Что делать если пошли просрочки по займам

Начиная со второй половины нулевых годов на территории Российской Федерации стали распространяться услуги по микрокредитованию.

Сначала, эти услуги предлагались только в больших городах, но постепенно, спрос на микрокредитование вырос, и займы начали выдаваться не только в больших и маленьких населенных пунктах, но и через интернет.

К концу 2018 года, выдача микрозаймов возросла на 330% и составила 121 миллиард рублей в год.
Как правило, услугами организаций, предоставляющих микрозаймы, пользуются лица, чей доход ниже среднего. И порой, микрозаймы берут люди, вообще не имея никакого заработка, или берут его для того, чтобы погасить кредит в другом банке.

Очень часто возникают случаи, когда микрозаймы просто не выплачиваются вовремя, или погашаются частично, или с задержкой.

Мы предлагаем разобраться, чем же это чревато.

Чем грозит просрочка по займам в 2019 году?

Не важно, как взят микрозайм: в офисе компании, или онлайн, заемщик в любом случае обязан его выплатить, так как документ в электронном виде тоже обладает юридической силой.

Если по какой-либо причине заёмщик не может внести деньги по микрозайму, то его заём начнет считаться просроченным.

Как правило, существует несколько причин таких задержек:

• Заемщику задерживают заработную плату.
• В это время заемщика уволили с работы.
• Заемщик заболел.
• У заемщика появились другие финансовые трудности.
• Заемщик плохо рассчитал свои финансовые возможности.
• Заемщик не грамотен в финансовой сфере.

Если займ просрочен хотя бы на 1 день, то по нему сразу начисляются пени, так как все микро кредитные организации руководствуются законом о потребительском кредитовании. Это значит, что каждый день на сумму непогашенной суммы от микрозайма будут начисляться проценты (пени), которые вы должны будете полностью оплатить.

Но с 1 июля 2019 года в законе о микрозаймах произошли изменения.

А именно, долг общей суммы уменьшается с 2,5 кратного объема на двукратный. Например, если у заемщика образуется просроченная задолженность в 13 тысяч рублей, то микрокредитная организация не имеет права требовать с заемщика более 39 тысяч рублей. И не важно, какой срок у взятого микрозайма, и какие по нему проценты назначены.

Как справиться с просроченными долгами?

Многие заемщики находятся в непростой жизненной ситуации, и, чтобы отдать долг по микрозайму, берут еще один микрозайм, и так может продолжаться бесконечно, пока до человека не дойдет осознанность, что так продолжаться больше не может, а просроченных долгов уже огромное количество.

Нужно запомнить раз и навсегда, ни в коем случае нельзя брать микрозайм для покрытия предыдущего микрозайма!

В первую очередь, заемщику нужно прийти в микрокредитную организацию, в которой образовался первоначальный долг по микрозайму, и написать заявление о не состоянии выплаты займа.

Нужно, чтоб заемщик грамотно написал подобное заявление с главной мыслью о том, что он не против выплачивать этот долг, и не собираетесь скрываться, но у него при всём его желании нет материальных средств на это, и предложит подать этой организации подать на него в суд.

Обязательно нужно приложить доказательства в виде справки с места работы об увольнении, или о продолжительном больничном листе, или о потере кормильца, и так далее.

После этого, начисление процентов можно будет оспорить через суд.

Реструктуризация долга.

Если у заемщика не получилось написать заявление о том, что он не можете погасить долг, то тогда, возможно, следующим шагом станет реструкрутизация. Но, к сожалению, только малая часть микрокредитных организаций может пойти на шаг с реструктуризацией.

Что это вообще такое? Как правило, у всех микрокредитных организаций огромные ставки по выдаче займов, и суть таких организаций состоит в том, чтоб держать некий баланс, чтоб заемщик мог справляться выплачивать эти процентные ставки.

И реструктуризация состоит в том, чтобы полностью отказаться от тех условий, с какими был выдан первоначальный займ. Хоть и подобные орагнизации «наживаются» на предоставленных высоких процентах, но в их интересах, чтобы заемщик вообще не пропал, а все-таки выплачивал свой долг, но немного на других условиях.

Бывает несколько видов реструктуризации:

• Срок займа увеличивается – это называется пролонгация.
• Процентная ставка по займу убирается вообще, или значительно уменьшается.
• Исчезновение штрафов (пени).
• Отсрочка (перерыв) в погашении займа на определенное количество времени.

Но чтобы микрокредитная организация пошла на оформление такой процедуры, нужно предоставить веские аргументы о неспособности выплачивать займ.

Например, серьезная болезнь, полная потеря дохода, крупные бытовые неприятности. Для этого необходимо предоставить в организацию документально подтвержденные доказательства, иначе не следует ожидать того, что заемщику пойдут навстречу.

Рефинансирование.

Чаще всего на рефинансирование микрозайма идут те заемщики, у которых не один микрозайм, а как минимум 3. И у заемщика были многочисленные просрочки, и организации не одобрили ему реструктуризацию микрозайма.

Не удивительно, что совершить рефинансирование микрозаймов довольно-таки сложно, так как банки стараются обезопасить себя от пропажи заемщика. Тем самым, у заемщика могут попросить залог, или стороннее поручительство, обязательную справку о его доходах и доходах поручителя, а также очень важен возраст заемщика.

Учитывая все предоставленные данные, будет принято решение, сможет ли заемщик вообще гасить какой-либо кредит.

Где искать рефинансирование?

Существует несколько способов рефинансирования:

• Рефинансирование через банк. Как правило, это самый лучший вариант для заёмщика. Проще всего, взять обычный потребительский кредит, потому что обычно сумма всех микрозаймов вместе, составляет не более 40 тысяч рублей. Но для этого способа у заемщика должна быть не самая плохая кредитная история. Также, можно взять кредитную карту, где существует льготный период, в который даже, возможно, вам удастся уложиться.
• Рефинансирование через свою или чужую микрокредитную организацию. Но, этот вариант не так уж хорош для заемщика, так как организации предлагают, по сути, еще один микрозайм, привлекая тем, что дело не будет передано в суд.
• Рефинансирование через кредитные потребительские кооперативы. Подобные организации не очень сильно распространены, и многие даже не знают об их существовании. Чтобы вступить в подобную организацию, нужно заплатить взнос, и тогда, люди из этой организации перекредитуют долг заемщика под залог своей недвижимости. Процент у таких организаций высок, но намного приемлемей, чем у МФО.

Исходя из того, какая у заемщика ситуация, сколько микрозаймов есть у заемщика, и какая сумма накопилась по всем задолженностям, первоначально он сам трезво должен оценить свои финансовые силы, и только тогда подавать заявку на рефинансирование.

Но самое важное, что должен знать человек, который забрался в кредитную яму: не нужно брать всё новые и новые микрозаймы. Во всех случаях есть выход, и не один. Пока не испортилась кредитная история, пока просрочки не слишком велики, не загоняйте себя в кредитную зависимость. При грамотном подходе с микрокредитными организациями, можно договориться, и найти выход из сложившейся ситуации.

Первоисточник статьи опубликован на сайте Право онлайн.

Микрозаймы превратились в волшебную таблетку для россиян, помогая за несколько минут решать финансовые проблемы. Но легкость получения денежных сумм побуждает заемщиков азартно набирать кредиты, над погашением которых они не задумываются. Любой заем необходимо погасить в обозначенные договором сроки, иначе к должнику применят неприятные санкции. Заемщики часто задают вопрос: не плачу займ, что будет? Постараемся ответить максимально четко.

Каждый заемщик должен помнить, что в долг в МФО он берет чужие деньги, а отдавать по графику нужно будет свои кровные. И с начисленными за пользованием кредитом процентами. За последний год ставка существенно снизилась, согласно распоряжению Центробанка РФ. Ежедневная ставка с 28.01.2019 не превышала 1,5%, а с 1.07.2019 – 1%. При этом с заемщика кредитор может требовать не более двукратного размера выплат с июля 2019 года, а в следующем году – не более 1,5-кратного. Но это не отменяет существенных переплат. В МФО срочные деньги получить намного проще, чем в банке, но итоговая стоимость займа намного выше. Взять кредит могут люди без работы, с плохой кредитной историей, социально не обеспеченные, студенты и пенсионеры, неработающие домохозяйки. Доступность займов таким ненадежным заемщикам повышает риски кредиторов. Это одно из объяснений высоких ставок. 1% в сутки кажется небольшой суммой, но за месяц это уже 30% переплаты по кредиту.

Некоторые должники уверены, что можно взять деньги, а потом просто не платить долг. Но это не так. Что будет, если не заплатить займы?

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Все последствия невыплаты кредита прописаны в договоре. Даже если это сделано мелким шрифтом на последней странице. Многие МФО могут указать, что при просрочке будут автоматически списаны средства с привязанной к личному кабинету банковской карты. Об этом редко информируют отдельно. И хотя кредиты доступны лицам не младше 18 лет, заемщики и более солидного возраста не всегда внимательно читают договора. Когда деньги на карту или наличными нужны быстро, здесь и сейчас, клиенты микрокредитных компаний опрометчиво соглашаются на любые условия.

У МФО есть два пути получения обратно своих денег. Один путь у нелегальных микрофинансовых компаний, другой – у организаций, которые работают на законных основаниях. В первом случае компания может подключить фирмы, которые занимаются выбиванием долгов. В том числе, с запугиванием, угрозами и т.д. Также незаконные МФО, благодаря уловкам в договоре, могут захватывать имущество заемщиков. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно проверять компанию в реестре легальных МФО на сайте ЦБ РФ и отзывы о ней, внимательно читать условия договора и не допускать просрочек. Если вы попали в руки «черных кредиторов», обратитесь в Федеральную службу судебных приставов или в Центробанк РФ.

Ищете способ, как не платить займ законно? Только если сама МФО при заключении сделки или в своей работе нарушает закон. Также, если сделка была заключена с лицом, имеющим психические расстройства, недееспособным. В остальных случаях взятые в долг деньги нужно вернуть. Даже объявление себя банкротом не станет индульгенцией, поскольку для этого нужны весомые долговые обязательства, и все равно придется выплачивать судебные издержки и т.д.

Легальные частные кредиторы действуют в рамках действующего законодательства. Условно процесс можно разделить на несколько стадий. Если одна не дает результата, переходят к следующей.

• Нерадивому заемщику будут поступать звонки и письма от МФО с напоминанием о необходимости погасить задолженность. Все происходит в разрешенное законом время.
• Если это не помогло, и заемщик не выходит на связь или не отдает деньги, МФО обращаются в коллекторские фирмы. Легальные коллекторы продолжают действовать в рамках закона, напоминая должнику о незакрытом займе – личные встречи, беседы, звонки.
• Следующим этапом становится продажа долга. Другие кредитные компании могут выкупить его, и должник перейдет от одного кредитора к другому. Новая организация может предложить рефинансирование, реструктуризацию или пролонгацию кредита. Это зависит от политики отдельно взятой компании.
• Последним шагом, если остальные действия не помогли, становится передача дела должника в суд. Там ситуацию тщательно рассмотрят. Изучат показания кредитора и объяснения должника, прочитают и прослушают все записи по делу (звонки, смс, электронные и бумажные письма). В 99% случаев суд обязывает заемщика полностью погасить долг вместе с начисленными процентами, а также оплатить судебные издержки. Если и решение суда не заставляет должника расплатиться с МФО, дело передают в исполнительную службу, и судебные приставы накладывают арест до выплаты долга на имущество ответчика, или описывают его для погашения задолженности.

Хотя с 1 июля с заемщика не могут потребовать более двукратного размера выплаты, но и при этом сумма остается внушительной. Даже если вы взяли 10 тысяч рублей, отдать придется уже 30. А это совсем другая цифра. Кроме того, в случае с судебным иском и арестом имущества, дополнительно могут быть заблокированы банковские счета заемщика, а сам он окажется «невыездным» до полного погашения долга.

Читайте также: Займы под залог паспорта. Это вообще законно!?

Какие бывают виды просрочки

Что делать, если нечем платить займ, и как на нарушение графика выплат смотрят МФО? Просрочки займа можно разделить на четыре вида: незначительные (не более трех-пяти дней), ситуационные (здесь возможна задержка платежей до 1 месяца), проблемные (счет идет от 1 месяца до 1 квартала), долгосрочные (заемщик не платит более 3 месяцев).

Первая не несет в себе особых угроз и проблем. Иногда просрочка может произойти даже по причине сбоя платежных систем, поэтому лучше оплачивать займ за несколько дней до срока. Некоторые солидные фирмы могут дать клиенту льготный период, несколько дней после срока погашения долга не начисляя пеню.

Вторая ситуация уже может вызывать подозрения у кредитора. Здесь еще в кредитную историю данные не будут внесены, но лучше как можно скорее оплатить долг или обратиться к кредитору в случае невозможности погасить займ по серьезным причинам.

МФО критичными считают последние два варианта. Проблемные просрочки попадают в суд, а данные о них портят кредитную историю клиента. Самые долгосрочные могут быть переданы в коллекторские фирмы.

Что делать, если нет возможности погасить займ

Можно ли не платить займ? В случае форс-мажора можно найти другие пути погашения долга. В частности, это может быть пролонгация займа или рефинансирование через другие МФО. В последнем случае, по сути, заемщик берет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. С одной стороны, схема кажется более сложной. Но новый займ можно оформить на более выгодных условиях. Например, на более длительный срок или под меньший процент. Но тут нередки ситуации, когда много займов в МФО, платить нечем. Люди набирают кредиты, чтобы расплатиться с прошлыми и решить другие проблемы. И, в итоге, не рассчитывают свои силы и возможности.

Рефинансирование удобно, если у заемщика несколько задолженностей в разных организациях. Намного проще оплачивать кредит в одном месте, а не запоминать несколько графиков платежей. Но, опять же, это не снимает проблему полностью. Долг все равно нужно платить, хоть и не в разных местах.

Пролонгация – продление срока кредита после его окончания. Например, заемщик взял деньги на 30 дней, и должен был вернуть их до 30 ноября, но по каким-то причинам этого сделать не может. И МФО предлагает продлить срок кредитования еще на 15 дней. Таким образом, крайний срок сдвигается на середину декабря, и заемщик получает время, чтобы найти нужную сумму. Стоит помнить и о том, что пролонгация кредита делает его еще дороже. Это не только плата за саму услугу, но и дополнительно начисленные проценты. Если нечем платить займы, важно идти на диалог с кредитором, а не прятаться от долга. При возникновении форс-мажора стоит показать кредитору справки или другие документы, которые подтвердят вашу ситуацию (увольнение с работы, болезнь, авария и т.д.).

Как часто можно продлевать срок возврата займа

Пролонгация кредита обычно платная услуга, доступная почти в каждом МФО. Если заемщик понимает, что он не сможет выплатить долги вовремя, стоит заблаговременно согласовать это с кредитором. В некоторых микрокредитных компаниях услугу предлагают уже на моменте подписания договора. В других – только в отдельных случаях, выборочно, в зависимости от ситуации должника.

По частоте и количеству продлений стоит узнавать в конкретной организации, поскольку условия могут отличаться. Срок продления обычно составляет от 1 до 30 дней.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Что будет, если не платить онлайн займы? Один из важных показателей добросовестности заемщика – его кредитная история. Это данные по всем займам, полученным и погашенным, или находящимся в процессе погашения. Информацию можно получить в специальном реестре в Бюро кредитных историй. Именно на КИ смотрят банки при рассмотрении заявки на кредит. Плохая кредитная история закрывает для клиента двери в долгосрочное банковское кредитование. Просрочки по микрозаймам также ухудшают кредитную историю. Поэтому, если нет никакой возможности погасить долг своевременно, лучше сообщить об этом кредитору и договориться о продлении кредита.

Штрафные санкции – еще одно неприятное последствие просрочки долга, которое ударит по кошельку. Будут начислены пени и проценты, которые заемщик обязан выплатить.

Подведем итоги. Брать микрокредиты стоит только в крайнем случае, и с расчетом своих возможностей по отдаче долга. Взять деньги и, потратив на свои нужды, забыть о кредите не получится. Как минимум это испортит вашу кредитную историю, как максимум – придется связываться с судами, или даже попасть в руки «черным кредиторам». Нет волшебного решения, как не платить займ в МФО. Если вы взяли деньги – это в любом случае ваша ответственность. Если физической возможности выплатить деньги в срок нет, не стоит игнорировать кредитора, уходить от общения с представителями организации. Лучше пойти на компромисс и найти оптимальное для всех сторон решение.

Автор: Светлана Николаева