Ипотечным договором граждане называют кредитное соглашение с банком, по которому предоставляются деньги для покупки недвижимости.
В документе прописываются основные правила, регулирующие отношения кредитора и должника.
Каков порядок составления документа, каковы самые важные моменты договора, нужно ли заверять нотариально и регистрировать сделку? Обо всем этом ниже в статье.
Правовое регулирование ипотечных соглашений
Основной документ, регулирующий ипотеку недвижимости граждан, — это закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В нормативном акте указано:
- когда возникает ипотека на основании закона, а когда требуется закладная;
- какие положения нужно включать в договор;
- регистрация ипотеки;
- порядок реализации имущества в случае неисполнения условий договора.
В случаях, не урегулированных законом № 102-ФЗ, применяются нормы ГК РФ о вещных правах. Такое положение закреплено в статье 334 ГК РФ.
Глава 9 ЗК РФ посвящена особенностям ипотеки земельных участков. Если надел приобретается за счёт кредитных средств, имущество оказывается в залоге с момента регистрации права собственности в Росреестре.
Порядок составления документа
В большинстве случаев клиенты почти не участвуют в составлении договора. У каждого банка есть собственный шаблон, куда вписываются данные о гражданине и его кредите. Сам человек может лишь выбрать сумму займа, срок пользования деньгами, день оплаты ежемесячного платежа и некоторые другие особенности.
Соглашения составляются в письменной форме. Стороны подписывают 1 документ и приложения к нему.
Обычно составляется 3 экземпляра:
- для банка,
- для должника;
- для Росреестра.
Ипотечным договорам присуща стандартная структура:
- наименование договора, дата и место заключения;
- сведения о сторонах сделки (наименование банка, место нахождения, реквизиты лицензии, Ф.И.О. и должность представителя, Ф.И.О. заёмщика, место регистрации, паспортные данные);
- предмет договора (предоставление займа);
- порядок предоставления средств, их использования, порядок возврата;
- права и обязанности сторон;
- меры ответственности;
- прочие условия;
- реквизиты и подписи сторон.
Важно! На титульном листе договора должна быть указана полная стоимость кредита в процентах на дату подписания соглашения. Без этого договор будет признан недействительным.
Существенные условия соглашения
В договоре должны быть описаны:
- предмет ипотеки и его оценка;
- суть обязательства перед банком, его размер;
- порядок исполнения обязательства.
Если любое из указанных условий не будет описано в договоре, соглашение считается недействительным.
Предмет кредитования и его оценка
Предметом залога является земельный участок. В договоре указывается:
- кадастровый номер;
- адрес;
- площадь;
- категория земель, к которой относится участок;
- разрешённое землепользование;
- право, на котором участок принадлежит заёмщику (право собственности);
- иные характеристики (например, перечень подведённых коммуникаций).
Также стороны указывают стоимость, в которую был оценён участок. Цена устанавливается по согласованию между банком и заёмщиком, и не связана со сделкой купли-продажи участка.
Но обычно в соглашении указывается, что стоимость определена в соответствии с результатом экспертной оценки, указывается номер и дата составления отчёта, наименование экспертной организации.
Обязательство, обеспеченное займом
За счёт залога земельного участка обеспечивается денежный долг перед банком.
Поэтому в соглашении указывается:
- порядок предоставления займа (наличный или безналичный способ);
- общая сумма предоставленных средств;
- дополнительные платежи, которые также включены в тело кредита (комиссии за выдачу, плата за уменьшение процентной ставки и т.д.);
- процентная ставка;
- формула подсчёта ежемесячного платежа и его размер;
- способ возврата – перечисление на указанный счёт банка.
Порядок возврата денег обычно описывается в графике платежей, который оформляется отдельным приложением к договору.
В этом документе в табличном виде указывается:
- дата, не позднее которой должен быть перечислен платёж;
- размер взноса;
- остаток долга после перевода.
В договоре указывается число месяца, не позднее которого заёмщик должен перевести деньги.
Важно! Если в ходе исполнения договора возникли дополнительные обязательства, например, неустойка, то они погашаются в соответствующем порядке, без привязки к основному долгу.
Отдельно в соглашении указывается порядок зачисления средств, если клиент перевёл недостаточную сумму:
- списывается сумма убытков банка, понесённых в результате неисполнения договора;
- погашаются проценты по просроченному платежу;
- плановые проценты за пользование кредитом;
- основной долг;
- возмещение комиссионных расходов банка;
- неустойка.
В договоре указывается, может ли клиент провести досрочный возврат долга полностью или частично.
Обычно банки устанавливают некоторые ограничения:
- минимальная сумма досрочного погашения (например, от 50 000 рублей);
- предварительное письменное уведомление банка.
- Скачать бланк ипотечного договора на покупку земли
- Скачать образец ипотечного договора на покупку земли
Взыскание долга за счёт залога
Банк обращает взыскание на земельный участок, если гражданин не вносит платежи по ипотеке, или перечисляет деньги не в полном объёме. Взыскать средства на счёт недвижимости можно через суд.
Банк подаёт исковое заявление, суд выносит решение в пользу кредитора, оформляется исполнительный лист, который направляется судебным приставам. Часто соглашения содержат пункт о возможности взыскания долга во внесудебном порядке.
Для этого представители банка собирают доказательства несвоевременного исполнения обязательств по кредитному соглашению и обращаются к нотариусу. Тот делает исполнительную надпись на договоре, что является основанием для реализации имущества.
Важно! Взыскать долг за счёт участка нельзя, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета залога или просрочка составляет менее 3 месяцев.
Ответственность сторон и порядок разрешения споров
Заёмщик, перечисливший очередной платёж с просрочкой, дополнительно оплачивает неустойку. Она составляет 0,05-0,15% от просроченной задолженности за каждый день задержки.
За некоторые нарушения налагается штраф и устанавливается повышенная процентная ставка по кредиту.
Например, если гражданин не продлит полис страхования недвижимости, он заплатит 10 000 рублей, а ставка составит 36% годовых.
Банк за неисполнение своих обязательств несёт ответственность по законодательству, специальные нормы не устанавливаются. Это значит, что заёмщик может требовать компенсацию только фактически понесённых убытков. Например, банк несвоевременно перевёл деньги, что привело к финансовым потерям.
В соглашения включается норма, по которой стороны обязаны разрешать возникающие разногласия путём переговоров.
Если у заёмщика возникнет претензия по поводу начисления процентов или пени, он должен инициировать встречу с представителем банка. Заинтересованное лицо может обратиться в суд, только в случае неудачных переговоров.
На заметку! Исковое заявление не будет рассмотрено, если переговоры не были проведены. Поэтому процедуру разрешения разногласий стоит инициировать в письменном виде, чтобы у человека были доказательства.
Нотариальное удостоверение
Все ипотечные соглашения должны проходить нотариальное заверение. Для этого нотариус проверяет сам договор на соответствие требованиям законодательства, наличие у сторон сделки полномочий для его подписания.
Также у заёмщика спрашивают, понимает ли он суть совершаемого действия и его последствия, есть ли обстоятельства, принуждающие его к сделке. Если противоречий не установлено, нотариус совершает удостоверительную надпись.
В ней указывается:
- место и дата удостоверения договора;
- Ф.И.О. нотариуса, название конторы или округа, где он работает;
- указание, что договор был удостоверен и соответствует волеизъявлению сторон;
- утверждение, что личности подписавших документ были проверены нотариусом, соглашение было подписано в его присутствии;
- номер записи в реестре;
- сумма госпошлины;
- величина платы за правовую и техническую помощь;
- печать, подпись, фамилия и инициалы нотариуса.
В нотариальном реестре регистрируется удостоверение.
Указывается:
- дата;
- номер;
- вид действия (удостоверение ипотечного договора);
- стороны сделки;
- другая информация.
Государственная регистрация сделки
Переход права собственности на недвижимость и её правовые обременения подлежат государственной регистрации. Обязанность по соблюдению этих формальностей и сопутствующие расходы ложатся на заёмщика.
В договоре с банком может быть предусмотрен определённый срок для обращения за государственной регистрацией договора, например, 10 рабочих дней с момента подписания. Заёмщик может сразу зарегистрировать покупку земельного участка и его ипотеку.
Для этого потребуются:
- заявление;
- договор купли-продажи и приложения к нему (2 оригинала);
- соглашение с банком и приложения к нему (2 оригинала);
- паспорт гражданина.
Справка! Закладная не оформляется, так как при покупке земельного участка не кредитные средства ипотека возникает в силу закона.
Регистрация занимает 3 рабочих дня (5, если документы подаются через МФЦ). После этого гражданину возвращают его экземпляры кредитного договора и договора купли-продажи с отметками о регистрации.
Заключение
Гражданин практически не может повлиять на составление ипотечного договора. Но заёмщику следует проследить, чтобы предварительно согласованные условия выдачи займа были точно отражены в договоре.
Источник
Помимо ипотеки жилых домов, зданий, помещений и квартир, в действующей редакции российского законодательства существует такое понятие, как ипотека участка земли.
Соответственно, регламентация такой процедуры должна отражаться в определенном документе, которым является соглашение об ипотеке участка. Что это, особенности заключения, образец и другие нюансы будут рассмотрены далее.
Существенные условия
В соответствии со ст. 8 ФЗ № 102 “Об ипотеке” (далее – Закон), соглашение об ипотеке участка земли должно быть заключено согласно:
- общим правилам для заключения договоров данного типа, предусмотренным ГК РФ;
- положениям Закона.
Существенные условия перечислены:
- в ст. 339 ГК РФ;
- в ст. 9 Закона.
Согласно нормативным положениям ч. 1 ст. 339, соглашение о залоге должно содержать данные обязательные условия:
- предмет залога (в представленном случае, это земельный участок);
- существо залога;
- размер обязательств, которые обеспечены ипотекой, и срок исполнения таковых;
- нормативный порядок реализации имущества в судебном порядке, или способ реализации такового во внесудебном режиме (условие может быть включено в договор по желанию сторон).
Данные существенные условия являются общими и применяются ко всем договорам залога (жилых домов, строений, сооружений и др.), если иное не обусловлено нормами Закона или других нормативно-правовых актов.
В дополнении к ГК РФ, ч. 1 ст. 9 Закона гласит о данных основополагающих условиях, относящихся к договору об ипотеке:
- предмет;
- его оценка (указывается в денежном выражении);
- существо, размер и нормативный срок выполнения обязательств;
- по желанию сторон – судебный или внесудебный порядок реализации залогового имущества в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком/залогодателем.
Предмет ипотеки (участок земли) необходимо указывать в договоре с учетом:
- названия;
- места расположения;
- описательных характеристик, достаточных для идентификации предмета залога.
Договор об ипотеке участка земли также должен содержать:
- название права, на основании которого участок принадлежит залогодателю;
- наименование органа, осуществившего госрегистрацию таких прав.
Также, при наличии закладной, в договоре должна быть сделана запись о ее наличии.
Заключение договора ипотеки земельного участка, его образец
Договор ипотеки участка земли рекомендуется составлять по уже готовому образцу, так как процедура залога земельных участков является типовой.
Существенные условия одинаковы для любых предметов залога, являющихся участками земли. Скачать образец документа можно здесь.
Документ состоит из следующих разделов:
- “шапка” документа (указывается город заключения договора, дата, паспортные данные и адреса сторон);
- предмет ипотеки (здесь указываются существенные и прочие условия, такие как адрес местонахождения земельного участка, кадастровая стоимость и номер, порядок реализации имущества, что и каким образом обеспечивает залог и др.);
- гарантии (здесь залогодателем даются определенные гарантии залогодержателю, связанные с предметом залога, к примеру, что земельный участок не будет отчужден или обременен иным способом без согласия залогодержателя);
- права и обязанности сторон процесса (в этом разделе описываются основные права и обязанности, которыми обладают стороны договора);
- страхование (условия страхования земельного участка);
- ответственность сторон при возникновении определенных обстоятельств, таких как форс-мажор;
- итоговые положения и реквизиты сторон.
Особенности
Существуют некоторые особенности соглашения об ипотеке участка:
- Исходя из ч. 1 ст. 62 Закона, участки могут быть предметом ипотечного кредитования в том случае, если они не ограничены в обороте или не исключены из оборота в соответствии с действующими законами.
- По основному положению, определенному ч. 1 ст. 63 Закона, предметом соглашения об ипотеке не могут быть участки, которые находятся в собственности государства, кроме тех, которые предназначены для осуществления жилищного строительства на них или возведения другой инженерной инфраструктуры.
- В том случае, если был заключен договор ипотеки участка земли, и у залогодателя на данном участке находятся и/или будут находиться объекты недвижимости по праву собственности, в договоре должно быть указано, что залог будет распространяться и на эти здания или сооружения (согласно ст. 64 Закона).
- Залог на участок, приобретенный по ипотечной программе какого-либо банка, возникает с момента госрегистрации имущественного права на соответствующий объект в Росреестре.
- Если существует ипотечный договор на объекты недвижимости, находящиеся на участке, то земельный участок также считается как находящийся в залоге с момента госрегистрации права собственности на соответствующие объекты недвижимого имущества.
- В том случае, когда участок является предметом по договору об ипотеке, залогодатель имеет полное право осуществлять строительство на участке земли любых объектов недвижимости, без истребования согласия от залогодержателя (ипотека будет распространяться на таковые объекты, если в договоре не указано иное положение).
- В договоре должна указываться рыночная оценка земельного участка. При этом стоимость определяется по соглашению между банком и заемщиком.
Между физическими лицами
Договор залога недвижимости, заключаемый между физическими лицами, является одной из разновидностей стандартного договора об ипотеке.
Основная особенность такого контракта заключается в том, что сторонами процесса выступают физические лица – как залогодержатель, так и залогодатель. В этом его главное отличие от обычного договора ипотеки земельного участка.
На практике процедура обычно реализуется следующим путем:
- Два физических лица договариваются между собой – одно лицо предоставляет денежные средства в долг, а другое обязуется их вернуть в заранее оговоренные сроки с уплатой начисленных процентов. При этом договоренность отражается в соответствующем договоре займа.
- Должник по договору займа располагает определенным имуществом в собственности (к примеру, земельным участком). Данный объект передается кредитору в залог, в связи с чем заключается еще один договор – о залоге земельного участка.
- На основании заключенного договора залога кредитор сможет потребовать у должника исполнения обязательств, а в случае ненадлежащего исполнения – обратить взыскание на участок земли.
В остальном, процедура государственной регистрации залога, порядок пользования имуществом, а также перечень объектов, могущих являться предметами залога, идентичные таковым при ипотеке участка земли между физ и юрлицом (стандартный случай).
Образец договора можно скачать здесь.
Между физическими и юридическими лицами
Заключение договора ипотеки участка земли между физическим и юридическим лицом – стандартная процедура. Обычно заемщик получает ипотечный займ, а в качестве обеспечения предоставляет приобретаемую недвижимость.
Таким образом, кредитор получает право на взыскание на заложенное имущество в том случае, если должник ненадлежащим образом погашает ипотеку.
В остальном процедура стандартна:
- заемщик получает в банке ипотеку;
- стороны заключают кредитный договор и регистрируют его в установленном порядке в Росреестре;
- заемщик продолжает пользоваться имуществом (право пользования), однако не может отчуждать земельный участок без соответствующего разрешения банка;
- залогодержатель (банк) может удостоверить свои права на предмет залога посредством оформления именной ценной бумаги – закладной;
- регистрация имущественного права на земельный участок, выступающий предметом залога по соглашению об ипотеке, производится одновременно с регистрацией записи об ипотеке в силу закона.
Образец можно скачать здесь.
Договор ипотеки участка должен составляться с учетом всех законодательных норм, предусмотренных ГК РФ и Законом об ипотеке.
В документе должны содержаться все обязательные условия, о которых гласит законодательство, такие как предмет залога, сущность обязательств, их размер и время исполнения.
Видео: Ипотечный договор
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
г. Москва «___»_________ 201_ г.
Гражданин ______________________, именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», личность удостоверяется паспортом: __________ ____________, выданным __ _________ 200_ года Паспортным столом № _ ОВД _______________ УВД _______ города Москвы, код подразделения _______, проживающий по адресу: г. Москва, ул. _________, дом _, кв. ___, с одной стороны, и гражданин _______________________, именуемый в дальнейшем «Залогодатель», личность удостоверяется паспортом: _______ ____________, выданным __ ___________ 200_ года ОВД г. _____________, код подразделения __________, проживающий по адресу: Московская область, г. _____________, ул. ________________, дом __, кв. __, заключили настоящий Договор, далее — «договор ипотеки», о нижеследующем:
1. Предмет ипотеки
1.1. Залогодержатель, являющийся займодавцем по обязательству, обеспеченному Залогом (ипотекой), имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости Предмета ипотеки другой стороны — Залогодателя преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя.
1.2. Предмет ипотеки – Земельный участок, расположенный по адресу: _____________________, с кадастровым № __________, принадлежит Залогодателю по праву собственности на основании Постановления Территориального управления по сельскому поселению ____________ _________________ муниципального района Московской области от __ __________ 200_ года № ______. В соответствии со ст. 131 ГК РФ право собственности Залогодателя зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, о чем __ __________ 200_ года сделана запись регистрации № ___________________, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права ___ № ________________, выданным Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Московской области __ __________ 200_ года.
1.3. Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым № _____________________ составляет _______________ (_________________________) рублей, что подтверждено выпиской из государственного земельного кадастра, выданной Управлением _________________________________________ по Московской области __ __________ 201_ года за № ___________________.
1.4. Указанный земельный участок с кадастровым № _____________________ продается за ___________ (______________________) рублей. Соглашение о цене является существенным условием настоящего договора ипотеки.
1.11. Предмет ипотеки остается во владении и пользовании Залогодателя.
1.12. Залог установлен в обеспечение обязательства по договору займа от ¬«___» _________ 201_ г. № __________.
1.13. Ипотека обеспечивает уплату Залогодержателю основной суммы долга по договору полностью (либо в части).
1.14. Залог обеспечивает также уплату процентов за пользование займом.
1.15. Ипотека обеспечивает также уплату Залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1.15.1. в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
1.15.2. в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
1.15.3. в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на Предмет ипотеки;
1.15.4. в возмещение расходов по реализации Предмета залога.
1.16. Залог обеспечивает требования Залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет Предмета залога.
1.17. Обязательства должника перед Залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 п. 1 ст. 3 или на ст. 4 Федерального закона от 16.07.98 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
1.18. Предмет ипотеки считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое.
1.19. Залог распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки.
1.20. Последующий залог Предмета залога не допускается.
1.21. Взыскание на имущество должника, заложенное по договору залога, обращается в соответствии с ФЗ от 16.07.98 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
1.22. Реализация заложенного имущества производится в соответствии с главой X ФЗ от 16.07.98 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
1.23. Удовлетворение требований Залогодержателя за счет Предмета ипотеки без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между Залогодержателем и Залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на Предмет залога.
1.24. Залогодержатель вправе передать свои права другому:
1.24.1. по договору ипотеки;
1.24.2. по обеспеченному залогом обязательству (основному обязательству).
1.25. К лицу, которому переданы права по обязательству (основному обязательству), переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства. Такое лицо становится на место Залогодержателя по договору ипотеки.
1.26. Залогодатель, заключивший последующий договор ипотеки, должен незамедлительно уведомить об этом залогодержателей по предшествующим ипотекам и по их требованию сообщить им сведения о последующей ипотеке, предусмотренные п. 1 ст. 9 Федерального закона. Правила настоящего пункта не применяются, если сторонами в предшествующем и последующем договорах залога являются одни и те же лица.
1.27. Предмет залога по договору ипотеки может быть отчужден Залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия Залогодержателя.
1.28. Залогодатель несет риск случайной гибели и случайного повреждения Предмета залога.
1.29. Для обеспечения сохранности Предмета залога, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий, Залогодатель обязан принимать меры, установленные федеральным законом, иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 ст. 3 Гражданского кодекса РФ) и договором ипотеки, а если они не установлены — необходимые меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям.
и т.д…
Закажите разработку необходимого документа по индивидуальному заказу.
Источник