Заключение и оформление договора займа/залога
Сегодня, учитывая растущее благосостояние населения, все чаще заключаются договоры, правоотношения сторон в которых включают обязательства по будущему исполнению обязанностей по сделке. Такими договорами могут выступать денежные займы в ломбарде, получение кредитов в банке и финансовых структурах, ипотека либо обычный договор купли-продажи с рассрочкой платежа. Поэтому тема заключения договоров займа или залога является особо актуальной. В настоящей статье авторы юристы фирмы «GRATA» Асель АМАНОВА и Назгуль КОШИМБАЕВА более подробно рассмотрели те моменты, которые играют важную роль в подписании такого рода договоров.
Для начала хотелось бы разделить эти, схожие на первый взгляд, понятия — «залог» и «заем». А именно то, что залогом является способ обеспечения обязательства по договору, в том числе и договору займа.
Гражданский кодекс Республики Казахстан в п.1 ст. 299 определяет понятие залога как способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель).
Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), при этом стоимость предмета залога может по соглашению сторон включать вознаграждение, возмещение убытков за просрочку исполнения, неустойку, издержки по содержанию заложенного имущества и возмещению расходов по взысканию. Не могут выступать в качестве предмета залога вещи, изъятые из оборота, требования, неразрывно связанные личностью залогодержателя, такие как требования об алиментах, возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
Законодательством предусмотрено право залогодателя предоставлять в качестве залога вещи, которые в момент заключения договора не являются его собственностью, но будут принадлежать на праве собственности или хозяйственного ведения в будущем.
Существуют следующие виды залога:
1.Ипотека — вид залога, при котором заложенное имущество остается во владении и пользовании залогодателя или третьего лица. Предметом ипотеки могут быть предприятия, строения, здания, сооружения, квартиры в многоквартирном доме, транспортные средства, товары в обороте и другое имущество. Ипотека предприятий, строений, зданий, сооружений, квартир в многоквартирном доме подлежит регистрации в центре по недвижимости того населенного пункта, где они поставлены на учет, а ипотека транспортных средств — в ГАИ по месту постановки на учет.
2.Заклад — вид залога, при котором заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя. По соглашению сторон предмет залога может также находиться у залогодателя с нанесением знаков, свидетельствующих о залоге.
3.Залог прав, при которомпредметом залога являются имущественные права, которые могут быть отчуждены, в частности, арендные права на предприятия, строения, здания, сооружения, право на долю в имуществе хозяйственного товарищества, долговые требования, авторские, изобретательские и иные имущественные права.
4. Залог имущественного права, удостоверенного ценной бумагой. Ценная бумага передается залогодержателю либо размещается в банке, если договором не предусмотрено иное.
5.Залог денег. Если иное не установлено договором, деньги размещаются в банке.
Законодательством устанавливается обязательное требование заключения договора о залоге в письменной форме. Тем не менее любой договор залога, независимо от его вида, должен соответствовать предъявляемым требованиям и содержать:
1) описание предмета залога;
2) оценку предмета залога;
3) существо, размер и срок исполнения обязательства;
4) указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество и допустимость его использования.
Помимо этого, залог недвижимого имущества и движимого имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем регистрацию подобного имущества. Перечень такого движимого имущества определяется Правительством РК.
Также хотелось бы отметить, что законодательством предусмотрен порядок осуществления регистрации залога движимого имущества, не подлежащего обязательной регистрации (Закон РК «О регистрации залога движимого имущества» от 03.06.2003 г. № 427-II). Данный закон разработан с целью реализации и защиты прав физических лиц, имеющих законные права на движимое имущество. Таким образом, данный закон устанавливает, что каждый предшествующий зарегистрированный залогодержатель имеет приоритет перед всеми последующими либо незарегистрированными залогодержателями.
Право залога возникает с момента передачи имущества залогодержателю либо регистрации договора, а если оно не подлежит передаче, то с момента заключения договора о залоге. Прекращение залога наступает в момент прекращения обеспеченного залогом обязательства по требованию залогодателя, в случае грубого нарушения залогодержателем обязанности по сохранению предмета залога, в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, в случае продажи с публичных торгов.
В соответствии с п. 1 ст. 715 Гражданского кодекса Республики Казахстан по договору займа одна сторона (займодатель) передает в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Договоры по передаче денег или вещей с авансовой предоплатой или рассрочкой платежа могут оформляться как заем, если это не противоречит существу обязательства. То есть договоры купли-продажи или поставки товара с рассрочкой платежа могут быть заключены в форме договора займа.
Категорически запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности. Необходимо также обратить внимание, что сделки с вышеуказанными гражданами являются недействительными с момента их заключения. Выдачей займа могут заниматься банки и организации, имеющие лицензию Национального банка Республики Казахстан.
Законодательством предусматривается обязательная письменная форма заключения договора займа. В соответствии с валютным законодательством в случае заключения экспортно-импортных сделок требуется получение разрешения Национального банка Республики Казахстан.
Законодательство выделяет следующие виды договоров займа:
1. Договор государственного займа. По договору государственного займа заемщиком выступает государство, займодателем — гражданин или юридическое лицо. Государственные займы являются добровольными.
2. Договор банковского займа. По договору банковского займа займодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Договор банковского займа имеет следующие особенности:
1) в качестве займодателя выступает банк;
2) предметом договора являются деньги;
3) обязательна письменная форма договора;
4) при предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов могут регулироваться законодательными актами;
5) обязательства заемщика могут быть выполнены только в денежной форме.
3. Финансирование под уступку займа (факторинг).
К договору займа предъявляются следующие требования:
a) договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей. В случаях, когда договором предусмотрена передача денег или вещей частями (в рассрочку), он считается заключенным с момента передачи их первой части;
b) если иное не предусмотрено договором, заем предполагается бесцелевым, и заемщик использует полученный предмет займа по своему усмотрению. Если заем предоставляется на определенные цели, займодатель имеет право осуществлять контроль за целевым использованием займа;
c) за пользование предметом займа может устанавливаться вознаграждение займодателю в размерах, определенных договором;
d) предмет займа предоставляется в сроки, в размере и на условиях, предусмотренных договором;
e) заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки, предусмотренные договором. В случае просрочки платежа заемщик обязан возместить займодателю убытки и выплатить неустойку;
f) с согласия займодателя обязательства заемщика могут быть выполнены: по договору займа денег — принятием в счет долга вещей, определенных родовыми признаками; по договору займа вещей — принятием в счет долга денег;
g) исполнение обязательств по возврату предмета займа и выплате вознаграждения может быть обеспечено способами, предусмотренными гражданским законодательством Республики Казахастан, таким как: задаток; неустойка; залог; удержание имущества должника; поручительство и гарантия. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора займа заемщиком займодатель имеет право обращения в судебные органы с иском о взыскании задолженности, включая неустойку, пени и убытки, понесенные займодателем в результате недобросовестных действий заемщика.
Надеемся, что данная информация окажется полезной в вашей деятельности.
Источник
Заключение
и оформление договора займа/залога
Сегодня, учитывая
растущее благосостояние населения, все чаще заключаются договоры,
правоотношения сторон в которых включают обязательства по будущему исполнению
обязанностей по сделке. Такими договорами могут выступать денежные займы в
ломбарде, получение кредитов в банке и финансовых структурах, ипотека либо
обычный договор купли-продажи с рассрочкой платежа. Поэтому тема заключения
договоров займа или залога является особо актуальной. В настоящей статье авторы
юристы фирмы «GRATA» Асель АМАНОВА и Назгуль КОШИМБАЕВА более подробно рассмотрели те моменты,
которые играют важную роль в подписании такого рода договоров.
Для начала хотелось бы разделить эти, схожие на первый взгляд, понятия
— «залог» и «заем». А именно то, что залогом является способ обеспечения
обязательства по договору, в том числе и договору займа.
Гражданский кодекс Республики Казахстан в п.1 ст.
299 определяет понятие залога как способ обеспечения исполнения
обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае
неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить
удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими
кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель).
Предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и
имущественные права (требования), при этом стоимость предмета залога может по
соглашению сторон включать вознаграждение, возмещение убытков за просрочку
исполнения, неустойку, издержки по содержанию заложенного имущества и
возмещению расходов по взысканию. Не могут выступать в качестве предмета залога
вещи, изъятые из оборота, требования, неразрывно связанные личностью
залогодержателя, такие как требования об алиментах, возмещении вреда,
причиненного жизни или здоровью.
Законодательством предусмотрено право залогодателя предоставлять в
качестве залога вещи, которые в момент заключения договора не являются его
собственностью, но будут принадлежать на праве собственности или хозяйственного
ведения в будущем.
Существуют следующие виды залога:
1. Ипотека — вид залога, при котором заложенное
имущество остается во владении и пользовании залогодателя или третьего лица.
Предметом ипотеки могут быть предприятия, строения, здания, сооружения,
квартиры в многоквартирном доме, транспортные средства, товары в обороте и
другое имущество. Ипотека предприятий, строений, зданий, сооружений, квартир в
многоквартирном доме подлежит регистрации в центре по недвижимости того
населенного пункта, где они поставлены на учет, а ипотека транспортных средств
— в ГАИ по месту постановки на учет.
2. Заклад — вид залога, при котором заложенное имущество
передается залогодателем во владение залогодержателя. По соглашению сторон
предмет залога может также находиться у залогодателя с нанесением знаков,
свидетельствующих о залоге.
3. Залог прав, при которомпредметом залога
являются имущественные права, которые могут быть отчуждены, в частности,
арендные права на предприятия, строения, здания, сооружения, право на долю в
имуществе хозяйственного товарищества, долговые требования, авторские,
изобретательские и иные имущественные права.
4. Залог имущественного права, удостоверенного ценной
бумагой. Ценная бумага передается залогодержателю либо размещается в банке,
если договором не предусмотрено иное.
5. Залог денег. Если иное не установлено договором,
деньги размещаются в банке.
Законодательством устанавливается обязательное требование заключения
договора о залоге в письменной форме. Тем не менее любой договор залога,
независимо от его вида, должен соответствовать предъявляемым требованиям и
содержать:
1) описание предмета залога;
2) оценку предмета залога;
3) существо, размер и срок исполнения обязательства;
4) указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество и
допустимость его использования.
Помимо этого,
залог недвижимого имущества и движимого имущества, подлежащего государственной
регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем регистрацию
подобного имущества. Перечень такого движимого имущества определяется
Правительством РК.
Также хотелось
бы отметить, что законодательством предусмотрен порядок осуществления
регистрации залога движимого имущества, не подлежащего обязательной регистрации
(Закон РК «О регистрации залога движимого
имущества» от 03.06.2003 г. № 427-II). Данный закон разработан с целью
реализации и защиты прав физических лиц, имеющих законные права на движимое
имущество. Таким образом, данный закон устанавливает, что каждый предшествующий
зарегистрированный залогодержатель имеет приоритет перед всеми последующими
либо незарегистрированными залогодержателями.
Право
залога возникает с момента передачи имущества залогодержателю либо
регистрации договора, а если оно не подлежит передаче, то с момента заключения
договора о залоге. Прекращение залога наступает в момент прекращения
обеспеченного залогом обязательства по требованию залогодателя, в случае грубого
нарушения залогодержателем обязанности по сохранению предмета залога, в случае
гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, в случае продажи с
публичных торгов.
В соответствии
с п. 1 ст. 715 Гражданского кодекса Республики
Казахстан по договору займа одна сторона (займодатель) передает в собственность
(хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику)
деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется
своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество
вещей того же рода и качества.
Договоры по
передаче денег или вещей с авансовой предоплатой или рассрочкой платежа могут
оформляться как заем, если это не противоречит существу обязательства. То есть
договоры купли-продажи или поставки товара с рассрочкой платежа могут быть
заключены в форме договора займа.
Категорически
запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве
предпринимательской деятельности. Необходимо также обратить внимание, что
сделки с вышеуказанными гражданами являются недействительными с момента их
заключения. Выдачей займа могут заниматься банки и организации, имеющие
лицензию Национального банка Республики Казахстан.
Законодательством
предусматривается обязательная письменная форма заключения договора займа. В
соответствии с валютным законодательством в случае заключения
экспортно-импортных сделок требуется получение разрешения Национального банка
Республики Казахстан.
Законодательство
выделяет следующие виды договоров займа:
1. Договор государственного займа. По договору государственного
займа заемщиком выступает государство, займодателем — гражданин или юридическое
лицо. Государственные займы являются добровольными.
2. Договор банковского займа. По договору банковского займа
займодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Договор банковского
займа имеет следующие особенности:
1) в качестве займодателя выступает банк;
2) предметом
договора являются деньги;
3) обязательна
письменная форма договора;
4) при
предоставлении займа государственными банками или за счет государственных
денежных фондов порядок и условия предоставления займов могут регулироваться
законодательными актами;
5)
обязательства заемщика могут быть выполнены только в денежной форме.
3.
Финансирование под уступку займа (факторинг).
К договору
займа предъявляются следующие требования:
a) договор займа считается заключенным с момента передачи денег или
вещей. В случаях, когда договором предусмотрена передача денег или вещей
частями (в рассрочку), он считается заключенным с момента передачи их первой
части;
b) если иное не предусмотрено договором, заем предполагается
бесцелевым, и заемщик использует полученный предмет займа по своему усмотрению.
Если заем предоставляется на определенные цели, займодатель имеет право
осуществлять контроль за целевым использованием займа;
c) за пользование предметом займа может устанавливаться вознаграждение
займодателю в размерах, определенных договором;
d) предмет займа предоставляется в сроки, в размере и на условиях,
предусмотренных договором;
e) заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки,
предусмотренные договором. В случае просрочки платежа заемщик обязан возместить
займодателю убытки и выплатить неустойку;
f) с согласия займодателя обязательства заемщика могут быть выполнены:
по договору займа денег — принятием в счет долга вещей, определенных родовыми
признаками; по договору займа вещей — принятием в счет долга денег;
g) исполнение обязательств по возврату предмета займа и выплате
вознаграждения может быть обеспечено способами, предусмотренными гражданским
законодательством Республики Казахастан, таким как: задаток; неустойка; залог;
удержание имущества должника; поручительство и гарантия. В случае неисполнения
или ненадлежащего исполнения условий договора займа заемщиком займодатель имеет
право обращения в судебные органы с иском о взыскании задолженности, включая
неустойку, пени и убытки, понесенные займодателем в результате недобросовестных
действий заемщика.
Надеемся, что данная информация окажется полезной в вашей
деятельности.
Источник
