Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты. МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.
Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам.
Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.
Способы не оплачивать займ
Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается:
- Недействительным документом.
- Не заключенным.
Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:
- Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
- Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
- Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
- Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
- Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
- Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
- Банкротство как кредитора, так и заемщика.
В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.
Пример бланка договора займа — скачать (pdf).
Как правильно составить договор займа
Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.
Судебная практика оспаривания договоров займов
Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:
- Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
- Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).
Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.
Как получить законную отсрочку по выплате займа?
Для тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.
Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.
Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.
Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.
Рефинансирование – возможно ли это в МФО?
Не зная, как избавиться от долгов, многие заёмщики обращаются за помощью к адвокатам по займам. Правовая помощь – эта надежный вариант не только оценить ситуацию с юридической точки зрения, но и возможность реально решить проблему.
Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.
МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.
Как происходит рефинансирование займа?
Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.
Как не платить проценты по займу?
Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы. Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос. Законное решение проблемы предполагает три основных способа:
- Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
- Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
- Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.
Последствия нарушения договора
Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:
- Применения штрафных санкций.
- Увеличения долга в разы.
- Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
- Финансовых или имущественных потерь.
Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.
Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.
Источник
«Занимать деньги надо у пессимистов. Они заранее знают, что им не вернут». Если же долг оформлен в виде банковского кредита, возвращать деньги, скорее всего, придётся. Что же делать, если нечем платить?
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
8 (499) 322-27-85 — Москва и область
8 (812) 385-58-40 — Санкт-Петербург и область
8 (800) 500-27-29 доб. 176 — Бесплатно по всей России
Можно ли вообще не платить кредит
В сложной жизненной ситуации, резко ухудшившей финансовое положение должника, нужно искать способ, позволяющий законно не платить кредиты банкам. Списать весь долг получится только в случае полной финансовой несостоятельности. Однако уменьшив ежемесячные выплаты, снизив начисляемые проценты и аннулировав пени, можно начать спокойно жить и работать, постепенно возвращая долг.
10 способов как законно не платить кредит
Рассмотрим способы, которые помогут восстановить платёжеспособность неплательщика, наладить его финансовое здоровье.
1. Попытаться договориться с банком
Конечно, банк не простит долг по просьбе клиента. Но в случае возникновения финансовых трудностей, которые не позволяют вовремя внести деньги, визит в офис кредитной организации является самым рациональным действием. Кредитор не заинтересован в судебных тяжбах, стремится к быстрому возврату денег и по письменной просьбе обычно готов снизить долговую нагрузку: уменьшить процентную ставку и приостановить начисление пени. Для вынужденного неплательщика это означает снижение ежемесячных платежей, улучшение текущего финансового положения.
3. Реструктуризация
Реструктуризация – ещё один законный метод временно не платить деньги банку. Процедура направлена на уменьшение размера ежемесячного платежа. Реструктуризация проводится разными способами:
- продление срока кредитования;
- отсрочка выплаты основного долга;
- снижение процентной ставки;
- изменение валюты.
По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя вносить платежи (они становятся меньше). Это выгодно банку, так как задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.
Важно! К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить официальные документы, подтверждающие тяжёлые жизненные обстоятельства. Например, в случае сокращения, следует предъявить трудовую книжку.
3. Рефинансирование
Обстановка в банковской сфере постоянно меняется. Сейчас отчётливо наблюдается тенденция на снижение процентных ставок по кредитным продуктам. Если клиент оформил заём несколько лет назад, у него есть реальный шанс снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях. Иногда это можно сделать в том же банке, в котором заключён первоначальный договор. Но чаще, оказывается выгоднее уйти к другому кредитору.
Итог рефинансирования – умеренный процент и комфортный график погашения.
Примечательно, что при рефинансировании можно получить на руки сумму большую, чем основной долг. То есть часть денег выдаётся на текущие нужды.
4. Кредитные каникулы
Представляют собой отсрочку платежей и дают право не гасить основной долг в течение некоторого периода времени. В этот период должник платит только начисленные проценты, сумма долга при этом не меняется. Обычно финансовые каникулы предоставляются на срок не более года.
Такая отсрочка может быть полезна неплательщику, который за это время найдёт новую работу, закроет другие долги, решит срочные финансовые проблемы. Но этот сервис повышает общую стоимость кредита, а иногда приводит к повышению процентной ставки или начислению штрафа.
5. Оспорить кредитный договор
Данный способ предполагает полное аннулирование соглашения. Судебная практика показывает, что полученные заёмщиком средства придётся вернуть даже в случае признания сделки недействительной. Однако проценты, пени и неустойки оплате не подлежат – экономия налицо.
Оспорить договор можно только в суде, доказав ничтожность сделки. Встречающиеся основания:
- недееспособность клиента на момент подписания;
- отсутствие лицензии у финансовой организации;
- обман, ввод в заблуждение и давление на заёмщика в момент подписания документа;
- кабальность условий. Чаще применимо к МФО-займам, а не кредитам.
В настоящее время возможность оспорить договор и не платить проценты по ссуде можно рассматривать только в качестве теоретического способа. На практике юристы в финансовых организациях внимательно следят за легитимностью всех сделок.
6. Использовать страховой полис
Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением. В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Недобровольная потеря работы обычно предполагает погашение нескольких обязательных платежей. После смерти или наступления инвалидности основной долг погашается полностью.
7. Выждать срок исковой давности
Для кредита этот срок составляет 3 года. Исковая давность установлена Гражданским Кодексом. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то его иск останется без удовлетворения. Долг будет списан, неплательщик сможет спать спокойно, но уже без права взять новый кредит.
Текущая практика крупных Банков не допускает наступления исковой давности и спустя уже 90 дней продаёт долг коллекторам или оформляет судебный иск.
8. Инициировать процедуру банкротства
С 2015 года гражданин России может инициировать процедуру личного банкротства. В процессе которой будет реализовано его свободное имущество. Вырученные деньги будут возвращены кредиторам. Остаток долга списан по решению суда.
Признание личной финансовой несостоятельности накладывает ограничения на неплательщика-банкрота:
- три года запрещено управлять юридическим лицом;
- пять лет нужно сообщать о своём статусе банкрота при обращении в банк (новый кредит взять не получится).
Однако на фоне долгожданной финансовой свободы перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьёзными.
Читайте также: Плюсы и минусы банкротства
9. Требования долгов с поручителей
Кредитный договор может предусматривать поручителя. Он несут материальную ответственность по погашению суммы займа в случае, если основной заёмщик допускает просрочку платежей. Чаще всего в договоре не оговорены конкретные ситуации, при которых долговое бремя ложится на поручителя. Кредитор вправе требовать погашение долга с поручителя при любой допущенной просрочке.
Может сложиться ситуация, что заёмщик систематически не вносит очередные платежи. Банк списывает средства в счёт долга со счёта поручителя. Данное обстоятельство ставит должника в неудобное положение перед знакомыми. С другой стороны, если в роли поручителя выступает родственник, вопрос погашения долга будет удобнее решить внутри семьи.
10. Выкуп долга у коллекторов
Часто права требования по кредитным договорам банки реализуют коллекторным организациям в процессе процедуры факторинга. Напрямую выкупить собственные долговые обязательства у коллекторов заёмщику не удастся, но договор цессии может быть заключен третьим лицом. Таким лицом легально может быть родственник или друг должника. Обычно передача прав требования происходит с дисконтом от 20 до 40%. То есть в конечном счёте сумма основного долга значительно снижается.
Читайте также: Новый закон о коллекторах
Ответственность для злостных неплательщиков
В России в 2019 году действуют правовые нормы, предусматривающие строгие наказания для неплательщиков. Среди мер воздействия можно выделить две группы: материальная ответственность перед кредитором и уголовная ответственность по решению суда.
Материальная ответственность подразумевает:
- пени по просрочке;
- требование досрочного возврата всей суммы;
- переход прав собственности на залоговое имущество;
- наложение судом ареста на собственность неплательщика, его изъятие и реализация на торгах службой приставов.
Уголовная ответственность предполагает строгие меры воздействия:
- штраф (до 200 тыс. руб. или в размере дохода за 18 месяцев);
- исправительные и обязательные работы;
- арест (до 6 мес.);
- лишение свободы (срок до 2 лет).
Что делать, если нечем платить кредит
В жизни иногда случаются чрезвычайные обстоятельства, такие как болезнь или пожар, которые резко опустошают семейный бюджет и не оставляют средств даже на обязательные траты вроде ежемесячного платежа по кредиту. В таком случае наиболее рационально одолжить денег у родных или на работе. Если такой возможности нет, следует договориться об отсрочке в Банке. Принципиально важно не допускать нарушения обязательств по кредиту, выноса на просрочку и начисления пени. Если траты носят разовый характер и доходы не изменились, ответственному заёмщику обычно удаётся наладить домашнюю бухгалтерию в течение двух месяцев, не испортив кредитной истории.
Хуже, когда должник теряет работу или на него ложится бремя дополнительных денежных обязательств. Например, рождение ребёнка или смерть родственника могут серьёзно подорвать платёжеспособность заёмщика. Нужно в первую очередь сообщить Банку о сложившейся ситуации. Банк заинтересован в возврате денег и обычно предлагает индивидуальную программу реструктуризации или рефинансирования. В некоторых случаях финансовая организация может пойти навстречу и прекратить начисление процентов.
При невозможности оплачивать обязательства важно пересмотреть семейный бюджет и снизить расходы. Говорят, что сэкономленные деньги — это заработанные деньги. Отказавшись от необязательных трат, часто удаётся вовремя выплатить долг.
Реализация личного имущества – крайний, но стопроцентный способ рассчитаться с долгами. Должник может выставить на продажу бытовую технику, автомобиль или недвижимость. Если кредит обеспеченный, реализация залога производится с разрешения кредитора.
Важно! Потеря трудоспособности, увольнение по сокращению штата – стандартные страховые случаи. Если полис добровольного страхования был оформлен – страховая компания покроет убытки и погасит часть ежемесячных платежей.
Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств
Гражданский кодекс устанавливает солидарную ответственность заёмщика и его поручителя перед кредитором. В случае отказа заёмщика выплачивать кредит, поручитель должен будет возместить банку сумму основного долга, накопленной задолженности по процентам и пене, другие издержки.
Договор поручительства, как способ обеспечения исполнения долговых обязательств обладает высокой экономической эффективностью, но несёт очевидный риск для лица, выступающего поручителем.
Важно! Поручитель в течение трёх лет после уплаты долга может подать иск в суд с требованием о взыскании с заёмщика всех уплаченных сумм по кредитному договору.
Договор страхования как подушка безопасности
Оформить страховку — это предусмотрительный шаг, который в случае финансовых проблем позволит быстро и безболезненно решить проблемы с выплатами по кредиту. Для того чтобы полис стал надёжной «подушкой безопасности», следует внимательно изучить страховые случаи, которые он покрывает. Кроме стандартной защиты в случае инвалидности, увольнения и смерти специалисты рекомендуют включить в договор пункт о снижении совокупного семейного дохода.
В целом со сложностями во время выплаты кредитов сталкивается около половины заёмщиков. Главное, во время начать действовать: искать
дополнительные источники дохода, подходящие варианты снизить долговую нагрузку и списать долг. Зная способы, как законно не платить по кредиту, должник сможет с достоинством преодолеть временные неприятности, погасить или законно списать заём и жить дальше.
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
8 (499) 322-27-85 — Москва и область
8 (812) 385-58-40 — Санкт-Петербург и область
8 (800) 500-27-29 доб. 176 — Бесплатно по всей России
Источник: bankrotof.net
Источник