- Главная страница
- Статьи
- Что выгоднее – кредит или займ?
15.07.2016
Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.
Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?
Кредит
Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту.
1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.
2. Стандартными требованиями к заемщику являются:
• возраст от 21 года;
• общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
• подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.
3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:
• паспорт;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).
Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.
4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.
5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.
6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.
Микрозайм
Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?
1. Если нужна небольшая сумма денег (от 3000 до 30 000 руб.) на короткий срок – однозначно стоит выбирать микрозаймы. Их ещё называют «займами до зарплаты». Процентная ставка выше, но за счет небольшого срока займа вы в итоге переплачиваете гораздо меньше.
2. Требования к заемщику более мягкие: возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. То есть, в микрофинансовой компании могут брать займы даже студенты.
3. Список документов ограничивается только паспортом.
4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.
5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.
6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.
Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.
Чем отличается займ от кредита?
Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.
Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте. Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом. Тогда как для заключения договора того
же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.
Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.
Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.
Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.
Что общего у кредита и займа в МФО?
Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:
• срочность – деньги выдаются на определенный срок;
• платность – за использование средств начисляются проценты;
• возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
• гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.
При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.
Выводы
Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.
Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.
Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.
Похожие статьи
08 Август 2013
Россия: 1 кредитка на 10 человек США: 3 кредитки на 1 человека
05 Декабрь 2013
Микрокредитование представляет собой одну из самых популярных и востребованных среди отечественных потребителей финансовых услуг, суть которой заключается в выдаче небольших сумм заемных денежных средств на короткий срок. В России большая часть заёмщиков, пользующаяся услугами микрофинансовых организаций, это физические лица, берущие заем наличными чаще всего на покупку техники или неотложные нужды.
28 Июль 2016
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
Источник
Рано или поздно у многих людей возникает потребность в больших денежных средствах, которых в данный момент нет на руках. Крупная сумма может требоваться на любые цели: торжество, лечение, образование, отпуск, покупка, о которой давно мечтали и т.д.
В таких случаях есть два пути: взять в банке кредит на длительный срок или воспользоваться экспресс-займом, который дается на меньший период времени.
Именно в этот момент у человека, который, например, никогда раньше не сталкивался с российской системой кредитования, возникают разумные вопросы: в чем разница между двумя этими понятиями и что будет выгоднее — кредит или займ? Попробуем разрешить данную задачу в этом материале.
Что такое займ и каковы его особенности
Займ — это финансовые взаимоотношения, в ходе которых заимодавец (собственно, лицо, физическое или юридическое, предоставляющее займ) обязуется передать в пользование денежные средства или иные вещи, которые заемщик должен возвратить в определенные договором сроки.
Займы выдают специализированные компании, которые называются микрофинансовыми организациями (МФО). Как правило, МФО — это юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ.
Как уже было сказано ранее, займ — это чаще всего гораздо меньшая сумма предоставляемых заемщику денежных средств, нежели при оформлении потребительского кредита, поэтому в данном случае принято говорить именно о микрозаймах.
Но у микрозаймов есть ряд особенностей, кардинально отличающих данную форму кредитования от обычного банковского кредита:
- выдавать денежные средства могут только специальные организации (микрокредитные или микрофинансовые), имеющие специальную лицензию ЦБ РФ;
- МФО имеют право самостоятельно определять размер процентной ставки;
- некоторые компании предлагают новым заемщикам получить первый заем бесплатно, т.е. без уплаты процентов;
- как правило, пакет документов, необходимых для предоставления микрозайма — минимален;
- микрозайм возможно оформить буквально за несколько минут, не выходя из дома, через интернет, причём заемные средства будут отправлены на вашу банковскую карту или электронный кошелёк сразу же после оформления;
- испорченная кредитная история чаще всего не становится большим препятствием при оформлении микрозайма;
- все финансовые операции с займом оформленным в МФО фиксируются в кредитной истории заёмщика, что означает возможность улучшения кредитной истории в случае соблюдения всех условий договора и своевременного погашения займа.
Таким образом, исходя из представленных особенностей, можно сделать вывод, что займ имеет возможность получить практически любой гражданин нашей страны, достигший 18 лет, имеющий паспорт и мобильный телефон. Наличие созаемщиков или поручителей не требуется.
Что такое кредит, и чем он отличается от займа
Кредит — это ещё один вид заемных обязательств. При оформлении кредита в обязательном порядке составляется письменный договор о передаче денежных средств между сторонами — банковской организацией и кредитором.
Объектом являются деньги, передаваемые заемщику для личного использования и, чаще всего, для определенных целей, иногда отдельно прописываемых в договоре, в то время как займ может быть и нецелевым.
По сравнению с микрозаймами в МФО, кредиты в банках не могут быть безвозмездными, поскольку по ним в любых случаях определяется процентная ставка за пользование заемными средствами.
Кроме того, выдавать кредиты могут только банки, имеющие лицензию на осуществление кредитной деятельности.
Процедура получения кредита несколько сложнее. Во-первых, банк должен убедиться, что сумма, выданная клиенту в качестве кредита будет возвращена в срок, поэтому у потенциального кредитора должен быть достаточный уровень дохода, подтвержденный документально.
Должен быть также непрерывный стаж работы не менее полугода на последнем месте. Во-вторых, в большинстве случаев банк требует привлечения поручителей, которые разделят финансовые обязательства, если сам заемщик исполнить их не сможет.
Кроме того, в последнее время наблюдается тенденция страхования кредитов. Некоторые займы также страхуют, но это делается по желанию заемщика, в то время как одобрение кредита без страховки практически невозможно.
Займ или потребительский кредит?
Таким образом, мы перечислили основные особенности таких популярных форм кредитования как займ и потребительский кредит. Займ обычно советуют брать, когда денежные средства нужны «здесь и сейчас» и вы точно уверены, что сможете сделать все выплаты в установленный срок.
В противном случае вам придётся выплачивать гораздо большую сумму, чем было взято изначально, так как проценты по микрозаймам чаще всего — не ежемесячные, а ежедневные. Кредит же, как правило, берётся в больших масштабах, на более длительный срок и в целом является более надежной заемной формой.
Так или иначе, окончательное решение в выборе между займом и кредитом всё равно остаётся за кредитором, и делая этот выбор, ему следует исходить из жизненных обстоятельств, личных целей и финансовых возможностей.
Читайте также:
???? Получение кредита: как увеличить шансы на одобрение займа в банке
???? Процентная ставка по потребительскому кредиту: о чем стоит помнить при оформлении наличными или на карту
???? Как взять долгосрочный небанковский кредит
???? Кредитный калькулятор онлайн: точный расчет кредита с графиком платежей и начисленных процентах
Что выгоднее: потребительский кредит или займ
Источник
Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.
- Что такое кредит?
- Виды кредитов
- Что такое займ?
- Виды Займов
- Преимущества и недостатки кредитов
- Плюсы и минусы микрозаймов
- Сравнение условий в банках и МФО
- Что в итоге выгоднее выбрать?
Что такое кредит?
Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.
В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.
Виды кредитов
Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:
- Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
- Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
- Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.
Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:
- длительности погашения;
- способам выдачи (наличными, кредитные карты);
- процентной ставке и т. д.
Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.
Что такое займ?
Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.
Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 2% в сутки (730% в год).
Виды Займов
Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:
- на банковскую карту;
- наличными;
- на электронный кошелек или мобильный телефон.
В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:
- рассмотрение заявки за 5-10 минут;
- моментальная выдача или перевод средств;
- срок до 30 дней.
Также можно выделить:
- офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
- онлайн-займы, предоставляемые удаленно.
Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.
Преимущества и недостатки кредитов
Основными плюсами банковских кредитов являются:
- Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
- Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
- Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
- При необходимости можно погасить досрочно.
К минусам можно отнести:
- Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
- Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
- Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
- Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.
Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.
Плюсы и минусы микрозаймов
Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:
- Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
- Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
- Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
- Не требуется подтверждение источника дохода.
- Множество удобных способов погашения.
Минусов у моментального кредитования достаточно:
- Повышенные процентные ставки.
- Короткий период возврата.
- Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
- Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).
Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.
Сравнение условий в банках и МФО
Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:
Что в итоге выгоднее выбрать?
Микрозаймы и кредиты имеют массу положительных и отрицательных сторон. Несмотря на некоторые сходства, два вида предоставления заемных средств обладают специфическими чертами. Однозначно сказать, что лучше нельзя, поскольку многое зависит от особенностей конкретной ситуации и цели, которую преследует заемщик.
Микрокредиты лучше подходят, если срочно требуется небольшая сумма. МФО часто проводят акции, розыгрыши и конкурсы. Но брать крупные займы не рекомендуется, из-за слишком высоких процентов. Рассчитывайте, чтобы платеж был комфортным для погашения.
Банковские кредиты требуют больше времени и предусматривают больше требований, но есть возможность получить большую сумму на совершение крупной покупки. Если повезет, то можно получить минимальные проценты или вовсе беспроцентную рассрочку.
Источник