация, подтверждающая, что пользователь карты совершал вышеуказанные действия по получению микрозайма, то кредитору будет сложно доказать в суде, что карта выдана на лицо, которое акцептовало документы при подаче заявки
4. Согласно закона Займодавец при получении персональных данных заемщика должен соблюдать условия, заключающиеся в том, что согласие на обработку персональных данных дает субъект или его представитель в любой форме , позволяющей подтвердить факт персональных данных
Ошибка. Небрежность при получении персональных данных заемщика: отсутствие согласия (как такого), согласие на обработку данных содержит неверные формулировки, автоматическое проставление заемщиком галочек о согласии вместо подписи, указание в учетной карточке данных третьих лиц позволяют в суде оспорить иск
Читайте также статью: Банки наглеют, чтобы выжить?
5. Для оценки рисков крупные МФО пользуются скорингом, анализируют цифровую гигиену заемщика (общение в соцсетях), а также с помощью быстрых контрольных вопросов оператора call — центра
Риски. Алгоритм и оператора call — центра обмануть сложно, но они применяют стандартные банковские методики и продукты при оценке заемщика и не дадут полной информации, если у заемщика нет кредитной истории, просроченных займов и аккаунтов в соцсетях
В этом случае необходимы инструменты анализа кредитоспособности заемщиков, отличные от банковских, которые пока еще никто не придумал
Наша судебная практика в сфере кредитования
Возник спор с кредитной организацией, МФО. Нужна защита в суде? Свяжитесь с нами по WhatsApp: + 7 903 927 3049 или https://lawmobile.ru
Споры с МФО, микрозайм, кредит, скоринговый бал
Если данная тема Вам интересна, ставьте лайк и подписывайтесь на наш канал! Есть вопросы? Оставляйте их в комментариях, мы ответим на них. Оставить заявку Вы можете на https://lawmobile.ru
Источник