1. Понятие
договора. Законодательство. По договору займа одна сторона (займодавец)
передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи,
определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу
такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им
вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК). Положения о договоре займа изложены
в § 1 гл. 42 ГК. Когда получателем займа являются физические лица, должны быть
соблюдены положения Закона о защите прав потребителей. Часто заемные отношения
оформляются с помощью векселя или облигации. Если вексель выдается в
соответствии с заемным обязательством, то положения ГК о займе применяются,
если они не противоречат Положению о переводном и простом векселе. Юридические
лица могут привлекать денежные средства путем выпуска облигаций. Порядок их
выпуска и обращения регулируется помимо положений ГК Законом о рынке ценных
бумаг и нормативными актами Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР
России).
В ряде случаев
государство и его образования также прибегают к такой форме заимствований, как
выпуск облигаций (облигации федеральные, субфедеральные и муниципальные),
эмиссия и обращение которых осуществляется с соблюдением требований Бюджетного
кодекса, федеральных законов о федеральном бюджете, принимаемых ежегодно, Федерального
закона от 29 июля 1998 г. «Об особенностях эмиссии и обращения
государственных и муниципальных ценных бумаг» *(150),
а также в соответствии с постановлениями Правительства РФ, органов
исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления,
утверждающими генеральные условия выпуска и обращения таких облигаций.
Предметом займа
обычно являются денежные средства, однако заем может предоставляться и иными
вещами, определенными родовыми признаками (например, зерном, топливом). Договор
займа является реальным и односторонним договором и считается заключенным с
момента передачи займодавцем заемщику денег или других вещей. У займодавца
отсутствует обязанность предоставить заем. С момента фактической передачи предмета
займа у займодавца появляется право требования к заемщику возврата переданных
денежных сумм или иных вещей и оговоренных процентов.
Договор займа в
большинстве случаев является возмездным, однако может быть безвозмездным.
Безвозмездные договоры часто встречаются при предоставлении займов
предприятиями своим сотрудникам, а также в бытовых операциях. Займодавец
получает по договору займа проценты в размере и порядке, предусмотренных в
договоре. В том случае если стороны специально не оговорили в договоре условие
о выплате процентов, то согласно ст. 809 ГК заемщик должен уплачивать проценты
ежемесячно по ставке банковского процента, существующей в месте жительства
займодавца — физического лица или в месте нахождения займодавца — юридического
лица, или по ставке рефинансирования, устанавливаемой Банком России *(151). В законодательстве нет четкого определения, в
каких случаях следует использовать ставку банковского процента, а в каких —
ставку рефинансирования. По займам, выраженным в рублях, применяется ставка
рефинансирования, как это разъяснено в п. 51 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС
РФ N 6/8. Для займов, предоставленных в иностранной валюте, применяется ставка
банковского процента, так как ставка рефинансирования устанавливается Банком
России только применительно к рублевым денежным средствам.
Стороны могут
указать в договоре, что проценты по займу не выплачиваются. В этом случае
договор будет являться безвозмездным. Договор займа будет также считаться
беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в следующих случаях:
договор заключается гражданами в сумме, не превышающей 50 МРОТ и заем не связан
с предпринимательской деятельностью; заем выдается не деньгами, а иными вещами,
определенными родовыми признаками.
2. Стороны и
форма договора займа. Лицо, предоставляющее заем, называется займодавцем, а
лицо, получающее заем, именуется заемщик. Сторонами договора могут быть
юридические и физические лица, для выдачи займа не требуется наличия лицензии и
обладание специальной правоспособностью, что необходимо, например, для
кредитора в кредитном договоре. В тех случаях, когда заемщиком выступает
Российская Федерация или субъект РФ, заем называется государственным займом.
Договор займа
заключается в простой письменной форме. Несоблюдение сторонами письменной формы
влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности
путем свидетельских показаний. Исключением из этого правила являются случаи
заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного
соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых
обстоятельств, когда допускаются свидетельские показания. В устной форме
договор может быть заключен при одновременном соблюдении двух условий: его
сторонами являются граждане и сумма договора займа не превышает 10 МРОТ *(152).
В подтверждение
договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой
документ, удостоверяющий получение от займодавца определенной денежной суммы
или определенного количества вещей. В качестве таких документов ГК называет
облигации и векселя. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми
актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.
Одним из таких случаев является договор государственного займа, который
заключается путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных
государственных ценных бумаг. Заемщиком может быть выдан вексель займодавцу,
который удостоверяет ничем не обусловленное обязательство плательщика выплатить
по наступлении определенного срока полученные взаймы денежные суммы.
Заемщик вправе
оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие
вещи в действительности ему не переданы либо получены в меньшем количестве, чем
это предусмотрено в договоре. Если заемщиком будет доказано, что заем им не
получен, договор займа признается незаключенным. При получении заемщиком займа
в меньшем размере, чем указано в договоре, договор будет считаться заключенным
на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.
3. Права и
обязанности сторон. Предоставляя заем, займодавец имеет право оговорить
использование заемщиком полученных средств на определенные цели, и заемщик
обязан соблюдать целевое использование таких заемных средств. Займодавец имеет
право в любой момент контролировать выполнение этого условия. Контроль может
выражаться в обязанности заемщика предоставить документы, из которых можно
сделать вывод о характере использования денежных средств. Например, при займе
на покупку квартиры займодавец может потребовать предоставления договора
купли-продажи, акта приема-передачи имущества, а также платежных документов.
Контроль может заключаться в предоставлении займодавцу права беспрепятственно
входить в помещения заемщика (например, для контроля за использованием денежных
средств, предоставленных на ремонт помещения). Если заемщик не выполняет
условие о целевом использовании займа либо нарушает права займодавца на
осуществление контроля за целевым расходованием средств, займодавец вправе
требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В
договоре могут быть предусмотрены санкции за нарушение целевого характера
займа, например повышен размер процентов за пользование средствами, сокращен срок
возврата займа.
Займодавец имеет
право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих
обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто
используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по
обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшении
его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать
досрочного возврата суммы займа и процентов. Вместе с тем стороны могут
предусмотреть в договоре и иной порядок урегулирования такой ситуации. Так,
заемщик может иметь возможность предоставить дополнительное обеспечение
займодавцу в оговоренный срок при утрате либо снижении стоимости обеспечения
или, например, в договоре может быть предусмотрено повышение размера процентов
при отсутствии или ухудшении обеспечения. Однако если обеспечение было передано
займодавцу во владение, например заложенный товар помещен на склад займодавца,
и его утрата или ухудшение произошли по вине займодавца, он утрачивает
возможность требовать досрочного возврата суммы займа и процентов, ссылаясь на
это обстоятельство.
Основной
обязанностью заемщика является возврат полученного займа и уплата процентов.
Если заем предоставлялся не в виде денежных средств, а путем передачи иных
вещей, определенных родовыми признаками, заемщик обязан возвратить не те вещи,
которые он получил, а вещи того же рода и качества. Заемщик считается
исполнившим свои обязанности по возврату суммы займа, если им соблюдены срок и
порядок возврата, предусмотренные в договоре. Если срок возврата не установлен
или определен моментом востребования, тогда заемщик обязан возвратить сумму
займа в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования.
Сумму беспроцентного займа заемщик имеет право возвратить досрочно, но если
заем предоставлен под проценты, досрочный возврат допускается исключительно с
согласия займодавца. Заем считается возвращенным с момента передачи денежных
средств или иных вещей займодавцу либо зачисления денежных средств на его
банковский счет.
4.
Ответственность сторон. Заемщик несет ответственность за несвоевременный
возврат суммы займа. В этом случае он обязан уплатить проценты в размере,
предусмотренном ст. 395 ГК, т.е. исходя из существующей в месте жительства займодавца,
а если займодавец является юридическим лицом — в месте его нахождения учетной
ставкой банковского процента на день возврата займа. При рассмотрении спора в
судебном порядке может быть применена учетная ставка банковского процента на
день предъявления иска или день вынесения решения. В отношении займов в рублях
применяется ставка рефинансирования ЦБР (ставка, по которой ЦБР предоставляет
кредиты банкам), по валютным займам — средняя ставка банковского процента по
краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения
(жительства) клиента, которая определяется на основании публикаций в
официальных источниках информации *(153). Проценты
подлежат уплате со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня
ее возврата. Стороны в договоре могут оговорить иной размер ответственности.
Заемщик несет
ответственность за нарушение срока возврата очередной части займа, если
договором предусмотрено возвращение займа частями. В этом случае займодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и причитающихся
процентов. Помимо причитающихся процентов могут взыскиваться понесенные
займодавцем убытки в части, не покрываемой суммой процентов.
Источник
За время существования Российского государства институт займа немало видоизменялся, подстраиваясь под быстро развивающиеся и видоизменяющиеся общественные отношения, но неизменной оставалась его основная конструкция: займодавец передает заемщику некоторое количество вещей, определенных родовыми признаками (чаще всего денег), а заемщик через определенное время обязуется их возвратить займодателю. Таким образом, целью настоящей статьи выступает исследование договора займа в российском гражданском праве.
Ключевые слова: договор, заем, договор займа, займодавец, заемщик.
Рассуждая о правоотношениях, возникающих из договора займа, невозможно не упомянуть о том, что подобных правоотношений существует два вида, во-первых, это материальные правоотношения, основанные на автономии воли сторон, их равенстве и т. д., а также процессуальные правоотношения, появляющиеся при осуществлении процедуры рассмотрения споров, возникающих из заемных обязательств.
Итак, согласно ст. 807 ГК РФ: «по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества» [1]. Как видно из указанного определения предмет договора займа поступает в собственность заемщика, а не во владение или пользование. Именно этим и характеризуется тот факт, что возвращается займодателю такое же количество вещей, определенных родовыми признаками.
В свою очередь охарактеризовать договор займа можно как реальный, односторонне обязывающий и, по общему правилу, возмездный.
Законодательное закрепление реального характера договора займа осуществлено в абзаце втором вышеуказанной статьи, согласно которой договор является заключенным с момента передачи денежных средств или вещей, определенных родовыми признаками. Данное правило определяет достаточно благоприятное положение для займодавца, отказавшегося исполнять заключенный им договор займа, содержащий обещание передать деньги в будущем, в виде отсутствия каких-либо финансовых санкций. Такой подход можно счесть справедливым, ведь исходя из определения договора займа, у заемщика также отсутствует какая-либо обязанность принять переданные ему деньги или вещи.
Также по своей юридической природе договор займа является односторонним, то есть, обязанность по возврату денежных средств или вещей возлагается на заемщика, а у кредитора, в свою очередь, возникает только право требования подобного возврата. При этом согласно статья 810 ГК РФ обязанность заемщика по возврату денежных средств или вещей должно быть выполнена в срок и порядке, предусмотренном в договоре. Если же в договоре отсутствует указание на срок возврата, то по общему правилу, указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. В соответствии с частью 2 статьи 810 ГК РФ сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно, если иное не предусмотрено договором. В отношении же займа под проценты действует следующее правило — он может быть возвращен досрочно при уведомлении об этом заимодавца заранее не менее чем за 30 дней или в иной срок, предусмотренный в договоре. Однако подобное правило распространяется лишь на случаи предоставления займа для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В случае, если заем выдавался для предпринимательских целей, то его досрочный возврат возможен только с согласия займодавца. При этом, по мнению Е. А. Суханова: «сумма займа считается возвращенной либо в момент фактической передачи заимодавцу (из рук в руки) либо в момент зачисления денежных средств на его банковский счёт. Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или поступление ее на корреспондентский счёт банка обслуживающего покупателя, при условии, что подобные не прописано в самом договоре» [4].
Условие о предмете займа выступает единственным существенным условием рассматриваемого договора, так как при его отсутствии договор будет считаться попросту незаключенным. Исходя из легального определения договора займа, закрепленного в ст. 807 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что в качестве его предмета могут выступать: деньги; вещи, определенные родовыми признаками.
Так как предмет заемного обязательства передается заемщику в собственность, то очевидным представляется его трата или расходование. Однако, подобная гибель предмета займа не может быть основанием для освобождения заемщика от возврата, переданных ему денег (вещей), ввиду, их заменяемости.
В настоящее время передача предмета заемного обязательства возможна как «из рук в руки», так и с помощью перечисления денежных средств на банковский счет заемщика с применением расчетов в безналичной форме.
В соответствии с ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» «заемные отношения в иностранной валюте с участием нерезидентов допускаются без ограничений» [2]. В связи с этим в юридической литературе бытует мнение, сторонником которого является и Б. М. Гонгало: «расчеты в валюте по заемным обязательствам между резидентами возможны только в безналичной форме и при соблюдении определенных условий» [3]. Однако, в свою очередь, считаем вряд ли возможным согласиться с данным высказыванием, поскольку на практике, сей щекотливый момент, легко обходится с применением норм ст. 317 ГК РФ.
В качестве субъектов договора займа могут выступать: физические лица; юридические лица; публично-правовые образования.
Однако, согласно п. 4 ст. 807 ГК РФ заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Подобная мера выступает в качестве средства борьбы с печально известными финансовыми пирамидами. При этом законом не запрещено привлекать денежные средства путем продажи ценных бумаг и выпуска облигаций.
В качестве нарушений договора займа законодатель выделяет следующие случаи:
– просрочка возврата займа;
– просрочка возврата очередной части. В случае если договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
– снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК РФ);
– нецелевое использование займа и необеспечение займодавцу возможности контроля за целевым использованием займа (ст. 814 ГК РФ).
Согласно ст. 811 ГК РФ при просрочке возврата займа к нарушителю обязательства в лице заемщика может быть применена ответственность в виде взыскания договорной неустойки либо при ее отсутствии процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При этом в соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Аналогичное правило распространяется и на случаи просрочки возврата очередной части займа. Также в случае просрочки возврата очередной части займа займодавец может заявить требование о досрочном возврате всей суммы займа с причитающимися процентами. Причем в соответствии с позицией Президиума ВАС РФ: «наличие волеизъявления займодавца, заявляющего требование о досрочном возврате займа, не лишает его возможности предъявлять к заемщику и дополнительные требования, связанные с задолженностью по договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т. п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору» [5]. Под причитающимися процентами следует понимать сумму процентов до дня, когда заемное обязательство должно быть исполнено заемщиком в соответствии с условиями заключенного договора, несмотря на его досрочное исполнение.
Вышеописанная мера ответственности может применяться и для двух последних случаев нарушения заемных обязательств (снижение уровня обеспечения и нецелевое использование займа, а также необеспечение займодавцу возможности контроля за целевым использованием займа). При этом снижения уровня обеспеченности договора займа может иметь место в случаях:
1) утраты обеспечения ввиду прекращения залогового правоотношения, поручительства, независимой гарантии и т. д.;
2) ухудшения условий обеспечения, например, при банкротстве поручителя или существенного уменьшения стоимости предмета залога.
Важным моментом, подчеркивающим уникальность договора займа, является правило, закрепленное в ст. 818 ГК РФ, согласно которому любое обязательство по передаче денежных средств или вещей, определенных родовыми признаками, возможно трансформировать в заемные правоотношения с помощью новации. С точки зрения займодавца подобное действие имеет ряд процессуальных преимуществ, выражающихся в перерыве течения срока исковой давности, а также уменьшении количества оснований для возможных возражений со стороны должника в случае разрешения спора в судебном порядке.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что правоотношения, возникающие из договора займа, на данный момент являются весьма уникальным инструментом в условиях развивающейся рыночной экономики. Подобный вывод следует как из вышеприведенной уникальности правового регулирования, прошедшего долгий путь своего развития и впитавшего в себя все самое необходимое для нормирования столь важных и постоянно совершенствующихся общественных отношений, так и из особенностей своего характера (реальности, возмездности, возможности новирования из других денежных обязательств).
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410
- Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 25.12.2018) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859
- Гражданское право: учебник: под ред. Б. М. Гонгало. М.: в 2 т. Статут, 2016. Т. 2. С. 528.
- Российское гражданское право: учебник: в 2 т. / В. В. Витрянский, В. С. Ем, Н. В. Козлова и др.; отв. ред. Е. А. Суханов. 2-е изд., стереотип. М.: Статут, 2011. с.448
- Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // «Вестник ВАС РФ», N 11, ноябрь, 2011
Основные термины (генерируются автоматически): ГК РФ, договор займа, вещь, договор, заемщик, заемное обязательство, средство, сумма займа, безналичная форма, досрочный возврат.
Источник