Договоры займа и кредита понятие

Договор займа и кредитный договор являются важнейшими инструментами предоставления денежных средств.

Гражданский кодекс РФ объединил эти договоры в одной гл. 42, поскольку они имеют много общего. Основным предметом рассматриваемых договоров служат денежные средства.

Однако имеются существенные различия, что позволило сформулировать два разных договора.

Договор займа является более общим, его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не устанавливает каких-либо особенностей либо иное не вытекает из сущности кредитного договора.

Договор займа. Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ заимодавец передает по договору займа заемщику денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить сумму займа или равное количество вещей того же рода и качества.

Договор займа в отличие от кредитного договора является реальным, т.е. он считается заключенным не с момента подписания сторонами соглашения, а лишь после передачи заемщику оговоренных денежных средств или вещей.

В случае предварительного договора, в котором указаны сроки и сумма предоставления заемщику средств, основной договор займа считается заключенным с момента его подписания сторонами. Предметом договора займа могут выступать иностранная валюта и валютные ценности.

По договору займа заемщик должен вернуть не ту же вещь, как по договору имущественного займа, а другую, но того же рода и качества.

По этому же основанию договор займа отличается от договора ссуды (безвозмездного пользования). По договору ссуды, как и по договору аренды, одна сторона передает другой стороне имущество во временное пользование, а другая сторона обязуется вернуть ту же вещь (ст. 689 ГК РФ). В отличие от кредитного договора ГК РФ не устанавливает каких-либо ограничений круга субъектам договора займа (ст. 807). Сторонами в договоре займа, в том числе в качестве заимодавца, могут быть любые физические и юридические лица.

Государство также нуждается в денежных средствах. Поэтому Российская Федерация и ее субъекты тоже могут быть заемщиками.

Договор займа может быть заключен путем выпуска Российской Федерацией и ее субъектами облигаций и продажи их физическим и юридическим лицам. Сторонами такого договора выступают приобретатели облигаций, других ценных бумаг в качестве заимодавцев, а Российская Федерация либо ее субъекты в качестве заемщиков.

Договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Кредитные организации очень активно пользуются этим правом с целью привлечения денежных средств.

Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (заимодавцем) и эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации — заимодавец обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного эквивалента) и оговоренных процентов. Выпуск и обращение облигаций кредитных организаций осуществляется в соответствии с Федеральным законом»О рынке ценных бумаг»

Форма договора. Если заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть облечен в письменную форму независимо от суммы займа. Расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является подтверждением заключения договора займа. Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей.

Несоблюдение письменной формы договора займа, в отличие от кредитного договора, не лишает его юридической силы, не влечет его ничтожности (ст. 820 ГК РФ), но стороны по общему правилу, установленному ст. 162 ГК РФ, лишаются права подтвердить заключение данного договора свидетельскими показаниями.

Права и обязанности сторон по договору займа. Договор займа, в том числе когда заимодавцем выступает банк или иное юридическое лицо, может быть безвозмездным. Договор займа предполагается безвозмездным, если в нем не указано иное. Как правило, безвозмездным является договор займа, предметом которого являются не денежные средства, а иные вещи, определенные родовыми признаками.

Возмездный характер имеет договор займа, когда заимодавец вправе получить с заемщика сверх суммы займа проценты на эту сумму в размере и в порядке, установленном договором. Проценты, как правило, начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. Если в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в таком порядке: сначала погашаются установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем — основная сумма.

При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения

Заемщику предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы заимодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителем заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). В тех случаях, когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на переданное количество денег (вещей). В этом случае заемщик обязан вернуть заимодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не на указанную в договоре.

Договором займа может быть предусмотрено предоставление заемщиком обеспечения возврата заемных средств (поручительство, залог, другое обеспечение). Если предусмотренное обеспечение не будет предоставлено, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ). Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога).

Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств. При невыполнении этого условия, а также в случаях, когда заемщик не обеспечил заимодавцу возможность контролировать использование заемных средств, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (ст. 814 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является возврат заимодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. Договором определяется порядок возврата суммы займа (ежемесячно равными долями, по окончании займа, иным образом). При отсутствии в договоре условий о сроках и порядке возврата займа вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 ГК РФ)*(95). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет заимодавца.

Кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Банке России лицензию на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

Кредитором могут быть только банки и иные кредитные организации. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания (ст. 820 ГК РФ). Заемщик вправе потребовать предоставление кредита в соответствии с заключенным договором.

Независимо от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован в порядке, установленном Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Кредит возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать требованиям валютного законодательства.

Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательство по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время п. 2 ст. 821 ГК РФ предоставляет заемщику право отказаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе получения кредита до наступления срока его предоставления. В кредитном договоре может быть указан минимальный срок до наступления момента предоставления кредитных сумм, по истечении которого отказ заемщика от получения кредита не имеет юридической силы. Кредитный договор может предусматривать запрещение отказа заемщика от кредита либо обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора.

Одним из условий кредитного договора, как правило, являются обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор, так же как и займодатель (ст. 813 ГК РФ), вправе, если иное не установлено кредитным договором, потребовать досрочного возвращения заемных средств и предусмотренных процентов.

В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кредитных средств в установленный договором срок он обязан заплатить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условиями кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить со дня, когда заемные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России.

В случае признания судом кредитного договора недействительным заемщик вправе истребовать от кредитора суммы процентов, превышающие размер учетной ставки.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК).

Характеристика договора займа: он является реальным, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора только долг, а займодавец всегда получает право требования.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территорий РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК).

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. В качестве займодавца, так же как и заемщика, могут выступать любые субъекты гражданского права. Заемщиком могут быть РФ и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).

Форма договора займа – письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).

В подтверждение заключения договора займа заемщиком выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Иными документами могут быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).

Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Виды договора займа:

• целевой заем (ст. 814 ГК);

• государственный заем (ст. 817 ГК).

Существенными условиями договора займа являются:

· Предмет займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.

· Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договора займа.

Дополнительными условиями договора займа являются:

· Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено условиями договора займа.

· Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец — лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.

Случайные условия — условия, которые включаются в содержание договора только по усмотрению сторон. Эти случайные условия либо дополняют обычные условия, либо изменяют эти обычные условия, которые зафиксированы в законе. Если случайное условие отсутствует в тексте договора, то это не влияет на действительность договора. Таким образом, договор займа может содержать любые случайные условия по усмотрению сторон.

Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода. Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Проценты по договору займа также могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, — также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.

Если сторонами договора займа согласована возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).

Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

Место исполнения обязательства по договору займа, т. е. место, в котором должнику надлежит исполнить обязательство по передаче кредитору взятой в долг денежной суммы, определяется соглашением сторон и указывается в договоре.

По общим правилам, установленным в ст. 316 ГК, если стороны не определили место исполнения обязательства, передача кредитором суммы долга должнику и возвращение должником взятых в долг денежных средств должны осуществляться по местожительству кредитора, а если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил местожительство и известил об этом должника – по новому местожительству кредитора.

При изменении кредитором места своего жительства, например в случае переезда в другой город, должник имеет право взыскать с кредитора сумму, которую он потратил для проезда к кредитору (например, на проезд по железной дороге). При перемене местожительства кредитора стороны с целью избежать лишних выплат, затрат личного времени и дополнительных денежных средств для организации встречи и расчета по обязательству могут изменить условия договора, установив, что должник имеет право исполнить обязательство путем перевода денег через банк либо по почте.

Билет 28

1. Ценные бумаги как объекты гражданских правоотношений.

Ценная бумага – документ, соответствующий установленным законом требованиям и удостоверяющий обязательственные или иные права, осуществление и передача которых возможна только при его предъявлении.

Признаки:

— Ценная бумага должна точно определять обязательственные или иные права владельца.

— Может быть передана другим лицам

— Осуществление обязательственного и иного права, удостоверенного ценной бумагой возможно только при ее предъявлении.

Виды ценных бумаг:

1) В зависимости от способа назначения управомоченного лица:

— Ценная бумага на предъявителя ( банковская сберкнижка)

— Ценная бумага именная ( Акция, чек, сберегательный сертификат)

— Ценная бумага ордерная ( Вексель – простой и переводный)

2) В зависимости от характера имущественных прав:

— Денежные ценные бумаги ( чек и вексель)

— Товарораспорядительные ( двойное складское свидетельство)

— Корпоративные ( акции , облигация)

3) В зависимости от эмитентов:

— Государственные ( облигация гос.займа)

— Корпоративные ( облигации в АО)

4) Документарные ценные бумаги:

— Предъявительская ценная бумага ( бумага, по которой лицом уполномоченным требовать исполнения по ней признается ее владелец­)

— Орденная ценная бумага ( документарная ценная бумага, по которой лицом, уполномоченным требовать исполнения по ней признается ее владелец, если она выдана на его имя или перешла к нему от первоначального владельца по непрерывному ряду индасамента)

— Именная ценная бумага ( бумага, по которой лицом , имеющем права требовать исполнения по ней может быть признана одной из следующих лиц: владелец бумаги, указанный в качестве правообладателя, или владелец ценной бумаги, если она была выдана на его имя).