Автор Михаил Адамов На чтение 4 мин. Просмотров 541 Опубликовано 12.01.2020
При оформлении мгновенных кредитов банки часто просят потенциальных заемщиков указать в договоре телефоны их родственников и знакомых, которые смогут за них поручиться. Проходит время, должник оказывается не в состоянии покрыть свой долг, а указанным в договоре лицам начинают досаждать с требованиями и угрозами. Стоит разобраться, как защитить свои права в случае «поручительства без согласия», поскольку попасть в такую неприятную ситуацию может каждый.
- Что важно знать о поручительстве?
- Что грозит указавшему поручителя без согласия?
- Если бесчинствуют коллекторы
- Если договор поручительства все же есть
Что важно знать о поручительстве?
Для того чтобы знать, как защитить свои права в случае неправомерных претензий важно разобраться в том, что говорит о поручительстве российское гражданское законодательство:
- Во-первых, для того чтобы поручитель стал приемником заемщика в части денежных и не денежных обязательств с ним должен быть заключен договор поручительства (ст. 361 ГК РФ).
- Во-вторых, непосредственно в кредитном договоре должна содержаться ссылка (с указанием номера и даты подписания документа) на соглашение о поручительстве (ст. 361 ГК РФ).
- В-третьих, договор поручительства в обязательном порядке заключается в письменной форме, в противном случае ни о каком поручительстве не может быть и речи (ст. 362 ГК РФ).
- В-четвертых, в документе прописывается сумма обязательств по кредитному договору и характер ответственности (солидарная или субсидиарная). В случае изменения в кредитном договоре этих условий без уведомления поручителя сам факт поручительства становится недействительным.
Учитывая все приведенные выше положения, можно установить, что указанные в кредитном договоре Ф.И.О. и контактные телефоны без договора поручительства никакой юридической силы не имеют.
Что грозит указавшему поручителя без согласия?
Не следует думать, что указание сведений поручителя без его согласия в кредитном договоре не влечет никакой ответственности. В действительности в этом случае речь идет о серьезном правонарушении – разглашении персональных данных.
В связи с этим незадачливого заемщика могут (ст. 24 ФЗ-152):
- Пригласить в суд в качестве ответчика.
- Обязать оплатить нанесенный мнимому поручителю моральный ущерб, в сумме, которую, исходя из обстоятельств, определяет суд.
Следует отметить, что на защите интересов гражданина, привлеченного без согласия к поручительству стоит закон о защите персональных данных. Ему лишь потребуется обратиться с иском в суд общей юрисдикции по месту жительства.
Если бесчинствуют коллекторы…
Если обслуживающий заемщика банк ограничивается звонками-уведомлениями, то со стороны коллекторов поручителю можно ожидать прямых угроз и шантажа. Однако теряться в этой ситуации не стоит.
Выстраивать свои отношения с коллекторами можно по следующей схеме:
1.Попросить представиться – назвать свою фамилию, должность, наименование организации (эта информация будет необходима при составлении иска в суд).
2.Уточнить номер и дату заключения договора поручительства (если такого документа не существует, то вопрос можно считать исчерпанным).
3.Если коллектор не унимается, то можно напомнить ему об ответственности, которая предполагает:
- Возмещение морального ущерба, вследствие необоснованных претензий (ст. 8 УК РФ).
- Компенсацию в размере 100-200 МРОТ или 180-240 часов общественных работ за шантаж (ст. 161 УК РФ).
- Лишение свободы на срок до 4-х лет за угрозы (ст. 119 УК РФ).
При этом придется записать разговор с представителями фирмы-коллектора на диктофон, чтобы приложить запись к исковому заявлению в суд.
Если договор поручительства все же есть…
Встречаются и иные, более изощренные формы привлечения поручителя к ответственности по долгам заемщика. Таковым выступает подделка договора поручительства, и в частности, подписи мнимого поручителя. В этой ситуации также не следует впадать в отчаяние. Судебная экспертиза сможет выявить подделку подписи.
В итоге к нарушителю могут быть применены:
- Наказание за подделку подписи и документа в виде 2-х лет лишения свободы (ст. 327 УК РФ).
- Штраф в 120 000 рублей или заключение до 2-х лет за мошенничество (ст. 159 УК РФ).
Если выявился факт существования договора поручительства следует обратиться в банк и попросить его копию для приложения к исковому заявлению.
Таким образом, лицу, которого без его согласия сделали поручителем в рамках кредитного договора, при обнаружении одного из приведенных выше фактов следует незамедлительно обратиться с иском в суд. Указание в соглашении о займе персональных данных гражданина без его ведома, а также давление на него по факту необходимости погашения чужого долга влекут уголовную ответственность.
Источник
Ликбез по поручительству: что это, чем грозит и как можно не платить
Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.
Что такое поручительство
По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».
Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.
Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.
Если у вас есть вопрос по банкротству, субсидиарке или защите личных активов, оставьте свой e-mail у нас на сайте. Раз в месяц разбираем одно обращение, даем подробную консультацию и высылаем руководство к действию на e-mail. Только для подписчиков.
В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор. Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью. Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.
Что, если основной заемщик не платит
Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.
Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:
По закону поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого кредитору нужно направить должнику письменное требование оплатить долг.
Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой. При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.
В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.
Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.
Права поручителя
Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?
Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.
Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.
Требовать оплаты с других поручителей. Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.
Когда поручитель может не платить
Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:
Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.
Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.
Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится. Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего. Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?
В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.
Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.
По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.
Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:
Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать. При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича. К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.
Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:
- выплатит долг;
- будет ликвидировано;
- признано банкротом;
поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить. Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.
Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия. Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.
Как поручителю обезопасить себя
Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:
Этап ДО подписания договора.
Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.
Этап ПОСЛЕ подписания договора.
После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:
Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.
Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.
Выводы:
1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;
2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;
3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.
4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.
Информация в статье актуальна на дату публикации на нашем сайте igumnov.group.
Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.
__
Самарин Дмитрий
юрист “Игумнов групп”,
спец по банкротствам юридических и физических лиц,
юрист-технолог
Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.
Источник
Поручитель по кредиту в банке – кто это такой, какую он несет ответственность и какие требования к нему сегодня предъявляются? Ответы на эти и другие вопросы рассмотрим в этой публикации.
Потребительские кредиты под поручительство физических лиц еще недавно были очень популярны в России. Это можно объяснить тем, что тогда еще не в полную силу работала система учета кредитных историй, и оценить финансовую дисциплину заемщика банкам было сложно.
Сегодня, когда банки знают о своих заемщиках даже больше, чем сами клиенты, кредитование под поручительство может выглядеть архаичным. К тому же, подача заявки на займ часто происходит через интернет и добровольность участия в этом процессе поручителя отследить невозможно.
Эти, а также ряд других факторов, привели к тому, что многие, в том числе самые крупные банки в России, сегодня активно кредитуют граждан онлайн, с минимальным пакетом документов и уж тем более без поручителя.
Однако займы с поручительством, хотя и отошли на второй план, продолжают жить. А банки, которые ранее отказались от использования программ кредитования с поручителем, время от времени возвращаются к ним в стремлении привлечь новые группы заемщиков, например, пенсионеров.
Кто такой поручитель по кредиту в банке.
Поручитель — это человек, который гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.
Иными словами, поручитель берет на себя обязательство выплатить долг заемщика перед банком, если тот перестанет платить.
Кто может стать поручителем по кредиту в банке?
Как правило, поручителем выступает родственник или друг заемщика, но фактически им может стать любой, кто готов взять на себя ответственность по долгам. Как следствие – он должен быть платежеспособным человеком и соответствовать требованиям банка к поручителям.
Требования к поручителю по кредиту в банках.
Банки могут предъявлять самые разные требования к людям, которые готовые стать поручителями. Но как, как правило, они соответствуют требованиям к самим заемщикам или чуть более строже их.
Поручитель должен быть гражданином России, иметь подтвержденный стабильный доход.
Требования к поручителю по кредиту в Сбербанке.
Разберем для примера требования, которые предъявляет к поручителям Сбербанк. В частности, поручителем для получения потребительского займа в Сбербанке может выступить платежеспособный человек старше 21 года на момент подачи заявки на кредит и моложе 70 лет на момент погашения кредита.
Остальные требования к поручителю аналогичны требованиям к заемщику. В том числе:
Стаж работы не менее 3 месяцев на текущем месте работы для клиентов, получающих зарплату, пенсионеров, получающих пенсию на счет в Сбербанке.
Стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет для клиентов, не получающих зарплату на счет в Сбербанке.
А для работающих пенсионеров, получающих пенсионные выплаты на карточку Сбербанка, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.
Ответственность поручителя по кредиту перед банком.
Если вам предложили стать поручителем по кредиту, то сто раз подумайте, прежде чем согласиться. Почему? Да потому что, напомним, поручитель обязан погасить долг заемщика перед банком, если тот перестанет платить.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если заемщик платить не может, то именно поручитель должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.
Что будет, если поручитель откажется платить по кредиту?
Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что заемщик просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.
При этом суд наверняка обяжет заемщика и поручителя гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто и в каких пропорциях будет это делать.
Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.
А что будет, если заемщик умрет…
Кстати, если заемщик умер, по погасив кредит (не дай Бог, конечно), то все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то его ответственность закончилась.
Если же поручитель дал такое согласие при заключении кредитного договора, то история продолжится…
Можно ли перестать быть поручителем, пока долг не выплачен?
Нет, прекратить поручительство до погашения долга невозможно. А потому поручитель должен знать полную информацию о сумме, сроке кредита и процентной ставке, а также ясно оценивать свои финансовые возможности на случай, если ему придется выплачивать долг.
Может ли поручитель вернуть деньги, затраченные на погашение кредита?
Может, поскольку, после того как вы частично или полностью погасите кредит за вашего заемщика, то он становится должен вам. Поручитель получает права кредитора.
Если заемщик не соглашается вернуть деньги добровольно, теперь уже поручитель может обратиться в суд и требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать его имущество в пользу поручителя.
Может ли поручитель сам взять кредит в банке?
Может, если позволяет его платежеспособность. В любом случае, все зависит от конкретной ситуации и условий по кредиту.
Кстати, поручительство может негативно отразиться на кредитной истории. Это случится в том случае, если он поручитель не выполните свои обязанности по погашению кредита за заемщика.
Выводы.
Поручитель по кредиту в банке берет на себя обязательство погасить долг заемщика, если тот перестанет платить. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.
Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, то ответит за это своим имуществом.
После возвращения кредита банку поручитель имеет право на взыскание своих расходов с заемщика.
Источник