Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Окунувшись в мир финансовых операций, начинающий предприниматель может столкнуться с новыми непонятными терминами. Одним из таких является овернайт. Это понятие широко распространено в мировой экономике, банковской и финансовой сфере, юриспруденции. Поэтому важно понимать значение термина овернайт, что это такое, его особенности, преимущества и недостатки с позиции клиента. Ведь с его помощью бизнесмен может получать дополнительную прибыль или использовать как источник срочного финансирования.
Что такое овернайт
Если дословно переводить термин overnight, он означает «с ночи до утра». Иными словами, овернайт – это операция, которая длится не более одного дня. В банковской сфере данное понятие используется для обозначения однодневного кредита или депозита.
Срок действия операции овернайт – одни сутки. Но если вклад был размещен в пятницу или перед праздниками, то на счет деньги вернутся только в понедельник или в первый рабочий день после выходных. То же самое касается однодневного кредита. Чаще этой услугой пользуются ИП, юридические лица или кредитные организации при проведении межбанковских операций.
Однодневный кредит очень удобен, если нужно срочно заплатить поставщикам, а денежные поступления планируются только на следующий день. Воспользовавшись овернайтом, предприниматель может пополнить свой расчетный счет на определенную сумму, не превышающую лимит, указанный в договоре.
На следующий день по истечении срока кредитования средства спишутся с расчетного счета организации или ИП в пользу банка вместе с процентами за пользование займом. Если на момент погашения на счету компании не будет средств, банк начислит штраф и пени, которые будут расти в соответствии с увеличением длительности просрочки. К тому же, это грозит ухудшением банковской истории юрлица, а кредитование для предпринимателя является частым источником финансирования.
Однодневный депозит используют организации и ИП для получения дополнительного дохода. Если на расчетном счете имеется сумма, которую планируют потратить не ранее завтрашнего дня, ее можно положить на вклад. По истечении срока средства вернутся клиенту вместе с начисленными процентами. Обычно для открытия такого депозита банки устанавливают минимальный лимит по собственному усмотрению. А процентная ставка для такого вида депозита отличается в гораздо меньшую сторону по сравнению с программами на более длительный срок. Дело в том, что на практике самые выгодные ставки действуют по длительным накопительным счетам.
Чтобы открыть овернайт, совсем не обязательно лично ехать в банк. Если организация имеет расчетный счет в кредитном учреждении, которым предоставляется овернайт, то практически всю процедуру оформления можно провести дистанционно, воспользовавшись интернет-банкингом.
Некоторые организации предпочитают заключать длительный договор с банком на открытие депозитного счета овернайт, куда периодически перечисляют свободные средства на одну ночь, выходные или праздники. Такой способ менее трудоемкий и сложный.
В других банках необходимо оформлять договор для каждого размещения и на каждый депозит открывается отдельный счет. Это не совсем удобно, но практикуется среди тех, для кого это разовая услуга. Если рассматривать возможность использования услуги физическими лицами, то в большинстве случаев это маловероятно из-за особенностей продукта и системы работы с ним.
Особенности овернайта
Овернайт имеет ряд специфических особенностей, которые заметно выделяют его среди других банковских продуктов:
- Срок размещения средств или кредитование не может превышать одну ночь или банковский день (сутки). Количество календарных дней депозита увеличивается, только если депозит был открыт накануне праздников или выходных. При этом проценты начисляются за каждый день.
- Процентные ставки значительно ниже по сравнению с другими видами вкладов. Но это не отпугивает вкладчиков. На одну ночь обычно размещают средства, предназначенные для других нужд. Таким образом, они не просто лежат на счету организации, а приносят небольшой доход.
- Многие банки устанавливают минимальные суммы для размещения на депозит. Обычно их размер составляет не менее 500 000 руб. Это связано с тем, что размещать небольшие депозиты на один банковский день под низкий процент просто не имеет смысла.
- Колебание процентных ставок в зависимости от положения банка и состояния экономики на текущий день. Ставки меняются практически каждый день, но в среднем между всеми банками они не слишком отличаются. Также практически не отличаются проценты для юридических и физических лиц в одном банке, если он предоставляет оба вида услуги.
- Отсутствие программы обязательного страхования депозита. Овернайт входит в число рискованных вкладов, поскольку большинство банков не предусматривают систему страхования данного продукта.
Условия размещения депозита
Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает перечень условий для размещения краткосрочного депозита – овернайт. Однако существует ряд наиболее общих правил, которые соблюдаются в обязательном порядке всеми банками:
- Для размещения средств между сторонами подписывается соглашение (договор), которое регулирует спорные вопросы, права и обязанности всех участников сделки.
- Минимальный срок размещения средств – не менее 6 часов. Как понятно из всего вышесказанного, это однодневный депозит (кредит). То есть, в зависимости от условий договора, срок размещения может составлять от 6 часов до одного банковского дня.
- Установленная минимальная сумма депозита. Кредитная организация устанавливает минимальную сумму в соответствии с проводимой политикой и ситуацией на рынке. В некоторых банках – это 500 000 руб, в других – 5 000 000 руб. Данный момент не регулируется Центральным банком и всецело зависит от финансовой организации.
- Процентная ставка по депозиту часто меняется. В некоторых случаях диапазон колебания может составлять от 0,33 % до 3,0 %. Кредитные учреждения могут сами устанавливать период, в течении которого процентная ставка будет стабильной. Одни банки меняют ее раз в день, другие – раз в месяц.
- Овернайт может размещаться как в рублях, так и в иностранной валюте. Основные аспекты услуги немного меняются в зависимости от валюты размещения. Традиционно вклады в долларах и евро имеют гораздо более низкую ставку.
Общие условия овернайта служат основой для разработки банками собственного продукта. Кредитные организации строго придерживаются моментов, регулируемых Центральным банком. А во всем остальном ориентируются на состояние рынка (спрос на услугу, конкуренция, предложения других учреждений) и собственные потребности.
Актуальные предложения банков
Поскольку услугой в большой степени пользуются юридические лица, многие банки разрабатывают для них продукт с привлекательными условиями. Но учитывая общий риск данной программы (в частности отсутствие государственного страхования), предпочтение стоит отдавать проверенным кредитным организациям. Рассмотрим актуальные предложения известных и надежных банков.
Банк «Открытие» предлагает своим клиентам возможность использование овернайта без открытия специального депозитного счета. Это значительно облегчает задачу и экономит время клиента. Основные условия получения услуги:
- Минимальная сумма для депозита – 2 000 000 руб (или 100 000 евро), а если дело касается корпоративных клиентов, то – 5 000 000 руб или 250 000 долларов.
- Срок размещения – 1 день.
- Валюты, которые могут быть использованы: рубль, евро, доллар.
- Периодичность изменения ставки: один месяц.
«ВТБ Банк» считается одним из самых надежных, и для своих клиентов предлагает следующие условия:
- Минимальная сумма – 1 000 000 руб.
- Срок размещения – 1 день.
- Валюта: рубль.
- Периодичность изменения ставки: ежедневно, в зависимости от ситуации на рынке и внутренних факторов.
Лидер финансового сектора «Сбербанк». Данная кредитная организация предлагает своим клиентам возможность подзаработать на наиболее выгодных ценных бумагах. Для этого достаточно заполнить специальное заявление и перевести деньги. Таким образом предприниматель дает поручение на проведение операций по ОСТ-РЕНО-овернайт. Банк оставляет за собой право на самостоятельное проведение операций в рамках установленных правил. Комиссия за операции с ценными бумагами составляет всего 0,001 % от общей стоимости проданных бумаг.
Удобнее всего пользоваться овернайтом в той кредитной организации, в которой у юридического лица открыт основной расчетный счет. Переводы совершаются быстрее, облегчается оформление услуги и процесс ее ведения. Персональный менеджер компании подскажет, как правильно и наиболее выгодно вложить деньги на короткий период.
Как открыть расчетный счет на примере Точка банка мы рассматривали в одной из предыдущих статей.
Плюсы и минусы овернайта
Как и любой продукт, овернайт имеет свои достоинства и недостатки. Чтобы выделить их, обратимся к отзывам предпринимателей на тематических форумах и сайтах. К плюсам можно отнести:
- Возможность получать дополнительный доход за короткий период времени с тех денег, которые лежат на расчетном счете и предназначены для иных нужд.
- Несмотря на отсутствие программы обязательного страхования, риски значительно сокращаются из-за короткого срока размещения средств. Вряд ли банк разорится именно в день размещения средств.
- Нет верхнего ограничения для суммы депозита. Организация может положить любую сумму свыше минимального порога.
К минусам услуги следует отнести:
- Сравнительно невысокие процентные ставки на депозитах.
- Возможные дополнительные условия, создающие определенные трудности с использованием денежных средств.
- Строгое соблюдение пунктов соглашения и сложности в урегулировании спорных вопросов. В любом случае банковский договор на предоставление услуги должен получить оценку юридического отдела организации.
Овернайт – это доступный и быстрый способ заработать на средствах, предназначенных для иных нужд. Положив на депозит минимальную сумму, предприниматель сможет окупить хотя бы банковские расходы. А если платежи не срочные, то средства можно размещать несколько раз.
Несмотря на некоторые минусы услуги, нельзя сказать, что она невыгодна для предпринимателя. Хотя бы потому, что, не воспользовавшись ей, он ничего не получит. А воспользовавшись – ничем не рискует, зато обеспечит прибыль в виде процентов.
Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!
Источник: https://aflife.ru/finansy/overnajt-chto-ehto-takoe
Источник
Термины, значение которых не до конца понятно потенциальным клиентам, вызывают еще больший интерес. Овернайт — достаточно распространенная банковская услуга, которая пока не имеет большой популярности среди физических лиц. Услуга предоставляется практически всеми крупными банками на основании предписаний Центрального Банка России. Что такое овернайт, как и на каких условиях может быть использован клиентами, будет рассказано на Бробанк.ру.
Расшифровка термина
Овернайт (overnight) — дословно переводится как «на ночь» или «до утра». Термин распространен в финансовой, кредитной и даже туристической сферах. Чаще всего применяется непосредственно в банковском деле. Под ним понимается предоставление однодневного кредита, размещение однодневного депозита, или совершение сделки по покупке ценных бумаг с обратной продажей опять же через один день. Такие сделки обозначаются в виде аббревиатуры «РЕПО».
В большинстве случаев овернайт применяется банками в рамках межбанковских правоотношений. Кредиты на один день не предоставляются кредитными организациями физическим лицам. Поэтому услугу именно в отношении граждан следует рассматривать как однодневный депозит, размещаемый в банке.
На практике этой услугой больше пользуются юридические лица. Для физических лиц этот продукт пока не имеет четко выраженной схемы предоставления. Причины этого заключаются в особенностях услуги.
Особенности овернайта
Как было отмечено, овернайт — это однодневная сделка, которая чаще всего выражается в размещении юридическим лицом краткосрочного депозита в условной кредитной организации. Основные особенности овернайта заключаются в следующем:
- Низкие процентные ставки — ниже на несколько порядков, чем стандартные банковские депозиты.
- Сроки размещения средств ограничиваются одной ночью или одним банковским днем.
- Отсутствует программа обязательного страхования — не все кредитные организации страхуют вклады по овернайту, поэтому всегда присутствует большой риск для вкладчиков.
- Минимальная сумма к размещению может достигать 500 000 рублей и более.
- Непостоянные процентные ставки — по овернайту они меняются практически каждый день.
Банк России регулирует правоотношения данного рода. Поэтому ставки по овернайту в ряде крупных кредитных организаций не сильно отличаются друг от друга. Для физических и юридических лиц ставка в большинстве случаев является одинаковой.
В каждом банке овернайт предоставляется по отдельным правилам. Если сделка имеет наименование РЕПО (покупка ценных бумаг), то в этом отношении подогнать какой-либо шаблон для всех кредитных организаций будет крайне сложно: у банков достаточно обширная свобода действий, поэтому условия предоставления овернайта, помимо его сроков, могут существенно разниться.
В чем преимущества овернайта
Овернайт — это крайне эффективный инструмент для увеличения активов юридического лица. Механизм работает по принципу стандартного депозита, только в данном случае компания может на одну ночь разместить все свои активы, и остаться в плюсе.
Для более понятного разъяснения принципа работы овернайта, нужно привести пример. Как правило, большинство юридических лиц в выходные дни не работает. То же самое касается и ночного времени суток — с 20:00 и до утра счета компании простаивают без дела. В это время компания не получает прибыль, и ее средства свободны от каких-либо обязательств. Благодаря овернайту, деньги могут работать даже ночью, принося относительно неплохую прибыль. Все зависит от суммы размещаемых по вкладу средств.
Понимая это обстоятельство, компания не хочет, чтобы счета простаивали без дела, и размещает на одну ночь или на выходной день банковский овернайт. Наутро деньги будут возвращены банком с начисленными на них процентами. Таким образом, даже ночью деньги условной компании будут работать и приносить прибыль. Эта услуга весьма полезна в следующих случаях:
- У компании не хватает средств на заключение срочной, но очень выгодной сделки.
- Компания не может надолго вкладывать свои активы на депозит, так как это лишит ее возможности совершать сделки и просто работать.
- Для оформления овернайта потребуется минимальное документальное обеспечение.
На это и рассчитывается услуга: за одну ночь банк может заключить сразу несколько выгодных сделок за счет средств, полученных от клиента по овернайту. А сам вкладчик получает деньги с прибылью, размер которой зависит от суммы и процентной ставки.
Какие минусы у услуги
Самый большой и явный недостаток овернайта — небольшая процентная ставка. К примеру, если стандартный банковский депозит размещается под 7-10%, то по данной услуге клиент едва ли сможет заработать более 5-6%. При этом речь идет о годовой процентной ставке — за при размещении 1 000 000 рублей на год, вкладчик получает на выходе 1 070 000 рублей. Это при условии, что договор заключен по ставке в 7% годовых.
В случае с овернайтом максимальный срок равняется одному банковскому дню или ночи, которые являются идентичными понятиями. Здесь исходные 5% годовых делятся на 365 (по количеству дней в году) для расчета ставки за один банковский день или ночь.
Если самую «популярную» ставку по овернайту разделить на 365 частей, получится 0,013% в день. Именно это значение является той самой дневной ставкой, на которую может рассчитывать вкладчик. Следовательно, для того, чтобы прибыль с овернайта была хоть немного ощутимой, вкладывать нужно большую сумму. Поэтому эта услуга больше рассчитана на юридических лиц, у которых есть большие деньги на расчетном счете.
Межбанковский овернайт
Помимо обслуживания компаний и физических лиц, кредитные организации размещают и межбанковские овернайты. Дело в том, что некоторые кредитные организации, часто нуждаются в дополнительных средствах. И овернайт для них — лучшее решение.
Межбанковский овернайт представляет собой предоставление краткосрочного кредита, — как правило, тоже на один день или ночь. То есть, банк оформляет кредит другому банку. Таким образом выигрыше остаются все: организация-кредитор получает прибыль за счет выданного займа, а организация-заемщик за счет полученных средств решает свои временные финансовые проблемы.
Особенностью межбанковского овернайта является, в первую очередь, процентная ставка — от 2% годовых, и достаточно больше суммы кредита — измеряемые в десятках и сотнях миллионов рублей. Межбанковские кредиты выдаются только в российских рублях. Это логично, так как за ночь курс валюты может сильно измениться.
Овернайт в Тинькофф Банке
На примере банка, который одним из первых начал предоставлять услуги овернайта, можно описать конкретные условия, предлагаемые заемщикам. Банк Тинькофф в этом направлении сотрудничает с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами, занимающимися частной практикой.
При этом банк предлагает всего три отдельных тарифных плана. Изучив их условия, можно примерно оценить возможную прибыль. Каждый из них рассчитан на определенную категорию вкладчиков.
По тарифному плану «Продвинутый» вкладчики получают 2% годовых при минимальной сумме в 100 000 рублей. Максимальная сумма вклада — 100 000 000 рублей. Действует овернайт до 17:00.
Тариф «Профессиональный» гарантирует получение 4% годовых. Стартовая сумма — 500 000 рублей. Максимальная сумму овернайта — 100 000 000 рублей. Начисление процентов производится ровно до 21:00.
В рамках тарифного плана «Профессиональный» вкладчики могут подключить опцию автоматического размещения средств на депозите. Годовая ставка по овернайту составляет 5,5%. Минимальная сумма вклада — 500 000 рублей. Максимальная сумма по овернайту не должна превышать 500 000 000 рублей. Начисление процентов производится до 21:00. По тарифному плану можно подключить пакет дополнительных услуг и опций «Премиум».
Источник
Овернайт(англ. overnight rate — ставка овернайт, дословно «через ночь») — это когда вы даете своему брокеру взаймы бумаги которыми владеете. Даете на одну ночь, а утром брокер обязуется вам вернуть бумаги + начислить вознаграждение (процент) за их использование.
Отсюда возникают два логичных вопроса:
1) зачем это нужно брокеру?
2) какой размер вознаграждения можно получить?
Брокеру ваши бумаги на самом деле не очень то и нужны. Но они нужны другим участникам рынка, которые просят у брокера бумаги в долг. Скорее всего им он нужны для спекуляций и проведя некоторые операции они вернут бумаги брокеру в оговоренный срок и заплатят брокеру за пользование бумагами. Оба они будут в плюсе — #брокер дал бумаги в аренду и заработал, #трейдер — к примеру, продал и купил обратно бумаги, которых по факту у него не было, заработал на разнице цен, отдал какую-то часть заработанного брокеру, вернул бумаги, остальное — его прибыль. Если принять во внимание смену часовых поясов, то обнаружится, что в то время как у нас ночь, биржи закрыты и наши бумаги спокойно лежат и ждут завтрашнего дня, в Америке, например, торговый день в самом разгаре и торговля все набирает обороты. Участникам такой торговли брокер и мог бы дать в долг ваши #акции, пока они вам все равно не нужны.
В этой схеме есть проблема — откуда брокеру взять нужные бумаги в нужном количестве, чтобы давать их в долг своим клиентам? Приобретать — не выгодно, сложно и муторно следить за таким количеством бумаг, деятельность брокера ведь состоит не во владении бумагами. Ответ простой — взять их в долг у кого-то другого, например, у вас.
Но ведь при покупке бумаг в депозитарии сохраняется запись о том, что теперь вы владелец таких то бумаг и только с вашего поручения брокер может производить с ними какие-то операции, без вашего разрешения у брокера нет доступа к бумагам. Для этого и придумали овернайт.
Если вы включаете овернайт на своем счете, то это обозначает, что вы разрешаете своему брокеру брать взаймы ваши бумаги на ночь. В это время у брокера есть бумаги и он распоряжается бумагами по своему усмотрению, у вас есть обязательство брокера вернуть бумаги к утру, к открытию биржи. Обычно условия овернайта указаны в договоре. У Тинькофф, к примеру, при создании брокерского счета функция сделок овернайт включена по умолчанию, но в приложении легко отключается.
Функцию легко включить/выключить в приложении
Всё вроде бы здорово, все в выигрыше. Но у такой схемы есть один нюанс — в момент когда вы отдали бумаги брокеру вы не можете ими распоряжаться, у вас только обязательство брокера что он их вернет. Но что, если он его нарушит? Конечно, такое случается редко, но если случится, что брокер обанкротится не вернув вам бумаги, то сложно будет получить даже компенсацию за них. Вы станете в очередь из тех кому должен брокер и будете участвовать в разбирательстве со всеми вытекающими, возможно, что средств для погашения долгов не хватит и вы останетесь ни с чем. Если же банкротство брокера случится когда ваши бумаги спокойно лежат в депозитарии, то вы можете оформить заявление и просто перевести их на другой счет к другому брокеру, сами бумаги не пропадут.
Стоит ли вся эта игра свеч? Или сколько можно заработать на этом? Быть может возможная прибыль перекроет все издержки? Этот момент нужно внимательно искать в договоре. Брокер может прописать, что вы готовы бесплатно предоставлять бумаги в пользование ночью, или же предоставлять их за мизерный процент. Что подписано — то и получено.
У брокера Сбербанк, например, ставка вознаграждения за #овернайт сделки равна 2% годовых. Круто, значит, если у нас на счете лежат акции на 100 000₽, то за год будем спокойно получать 2 000₽? Нет:-(
Во-первых, обычно для овернайта берутся акции и ваши акции должны быть ликвидны, то есть пользоваться спросом. Какому участнику рынка могут понадобиться в долг от брокера акции, к которым нет интереса? Наоборот, в долг у брокера будут просить акции, которые часто продают и покупают, которых большое количество в обороте. К ним относятся так называемые голубые фишки. Если у вас есть такие акции — возможно брокер их на время позаимствует, а если у вас лежат акции какого-нибудь безвестного завода, то скорее всего у брокера не будет к ним интереса.
Во-вторых, брокер не будет брать акции каждую ночь. А значит и вознаграждение вы будете получать не каждый день. Возможно, что за год брокер ни разу не возьмет акции, тогда и вознаграждения не будет.
Например, ваш брокерский счет у Сбербанка, ставка 2%. Брокер берет ваши акции стоимостью 150 000 ₽ 3 раза в месяц.
Считаем примерно: 150 000₽ /100 * 2 = 3000 в год / 365 = 8,23₽ в день
Но брокер берет акции не на день, а на несколько часов. Пусть для примера на 8 часов (а скорее и меньше), это 1/3 суток, тогда 8,23/3 = 2,7₽.
То есть хорошо если вы заработаете 2-3 рубля, но и это еще не факт.
В интернете нашла скриншоты с совсем мизерными начислениями у #тинькофф.
изображение найдено в Яндекс.картинках
Что я думаю обо всем этом?
Вряд ли за счет овернайтов можно много заработать. Вряд ли вообще можно что-то с их помощью заработать, если на счету не крупная сумма. Но попереживать начитавшись про риски в интернете можно. Хотя и брокеры банкротятся у нас не часто, если вы завели счет у надежного. Значит и риск невелик. Но зачем вообще допускать возможность риска, если это практически не оправданно? Пока акций мало — можно рискнуть, но брокеру не интересно. Когда акций станет много, вероятно не захочется рисковать, даже если риск мал. Поэтому я думаю, что логичнее отключить овернайт и не париться насчет этих мелочей. Но возможно в будущем изменю мнение, если от этого будет ощутимая прибыль.
На нашем брокерском счете включен овернайт на данный момент почти месяц, на нем лежит одна акция Microsoft. Хоть это и ликвидная акция, но брокер за месяц ни разу пока ее не брал.
На ИИС, где лежит основная часть наших накоплений овернайт мы решили отключить.
А вы используете овернайты? Какие суммы получалось заработать с их помощью? Приносил ли этот способ ощутимый доход кому-нибудь? Пишите в комментариях↓↓ обсудим)
Город спит…. просыпается овернайт))
Статья отражает личную позицию автора и не является рекомендацией к действию.
Подписывайтесь на наш канал ►СЕМЕЙНЫЙ ИНВЕСТНИК◄, чтобы не пропустить новые публикации☺
Если вам была интересна и полезна статья — поддержите нас лайком ????
Если тоже хотите завести себе личный кабинет в Тинькофф Инвестициях — можете сделать это по этой ссылке(не реклама, но мне будет бонус)). __________________________________________
Что почитать ещё:
>>> Почему успешные инвесторы покупают акции «голубых фишек»? Какие это бумаги?
>>> Знает ли американская компания, что я их акционер? Как они произведут выплату дивидендов лично мне?
>>>Инвестиционные фонды. ПИФы, ETF, а какие еще? Плюсы и минусы их покупки.
>>> Как мы снизили налог на акции США с 30% до 13% и как вообще платить налоги за иностранные дивиденды
Источник