Ярослав Салеев
Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»
специально для ГАРАНТ.РУ
Все чаще и чаще можно наблюдать ситуацию, когда заемщику, который имеет солидную просрочку, предлагают дисконт на закрытие долга. Заплати меньше, но сейчас. Давайте разберемся: почему это происходит и в чем выгода для кредитора.
Банку выгодно продавать долги
В соответствии с Письмом Банка России от 18 апреля 2017 г. № 41-1-3-7/484 «О применении Положения Банка России № 254-П» кредитные организации должны формировать резервы на возможные потери «по ссудам» – в некоторых случаях такой резерв доходит до 100% от выданной ссуды по беззалоговым кредитам, «банкам» невыгодно резервировать деньги. Также большое количество просроченных задолженностей несет риски для существования. За счет формирования солидного резерва при продаже, закрытии или списании «плохого актива» кредитная организация высвобождает резервы и получает прибыль.
Почему банку невыгодно подавать в суд?
Нет гарантии того, что по факту положительного решения суда и дополнительных затрат, с заемщика что-то смогут взыскать – другими словами, банк может остаться в таком же положении, как и «до». Процесс взыскания долгов с клиентов «дорогой» и не гарантирует возврат суммы, а может даже принести убыток.
Какие кредиты продает банк?
Как правило, банк продает потребительские кредиты и кредитные карты.
Какие кредиты банк не продает?
Банк не продает ипотечные кредиты и автокредиты. Квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может изъять у клиента. Банку есть что взыскать, в отличие от финансовых кредитов – при отсутствии финансов взыскать их не представляется возможным.
Разрешена ли законом продажа кредитного долга?
Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита агентству – имеют ли право банки отдавать долг? Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99% случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется.
Какие статьи регламентируют порядок перехода прав требования?
Прежде всего, это ст. 382 ГК РФ «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу», где указано, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в ст. 391 ГК РФ «Условия и форма перевода долга».
Когда банк продает долги?
Сначала – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.
В каких случаях МФО продают долги? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьезных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки – МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.
Кому банк продает долги?
Продажа долга коллекторским агентствам – обычное явление. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс. до 20 тыс. кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тыс. руб. может быть продан за 1 тыс. руб., то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.
Как формируется предложение о закрытии долга с дисконтом и почему?
Учитывая проблемы, с которыми сталкивается кредитор при взыскании просроченной задолженности и больших рисках в проведении судебной работы, кредиторы все чаще начали предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Как правило, такой дисконт составляет 30-50%. При этом сумму нужно закрыть разовым платежом, что не всегда выгодно для клиента, но выгодно для кредитора. Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика. Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку.
Источник
Дисконт в финансовой сфере означает разницу между реальной будущей стоимостью финансового инструмента (обязательства) и ценой его приобретения, а под дисконтированием понимается нахождение текущей стоимости актива, если известна его будущая стоимость. Дисконтирование кредита предполагает изменение размера обязательств по нему в сторону уменьшения конечной суммы к погашению.
Фактически в результате дисконтирования сумма обязательства уменьшается, что имеет нежелательный эффект для кредитора. Тем не менее, дисконтирование кредита применяется в следующих целях:
- для продажи актива с целью быстрой аккумуляции ресурсов;
- для уменьшения актива в случае неплатежеспособности заемщика;
- для расчета текущей суммы актива в результате воздействия внешних факторов.
Специфика применения метода дисконтирования кредита
При продаже актива для аккумуляции ресурсов. В ряде случаев кредитору может срочно понадобиться вся сумма актива, либо появляется риск невозврата. Тогда для высвобождения ресурсов производится переуступка долга другому лицу с дисконтом. Для кредитора выгода такой сделки состоит в немедленном получении ресурсов в свое распоряжение, для правопреемника – в покупке актива по сниженной стоимости с последующим получением полной суммы обязательства.
При уменьшении актива в случае неплатежеспособности заемщика. По условиям кредитного договора обычно предусмотрены санкции в случае несвоевременного погашения задолженности (штрафы, неустойки, пени, повышенные проценты по просроченному долгу). По различным обстоятельствам финансовое положение заемщика может ухудшиться, и за счет дополнительных санкций сумма задолженности может многократно возрасти. Дисконтирование в этом случае дает возможность заключения договора об отступном, который предусматривает списание кредитором части задолженности в случае погашения основной части кредита. Для подачи заявления о дисконтировании суммы кредита, у заемщика должны быть веские основания, позволяющие объяснить его финансовую несостоятельность.
При расчете текущей суммы актива. Подобный расчет — еще одна операция при дисконтировании, которая проводится для оценки эффективности актива и определения его фактической доходности. При этом кредиторы определяют его реальную стоимость на момент полного возврата. Размер дисконта в этом случае будет зависеть от индексов цен, уровня инфляции, изменения курсов валют и других факторов. Для заемщика дисконтирование кредита позволит определить, сколько он переплатит за пользование ресурсами без учета переменных факторов.
Метод дисконтирования кредитов (расчеты)
При дисконтировании кредита могут использоваться разнообразные подходы к этому процессу. В упрощенном варианте определение размера денежного потока производится следующим образом:
SO= ST/(1+d)n
SO– текущий (реальный) размер обязательства;
ST– будущий (полный) размер обязательства;
d –ставка дисконтирования;
n – количество периодов времени.
В зависимости от условий предоставления кредита (смены обязательства) при расчете дисконтированной стоимости могут учитываться периодичность уплаты долга, коэффициент роста денежного обязательства, минимальная граница доходности, коэффициент платежеспособности заемщика и иные параметры.
На практике банки и другие финансовые институты редко прибегают к дисконтированию кредитов, т. к. это приводит к потере доходности и ликвидности. Исключение составляют проблемные кредиты, которые могут быть перепроданы другому субъекту, например, коллекторскому агентству с целью частичного возмещения понесенного ущерба. В некоторых случаях банк получает лишь 1-2% от первоначальной суммы обязательства, а правопреемник долга взыскивает до 35% суммы по таким кредитам (исходя из практики дисконтирования кредитов в России).
Источник
Что такое дисконт? Дисконт – обширное понятие, которое относится к экономической деятельности и в переводе с английского означает скидку. В разных сферах деятельности дисконт может применять разные значения:
- на фондовой бирже это понятие означает разницу номинальной и рыночной стоимости облигации;
- в банковском деле – это уменьшение цены залогового имущества в пользу банка при оформлении займа;
- в торговле это может обозначать скидку на товар при затянувшихся сроках поставки, если товар не соответствует требованиям или он не сильно востребован, и тому подобные скидки;
- в других сферах – это может быть любая выгодная в коммерческом плане скидка.
В общем, дисконт – это разница в цене, которая возникает в силу каких-либо обстоятельств. Скидка может быть фиксированной, накопительной или же зависеть от количества приобретаемого товара. Также могут быть другие факторы, влияющие на ее размер.
Дисконт в банковской сфере
При получении кредита требуется залог, который обеспечит его если заемщик не погасит займ. Дисконт в данном случае – это разница между суммой кредита и суммой кредита.
Дисконт, который отличается от реальной цены залога называется залоговый коэффициент, и нередко его наличие в условиях получения кредита вызывает большое возмущение у заемщиков, потому что в этом случае оценка стоимости владельцев собственности не равна банковской.
В таком случае – дисконт выступает в роли страховки для банка или другого финансового учреждения. С помощью него он уменьшает вероятность нехватки средств для погашения задолженности, в случае, когда придется продавать заложенную собственность. Во многом такая практика связана с большим количеством невыплат по кредитам и просрочками.
При этом, даже если независимый оценщик оценил залоговое имущество по рыночной цене, далеко не факт, что можно будет получить кредит на эту сумму. Некоторые банки берут залог только с учетом дисконта, а его размер устанавливается также банком, и иногда скидка доходит до половины стоимости имущества. Это делается для того, чтобы в случае невыплаты долга вырученные деньги от продажи заложенного имущества смогли покрыть не только сумму кредита, но и проценты по нему, а также возможные судебные или подобные издержки на взыскание. Также размер дисконта зависит от вида имущества, как долго оно используется и других подобных факторов.
Такая система очень удобна банкам, но потребителям кредитов предоставление дисконтов чаще всего не сильно нравится, ведь рассчитывая на одну сумму, можно получить намного меньшую.
Дисконт на фондовой бирже
Понятие дисконта, которое применяется на фондовой бирже, очень похоже на то, которое применяется в банковской сфере. И там, и там у заемщика предполагается получение прибыли. Скидка, предоставляемая по дисконту – это разница между продажной и рыночной стоимости ценной бумаги.
Заемщик предоставляет облигацию по цене ниже рыночной. При покупке ценной бумаги заключается договор о купле-продаже, в котором указывается, что через установленное время заемщик обязан реализовать вексель по рыночной цене. Таким образом он получит доход, который составляет разницу между покупкой и продажей, и эта разница равна сумме дисконта.
Причем получение прибыли никак не зависит от времени использования ценной бумаги. Если заемщик не выкупит ее обратно через установленное время, то кредитор почти ничего не теряет, он имеет полное право продать его третьей стороне. Единственное но, – это изменчивость цены на рынке ценных бумаг. В разные дни векселя могут стоить по-разному, и все-таки небольшие финансовые потери возможны.
Дисконт в торговле
В торговле дисконт применяется, когда нужно сбыть залежавшийся или сезонный товар. Также это может быть маркетинговым ходом. В любом случае, продавец рассчитывает на увеличение своей прибыли.
Хоть товар и сбывается по сниженным ценам, но при этом продавец может привлечь новых покупателей и получить больше прибыли, если бы продавал его без скидки. Так, многие магазины могут периодически делать скидки, а потом возвращать рыночную цену. Покупатель же по привычке будет приобретать товар даже после повышения цены.
Также дисконт – хорошая возможность повысить интерес к новой или ранее не востребованной услуге или товару. Магазины могут проводить сезонные распродажи, к примеру, весной распродавать остатки зимней одежды, что тоже повышает выручку. Ведь лучше продать по низкой цене, чем не продать вообще.
Также дисконт может предоставляться как на каждую единицу товара, так и по накопительной системе. К примеру, если покупатель приобрел определенное количество товара, либо приобрел на определенную сумму, или в случае оптовой покупки. Условия могут быть разные, и стороны договариваются между собой.
Дисконт в повседневной жизни
Рассмотрим, что такое дисконт на простом примере. У поставщика на складе есть товар, который по каким-то причинам не был продан. Чтобы товар не залежался или если он сезонный и быстро теряет свою актуальность, поставщик предлагает своим клиентам его со значительной скидкой. Это можно наблюдать в сезон распродаж в торговых центрах. Чаще всего под такие скидки попадает одежда и обувь, реже бытовая техника или электроника.
Что такое вексель? О видах и правилах оформления читайте здесь. Хотите узнать все о ликвидности? Полезная информация в этой статье.
У многих сетевых фирм есть свои дисконт магазины, где их товар продается по сниженным ценам. При этом не следует путать их с секонд-хендами или точками, которые торгуют некачественным товаром. Это может быть фирменный магазин, который перед выходом новой коллекции распродает остатки старой по значительно сниженной цене.
В современном мире понятие дисконт распространено очень широко и каждый с ним сталкивался в том или ином виде. Несмотря на снижении цены, таким образом увеличивают продажи и привлекают новых клиентов.
←Вернуться
Источник
Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»
специально для ГАРАНТ.РУ
Все чаще и чаще можно наблюдать ситуацию, когда заемщику, который имеет солидную просрочку, предлагают дисконт на закрытие долга. Заплати меньше, но сейчас. Давайте разберемся: почему это происходит и в чем выгода для кредитора.
В соответствии с Письмом Банка России от 18 апреля 2017 г. № 41-1-3-7/484 «О применении Положения Банка России № 254-П» кредитные организации должны формировать резервы на возможные потери «по ссудам» – в некоторых случаях такой резерв доходит до 100% от выданной ссуды по беззалоговым кредитам, «банкам» невыгодно резервировать деньги. Также большое количество просроченных задолженностей несет риски для существования. За счет формирования солидного резерва при продаже, закрытии или списании «плохого актива» кредитная организация высвобождает резервы и получает прибыль.
Нет гарантии того, что по факту положительного решения суда и дополнительных затрат, с заемщика что-то смогут взыскать – другими словами, банк может остаться в таком же положении, как и «до». Процесс взыскания долгов с клиентов «дорогой» и не гарантирует возврат суммы, а может даже принести убыток.
Как правило, банк продает потребительские кредиты и кредитные карты.
Банк не продает ипотечные кредиты и автокредиты. Квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может изъять у клиента. Банку есть что взыскать, в отличие от финансовых кредитов – при отсутствии финансов взыскать их не представляется возможным.
Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита агентству – имеют ли право банки отдавать долг? Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99% случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется.
Прежде всего, это ст. 382 ГК РФ «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу», где указано, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в ст. 391 ГК РФ «Условия и форма перевода долга».
Сначала – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.
В каких случаях МФО продают долги? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьезных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки – МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.
Продажа долга коллекторским агентствам – обычное явление. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс. до 20 тыс. кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тыс. руб. может быть продан за 1 тыс. руб., то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.
Учитывая проблемы, с которыми сталкивается кредитор при взыскании просроченной задолженности и больших рисках в проведении судебной работы, кредиторы все чаще начали предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Как правило, такой дисконт составляет 30-50%. При этом сумму нужно закрыть разовым платежом, что не всегда выгодно для клиента, но выгодно для кредитора. Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика. Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку.
При обращении в банк для получения кредита под залог той или иной собственности, бизнесмен (а равно как и простой гражданин) неминуемо сталкивается с оценкой залогового имущества.
Ключевая точка оценки — это дисконтирование. Разберем это понятие и посмотрим, как на практике проходит определение суммы кредита, адекватной залогу.
Это слово — калька с английского discount (скидка).
Вообще это очень широкое понятие, применяемое к различным областям экономической жизни. Вот несколько примеров.
Дисконтом может называться:
- разница между номинальной и реальной (той, по которой она была продана) стоимостью долговой ценной бумаги;
- различие в ценах на партии товара, поставляемые в разное время;
- сумма или процент, на которую уменьшается объем выплат по кредиту в случае его досрочного возвращения.
Как легко понять, это понятие всегда опирается на ту или иную разницу в ценах, которая может возникать в самых разнообразных ситуациях. Эта разница может выражаться как в абсолютном исчилении (в рублях, долларах), так и в относительном (доли единицы или проценты).
Здесь нас интересует прежде всего дисконт, который заложен в правила (гласные или нет) банка. Этими правилами его сотрудники пользуются для того, чтобы определить, какую сумму денег выгодно дать в долг тому или иному клиенту. В данном случае можно назвать дисконт поправочным (понижающим) коэффициентом.
Чтобы понять, что это такое — посмотрите на простую формулу:
Где: S — конечная сумма займа, d — поправочный коэффициент, R — полная рыночная стоимость имущества.
Приведем наиболее типичные значения discount для разных типов активов.
Разумеется, у разных банков свои шкалы; где-то вам могут предложить чуть более выгодные условия по объективным причинам (например, у банка есть партнер, занимающийся продажей подержанных автомобилей). Однако в целом более выгодная ставка должна вас насторожить. Точно также как и коэффициент менее 0,4. Если вам предложили рассчитать сумму кредита по такой таксе — попросите объяснить, с чем связан малый коэффициент. Если обоснованного ответа не будет — вероятно, стоит поискать другой банк.
- торговля — скидка с назначенной товарной цены, предоставляемая покупателю;
- кредит — разница настоящей цены имущества, находящегося в залоге, и стоимости;
- биржа — приобретение облигаций по стоимости ниже, чем номинальная цена.
Рост денежных средств, вырученных из-за продаж, происходит с увеличением клиентской базы за счет применяемого дисконта. Скидка — отличный метод повышения интереса на продукцию или услуги, не пользовавшиеся спросом.
Ценовая разница используется и на основании переговоров между предпринимателями. Политика дисконта применяется в маркетинге, когда стоимость одного товара занижается и позже возвращается к прежней цене или немного выше. При этом покупатели, привлеченные скидкой, продолжают приобретать товары по привычке.
При выдаче крупных кредитов банк требует их обеспечение — залог. Дисконт в банковской сфере — ценовая разница залога и средств, получаемыми заемщиком.
Величина дисконта, в процентах, отличающаяся от настоящей рыночной стоимости имущества — залоговый коэффициент. Его использование банками зачастую вызывает возмущение у владельцев собственности, когда их личная оценка имущества не равна банковской.
Дисконт выступает своего рода страховкой для финансового учреждения. Используя разницу, сотрудник залоговой службы уменьшает возможную вероятность нехватки средств от продажи заложенной собственности. Это происходит из-за вероятности неисполнения ссудополучателем обязательств по кредиту.
Но рыночная оценка имущества не гарантирует размер ссуды в рамках стоимости залога. Выдавая кредит, финансовые учреждения принимают залог с дисконтом, доходящим до 50%. Логика банка — цена залога обязана превышать размер ссуды с процентами и возможными издержками на судебное взыскание кредита.
Величина дисконта зависит от имущества, его ликвидности (что это простыми словами), степени эксплуатации и других условий.
Применение дисконта на бирже схоже с банковской сферой. Скидка — разница рыночной цены векселя и продажной стоимости. Заемщик реализует облигации покупателю по дисконтной цене. В условии соглашения о купли-продажи векселя указывается, что заемщик обязывается продать бумагу спустя некоторое время по рыночной цене. За счет этого получается прибыль, равная дисконту.
Получение прибыли не зависит от времени пользования облигацией. И если заемщик не выкупит вексель вовремя, то кредитор вправе реализовать его другой стороне по номинальной цене и в любом случае получит прибыль. Но этот вид финансовых операций связан с рисками для всех сторон, так как рыночная стоимость ценных бумаг может меняться ежедневно.
Источник