Обеспеченное кредитование — одна из популярных форм заимствования средств, суть которой заключается в предоставлении залога или привлечении поручителя с целью получения наиболее выгодных условий сотрудничества. В основном гарантированные кредиты предлагают крупные коммерческие банки и ломбарды.
Предлагаем Вашему вниманию кредитные предложения под залог недвижимости:
Процентная ставка
от 8%
Срок
до 15 лет
Сумма
до 15 млн.руб.
Без смены собственника
Оформить
Процентная ставка
от 8.9%
Срок
до 20 лет
Сумма
до 30 млн.руб.
Время рассмотрения заявки от 15 минут
Оформить
Процентная ставка
от 11.9%
Срок
до 10 лет
Сумма
до 30 млн.руб.
С деньгами и крышей над головой
Подробнее
… или под залог транспортного средства:
Процентная ставка
2.5-90% стоим.ТС
Срок
до 36 мес.
Сумма
до 500 тыс.руб.
Автомобиль остается у владельца
Оформить
Процентная ставка
от 2.7% в мес.
Срок
до 24 мес.
Сумма
до 590 тыс.руб.
Решение в течение 15 минут
Оформить
Процентная ставка
от 4.2% в мес.
Срок
2, 3, 4 года
Сумма
до 1 млн.руб.
Автомобиль остается у владельца
Оформить
Что такое обеспеченный кредит?
Обеспеченный заем — это кредитный продукт, обеспеченный поручительством или залогом, оценочная стоимость которого является достаточной для покрытия основной суммы долгового обязательства. Если заемщик не сможет своевременно и в полном объеме погасить задолженность, кредитору разрешается изъять залог. Имущество выставляется на аукцион, а полученные от его продажи средства используются для выплаты долгов.
Особенности обеспеченных кредитов:
- Кредитор гарантирует возвращение долга за счет такого имущества, как недвижимость или автомобиль.
- Заемщик принимает активное участие на этапе согласования условий сделки.
- Доступна возможность снижения процентной ставки благодаря использованию высоколиквидного залога.
- Коррекция нюансов сделки в зависимости от уровня кредитоспособности заемщика.
- Увеличение суммы и срока займа из-за обеспечения залогом или поручительством.
- Наличие регулярных комиссионных выплат и скрытых платежей.
- Страхование приобретенного в долг и использованного в качестве залога имущества.
- Продолжительный этап обработки заявки.
- Составление дополнительных договоренностей (страховой полис, договор залога).
Некоторые виды обеспеченных кредитов распространены на финансовом рынке. Например, с ипотекой и автокредитами знакомы даже те потребители, которые не задумывались об обращении в финансовое учреждение. Особенностью указанных форм заимствования является использование в качестве обеспечения имущества, которое приобретается по договору кредитования (квартиры, частные дома, транспортные средства).
Второй группой обеспеченных кредитов считаются ломбардные займы. Это одна из форм быстрого кредитования. Для получения денег в ломбарде заемщику достаточно предоставить ценности, продажа которых позволит погасить долговое обязательство. В качестве обеспечения сделки ломбарды принимают бытовую технику, мобильные телефоны, компьютерные устройства, ювелирные изделия, мебель и, конечно же, транспортные средства. Существует отдельный вид специализированных коммерческих организаций, которые занимаются кредитованием под залог транспортных средств. Эти компании принято называть автоломбардами.
Преимущества обеспеченного кредитования:
- Крупная сумма займа, достаточная для приобретения дорогостоящих активов.
- Низкая процентная ставка.
- Длительные сроки кредитования.
- Возможность получить индивидуальный тариф.
- Продуманное до мелочей юридическое сопровождение сделки.
С точки зрения кредитора, наличие ликвидного имущества в качестве залога делает безопасным процесс сотрудничества с клиентом. Предоставляя на добровольной основе активы, гарантирующие погашение кредита, заемщик повышает к себе уровень доверия со стороны представителей финансового учреждения. В результате коммерческие банки и ломбарды предлагают более выгодные условия сотрудничества.
Виды обеспечения кредита
Характерными чертами необеспеченных кредитов считаются ускоренные темпы обработки заявки, отсутствие большого пакета документов и жесткая привязка условий сделки к показателям финансового скоринга (расчет кредитного рейтинга). В процессе обеспеченного кредитования ставка делается на получение информации о залоге. Рассмотрение заявки затягивается, поскольку сотруднику финансового учреждения приходится дополнительно обрабатывать данные об имуществе, которое клиент способен предложить в качестве обеспечения.
Теоретически любое имущество может использоваться для обеспечения кредита. На практике, однако, кредиторы требуют высоколиквидные ценности, то есть те виды имущества, которые можно с легкостью оценить в денежном эквиваленте, изъять у заемщика и реализовать в рамках аукциона.
Формы обеспечения:
- Ипотека — приобретение объекта недвижимости в кредит с использованием самих апартаментов в качестве залога. Имущество всегда страхуется, дабы снизить риск невозврата средств из-за несчастного случая. Недвижимость в залог предоставляется также для получения долгосрочного нецелевого кредитования и приобретения автомобилей. Дом или квартиру можно предоставить в форме обеспечения для получения займов на развитие бизнеса. В качестве залога используются земельные участки, объекты неоконченного строительства, дачи и объекты жилищного комплекса на вторичном рынке, но повышенным спросом пользуются квартиры в новостройках и загородные дома.
- Транспортные средства — различные модели автомобилей, мотоциклов, водных видов транспорта и спецтехники являются распространенной формой обеспечения кредита. В случае автокредитования, взятая в кредит машина становится залогом, предварительно пройдя этап страхования. Автоломбарды предоставляют возможность получить быстрый кредит после передачи транспортных средств в залог.
- Бытовая техника и гаджеты различного типа используются в качестве залога для получения потребительских и ломбардных кредитов. Сумма кредитования обычно ограничена 1000 долларов.
- Ювелирные изделия, произведения искусства, антиквариат и прочие уникальные предметы отличаются низким уровнем ликвидности, поэтому их принимают только ломбарды. Эти специализированные компании имеют собственные рынки сбыта, где можно быстро реализовать перечисленные виды залога.
- Сберегательный или депозитный счет в банке — один из популярных способов гарантирования кредита. Высочайший уровень ликвидности позволяет кредитору предложить заемщику наиболее выгодные условия для финансирования. В рассматриваемом случае возникает противоречие. Человеку, имеющему на своем счету крупную сумму сбережений, просто незачем оформлять кредит. Внешнее финансирование для состоятельного человека не имеет смысла. Исключением из правил является только ситуация, в которой заимствование средств окажется более выгодном решением, нежели досрочное закрытие депозитного договора. Например, если в случае расторжения сделки клиент потеряет накопленные дивиденды.
Обеспеченная форма кредитования подходит только в том случае, если заемщик на 100% уверен в своей платежеспособности. Кредитор не выдвигает жесткие требования касательно кредитного рейтинга, поскольку клиент готов предоставить обеспечение в виде залога. Если с выплатой долга возникнут серьезные проблемы, повышается риск изъятия заложенного имущества. Недобросовестный заемщик может потерять дом, машину, драгоценности, бытовую техники или другие виды собственности, предоставленной в качестве обеспечения.
Лучшими формами обеспечения займа считаются депозиты, квартиры на первичном рынке недвижимости и новые автомобили. Если нужно взять деньги на небольшой срок, выгоднее обратиться в ломбард. Здесь для оформления договора обеспеченного кредитования достаточно предоставить бытовую технику, предметы коллекционирования или ювелирные изделия. Если заемщик своевременно возвращает полученные взаймы средства, договор залога считается закрытым. Заемщик может снова использовать это имущество для кредитования.
Вас также может заинтересовать:
В каких банках выдают кредит под самый низкий процент
Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент.
Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.
Как сократить расходы по кредиту
Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?
Источник
Главная » Кредиты » Что такое необеспеченный кредит: понятие, виды, плюсы и минусы
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 4 октября, 2019
Беззалоговый заем – один из видов кредитования, при котором можно получить на небольшой срок необходимую сумму денег. Порой для его оформления даже нет необходимости посещать банковский офис. Но из-за повышенного риска для кредитора такой заем, как правило, выдается под высокие проценты. Поэтому, принимая решение кредитоваться без залога, необходимо, во-первых, четко понимать, что такое необеспеченный кредит, во-вторых, знать о его плюсах и минусах.
Что такое необеспеченный потребительский кредит
По оценкам экспертов безнадежными должниками чаще всего становятся люди, оформившие ссуды без дополнительных гарантий возврата, то есть необеспеченные потребительские кредиты. Риск кредитующей стороны огромен, ведь кроме информации о кредитоспособности заемщика кредит ничем не подкреплен. Для его выдачи не требуется ни залога, ни первоначального взноса, ни поручительства.
По сути при рассмотрении заявки банковская организация опирается только на предоставленные клиентом документы: справку о доходах, выписку с банковского счета. Но факт достаточного заработка не гарантирует, что выданные средства и проценты по ним будут выплачены. Поэтому предельную важность приобретает отчет из Бюро кредитных историй: финансовое учреждение должно быть уверено, что рейтинг потенциального заемщика высок.
Ипотечное кредитование и другие займы под залог имущества или с привлечением третьей стороны (поручителя) для обеспечения гарантий возвратности средств, разумеется, предпочтительнее для банков. Необеспеченные кредиты кратно увеличивают риск финансовой организации, которая, желая обезопасить себя, предпринимает некоторые меры. Ниже рассмотрим аспекты, характерные для необеспеченных кредитов. Специфику данного вида кредитования необходимо учитывать, готовясь к беседе с менеджером финансовой организации.
Отличительные черты необеспеченного кредита:
- Залог – нет. На имущество клиента не накладывается залоговое обременение.
- Процент – высокий. Если деньги нужны немедленно, на помощь приходит экспресс-кредит, но и процентная ставка по такой ссуде будет значительно выше, чем даже по кредитной карте, не говоря уже об обеспеченном займе.
- Оформление – процедура упрощенная. У кредитора нет необходимости заниматься вопросами залогового имущества (оценка, страховка, согласование), что значительно ускоряет сделку.
- Кредитная линия – есть доступ. Некоторые займы могут предоставляться в виде кредитки или возобновляемой кредитной линии. Процентная ставка в таком случае является переменной.
- Налоговые льготы – нет. Возврат подоходного налога в рамках налогового вычета невозможен.
Ключевой характеристикой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны клиента, которому не требуется вносить залог. К рассмотрению заявки не привлекаются представители кредитных бюро. С обращением потенциального заемщика работают сотрудники учреждения-кредитора. В крупных микрофинансовых организациях и коммерческих банках используются особые автоматизированные системы.
Виды необеспеченных кредитов в банке
В перечень необеспеченных кредитов входят:
- Классическая банковская ссуда. Обычный заем, сумма которого выдается наличными или перечисляется на карту. Является необеспеченным, поскольку для получения не требуется привлекать поручителей или оформлять залог.
- Кредитная карта. Популярный продукт, преимущества которого оценили сотни тысяч людей. Кредитка может быть моментальной, классической, относиться к привилегированным разрядам «голд» и «платинум», что отражается на размере лимита. Нехватка денег до зарплаты, недостаточность средств на серьезное приобретение – кредитка становится палочкой-выручалочкой в самых разных ситуациях. Но, просрочив выплаты и не уложившись в беспроцентный период, который служит главным плюсом карты, нужно быть готовым к погашению значительно больших процентов, нежели по обычным потребительским ссудам. К тому же наличными средствами располагать не придется, если, конечно, есть желание сохранить льготный период. Да и комиссию за снятие придется оплачивать.
- Овердрафт. Дословно – «перерасход». Данная опция, подключенная, например, к зарплатной карте (или любой другой, куда регулярно поступают средства), позволяет потратить больше денег, чем есть на текущий момент. Данный вид кредитования осуществляется на определенных условиях, которые лучше заранее уточнить в банке-эмитенте. Юридические лица тоже имеют возможность оформить беззалоговый овердрафт. Его срок, как правило, не превышает 12 месяцев.
- Товарный. Кредит на месте при покупке бытовой техники, электроники и проч. Банк-партнер прямо в торговой точке позволяет оформить долговые обязательства. Иногда такая ссуда может быть обеспечена, если приобретаемая вещь остается в залоге у кредитора до полного расчета по займу.
[offer]
Преимущества необеспеченных кредитов
Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.
Плюсы необеспеченных кредитов:
- Минимальные требования к заемщику.
- Отсутствие необходимости предоставлять имущество в залог.
- Нет риска потерять имущество при невыплате кредита.
- Процентные ставки фиксированы, что снижает риск для клиента (в отличие от займов с «плавающими» процентами).
- Возможность быстро получить требуемую сумму: весь процесс может занять от 20 минут до суток.
Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.
Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитами
Если классифицировать ссуды по такому основанию, как «гарантия возвратности средств», они делятся на обеспеченные (подкрепленные залогом или поручительством) и необеспеченные (соответственно, ни залогового имущества, ни поручителя нет).
Для кредитующей стороны наличие залога выгодно. Если заемщик по каким-либо причинам не рассчитывается по долговым обязательствам, финансовое учреждение реализует ликвидный актив, на который наложено залоговое обременение, и возвращает свои деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, драгоценности. Гарантировав таким образом возврат кредитных средств и процентов, финансовая организация предлагает более выгодные условия по займу: длительные сроки, пониженная процентная ставка.
Преимущества обеспеченного займа:
- Процент – низкий.
- Срок кредитования – длительный (иногда до 50 лет).
- Рефинансирование и консолидация – возможны для ипотечных кредитов.
- Регулярные платежи – сравнительно небольшие, посильные.
- Досрочное погашение – возможно.
Кредит с залогом доступен и выгоден, однако не лишен минусов, и довольно серьезных. Пропуск нескольких регулярных платежей грозит потерей имущества, переданного в залог кредитору. Если задолженность будет признана безнадежной, финансовое учреждение истребует актив, предложенный в качестве обеспечения. Он будет выставлен на аукцион и реализован. При этом его цена может быть значительно ниже рыночной, кредитующей стороне важно покрыть свои потери, а не совершить выгодную для должника сделку.
Недостатки обеспеченного займа:
- Оформление – сложная процедура. Обязательная проверка рейтинга заемщика (скоринг) потребует формирования обширного пакета документов.
- Требования к заемщику – жесткие. Хорошая кредитная история – одно из обязательных условий получения ссуды.
- Залог – есть риск потери имущества, если выплаты по долговым обязательствам просрочены.
- Скрытые платежи – есть. Допуслуги – есть. Иногда без них невозможно получить заем.
- Переплата – весомая. Поскольку кредит крупный и берется на долгий срок, итоговая сумма выплат может быть колоссальной.
- Характер кредита – целевой. Кредитор затребует информацию: на что будут потрачены ссудные средства.
Займы на крупные суммы (в том числе ипотека и потребкредиты) являются обеспеченными. Залогом чаще всего выступает объект кредитования. Обременение накладывается на квартиру/дом, приобретенную технику, автомобиль и т.д. Кроме того ликвидный актив необходимо застраховать, что позволяет рассчитывать на компенсацию, если возникли чрезвычайные обстоятельства. Размер страховой выплаты позволяет покрыть основную долю долгов заемщика.
Необеспеченный кредит – это ссуда, не подкрепленная ликвидным активом или поручительством третьей стороны. Кредитор вынужден принимать риски невозврата на себя, в связи с чем он повышает процентную ставку по займу и тем самым делает необеспеченное кредитование потенциально самым дорогим видом. Залоговые кредиты чаще всего являются прерогативой банковских структур, а необеспеченные займы выдают частные кредиторы и микрофинансовые организации. Быстрые сделки на сравнительно небольшие суммы под огромные проценты выгодны небольшим организациям.
О преимуществах необеспеченных кредитов уже сказано выше, теперь приведем перечень их минусов:
- Процентные ставки – чрезвычайно высокие.
- Сроки кредитования – незначительны (не более 360 дней).
- Кредитные лимиты — жесткие.
- Существует большой риск нарваться на мошенников.
- Скрытые комиссии – есть, особенно в сфере кредитования, декларируемого как «беспроцентное».
Но, несмотря на все недостатки необеспеченных кредитов, число желающих их оформить не снижается. Возникают разные ситуации, которые невозможно просчитать. Неожиданно происходит серьезная поломка автомобиля, родственник получает увечье, квартире требуется срочный ремонт – деньги необходимы немедленно, а взять их негде. Тогда единственным выходом становится необеспеченный кредит без гарантии в виде залога или поручительства.
Необеспеченное или обеспеченное кредитование?
Решение об оформлении кредита должно быть взвешенным. Заемщику необходимо тщательно проанализировать финансовую ситуацию, сделать прогноз своей платежеспособности. А затем детально разобраться в особенностях займов, чтобы найти оптимальный для себя вариант. Методов борьбы с недобросовестными кредитополучателями немало, но, как правило, привлечение к ответу поручителей или продажа залогового актива остаются крайним средством. Если заемщик не исполняет свои обязательства по уважительным причинам, чаще всего финансовые организации готовы к адекватному диалогу с ним.
Кредитору проще рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга, чем заниматься реализацией с торгов обремененного залогом имущества. Пересмотрев условия кредитного договора, можно снизить нагрузку на клиента, который таким образом сможет самостоятельно рассчитаться по кредиту.
Необеспеченные займы дорогостоящие, в случае невыплаты заемщику, возможно, придется расстаться со своим имуществом, которое финансовое учреждение получит через суд в счет выплаты по долговым обязательствам. То есть, по сути, необеспеченная ссуда все равно обернется в итоге потерей ценного актива.
Резюме:
- Обеспеченная ссуда – лучший вариант для кредитования на долгий срок. Требования к потенциальному кредитополучателю достаточно жесткие, зато условия гораздо более выгодные: можно взять большую сумму на длительный период под меньший процент. Предоставленный пакет документов рассматривается несколько дней, затем выносится решение о выдаче средств.
- Необеспеченный кредит подходит людям, срочно нуждающимся в деньгах. Данная форма заимствования значительно дороже займа с залоговой гарантией, зато деньги можно получить в течение суток (иногда всего за полчаса).
Эксперты рекомендуют внимательно относиться к выбору кредитора и вида займа. Для этого нужно оценить свои потребности и возможности: какая сумма требуется, как быстро можно рассчитаться, сможет ли человек регулярно вносить платежи.
В конечном счете все зависит именно от финансовой дисциплинированности заемщика. Любой кредит может быть погашен вовремя, если получатель умеет грамотно распоряжаться деньгами и готов аккуратно выполнять взятые обязательства. Тогда и проблемы будут решены, и кредитная история не пострадает.
Источник